Если мои студенческие ссуды предоставляются по плану погашения на основе дохода, как это повлияет на отношение моего долга к доходу? Указана ли текущая сумма, которую я плачу, или сумма, которую я бы заплатил, если бы не IBR?
Платежи по студенческому кредиту отражаются в размере суммы, которую вы платите в настоящее время. В частности, ваши платежи влияют на отношение вашего конечного долга к доходу, которое представляет собой отношение того, что вы платите за обслуживание всех своих долгов, к вашему валовому доходу. Сумма, которую вы заплатили бы, если бы у вас не было IBR, не имеет значения.
Отношение вашего долга к доходу — это ежемесячное отношение того, что вы платите за обслуживание своих долгов, к вашему валовому доходу. В частности, существует два вида отношения долга к доходу , и они различаются в зависимости от того, какие платежи по долгу они включают.
Соотношение жилищного фонда/начального коэффициента — процент вашего дохода, который идет на покрытие расходов на жилье. Если вы арендатор, эти расходы на жилье включают вашу арендную плату. Если вы являетесь домовладельцем, эти расходы на жилье включают платежи по ипотеке, как основную сумму, так и проценты, налоги, страховку и т. д. Коммунальные услуги не включены.
Общий коэффициент/конечный коэффициент — процент вашего дохода, который идет на оплату стоимости всех ваших долгов. Этот коэффициент включает в себя расходы на жилье, включенные в начальный коэффициент, а также все повторяющиеся платежи по долгам, например, автокредиты, студенческие кредиты , кредитные карты, расходы на жилье другой собственности, которой вы владеете, и т. д.
Платежи по студенческому кредиту, которые вы в настоящее время делаете, влияют на соотношение долга к доходу. Вам, вероятно, потребуется предоставить документацию от поставщика студенческого кредита, которая показывает, что вы находитесь на плане погашения на основе дохода; в противном случае ваши платежи могут выглядеть ниже, чем может ожидать другой поставщик кредита (поскольку планы IBR обычно предусматривают более низкие платежи, потому что вы должны продемонстрировать определенный уровень финансовых трудностей, чтобы соответствовать требованиям).
Ситуация усложняется, если у вас есть отложенные студенческие кредиты, и вы подаете заявку на ипотечный кредит. В зависимости от кредитной программы, на которую вы подаете заявку, некоторые программы будут использовать процент непогашенной задолженности в качестве прогнозируемого платежа по студенческому кредиту, в то время как другие будут игнорировать ваши кредиты, если они отсрочены более чем на первый год ипотеки. Обычные кредиторы могут использовать любой из этих методов для оценки ваших будущих ежемесячных платежей.
Рик Голдштейн