Супруг хочет погасить весь долг за месяц, а я нет. Это хорошая идея?

Разделить разницу. Держите 30 тысяч долларов в банке и выплачивайте кредиты на 25 тысяч долларов сейчас. Используйте свои 4300 долларов в месяц, чтобы выплатить оставшуюся часть кредита в течение следующих 6 месяцев, а затем используйте следующие 6 месяцев, чтобы пополнить свой банковский счет до 55 тысяч долларов (если это сумма, которую вы чувствуете, что вам нужна ликвидность на случай чрезвычайных ситуаций).

Выплачивая часть кредитов сейчас, вы показываете своему супругу, что серьезно настроены на их быстрое погашение. Это компромисс, который должен удовлетворить большую часть потребностей, выраженных в вашем посте.

Если ваши проценты по этим кредитам накапливаются ежемесячно, будет дешевле погасить их сейчас (если только процентная ставка не ниже того, что ваши деньги зарабатывают на сбережениях), хотя я бы удостоверился, что у меня достаточно денег на случай чрезвычайной ситуации (2 тысячи долларов). -$5k плюс расходы минимум на пару месяцев). Если проценты были начислены в начале кредита, и досрочное погашение не уменьшит их, то пусть долг держится до тех пор, пока у вас есть удобный располагаемый доход сверх ваших ежемесячных расходов, поскольку 55 тысяч долларов, вероятно, достаточно для чрезвычайных ситуаций.

Если вы погашаете кредиты досрочно, проверьте, есть ли штраф за досрочное погашение, и не уничтожает ли этот штраф сбережения от досрочного погашения.

Еще одна вещь, против которой я хотел бы предостеречь: если вы рассматриваете пенсионные выплаты в размере 55 тысяч долларов, не делайте этого. Стоимость снятия с пенсионного счета, даже если это одобренный планом кредит, очень высока.

Посмотрите, сколько процентов вам обходится хранение этой суммы наличными. При ставке 5% это 200 долларов в месяц, потраченных впустую на выплату процентов только для душевного спокойствия от наличия наличных в банке.

Я согласен с вашей женой. Оплатите долг, начните снова копить и/или инвестировать, и эти 48 тысяч долларов будут восстановлены за меньшее время, чем вам потребовалось бы, чтобы погасить их понемногу. Это также дает вам возможность более гибко рассматривать сбережения (пенсионные) с налоговыми льготами , которые принесут вам больше пользы в долгосрочной перспективе.

Если вы решите, что вам это не нравится, вы всегда можете получить еще один кредит, чтобы вернуть наличные в банке.

Каких "больших расходов" вы ожидаете? У вас нет медицинской и автомобильной страховки, которая покрыла бы вас в случае дорогостоящих аварий? Единственное, на что, как мне кажется, вам нужно будет накопить столько денег, — это первоначальный взнос за дом, и я бы порекомендовал погасить долг, прежде чем делать это в любом случае.

Пока не

1. Вы планируете инвестировать эти деньги таким образом, чтобы получить более высокую прибыль.

или же

2. Вы действительно верите, что вам понадобятся эти деньги на экстренный случай

Вы должны заплатить его. Прекращение выплаты процентных ставок сэкономит вам деньги в долгосрочной перспективе. Накопление его в сбережениях приведет к потере денег в долгосрочной перспективе.

Кроме того, очень, очень, очень приятно погасить учебу и другие непогашенные кредиты. Я подозреваю, что этого хочет ваш супруг.

Вы оба правы! Я согласен со склонностью вашего супруга прекратить платить проценты, когда ваши деньги лежат в банке. Я также согласен с вашим беспокойством по поводу выплаты всего этого из-за возможной чрезвычайной ситуации.

Один из способов получить лучшее из обоих миров — это кредитная линия. Если у вас приличный кредитный рейтинг и 55 тысяч долларов в банке, есть очень большая вероятность, что ваш банк предоставит вам линию как минимум на 20 тысяч долларов. Тогда вы можете спокойно погасить весь свой долг прямо сейчас, так как в случае чрезвычайной ситуации вы можете получить доступ к некоторым линиям, а если у вас нет чрезвычайной ситуации (что является вероятным сценарием), то вы получаете выгоду, избегая оплаты еще копейки процентов.

