Хорошо, этот вопрос покажет мой возраст, но я думал об этом некоторое время и не могу понять.
Зачем заморачиваться с пенсией?
Я не понимаю, почему я должен сейчас откладывать 1000 фунтов стерлингов в год на пенсию. Я думаю об этом так:
Откладывание 100 фунтов или около того в месяц — разумная сумма денег. Когда я выйду на пенсию лет через 40-45 или около того, 1000 фунтов будут поглощены инфляцией. Я думаю, что сказать например 30, или даже 20 лет назад. Доход был намного ниже, так что, может быть, откладывать по 20 фунтов в месяц было разумно? Но теперь эти 20 фунтов стерлингов, которые они отложили, в сегодняшних деньгах — копейки.
Не лучше ли было бы подождать 10 лет до выхода на пенсию, а затем начать усердно копить? Или есть другие варианты? Или проценты на пенсии настолько хороши, что 100 фунтов стерлингов в месяц сейчас (около 8% зарплаты) будут соответствовать 8% моей зарплаты через 40 лет?
Кроме того, еще пара вещей: что может помешать пенсионной компании разориться до того, как вы уйдете на пенсию? Недавно видел несколько статей в новостях, где люди были ужалены этим. Кроме того, (для справки, я всегда много работал и платил налоги, никаких подачек и т. д.), но зачем платить в пенсию, если вы все равно можете получить ее от государства?
Может ли кто-нибудь ответить на эти? Может быть хорошо для вики сообщества ;)
Фондовый рынок в целом имеет долгосрочную реальную-реальную (с поправкой на инфляцию, сборы и т. д.) норму прибыли около 4,5%. Да: даже в свете недавних аварий. Это означает, что ваши деньги, вложенные в акции, удваиваются каждые 16 лет. Таким образом, сбережения, когда вам 25 лет и вы сразу закончили колледж, стоят в два раза больше, чем сбережения, когда вам 41 год, и в четыре раза больше, чем они стоят, когда вам 57 лет.
Вы, вероятно, будете зарабатывать больше денег, когда вам будет 41 год, но действительно ли вы будете зарабатывать в два раза больше? (В реальном выражении?) А в 57 лет вы будете зарабатывать в четыре раза больше? И если вы вообще не экономили в своей жизни, как вы думаете, сможете ли вы начать и пойти на жертвы в своем образе жизни, которые вам могут понадобиться? И хватит ли вам накопить за 10 лет, чтобы прожить еще 20-30 лет после выхода на пенсию? А что, если экономика рухнет (снова), и ваша компания разорится, а вы потеряете работу, когда вам исполнится 58 лет?
Иметь кучу денег на пенсии — не единственная достойная цель, которую вы можете преследовать своими деньгами (спросите любого, кто копит деньги, отправить детей в колледж), но иметь немного денег на пенсии — довольно важная цель, и вы гораздо больше рискуете сэкономить слишком мало, чем рискуете сэкономить слишком много. В США большинство специалистов по пенсионному планированию считают хорошей нормой сбережений 10-15%. Так совпало, что стандартный план US 401(k) предоставляет вам возможность отложить налоги до 15% вашего дохода на пенсию.
Если вы можете откладывать 15% в возрасте от 20 лет и старше, вы, вероятно, будете как минимум так же обеспечены, когда выйдете на пенсию, как и всю оставшуюся жизнь. Это означает, что вы можете потратить остаток на вещи, которые имеют для вас значение. (Ну, вы также должны иметь при себе немного наличных на случай чрезвычайных ситуаций или внезапной безработицы, и никогда не стоит тратить деньги впустую, но ваши обязательства перед вашим будущим, по крайней мере, выполнены.)
А в Великобритании вы получаете налоговые льготы на ваш пенсионный взнос по вашей ставке подоходного налога, и большинство работодателей будут соответствовать вашим взносам.
