Что выгоднее: Lifetime ISA или SIPP?

Я должен предварить, что я индивидуальный предприниматель, работающий не по найму, мне немного за двадцать, и я являюсь налогоплательщиком с базовой ставкой , в среднем где-то между 28-32 000 фунтов стерлингов в год . Разница возникает не только из-за характера моей консультационной работы, но и из-за того, что я фактически работаю в качестве независимого подрядчика для американской компании, поэтому мне платят в долларовом эквиваленте.

Пытаюсь оценить, что выгоднее в моей ситуации для накопления пенсии - пожизненная ИСА или SIPP? У меня уже есть Help To Buy ISA, поэтому я полагаю, что потенциально мне придется перенести его и использовать трансферное окно в этом налоговом году.

Я прочитал следующую ссылку: MSE — Lifetime ISA , когда заметил следующую строку:

ПРЕДУПРЕЖДЕНИЕ! Если вы не являетесь самозанятым налогоплательщиком с базовой ставкой, использование пенсии для накопления на пенсию, вероятно, будет намного лучше, чем LISA.

Я работаю не по найму, и у меня базовая ставка... хотя эти обстоятельства могут измениться, и (надеюсь) я увижу повышение дохода, что может поставить меня в более высокую налоговую категорию. Мой отец (работающий, более высокий заработок) порекомендовал HL Vantage SIPP, сказав, что прибыль в последующие годы резко возрастает по мере начисления процентов, хотя в настоящее время она может показаться незначительной.

Тем не менее, я чувствую, что это может быть не лучшим использованием моих средств прямо сейчас, особенно с учетом того, что я, вероятно, все еще захочу купить дом в какой-то момент (еще одно потенциальное преимущество LISA), а также любые другие общие достопримечательности, которые я может пожелать испытать, будучи достаточно молодым, чтобы сделать это.

Итак, должен ли я пойти на LISA или SIPP - или даже на акции и акции ISA (я понимаю, что это связано с риском для капитала)? Потенциально комбинация вышеупомянутого?

Ответы (1)

Пока вы являетесь налогоплательщиком с базовой ставкой и у вас осталось пособие LISA, лучше всего подойдет LISA.

С пенсией вы экономите на налогах, откладывая их на пенсию, и ваши деньги не облагаются налогом. Но когда вы их вывозите, большая часть денег облагается подоходным налогом, как и любой другой доход, хотя вы можете взять 25% без налога.

Напротив, LISA исходит из дохода после уплаты налогов, получает государственную премию в размере 25%, а затем становится не облагаемой налогом, и вы можете выводить деньги без налогов.

Итак, если у вас сейчас 100 фунтов стерлингов валового дохода, два сценария работают следующим образом:

  • Пенсия: получите 80 фунтов на вынос, поместите их в свою пенсию, где они снова «вырастут» до первоначальных 100 фунтов. Он вырастет, скажем, на 100%, чтобы не усложнять математику, и в итоге вы получите 200 фунтов стерлингов в своем пенсионном фонде.
    • Если вы получаете меньше личного пособия, когда получаете его, вы можете снять все это без уплаты налогов, и у вас есть 200 фунтов стерлингов.
    • Если вы являетесь плательщиком налога по базовой ставке, вы можете вывезти 50 фунтов стерлингов без уплаты налогов, заплатить 20% налога на остаток, и у вас будет 170 фунтов стерлингов.
  • ЛИЗА: Получите 80 фунтов на вынос, поместите их в свою LISA, где они станут 100 фунтами стерлингов с правительственной премией. Он увеличивается, опять же, на 100%, и в итоге у вас остается 200 фунтов стерлингов на счете LISA, которые вы всегда можете снять без уплаты налогов.

LISA также дает вам больше возможностей: с пенсией вы сможете забрать свои деньги, вероятно, в возрасте 57 лет и, возможно, немного позже, если они снова увеличат возраст , с LISA вы либо сможете их забрать в возрасте 60 лет или купить свой первый дом.

После того, как вы восполнили пособие LISA, которое составляет 4 тысячи фунтов стерлингов в год, принять решение становится немного сложнее. Вы можете использовать либо обычную ISA, у которой нет государственных бонусов, либо пенсию. Учитывая 25% необлагаемой налогом части, пенсия обычно лучше. Например, в приведенном выше сценарии с обычной ISA вы получите 160 фунтов стерлингов.

Обратите внимание, что выбор не облагаемой налогом обертки в основном не зависит от того, во что вы инвестируете — например, акции и акции или что-то еще. Вам нужно будет выбрать провайдера, который предлагает инвестиции, которые вы хотите, и внимательно посмотреть на их сборы. В любом случае рост внутри обертки не облагается налогом.

Как только вы становитесь налогоплательщиком с более высокой ставкой, вышеуказанный баланс меняется, и пенсия, вероятно, выигрывает только с точки зрения денег, доступных при выходе на пенсию. Но взносы в LISA, которые вы сделали, будучи налогоплательщиком с базовой ставкой, все же стоили того. Кроме того, вы можете продолжать сосредотачиваться на LISA, даже будучи налогоплательщиком с более высокой ставкой, если вы больше заинтересованы в использовании денег в качестве залога на первый дом, чем в сбережениях на пенсию.

Спасибо за быстрый ответ, Ганеш! Тогда у меня есть пара вопросов относительно вашего ответа. Во-первых, вы бы порекомендовали кассовую LISA или S&S LISA? Учитывая, что моя ISA H2B уже является наличной ISA, я не смогу переключиться сейчас до следующего налогового года. Во-вторых, каким будет порог, при котором пенсия будет расти быстрее, чем LISA, и, следовательно, будет более жизнеспособной, несмотря на дополнительное налогообложение?
@Talisman S&S против Cash - это действительно зависит от вас и от того, на какой риск вы хотите пойти. В среднем в долгосрочной перспективе S&S обычно превосходят наличные. Но это более рискованно.
@Talisman, если вы вложили пенсию или LISA в одно и то же (например, в какой-то конкретный фонд акций) с одинаковыми расходами, то они будут расти с одинаковой скоростью.
Спасибо. Если я правильно понимаю, то не должно быть проблем с заполнением S&S LISA, а затем размещением остальных в S&S SIPP? Поскольку ни один работодатель не может сравниться со мной по пенсионным отчислениям, я чувствую, что мне потребуется значительно больше, чем пособие в размере 4 тысяч фунтов стерлингов в год, предоставленное мне правительством.
@Talisman: правильно, но с любыми инвестициями в S&S внимательно следите за сборами, поскольку они могут съедать вашу прибыль.
Пособие LISA не ограничено 4 тысячами фунтов стерлингов в год. Это ограничение бонуса , т.е. вы не получите бонус в размере 25% от взносов свыше 4000 фунтов стерлингов. Вам по-прежнему разрешено вносить более 4 000 фунтов стерлингов, просто вы не получите бонус ни за что, превышающее лимит.
@Petar не уверен, что терминология действительно имеет значение, поскольку практический эффект тот же, но правительство прямо говорит, что ограничение LISA составляет 4k: gov.uk/lifetime-isa
Что выгоднее: Lifetime ISA или SIPP?
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 0v