Платить кредиты — это то же самое, что делать краткосрочные инвестиции с очень низким риском. Если у вас есть кредит в размере 4% годовых, погасив его досрочно, вы избежите выплаты процентов (при условии, что ваш контракт позволяет это), так что это как если бы вы инвестировали сумму, которую вы погасили, в бизнес, который возвращает 4% каждый год. На самом деле ваша прибыль может быть немного больше, чем 4%, потому что погашение ваших кредитов может улучшить ваш кредитный рейтинг и потенциально привести к снижению комиссий и процентов по любым новым кредитам, которые вы берете.

Тогда вопрос о том, погасить ли кредит, волнует точно так же, как и любые инвестиции:

1. Стоит ли возвращаться?
   • Ваши 3%, возможно, на низком уровне, но 6% вполне респектабельны. Но, безусловно, любой из них лучше, чем обычный банковский депозит, который может вернуть около 1-2%.
   • Вы должны вычесть инфляцию из ожидаемой прибыли.
2. Возвращает ли это больше, чем другие вещи, в которые вы могли бы инвестировать?
   • Говорят, что акции приносят 7%, но, конечно, это гораздо более изменчиво и рискованно.
   • При сравнении имейте в виду, что «доход» от досрочного погашения кредита не облагается налогом, в отличие от большинства инвестиций. Таким образом, выплата кредита под 4% технически лучше, чем инвестирование в бизнес с доходностью 4,1%, потому что вы будете платить налог с одного, но не с другого.
3. Это более рискованно, чем другие инвестиции?
   • В погашении ссуды нет большого риска, но есть большой: могут быть какие -то чрезвычайные обстоятельства , которые могут погасить ссуду, и вам не придется погашать ее полностью. Если вы уже выплатили свой кредит к тому времени, когда это произойдет, вы можете упустить «бесплатные деньги», которые, по сути, поступают от кого-то другого, оплачивающего счет за ваш долг.
   • И наоборот, хранение наличных также сопряжено с риском: например, их могут украсть.
4. Альтернативная стоимость - вам, вероятно, потребуются ликвидные средства на случай чрезвычайной ситуации?
   • В отличие от традиционных инвестиций, вы не можете просто «продать» кредит, который вы уже выплатили. Но если вы были достаточно кредитоспособны, чтобы получить кредиты тогда, есть вероятность, что после их погашения вы будете в равной степени кредитоспособны, поэтому вы могли бы легко занять деньги снова, чтобы покрыть любые непредвиденные чрезвычайные ситуации. Вы должны убедиться, что кредиты, которые вы можете получить сейчас, имеют такие же или лучшие условия, чем те, которые вы в настоящее время должны - например, проценты по студенческим кредитам, как правило, очень хорошие из-за государственного регулирования (ваши кажутся немного высокими, хотя ), и вы вряд ли получите такой же хороший кредит, не пойдя снова в школу.
   • Как вариант, можно попробовать погасить кредит и купить страховку от «чрезвычайных ситуаций». Деньги, которые вы потеряете на страховых взносах, будут сопоставимы с процентами, которые вы сэкономите по кредиту, но в зависимости от вашей конкретной ситуации вы можете получить небольшой чистый убыток или прибыль.
   • Наличие кредита также имеет альтернативные издержки: например, может быть сложнее получить ипотечный кредит или кредит на покупку автомобиля. Но, скорее всего, вам не понадобится сразу же покупать заложенный дом , поэтому вы можете просто придержать деньги и погасить кредит, если и когда проблема с ипотекой действительно возникнет (это может и не произойти).

Глядя на эти 4 пункта и изучая альтернативы, вы можете решить для себя, следует ли вам платить по ним или не платить. В вашем случае процентные ставки кажутся немного высокими, поэтому я бы рассмотрел возможность рефинансирования по более низкой ставке или, может быть, даже погасить ее.

