План оплаты студенческого кредита

Суть в том, что у вас есть жизнеспособный план. Я бы также учитывал прибавки и бонусы. Вы выигрываете, имея план и бюджет, так вы будете намного эффективнее. Также вы можете посмотреть на ваши удержания. Стандартная форма w-4 обычно оставляет людей с большой прибылью или с большой суммой денег. Стремитесь к нулевому возврату.

Есть две точки зрения: выплачивайте их от наибольшей до наименьшей процентной ставки; или погасить их от наименьшего до наибольшего остатка. Очевидно, что первое математически более эффективно, без вопросов. Второй имеет достоинство только из-за эмоций.

Как указано в ваших комментариях, вы несколько подавлены, учитывая ваш консервативный график погашения. Я собираюсь предположить, что ваш минимальный платеж составляет 325 долларов, и вы можете найти 800 долларов в месяц для оплаты, сделав дополнительный основной платеж в размере 475 долларов. В настоящее время у вас есть 20 кредитов. Если вы пойдете от меньшего к большему, через 7 месяцев у вас будет только 16 кредитов, начиная с №5. Это было бы неплохо, верно?

Если бы вы перешли от самой большой процентной ставки, вы могли бы погасить один кредит и начать на втором.

При использовании балансового метода неэффективность процентной ставки составит около 55 долларов в течение 7 месяцев. Однако, если, используя метод баланса и воодушевленные вашим прогрессом, вы найдете еще 100 долларов в месяц для погашения долга, сумма неэффективности станет бессмысленной.

Еще одним дополнительным преимуществом использования метода низкого баланса является то, что ваш минимальный платеж снижается каждый раз, когда выплачивается кредит, что позволяет более гибко распоряжаться своим бюджетом.

Для меня метод низкого баланса работал лучше всего, а я увлекаюсь математикой. При этом, если бы я оказался с 2300 долларов, я бы выплатил один из этих 6,8% 2K кредитов, а оставшиеся 300 бросил на самый маленький.

Для справки, вот список ваших кредитов от меньшего к большему:

$496 08/27/2014 $496 $33 4.7%
$754 09/05/2014 $754 $49 4.7%
$991 01/30/2014 $991 $77 3.9%
$1,000 01/09/2012 $1,000 $0 3.4%
$1,200 01/04/2013 $1,200 $251 6.8%
$1,500 08/14/2012 $1,500 $354 6.8%
$1,843 08/14/2015 $1,843 $50 5.8%
$2,000 08/20/2013 $2,000 $175 3.9%
$2,000 08/17/2010 $2,000 $715 6.8%
$2,000 08/13/2011 $2,000 $580 6.8%
$2,000 08/14/2012 $2,000 $445 6.8%
$2,500 08/27/2014 $2,500 $0 4.7%
$2,500 09/05/2014 $2,500 $164 4.7%
$2,228 01/21/2015 $2,228 $142 6.2%
$3,500 08/13/2011 $3,500 $0 3.4%
$3,500 08/17/2010 $3,500 $0 4.5%
$4,000 08/17/2010 $4,000 $1,431 6.8%
$4,000 08/13/2011 $4,000 $1,161 6.8%
$4,500 08/14/2012 $4,500 $16 3.4%
$5,500 08/20/2013 $5,500 $23 3.9%

Я думаю, что ваш план звучит вполне разумно и кажется очень хорошей идеей. В частности, подписка на более длительный 25-летний план выплат с пониманием того, что вы будете делать более высокие платежи и, следовательно, быстрее расплачиваться, звучит как отличная идея, потому что, как вы говорите, это дает вам возможность отказаться от платежей до всего 320 долларов в месяц, если/как жизнь сложится.

Я думаю, что главный вопрос заключается в том, правильно ли ваш кредитный сервис будет применять дополнительные платежи. Если вы можете легко обеспечить, чтобы дополнительные платежи шли на основную сумму кредита (или кредитов) с самой высокой процентной ставкой , то все должно быть хорошо.

Во всех кредитах с заданной процентной ставкой я бы сначала применил дополнительные платежи к самым маленьким кредитам для психологического повышения и снижения минимального платежа, упомянутого в ответе Пита, но это явно личное (и относительно неважное) решение.

Я скопировал данные Пита и отсортировал их по процентной ставке. Что бросается в глаза, так это то, что баланс в 6,8% (16 700 долларов США) почти такой же высокий, как баланс 3,4-3,9% (17 491 доллар США), но стоит почти вдвое больше процентов.

Если мы обозначим разницу в 3%, чтобы не усложнять математику, кусок с высокой ставкой будет стоить вам на 500 долларов в год больше, чем кусок с низкой ставкой.

Я сочувствую тем, кто чувствует себя прекрасно, оплачивая 5 различных 6% кредитных карт с балансом менее 2000 долларов, у которых осталась только одна карта со ставкой 24% на балансе в 10 тысяч долларов. Но в вашем случае у вас есть 20 кредитов, и у вас уже должно быть все настроено, чтобы производить эти платежи. Просто внесите дополнительные платежи в счет долга 6,8%, вы можете нацелиться на самый низкий баланс s0, пока он составляет 6,8%. Вы будете аннулировать один кредит каждые несколько месяцев, но вы увидите, что ежегодные проценты уменьшаются на оптимальную сумму.

Низкий баланс? В какой-то момент они все равно упадут, учитывая, насколько высок платеж по сравнению с остатками средств.

я думаю, что у вас есть жизнеспособный план, но вот еще несколько вещей, которые следует учитывать:

1. вам, вероятно, придется настроить автоматические платежи для «минимального платежа», а затем вручную ежемесячно вносить платеж по определенному кредиту в дополнение к минимуму. но это зависит от вашего сервисера. вы можете настроить дополнительный автоматический ежемесячный платеж по конкретному кредиту, но я не думаю, что какой-либо сервисный центр позволит вам настроить автоматический платеж, который автоматически переключается на следующий кредит с самой высокой процентной ставкой.
2. Проценты по студенческой ссуде не облагаются налогом, поэтому выплата ссуды под 6,8% может иметь смысл, а выплата ссуды под 3,4%, вероятно, не имеет смысла. лично я бы заплатил около 5%, а затем сосредоточился бы на другом использовании своих денег. Кроме того, стоит отметить, что существуют ограничения дохода на вычет процентов по студенческому кредиту (65-80 тысяч долларов поэтапно прекращено в 2016 году).
3. «другие виды использования» включают в себя чрезвычайный фонд (вы, кажется, покрыли), получение компенсации 401k (что вы также должны сделать, прежде чем погасить этот долг), ira и финансирование HSA. У Дэйва Рэмси есть хороший универсальный план.
4. поскольку вы, кажется, хорошо владеете математикой, я бы посоветовал вам применять этот же анализ ко всем вашим финансовым решениям. в частности, вы должны сосредоточиться на снижении налогов в целом. для начала вы можете изучить управление реализацией прироста/убытка капитала. это может эффективно конвертировать заработанный доход в долгосрочный прирост капитала, который может принести вам деньги, даже если у вас есть чистый убыток капитала от ваших инвестиций.
5. Вы могли бы рассмотреть возможность избежать выплаты последнего кредита. оставление баланса в 100 долларов может сохранить кредит в вашем кредитном отчете в течение многих лет по цене пенни в месяц.