Джеймс, деньги, сэкономленные в долгосрочной перспективе, обычно превышают инфляцию. Есть много статей, в которых обсуждаются преимущества старта молодыми и предлагается: 21-летний, который откладывает 1000 долларов в год в течение 10 лет и прекращает вносить депозиты, будет впереди 31-летнего, который начинает депозит в размере 1000 долларов в год и продолжает до выхода на пенсию. . Если бы кто-то из нас мог передать сообщение самому себе в более молодом возрасте (кто-нибудь путешествует во времени?), мы бы передали два сообщения: начните с того, что живите не по средствам, никогда не берите в долг по кредитной карте и экономьте не менее 10% в год, как только как вы начнете работать. Я бы добавил, откладывайте половину ваших рейзов на сбережения, пока ваша ставка не достигнет 15%.
Я не могу комментировать пенсионные компании. Здесь, в США, наши счета в некоторой степени защищены не от стоимости, а от кражи. Мы инвестируем в акции и облигации, наши средства не смешиваются с активами компании инвестиционного плана.
Ваше внутреннее чутье абсолютно точное - вам не стоит беспокоиться о пенсии сейчас, не в 25 лет. Если предположить, что вы не футболист в середине наиболее продуктивной части своей карьеры и у вас уже есть толстый комок. хрустящих банкнот под подушкой, которые вы хотите отложить на черный день, когда вы больше не сможете играть в расцвете сил. Это не означает, что вы не должны инвестировать, и это не означает, что вы не должны экономить.
Здесь действуют несколько факторов.
Прежде всего, как молодой человек, вы, вероятно, будете иметь высокую устойчивость к риску, у вас еще есть достаточно времени, чтобы восстановиться, если ожидаемая прибыль не материализуется. Даже пенсионный фонд с самой агрессивной стратегией риска/доходности может просто не подойти вам. Вместо этого вы можете инвестировать в образование, улучшить здоровье, получить прибыльный навык, создать социальный капитал, наладив связи, заплатить за опыт, купить дом, создать семью или даже бизнес.
Далее, будучи молодым специалистом, вы вряд ли уже достигли своего полного потенциала заработка, и благодаря закону убывающей предельной полезности сто фунтов в месяц теперь имеют большую полезность (т. е. положительное влияние на ваш образ жизни), чем семьсот фунтов. через 7-10 лет, как только ваши доходы стабилизируются. Другими словами, легче откладывать 700 фунтов стерлингов в месяц из 3000 фунтов стерлингов и поддерживать разумный уровень личного комфорта, чем вырезать 100 фунтов стерлингов из ежемесячного дохода в 1300 фунтов стерлингов.
И последнее, но не менее важное: давайте посмотрим правде в глаза с человеческой точки зрения: сорок лет — это очень долгий инвестиционный горизонт, и многое может и изменится. Одним из недостатков британских пенсий является то, что у вас очень мало контроля над деньгами, пока вы не достигнете определенного возраста.
Тактически я предлагаю копить, чтобы создать подушку безопасности, состоящую из наличных или почти наличных активов; размер заначки должен быть таким, чтобы хватило на покрытие всех ваших расходов от минимум 2-х месяцев до максимум года. Точный размер будет зависеть от вашего личного уровня комфорта, какой бы ни была ваша социальная сеть (родители, жена, партнер) и насколько сложно будет найти новый источник дохода, если текущий перестанет приносить деньги.
На стратегическом уровне вы можете начать инвестировать любые излишки денег в фундамент того, что принесет радость и счастье в следующие 40 лет вашей жизни. Обучение и образование для вас или ваших партнеров — один из наиболее разумных вариантов, пока вы молоды. Создание семьи — это другое. И то, и другое может помочь вам достичь полного потенциала заработка намного быстрее. Найдите то, что вы любите делать, и научитесь делать это по-настоящему хорошо — деньги могут ускорить этот процесс, и вы быстрее достигнете того, чего хотите.
Если бы вы были начинающим бизнесом перед огромным неосвоенным рынком, вы бы предпочли использовать наличные деньги для выплаты дивидендов или финансирования роста?
РонДжон