«В среднем» человек, у которого наличные деньги превышают его долги и который использует эти деньги для чего-то продуктивного (инвестиции или даже расходы на что-то, что ему нужно/хочу), не намного лучше или хуже - поэтому банк устанавливает процентная ставка в точном количестве, которое она делает. Но если вы просто позволяете этим деньгам пылиться у вас под подушкой, вы окажетесь в самом низу этого среднего показателя. Занимать деньги — это все равно, что арендовать их, а платить арендную плату за то, что вы не используете, означает, что арендная плата (= выплата процентов) будет потрачена впустую.

Я предложу компромисс: не возвращайте все кредиты сразу. Выберите вариант с наибольшим процентом и выплачивайте, скажем, 6000 долларов в месяц (возврат через восемь месяцев) или 4800 долларов каждый месяц (возврат через десять месяцев). Столько, сколько вы можете из вашего ежемесячного дохода, а остальное из ваших сбережений.

Вашему супругу будет приятно, что долг уходит очень быстро. С другой стороны, вы не будете тратить слишком много из своих сбережений, а когда все окупится, вы сможете очень быстро пополнить свои сбережения. С третьей стороны, если вы сначала погашаете кредиты с самой высокой процентной ставкой, ваши процентные платежи должны уменьшаться каждый месяц. Если вы просто возвращаете 6000 долларов по кредиту под 6%, это уже 30 долларов, которые вы экономите каждый месяц. И это только с одного платежа.

Если у вас остались только кредиты, процентная ставка по которым ниже процентной ставки вашего сберегательного счета, то, возможно, уменьшите выплаты.

При условии, что:

• Вы не привязаны к выплате полной суммы процентов или иным образом оштрафованы за досрочное погашение.
• Вы оставляете достаточно запаса, чтобы покрыть краткосрочные чрезвычайные ситуации (от 1000 долларов до 6 месяцев минимальных расходов на проживание).

... тогда выплата как можно больше, как можно скорее, может быть оптимальным или неоптимальным с точки зрения быстрейшего теоретического роста вашего богатства, но это определенно безопасно . Если бы вы вложили эти деньги, вы, вероятно, увидели бы прибыль, превышающую ваши процентные ставки, но вы должны быть готовы принять на себя значительно больший риск, чем выплачивать их сейчас.

Я не думаю, что здесь есть единственный правильный ответ. Это действительно зависит от вас и личной терпимости вашего супруга к риску. Если над вашими головами нависает кредит, или вероятность того, что рынок может нырнуть, или вы потеряете работу, или какая-то другая чрезвычайная ситуация, и вы можете быть вынуждены продавать дешево, чтобы не отставать от платежей, вероятно, будет стоить вам немного поспать, а потом, может быть, склониться к погашению долга. Если вас это не слишком беспокоит, то продолжайте вносить платежи и инвестируйте остальное.

Что бы это ни стоило, я лично склоняюсь к тому, чтобы погасить раньше. Но это я. И это гораздо меньше связано с беспокойством по поводу рыночного краха, а гораздо больше связано с тем, что я ценю возможность уйти с работы, если мне нужно, не беспокоясь о том, чтобы не отставать от выплат по кредиту.

Если ваш заработок составляет 8 500 долларов США, а профицит – 4 200 долларов США, ваш показатель сжигания составит 4 300 долларов США. Предполагая, что вы можете затянуть пояса до 3500 долларов, 8-месячный резервный фонд составляет 28 000 долларов. Выполнено.

Затем я бы удостоверился, что мои 401K и IRA максимально исчерпаны, по крайней мере, до степени, которая имеет смысл для вас. Это специальные трастовые счета, которые защищены от судебных исков, потому что они являются трастовым фондом для одной цели: финансирования вашей пенсии. Финансируйте их в первую очередь, потому что люди, преследующие вас из-за потребительского долга, не могут преследовать ваши 401K, поэтому вместо них вы заплатите себе. Наконец долг.

