Я хотел бы получить вашу рекомендацию о том, следует ли вам покупать дом в ипотеку, которую вы будете платить по ходу, или вы должны купить его полностью.
Хороший вопрос.
Если у человека есть выбор, наверное, лучше заплатить наличными. Но не всегда.
Если ваша большая куча наличных денег может принести больше, будучи инвестированным, чем стоимость процентов, чтобы занять аналогичную большую кучу наличных денег, выгодно получить ипотечный кредит. В противном случае платите наличными.
ПРИМЕР :
Дом стоит 100 000 долларов. У меня есть дополнительные 100 000 долларов. Я могу инвестировать это под 5% в год, а могу занять еще 100 000 долларов под 2% в год. Поскольку я могу заработать на своей куче наличных больше, чем стоит взять взаймы еще одну кучку наличных, брать взаймы лучше. Сложные проценты — самая мощная сила на планете, согласно Альберту Эйнштейну (возможно).
Хотя это маловероятно для большинства людей.
Вот результаты некоторых финансовых онлайн-калькуляторов.
http://www.calcxml.com/do/hom03 Заем в размере 100 000 долларов США под 2% годовых на 30 лет будет стоить в общей сложности 148 662 долларов США. Вы получаете 100 000 долларов, но это стоит 48 662 доллара.
http://www.calcxml.com/do/sav07 Сбережения 100 000 долларов на банковском счете с процентной ставкой 5% через 30 лет будут стоить 432 194 доллара. Не потратив деньги, вы заработаете 332 194 доллара в течение 30 лет.
Таким образом, если вы можете инвестировать под 5% и занимать под 2%, вы получите на 283 532 доллара больше, чем если бы вы этого не делали.
Это довольно экстремальный пример, и финансовые консультанты зарабатывают много денег, выясняя сложную природу денег, чтобы сделать такие ситуации возможными.
Преимущество использования ипотеки в том, что вы платите за дом по цене СЕГОДНЯ, используя деньги ЗАВТРА.
Ваш вопрос говорит о том, что вы правильно заметили, что это не было хорошей идеей примерно в 2006 году (последний пик жилищного строительства). Это было, когда цены были на максимуме, и им некуда было двигаться, кроме как вниз. Некоторые эксперты считают, что цены на жилье ВСЕ ЕЩЕ должны пойти вниз. При этом заработная плата за это время никуда не делась.
Это явление происходит каждые 40 лет или около того, в 1930-х, 1970-х и примерно в 2010 году.
В БОЛЬШИНСТВО других периодов, скажем, в 1980-х, дома, скорее всего, будут строиться в «обозримом» будущем. В такие моменты вы хотите купить дом по «сегодняшней» цене, а затем заплатить за него будущими долларами, когда заработаете больше денег.
Ирония заключается в том, что то, что большинство людей наблюдают в подростковом возрасте, обычно неправильно делают, когда им, скажем, сорок. В 2035 году, вероятно, будет иметь смысл иметь крупную ипотеку на бычьем рынке жилья, что противоположно тому, что вы наблюдали примерно в 2010 году. Поэтому лучше сделать в 40 лет то, что имело смысл во время вашего рождения ( в вашем случае, возможно, 1990-е годы). В то время как люди, родившиеся в начале 1970-х годов, которые недавно были «пойманы», наблюдали бычий рынок 1980-х и 1990-х годов в СВОЕМ подростковом и двадцатом возрасте, а не медвежий рынок 1970-х годов, который имел место примерно в то время, когда они родились.
Помимо всех остальных ответов, я укажу, что у многих людей просто нет достаточно денег, чтобы сразу купить дом. Среднестатистической семье потребуется много лет (или даже десятилетий), чтобы накопить необходимую сумму денег.
Кроме того, пока вы годами жалеете свои копейки, пытаясь накопить на дом своей мечты, помните, что инфляция неуклонно повышает стоимость товаров и услуг. Дом, который сегодня стоит 200 тысяч долларов, через 5 лет может стоить 230 тысяч долларов из-за инфляции.
В некоторых странах, например в США или Нидерландах, разрешен налоговый вычет по процентам по ипотечным кредитам . Это означает, что проценты , которые вы платите по ипотеке, которые обычно составляют более половины ежемесячного платежа в начале 25-летней ипотеки, не облагаются налогом, поэтому вы можете получить 33% или более процентов обратно, и это фактически значительно снижает процентную ставку. Таким образом, вы занимаете деньги очень дешево. Это делает ответ мистера Кристера еще более подходящим.
Дом за 100 тысяч долларов и 100 тысяч долларов не являются эквивалентными активами.
Вот гипотетический...
Мы с вами оба работаем в одной компании, и оба получаем премию в размере 100 тысяч долларов (да, я сказал, что это гипотетически).
Вы решаете использовать 100 тысяч долларов, чтобы заплатить за свой дом. Я положил деньги в банк. Шесть месяцев спустя наша компания увольняет нас обоих.
У меня есть 100 тысяч долларов в банке. Я могу продержаться довольно долго с такой суммой денег в банке. У вас есть дом, но вы не можете получить ипотеку или кредит под залог дома, потому что у вас нет работы. Единственный способ получить доступ к деньгам — это продать дом, что требует от вас уплаты денег агенту по недвижимости и, возможно, налогов, и заставляет вас искать место для жизни.
Это предполагает, что не происходит чего-то системного, вроде кредитного краха, и есть кредит, доступный для кого-то другого, чтобы купить ваш дом.
Я считаю, что причина в том, что общество и экономика устроены определенным образом и поддерживаются правительством.
Ваши варианты:
Таким образом, люди обычно выбирают наиболее привлекательный из своих ограниченных вариантов — получение ипотечного кредита. Если вы хотите копнуть глубже, проведите исследование, почему жилье стоит дорого. Некоторые вещи, которые следует учитывать: вам нужно разрешение правительства на строительство домов, что ограничивает конкуренцию на рынке жилищного строительства, пузырь на рынке жилья, искусственное установление цен на жилье и т. д.)
Подводя итог: люди нуждаются в ипотеке, потому что дома дорогие, а дома дорогие по многим причинам, в том числе важным, связанным с правительством.
Кратко к сути: если вы можете надежно получить больше дохода от инвестирования стоимости дома, чем вам обходится ипотека, это самая безопасная инвестиция с использованием заемных средств, которую вы когда-либо делали. Некоторый риск, конечно, есть, но риск есть в любом финансовом решении.
Взятие ипотеки также дает вам гораздо большую гибкость, чем если бы вы стали «богатым домом, но бедным наличными». (Обратите внимание, что вам, вероятно, вообще не следует покупать, если вам может понадобиться географическая гибкость в ближайшие пять лет или около того; это еще одна часть проблемы ликвидности.)
Кроме того, это не должно быть или/или. Я занял половину, а остаток заплатил наличными, хотя мог принять любую крайность, потому что это был баланс уверенности и риска, который меня устраивал. Я также взял ипотечный кредит на более короткий срок, чем мог бы, снова поменяв риск на доходность; Я решил, что предпочел бы, чтобы дом окупился примерно в то же время, когда я выйду на пенсию.
Пит Б.