Плата за удаление условного депонирования?

Прошел год с момента публикации этого вопроса: Ипотека продана еще одному сервисеру. Каковы мои варианты? , и я рад сообщить, что у меня не было никаких проблем с этим новым сервисером. Тем не менее, следуя советам в ответах/комментариях, я все же попросил оплатить свое условное депонирование. (Мне пришлось ждать год кредита, чтобы создать кредит / доверие, прежде чем мне разрешили запросить удаление.)

Однако теперь они пытаются взимать с меня плату в размере 850 долларов за обработку запроса. Согласно письму, я должен:

Оплатите единовременную комиссию за удаление условного депонирования в размере 850,00 долларов США, что составляет 0,25% от первоначальной суммы кредита, и она покрывает наши расходы на мониторинг налоговых и/или страховых платежей по кредитам, не связанным с депонированием, в течение срока кредита.

Мои вопросы:

  1. Является ли эта плата нормальной/справедливой?
  2. Есть ли финансовый смысл доводить дело до конца? Например, верну ли я эти деньги в виде процентов в течение 29 лет?

Что касается второго вопроса, мои налоги/страховка составляют около 6000 долларов в год, все счета оплачиваются раз в полгода. Согласно моей простой математике ((3000 долларов * 0,5%) * 58 платежей) = 870 долларов, то есть, пока я получаю полпроцента в виде процентов на свои деньги, это будет даже. Очевидно, что эта математика не представляет кумулятивный процент, но я не думаю, что он должен, так как я буду терять основную сумму каждые 6 месяцев. Здесь было бы какое-то накопление, но я им пренебрег.

Я также должен буду предоставлять им документацию после каждого платежа, который я делаю, чтобы доказать, что я плачу, что может быть больше головной болью, чем того стоит, но это отдельная проблема.

Ответы (2)

Предположим, что они не переусердствуют. Вы платите 500 долларов в месяц, и каждый раз, когда он достигает 3000 долларов, они платят налог. Инженеры называют это пилообразной функцией, выглядит это так.

введите описание изображения здесь

Средний баланс составляет не 3000 долларов, а около 1500 долларов. Очень простая математика: 1500 долларов * ставка * годы.

Похоже на ваше уравнение, за исключением того, что это не 58, а просто годы. И вопрос в том, сможете ли вы заработать более 850 долларов при средней цене в 1500 долларов, прежде чем продать. Я бы не стал так быстро включать 29 лет, так как средний срок владения домом составляет 7 лет, и в зависимости от этого, кто знает, будет ли рефинансирование в вашем будущем?

Суть — сколько времени вам понадобится, чтобы получить 57% прибыли (2350/1500)? По иронии судьбы, самый ответственный (и не склонный к риску) человек сказал бы: «Десятилетия. Банки предлагают менее 1%». даже рыночная доходность в размере 8%, хотя и не гарантирована, но близка к 7 годам. Но если у вас есть задолженность по кредитной карте в размере 18%, вы можете понемногу погашать ее каждый месяц и позволять ей увеличиваться каждые 6 месяцев. Менее 4 лет до безубыточности.

Спасибо за ответ. Разве это не будет 500 долларов в месяц, пока не достигнет 3000 долларов, так как он выплачивается раз в полгода?
Отредактировано. У меня был спазм мозга. Теперь должно быть хорошо.

Учтите, что банк, конечно же, зарабатывает на деньгах на вашем условном депонировании. Это не что иное, как бесплатная ссуда, которую вы даете банку, и официальные причины, по которым они хотят этого, в основном BS - они хотят вашу бесплатную ссуду , ничего больше.

Как следствие, чтобы выпустить вас из этого, они хотят деньги, которые они теперь не могут заработать на ваших деньгах авансом , в виде «гонорара». Это объясняет сумму; это правильная их ожидаемая потеря, выпустив вас.

К сожалению, знание этого не меняет ваших возможностей. В любом случае вам придется заплатить эти деньги; либо в виде единовременной платы, либо в виде продолжающейся потери процентов.
Как уже упоминалось, вы не можете рассчитывать на 29 лет, так как есть вероятность, что ипотека закончится раньше - путем рефинансирования или продажи. Затем вы возвращаетесь к исходной точке с другим обязательным депонированием; так что платить комиссию, вероятно, не очень хорошая идея.

Если вы являетесь интересным заемщиком для других банков, вы можете рефинансировать без условного депонирования; Вы всегда можете попытаться договориться об этом и сделать это частью контракта. Если им нужен ваш бизнес, они могут согласиться на это.

Я не думаю, что банки делают это, потому что они хотят жадно оставить <1% годовых для себя. Скорее, они хотят избежать риска того, что домовладельцы не будут должным образом платить налоги и страховку. В первом случае правительство может конфисковать собственность, а во втором ее может сжечь пожар. В любом случае банк теряет залог по кредиту. Более высокий риск = более высокие затраты.
Может быть, но у них есть другие способы убедиться в этом. Я был бы готов каждый год доказывать им, что я заплатил вовремя, а не давать им 13/12 суммы вперед (да, по закону они могут переполнить условное депонирование на 1/12, и, конечно, они это делают, до последнего цента, разрешенного законом, даже если я покажу доказательство того, что налог ниже, чем в прошлом году). Я не убежден, что безопасность является единственной движущей силой их поведения.
Плата за удаление условного депонирования?
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 0v