Что касается приоритета кредита, студенческие кредиты странные. Они никогда не могут быть погашены в случае банкротства, в отличие от любого другого кредита. Но у них также есть множество программ для их отсрочки. Если это федеральные займы, с ними еще проще иметь дело, если вы не можете их выплатить прямо сейчас. Это делает их довольно волшебными . Федеральный студенческий заем — последнее , что я бы заплатил. Серьезно.

Частный обеспеченный потребительский долг (автокредит) сначала - получить его из закладных. Затем другие частные необеспеченные потребительские долги (кредитные карты). Затем частные студенческие кредиты.

Для кредитов того же «уровня» погашайте их в порядке процентной ставки . Некоторые люди утверждают, что нужно сначала заплатить наименьшую, потому что они чувствуют, что «теплые пушистики» от Knocked One Out помогут вам сохранить мотивацию. Впрочем, это не совсем ваша проблема.

ПРОСТО СДЕЛАЙ ЭТО

При условии, что нет никаких штрафов за досрочное погашение чего-либо, и вы можете согласиться быстро восстановить свои чрезвычайные сбережения до уровня, который вам обоим удобен, я бы посоветовал вам пойти на это. Это четыре платежа по счетам в месяц. Похоже, это четыре источника стресса для вашей жены каждый месяц.

Просто подумайте о том, чтобы никогда не отправлять еще один платеж по студенческому кредиту или оплату автомобиля. Подумайте о том, чтобы иметь жену, которая не испытывает стресса, когда приходят эти счета. Подумайте о том, чтобы иметь возможность вкладывать эти 1000 долларов в месяц в Roth и наблюдать, как они растут, вместо того, чтобы отправлять их в автосалон или Салли Мэй.

Хотя я понимаю ваше беспокойство по поводу «опустошения вашей учетной записи», я бы предложил посмотреть на это с другой точки зрения:

Если бы у вас было 7 тысяч долларов в банке, вы бы взяли взаймы 48 тысяч долларов только для того, чтобы чувствовать себя готовым к чрезвычайным ситуациям? Пока у вас есть долг, деньги на вашем банковском счете на самом деле не ваши больше, чем если бы вы их одолжили, так что это немного ложное чувство безопасности.

Кроме того, независимо от процентных ставок, освобождение от долгов дает определенные психологические преимущества. И вы также в неплохом положении с вашим доходом - с долгами за вашей спиной и дополнительными 5300 долларами в месяц (плюс экономия на процентах), вы сможете легко восстановить свой резервный фонд примерно за 9 месяцев!

Мне нравятся ответы GOATNine и Nathan L по разным причинам. Я проголосовал за обоих.

В ответе GOATNine вы должны посмотреть на комиссию/затраты на закрытие, чтобы убедиться, что они подходят, что вам обязательно нужно сделать.

Однако мне гораздо больше нравится ответ Натана Л. Избавление от долгов — это, как правило, отличная вещь, и это также помогает вашему кредитному рейтингу. Даже если вы не будете продолжать выплачивать оставшуюся часть своих дебетов в течение 6 месяцев, вы нанесете серьезный ущерб своему долгу, и соотношение вашего долга к доходу все равно станет для вас намного лучше.

Чтобы добавить к этим ответам, я собираюсь предложить сначала посмотреть вашу кредитную историю. В определенной степени ваш кредитный рейтинг зависит от того, как долго у вас есть кредиты или кредитные линии. Обычно чем дольше, тем лучше. Наличие не очень старых кредитов может негативно сказаться на вашем кредитном рейтинге, где наличие «старых» кредитов может помочь.

Проведите небольшое исследование и, возможно, подумайте о том, чтобы проконсультироваться с финансовым консультантом, прежде чем что-либо делать. Погашение любых недавно приобретенных кредитов в первую очередь может быть выходом. Сохранение сочетания старых и новых кредитов может работать лучше. Я не уверен, имеют ли значение новые кредиты, если у вас есть старые долги.

