Что поддерживает кредитные карты?

Я, по общему признанию, новичок, когда дело доходит до финансов, так что это может быть глупый вопрос...

Обеспечены ли кредитные карты реальными деньгами?

Чтобы уточнить, когда я получаю одобрение на кредитную карту с кредитным лимитом в размере 10 000 долларов США, означает ли это, что банк выделяет 10 000 долларов США для поддержки моей кредитной линии? Или существует какой-то денежный пул для поддержания соотношения наличных денег и предоставленного кредита? Если да, то где я могу найти подробную информацию о том, как это работает и как это регулируется в Соединенных Штатах?

Причина, по которой я спрашиваю, заключается в том, что мне интересно, что произойдет, если у банка не будет достаточно наличных денег, чтобы покрыть кредит, который он ссудил частным лицам. Поскольку большинство транзакций, в конечном счете, осуществляются между банками, вполне естественно, что отношение наличных денег к кредиту (для кредитных карт) могло бы быть довольно большим, если бы банки были готовы предоставлять кредиты друг другу по низким ставкам для транзакций по кредитным картам, превышающим их доступную стоимость. пул средств. Я только что придумал этот сценарий, так что он может быть совершенно неправильным, но размышления об этом действительно заставляют меня задуматься, как все это работает на самом деле.

Можете ли вы определить, что вы подразумеваете под реальными деньгами в контексте этого вопроса? Кроме того, вы, возможно, захотите найти банковское дело с частичным резервированием ....
"как это все работает на самом деле" - деньги, а в особенности кредит, - это всеобщая галлюцинация по обоюдному согласию. Это работает, потому что мы все* согласны с этим.
Я бы посоветовал вам избегать слишком глубокого погружения в детали банковского дела с частичным резервированием, прежде чем вы лучше поймете, как функционирует баланс. В банковских кредитных картах балансы являются активами , которые должны быть компенсированы обязательствами или собственным капиталом .

Ответы (4)

Банки играют в статистическую игру. Возьмем более общий случай. Предположим, вы положили в банк 10 000 долларов. Означает ли это, что банк кладет ваши деньги в конверт и хранит их в хранилище? Нет. Они ссужают большую часть этих денег другим людям — ипотечные кредиты, бизнес-кредиты, что угодно. Так что же произойдет, если завтра все вкладчики разом объявятся, желая забрать свои деньги? У банка нет денег, все в долг.

На практике банк знает, что этого не произойдет. Со временем они выясняют, какой процент людей собирается снять деньги в любой день и сколько они снимут. Таким образом, они сохраняют «резервы», достаточные для обработки любого возможного количества. Банки договариваются с другими банками, чтобы, если однажды они сняли необычное количество средств, они заняли деньги у другого банка в виде «межбанковского кредита овернайт». Обратите внимание, что банку не обязательно знать, когда именно вы будете снимать деньги. У них много тысяч клиентов. Им просто нужно знать, сколько СРЕДНИЙ клиент будет снимать каждый день.

Сто лет назад, если многие люди пытались снять свои деньги сразу из разных банков, система рушилась. Это называлось «бегом». Это часть того, что пошло не так во время Великой депрессии. Сегодня правительство гарантирует большую часть вкладов, поэтому, если у вашего банка действительно закончатся деньги, правительство их погасит. Будет задержка, пока они оформят все документы, но вы получите свои деньги.

Возвращаясь конкретно к кредитным картам: если у вас есть кредитный лимит в 10 000 долларов, шансы, что вы пойдете и доберетесь до этого лимита завтра, невелики. Банк знает, сколько в среднем клиент будет тратить каждый день и как быстро он погасит эту сумму, поэтому он может иметь достаточно наличных денег для оплаты любых сборов.

О, и когда я говорю здесь «наличные», я не обязательно имею в виду зеленую бумагу и монеты. Большая часть наличных денег в США сегодня — это электронные деньги, то есть банк просто где-то сохранил на своем компьютере, что у вас есть X долларов. Если вы платите за что-то чеком или дебетовой картой, они не вынимают зеленую бумагу из вашего конверта и не отправляют ее в магазин. Они вычитают ваш баланс из числа, хранящегося на компьютере, и отправляют сообщение в банк магазина с просьбой прибавить к числу для баланса магазина. Если вы платите за что-то с помощью кредитной карты, они добавляют к сумме, которую вы должны, и отправляют сообщение в банк магазина, чтобы добавить к сумме на своем балансе.

Обратите внимание, что дебиторская задолженность по кредитным картам часто секьюритизируется и продается как ABS (ценные бумаги, обеспеченные активами).
Если вы действительно верите в то, что вы здесь написали, вам следует глубже изучить нашу банковскую систему, а также, например, недавний финансовый кризис в Греции.
«Означает ли это, что банк кладет ваши деньги в конверт и хранит их в хранилище? _» Это было бы глупо. Они используют коробки для обуви .
@ Даниэль Не уверен, в чем твоя точка зрения. Если вы имеете в виду, что государственное гарантирование депозитов тоже создает проблемы, конечно, я пытаюсь описать теорию с минимальными комментариями.
@Jay: В случае кризиса - это только правительство, а не бог! Конечно, они могут гарантировать вам сумму в долларах, распечатав ее, но они не могут заставить деньги появиться из воздуха. К тому времени, когда вы сможете снять свои депозиты, инфляция обесценит их... помните, доллар ничем не обеспечен с 70-х годов.
@Даниэль Конечно. Я полагаю, что то, что я написал выше, может быть истолковано как утверждение, что FDIC решает проблему без недостатков или плохих побочных эффектов. Это не было моим намерением, я просто не хотел вдаваться в политические комментарии. Да, в случае банковского кризиса возможные результаты включают: (a) FDIC осуществляет надзор за ликвидацией активов пострадавших банков и выплатой вкладчикам. Акционеры и сотрудники банка недовольны. Вкладчикам приходится ждать, чтобы получить свои деньги, но, в конце концов, они выздоровели и в основном счастливы. ...
... (b) Правительство использует вклады других банков, может быть, если это достаточно плохие общие налоговые поступления. Население в целом должно платить, чтобы выручить этих вкладчиков, но не огромные суммы, это из той же категории, что и помощь при стихийных бедствиях. (c) У правительства нет ресурсов, чтобы выполнять свои обещания, оно производит смешные деньги, вызывая безудержную инфляцию, или предпринимает какие-то другие действия, которые наносят серьезный ущерб экономике, или просто отказывается от своих обещаний. Вероятно, другие возможные сценарии. Но это все касается исходного вопроса.

