У меня есть достаточно удобный резервный фонд, некоторые другие сбережения и несколько счетов, которыми я сам управляю, инвестируя в акции и фонды. Однако у меня есть только минимальная сумма в пенсиях и пенсионных счетах.
Я заметил, что эти счета часто дают значительные преимущества, включая получение взносов от работодателей и льготный налоговый режим. Однако они также почти всегда влекут за собой существенные штрафы в случае досрочного выхода, за некоторыми исключениями.
Я обнаружил, что мне очень трудно заставить себя положить деньги на такие счета из-за страха перед этими штрафами, на случай, если в какой-то момент в будущем мне понадобятся эти деньги раньше. Я склонен думать, что деньги будут «заперты» и не будут реальными или доступными для меня, если они мне понадобятся.
Примечание. У меня нет проблем с чрезмерными расходами, я не делаю внезапных или крупных покупок и практически не имею долгов (имею несколько кредитных карт для удобства, но оплачиваю их несколько раз в месяц и никогда не поддерживаю баланс), и я тщательно откладываю разумную сумму каждый месяц, живя настолько скромно, насколько это в моих силах.
В какой-то момент в будущем, когда у меня будет достаточно сбережений, я планирую купить дом, но не совсем ясно, когда и сколько это будет стоить. У меня также есть различные другие несколько непредсказуемые медицинские расходы, которые происходят с перерывами.
Мне любопытно, есть ли реальная проблема в том, что я думаю здесь, о том, что пенсионные счета действительно опасны, поскольку, если деньги понадобятся внезапно, штрафы могут привести к убыткам или, по крайней мере, к плохой прибыли? И если нет, то как лучше всего избавиться от страха перед тем, что деньги будут «заперты» на случай, если они понадобятся, поскольку я понимаю, что в настоящее время плачу значительный налог на прирост капитала и дивиденды с этих сбережений?
Вы можете использовать Roth IRA для выхода на пенсию, и вы по-прежнему можете снять все свои взносы в любое время. Вы также можете вывести прибыль на сумму 10 000 долларов США со своего IRA Roth для первой покупки дома. Вы также можете отказаться от невозмещенных медицинских расходов и квалифицированных расходов на образование.
Полная информация доступна в публикации IRS 590 .
В 2016 году существует ограничение в размере 5500 долларов США для взносов (6500 долларов США, если вам больше 50 лет) , если ваш скорректированный валовой доход ниже определенного уровня . Вы все еще можете внести взнос за предыдущий налоговый год до крайнего срока подачи (обычно 15 апреля).
Альтернатива не так уж и плоха. Инвестируйте в обычный счет. Дивиденды и прирост капитализации получат благоприятный налоговый режим. На мой взгляд, большая часть волшебства пенсионного счета связана с согласованными депозитами 401 (k).
Преимущество, которое вы упустите, — это долгосрочная возможность снять верхний слой дохода, скажем, 25%, увеличить его, а затем вывести его по гораздо более низкой средней налоговой ставке. Если это преимущество не перевешивает страх перед 10%, придерживайтесь моей первой мысли выше.
Да, есть некоторые реальные опасности в том, чтобы ваши деньги были заперты в инвестициях. Об этих опасностях стоит задуматься и спланировать. Когда вы сходите с рельсов, вы ведете себя так, как будто это единственная опасность для ваших денег, и, возможно, имеете преувеличенное представление о размере опасностей.
Это отличная идея, чтобы держать резервный фонд с несколькими месяцами расходов на проживание в легкодоступном сберегательном или текущем счете. Тем не менее, стандартный розничный сберегательный счет всегда будет платить меньше процентов, чем вы теряете из-за инфляции. Мы живем в период низкой инфляции, но она по-прежнему постоянно съедает ваши сбережения. Имеет смысл принять опасность инфляции для вашего резервного фонда, но, вероятно, не для ваших пенсионных сбережений. Чтобы уменьшить опасность инфляции, вам нужно найти инвестиции, которые имеют шанс заплатить больше, чем уровень инфляции. Это неизбежно будет означать блокировку ваших денег на какой-то период времени или принятие какого-либо другого типа риска. Нет _гарантированный безопасный путь в мире. Вы можете только сделать все возможное, чтобы понять риски, которым вы подвергаетесь.