Как правило, держать кредитные линии лучше, чем иметь кредиты, поэтому я бы посоветовал рассмотреть вопрос о погашении любых кредитов, которые у вас есть, прежде чем платить по кредитным картам.

Если у вас много разных кредитных карт, самое время подумать о том, чтобы избавиться от некоторых из них. Наличие большого количества различных кредитных карт может отрицательно сказаться на вашем кредитном рейтинге, но вам следует иметь пару карт с более высоким лимитом. Это, если вы уважаете их и используете ответственно, поможет вашей кредитной истории. Избавление от карт меньшего размера может быть немного негативным, поскольку соотношение вашего кредита к доходу может измениться, но, поскольку вы будете одновременно оплачивать кредит/дебет, оно должно, по крайней мере, выровняться. Или, с суммой дебета, которую вы хотите удалить, соотношение вашего долга к доходу может улучшиться настолько, что все, что потеряно из-за избавления от маленьких карт, даже не будет заметно.

Кроме того, вы, возможно, захотите инвестировать в 401k или IRA для выхода на пенсию из-за того, насколько хорошо вы экономите. Эти инвестиции принесут гораздо большую прибыль, чем сберегательный счет. Другие инвестиции также могут помочь вам накопить на пенсию, но здесь это не по теме.

После всего этого исследования вы можете обнаружить, что хранение 1 старого / долгосрочного кредита до тех пор, пока он не будет выплачен естественным образом, стоит процентов, если он продолжает помогать вашему кредитному рейтингу. Может быть, это не так, но проведите небольшое исследование, чтобы увидеть, что хорошо для вас. Я знаю, что выплата всего вашего долга звучит здорово (это действительно так), но это также может иметь некоторые неприятные негативные последствия.

Просто убедитесь, что вы и ваш супруг согласны с окончательным решением, иначе вы можете оказаться на сайте IPS и спросить, как вы можете исправить проблемы, которые вы случайно создали здесь.

Хорошая работа над своими сбережениями и так держать!

Несколько моментов, которые следует учитывать перед принятием решения:

1. Штраф за досрочное погашение. Иногда вам приходится платить штраф, если вы досрочно закрываете кредит. Поговорите со своим банком и узнайте, как штраф соотносится с экономией, которую вы получите за счет предоплаты. Если штраф достаточно мал, может быть, имеет смысл его погасить.

2. Экономия на налогах на проценты. В моей стране вы можете требовать налогового вычета в отношении процентов, выплаченных за образование и жилищные кредиты, но не в отношении автомобилей или личных кредитов. Погасить кредит, который не может быть востребован в налоговом вычете.

3. Кредит с более высокой процентной ставкой - сначала погасите кредит с более высокой процентной ставкой. Держи другой.

4. Большие платежи. Вместо того, чтобы погасить всю задолженность за один раз, возможно, вы можете увеличить ежемесячный платеж. Это уменьшит непогашенную задолженность быстрее, не уничтожая ваши сбережения.

Сначала посмотрите на качество и вид долга.

В США студенческие ссуды не могут быть погашены в случае банкротства; но иногда их можно простить, если вы попадете в тяжелые времена. С другой стороны, некоторые пенсионные инвестиции не могут быть потеряны в результате банкротства.

Во-вторых, автокредиты по таким низким ставкам обычно выдаются потому, что альтернативой была скидка при оплате наличными или какой-то другой трюк. Первоначальная процентная ставка, вероятно, составляла 8%+, потому что предоставление кредита под залог автомобиля — глупость для банка. Но сейчас выгода от досрочного погашения составляет всего 3%. Автомобильные кредиты могут быть погашены в случае банкротства (за счет потери автомобиля, который в любом случае обычно стоит меньше, чем автокредит).

Ваши расходы в настоящее время составляют ~ 4k $ / месяц. Одно эмпирическое правило состоит в том, чтобы иметь в наличии расходы на проживание в течение 6-12 месяцев: это 24-48 тысяч долларов. В настоящее время у вас есть больше, чем высокий уровень.