Простой ответ: кредитные карты не обеспечиваются напрямую наличными. Банки не откладывают наличные деньги на резервные карты или даже депозиты. Банк продлевает кредит, потому что для банка это способ заработать деньги на процентах с низким уровнем риска. Банки держат определенную сумму денег в резерве для тех, кто хочет снять деньги, но этого далеко недостаточно для учета каждого внесенного доллара. Крупному банку достаточно около 10% активов, чтобы быть ликвидным по закону.

Когда вы используете свою кредитную карту, это похоже на то, как вы тратите деньги других людей, которые положили свои наличные в банк. Банк берет депозиты и ссужает их, чтобы заработать на этих депозитах.

Надеюсь, что это ответ на ваш вопрос!

Кредитные карты — это, по сути, просто рамочный договор для очень гибких кредитов. Пока вы их не используете, на самом деле ничего не происходит.

Каждый раз, когда вы что-то платите с ними, вы в основном создаете новый кредит.

Теперь, как кредит работает? Есть ли у банка настоящий тайник с наличными где-то, где они вычитают вашу сумму и передают ее вам? - Нет!

Они не передают вам деньги, которые вложили туда другие люди, как предполагают некоторые другие сообщения. Они просто «создают» эти деньги для вас, создавая долг и соответствующий депозит, который вы затем тратите на свою транзакцию.

Чтобы ограничить это создание денег, они должны иметь определенное количество ценных бумаг в качестве резерва - в США в настоящее время 10%.

Так что нет, если бы все хотели сразу максимально увеличить свой кредитный лимит, банк, как правило, не мог бы выполнить в рамках правил резервирования (хотя он мог бы увеличить резервы за счет межбанковских кредитов и т. д.)

Кроме того, если бы все хотели снять все свои депозиты, это было бы невозможно. Если вы хотите узнать, как это выглядит, посмотрите на Грецию несколько лет назад.

Для дальнейшего чтения я предлагаю вам начать со статьи Fractional Reserve Bankng.

На самом деле они «передают вам деньги, которые вложили другие люди». Баланс вашей кредитной карты является активом на балансе банка, который должен быть компенсирован пассивом или собственным капиталом. Большинство банков финансируют большую часть своих активов за счет депозитов, хотя некоторые в большей степени полагаются на «оптовые фонды» или другие источники финансирования.
Правильнее было бы сказать, что деньги «создаются» не тогда, когда вы их берете в банке, а когда человек, которому вы даете деньги, вкладывает их. Наконец, резервные требования обычно не являются обязательными в США. Требования к капиталу и другие требования к ликвидности — это то, что ограничивает размер банка и, в конечном счете, определяет сумму денег, которую можно создать с помощью банковского дела.
@Patrick: Мне жаль это говорить, но это неправильно, или, как сказал лорд Адэр Тернер, бывший главный финансовый регулятор Великобритании, «Банки не берут депозиты существующих денег у вкладчиков и не ссужают их, как это все еще предлагается во многих учебниках. заемщикам: они создают кредит и деньги ex nihilo — выдавая кредит заемщику и одновременно зачисляя деньги на его счет».
Денежный счет заемщика при транзакции с кредитной картой не зачисляется, поэтому «деньги» не «создаются» до тех пор, пока не появится новый денежный инструмент: когда средства депонированы лицом, которому выплачиваются деньги.
И вы неправильно понимаете Тернера. Когда он говорит «банки», он имеет в виду «банковскую систему»; один банк создаст актив, предоставив кредит заемщику, а другой создаст обязательство, кредитуя счет лица, которому платят. Но каждый отдельный банк должен финансировать свои активы за счет обязательств, и эти обязательства в основном представляют собой депозиты. Если вы отвлечетесь от создания денег ex nihilo банковской системой, вы упустите желание OP понять, что происходит в отдельном банке.
Нет, вы неправильно поняли Тернера - именно заемщик получает ссуду и кредит. В случае оплаты кредитной тележкой подразумевается, что он не сохраняет деньги, а тратит их сразу же, но он сохраняет заем. Но, конечно, покупку совершает не банк, а держатель кредитной карты (следовательно, его счет).
Обратите внимание, что это, по сути, игра с нулевой суммой, поскольку теперь вы приобрели товар, который стоит ровно столько, сколько вы должны. Это потом, когда интерес начинает проявляться, когда все становится интереснее ... 500 долларов, которые вы только что использовали для покупки нового телефона, просто записываются вами в существование через ваше обещание вернуть их (это актив, который держит банк)

Допустим, вы использовали 8000 из своих 10000 кредитов и попытались купить товар за 5000 — покупка не удастся, потому что у вас недостаточно кредита. Теперь скажем, что вы ничего не использовали, если ваш кредит, вы хотите, но предмет на 5000, и гипотетически в вашем банке закончились деньги. Все, что произойдет, это то, что ваша покупка не удастся.

См. другие ответы, почему этого не произойдет на практике.

Что поддерживает кредитные карты?
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 0v