Например, вы можете положить свои сбережения на компакт-диск, а не на обычный сберегательный счет. CD в наши дни не принесет много процентов, но это будет больше, чем сберегательный счет. Тем не менее, вы должны зафиксировать срок для компакт-диска. Если вы заберете деньги досрочно, вам придется заплатить штраф. Сколько штраф? В худшем случае это может быть около 4% от суммы, которую вы снимаете. Итак, да, если вы вложите 10 000 долларов в виде 5-летнего компакт-диска и в конечном итоге все это понадобится на следующий день, вы можете в конечном итоге заплатить банку 400 долларов.
Если вы снимете деньги со счета 401k до того, как вам исполнится 59 1/2 лет, вы заплатите 10% штрафа, и вам придется удерживать подоходный налог с суммы, которую вы снимаете. С другой стороны, если ваш работодатель на 100 % соответствует вашим взносам в размере 401 000, вы можете выбросить 50 % своих возможных пенсионных сбережений из-за страха перед возможностью потери 10 %! Кроме того, планы 401k имеют некоторые исключения из штрафа за досрочное снятие средств. Например, есть положения для неотложной медицинской помощи и покупки жилья. Однако квалификация не совсем проста, и вам следует ознакомиться с ними перед регистрацией.
Настоящий ответ на ваши страхи — это планирование. Рассчитайте свои расходы на проживание. Выясните, сколько вы хотите в чрезвычайном фонде. Выясните, когда вы захотите купить дом, родить ребенка или вернуться в школу. Отложите сбережения, которые вам понадобятся для всего этого, а затем на оставшуюся часть ваших денег вы можете рассмотреть возможность долгосрочных инвестиций с некоторой уверенностью, что вам, вероятно , не придется сталкиваться со штрафами за досрочное снятие средств.
Те преимущества, которые вы описали (налоговый режим и соответствие сотрудников), вы получаете в обмен на «запирание» денег. В конечном счете, это личный выбор того, имеет ли этот компромисс смысл для вашей ситуации (я повторю ответ, который планирует реальный ответ на ваш вопрос). Варианты Roth (либо 401K, либо IRA) могут быть хорошими компромиссами для вас, поскольку вы можете снять эти взносы (но не доходы) без каких-либо штрафов, поскольку вы уже заплатили налоги с них.
Еще одним вариантом для изучения может быть самостоятельная IRA или Solo 401 (k), в зависимости от ваших обстоятельств и права. В обоих случаях есть поставщики планов, которые структурируют план, чтобы вы могли использовать деньги для инвестирования во что-то помимо традиционных акций, облигаций и взаимных фондов (часто называемых счетами «контрольной книжки»). Они очень часто используются среди инвесторов в недвижимость ( эта ветка от BiggerPockets содержит довольно много информации ). Вы хотели бы проконсультироваться с бухгалтером или финансовым консультантом, прежде чем пойти по этому пути.
Хотя это ваш личный выбор, КАК вы откладываете на потом, очень важно, чтобы вы откладывали.
Моя сестра работает в банке и порекомендовала мне не вкладывать деньги в пенсионные планы, так как налоговые авансы кажутся хорошими, но их нужно возвращать, когда вы снимаете деньги со счетов (в Швейцарии не знаю, как в Соединенных Штатах). ).
Существует множество причин, по которым вам внезапно понадобились деньги: покупка дома, необходимость в новой машине, проблемы со здоровьем или просто отъезд из страны навсегда (и правительство пытается сделать так, чтобы вам было как можно труднее вернуть свои деньги).
Я рекомендую положить его на сберегательный счет в другом банке, которым вы обычно пользуетесь, без каких-либо карт и так далее.
Вкратце: хранить деньги под замком может быть опасно, особенно если вы легко можете получить их в свои руки и знаете, что можете ими распоряжаться.
край
край
Валити
Чепнер