Что я хотел бы сделать, так это:

1. Посмотрите, сможете ли вы получить необеспеченную кредитную линию на 10-20 тысяч долларов по цене +3% или около того.

2. Сократите свои сбережения до 6 месяцев — 24 000 $. Остальное используйте для погашения кредитов.

Начните со студенческих кредитов под 6% и идите вниз. Возможность уменьшить платежи из-за трудностей не так полезна, как возможность выписаться в случае банкротства, а автокредит меньше.

Вы получите кредитную линию на 10-20 тысяч долларов (пустую), 9 тысяч долларов в долг по студенческому кредиту, 8 тысяч долларов в автокредит. Ваши «остатки» наличности вырастут на 300-600$ (в зависимости от амортизации).

Скажем, 5000 $ осталось в месяц. Если вы потратите половину этой суммы на погашение долгов, то теперь у вас будет 8 месяцев, чтобы освободиться от долгов.

Сбережения в размере 24 тысяч долларов плюс кредитная линия дают вам достаточно денег, чтобы купить новый автомобиль и заменить крышу, прежде чем вам придется растягивать или использовать долг по кредитной карте. (См. выше комментарий о том, почему автокредиты плохие).

Теперь начните откладывать 2,5 тысячи долларов в месяц. Через 10 месяцев вы восстановите свои сбережения в размере 55 тысяч долларов.

Таким образом, через 1,5 года вы свободны от долгов и хорошо сидите, не подвергая свой образ жизни стрессу и не рискуя низким остатком на банковском счете.

Ваша цель должна состоять в том, чтобы создать собственный капитал и максимизировать чистый денежный поток . Собственный капитал — это не деньги в банке, это разница между тем, чем вы владеете, и тем, что вы должны. Когда вы смотрите на денежный поток, вы хотите свести к минимуму налог и проценты, которые вы платите, по отношению к доходу, который вы получаете.

Подумайте о разнице между процентами, которые вы заработаете на деньгах в банке, и процентами, которые вы заплатите за взятые взаймы деньги. Скорее всего, вы практически ничего не зарабатываете на своих сбережениях, выплачивая все эти деньги в виде процентов. Это чистый отток, который вам не нужен. Как только вы выплатите долги, у вас появится дополнительный денежный поток, освобожденный от процентов, которые вы больше не платите. Затем вы можете использовать эти деньги, чтобы купить что-нибудь или отложить на черный день. Если вам нравится идея наличных денег на случай чрезвычайной ситуации, сделайте то, что предлагается в других ответах, и создайте кредитную линию; это не должно стоить вам ничего, если у вас нет баланса на нем; в целом, вы будете лучше в финансовом отношении.

Единственный случай, когда имеет смысл не платить долг, когда у вас есть «деньги в банке», это:

1. Процентные ставки изменились (редко, но не неслыханно) - вы получаете проценты по более высокой ставке, чем вы платите за взятые взаймы деньги. Банки избегают этого, потому что они зарабатывают деньги на спреде между ставками по сбережениям и кредитам, но экономические колебания могут время от времени (временно) создавать подобные ситуации.

2. Есть штраф за досрочное погашение. Вот здесь и нужна осторожная математика. Если штраф достаточно высок, может быть лучше оставить кредит до погашения; однако, даже со штрафом, может быть, все же лучше погасить долг, штраф и все такое, чтобы минимизировать окончательную общую стоимость кредита.

3. «Деньги в банке» на самом деле представляют собой некоторую форму зарегистрированных пенсионных сбережений, в которые вы вложили средства, чтобы получить возмещение налога (уменьшить свой подоходный налог за тот год, когда вы это сделали). Закрытие пенсионного фонда перед выходом на пенсию должно быть последним средством, потому что в конечном итоге вы будете платить подоходный налог с этих денег, что может свести на нет всю налоговую выгоду, которую он дал вам в первую очередь. Когда налог, который вы сэкономили, перевешивает проценты, которые вы будете платить, может иметь смысл взять кредит для инвестиций или сохранить кредит.