До меня дошли слухи, что британский бюджет в марте этого года снизит пожизненное пособие (LTA) с 1 миллиона фунтов стерлингов до 800 тысяч фунтов стерлингов или даже меньше. Они могут индексировать это с учетом инфляции. Мне кажется, что это довольно низкая цифра, если я хочу комфортно выйти на пенсию. Особенно с учетом того, что до моего пенсионного возраста в 65 лет осталось примерно 30 лет, поэтому он должен составлять 30 лет инфляции плюс продлится мне дольше из-за ожидаемого увеличения продолжительности жизни.
По-видимому, общее эмпирическое правило заключается в том, что я могу рассчитывать на получение 550-600 фунтов стерлингов в год на каждые 10 тысяч фунтов стерлингов в моей пенсионной корзине. Это означает, что LTA в размере 750 000 фунтов стерлингов принесет мне только 41 250–45 000 фунтов стерлингов в год дохода до вычета налогов. Я предполагаю, что к тому времени это все еще будет в диапазоне низких налоговых ставок, поэтому я буду зарабатывать 33-36 тысяч фунтов стерлингов в год или около 3 тысяч фунтов стерлингов в месяц. Это едва ли покроет арендную плату за мою нынешнюю квартиру в Лондоне, и это даже без поправки на инфляцию!
Итак, какие еще у меня есть варианты откладывать деньги на пенсию, кроме как откладывать деньги на пенсию? Должен ли я устроиться на работу в сфере государственных услуг, чтобы иметь пенсию с установленными выплатами? Ожидается ли, что ISA компенсируют разницу? Или есть другие варианты?
Ваш основной выбор – это ISA и недвижимость. Вы можете вкладывать более 15 000 фунтов стерлингов в год в ISA, что означает более 450 000 фунтов стерлингов к моменту выхода на пенсию, не допуская роста ваших инвестиций в ISA. Но если вы платите арендную плату и беспокоитесь о том, сможете ли платить арендную плату после выхода на пенсию, очевидный выбор — купить квартиру сейчас по тридцатилетней ипотеке, чтобы вы могли перестать платить арендную плату, а ипотека будет погашена время выхода на пенсию.
Очевидно, вы должны стремиться к максимальному увеличению своей пенсии, хотя это немного суждение, поскольку будущий рост может превысить лимит, даже если вы перестанете делать взносы.
Работа на государственной службе с установленной пенсией не будет иметь большого значения, так как они также оцениваются по пожизненному лимиту с множителем, равным 20-кратному годовому размеру пенсии, поэтому ставка аналогична той, на которую вы смотрите в любом случае (500 фунтов стерлингов / год соответствует условному банку в 10 тысяч фунтов стерлингов). С другой стороны, пенсии государственных служащих защищены от инфляции — если вы хотите эквивалентную пенсию с установленными взносами, ставки аннуитета на самом деле немного ниже, чем это — больше похоже на 350-400 фунтов стерлингов за 10 тысяч фунтов стерлингов.
Помимо пенсии, я бы посоветовал к моменту выхода на пенсию убедиться, что у вас есть собственная собственность. Арендная плата, которую вы сэкономите, фактически не облагается налогом, хотя вам придется платить за ипотеку из облагаемого налогом дохода. Так что это эквивалентно экономии в ISA, но с дополнительным преимуществом, что вы эффективно «застрахованы» от изменения арендной платы.
После этого ISA являются следующим логическим инвестиционным инструментом, хотя имейте в виду, что наличные ISA не приносят очень хорошей прибыли на данный момент.
У вас есть большое количество возможных вариантов выбора, и многое из этого зависит от того, что вас интересует, когда вы станете старше.
Первое, на что следует обратить внимание, — это разница между ISA и пенсионно-накопительными схемами с точки зрения налогообложения, что, конечно же, является аспектом налогообложения.
Когда вы вносите взносы в свою пенсионную программу, это делается до налогообложения, поэтому, когда вы получаете средства из своей пенсионной схемы, вы должны платить подоходный налог. И наоборот, ваш ISA — это то, во что вы вносите свой вклад после того, как уже заплатили подоходный налог, поэтому, помимо 10% налога на дивиденды, если вы владеете какими-либо активами, которые могут их получить, он не облагается налогом, когда вы используете его, независимо от того, сколько вы накопили. с годами.
Теперь, когда дело доходит до вопроса «как лучше всего копить», ответ почти наверняка будет состоять в том, чтобы наполнить свою пенсию до такой степени, что вы выйдете на пенсию как раз на краю лимита, а затем остальные в ISA. Таким образом, вы не будете платить более высокие ставки налога, связанные с нарушением пожизненного лимита, но также получите максимальные взносы в свои различные схемы.
Конечно, есть исключение, которое касается возврата инвестиций. Если у вас нет доступа к SIPP (Self Invested Personal Pension), вы можете получить гораздо более высокую отдачу от инвестиций при использовании Stocks & Shares ISA, и в этом случае тот факт, что вы должны платить налоги до финансирования это может не иметь существенного значения.
Другой вопрос, который у вас есть, как уже упоминалось, это арендная плата.
Хотя сейчас вы можете наслаждаться Лондоном, я считаю, что вполне вероятно, что это изменится, когда вы станете старше, в Лондоне очень высокая стоимость жизни, даже по сравнению с родными округами, и многие из его преимуществ не имеют отношения к кому-то. кто на пенсии.
Когда вы выйдете на пенсию, вполне возможно, что вы сочтете целесообразным взять крупную сумму из ваших различных сбережений и купить дом, а это значит, что независимо от того, сколько вы берете, у вас будет где жить. . Аренда — это хорошо, когда вы работаете, но когда у вас есть определенная сумма (по общему признанию, растущая) средств, которой вам хватит на неопределенный срок, кто знает, хватит ли ее вам.