Поскольку отношение долга к доходу (dti) является важным фактором в определении кредитоспособности человека, особенно в отношении ставок по ипотечным кредитам, очевидно, что ежемесячные платежи по долгам и кредитным картам должны быть как можно ниже.
Мой вопрос: повлияет ли на этот показатель использование наличных денег вместо использования кредитных карт? Позвольте мне привести пример.
Скажем, моя брутто-зарплата в месяц составляет 5000 долларов. Моя арендная плата составляет 1000 долларов, ежемесячный платеж по автокредиту составляет 100 долларов, и для простоты у меня нет других регулярных платежей. Скажем, мои другие расходы на проживание (продукты, развлечения, питание и т. д.) составляют до 2000 долларов, и я определенно живу не по средствам. Вопрос: Что произойдет, если:
а) я трачу эти 2000 долларов с помощью своей кредитной карты и полностью оплачиваю свои карты по сравнению с
б) я трачу эти 2000 долларов с помощью своей дебетовой карты/наличными?
Делает ли вариант а мой dti (1000+100+2000)/5000 = 62%, а вариант б (1000+100)/5000 = 22%? Это так просто? Несмотря на то, что деньги, входящие и исходящие с моего банковского счета, остаются прежними, может ли способ их расходования иметь такое огромное значение?
Если вы думаете о покупке дома, не используйте арендную плату при расчете. Используйте ожидаемый платеж по ипотеке (плюс PMI, страховка и налоги).
Кроме того, хотя 2000 долларов США являются долгом, банк рассматривает только минимальный платеж (который в вашем случае будет составлять 40-60 долларов США).
Итак, продолжайте использовать свой CC, выплачивая его каждый месяц и живя не по средствам.
(Поскольку 2000 долларов предназначены для ежемесячных расходов , которые вы платите каждый месяц, используя CC как удобный способ оплаты , а не по необходимости, потому что вы живете не по средствам, не считайте это долгом. (Да, технически это так, и будут рассматриваться как таковые, если вы не платите, фактически это не так, поскольку вы платите каждый месяц.Чтобы довести это до дома, начните платить картой в конце календарного месяца, в котором вы сделали покупки, а не в срок оплаты.)
На этот вопрос трудно ответить, потому что он зависит от механики процесса кредитной отчетности и времени поступления этих 2000 долларов на кредитную карту в течение месяца. Важно понимать эту механику, чтобы ответить на ваш вопрос.
Кредиторы сообщают о счетах в бюро кредитных историй, включая остаток и минимальную сумму платежа. Баланс влияет на ваш кредитный рейтинг (через коэффициент использования), а минимальный платеж влияет на ваш DTI (которого нет в вашем кредитном отчете, но кредиторы будут использовать указанный минимальный платеж для его расчета при подаче заявки на кредит).
Баланс вашей карты увеличивается, когда вы ее используете, и уменьшается, когда вы ее оплачиваете. Ваш кредитор отчитывается перед бюро кредитных историй в определенный день (дни) каждого месяца, что может не совпадать с вашим заявлением. Если о кредите сообщается с высоким балансом, это будет выглядеть так, как будто долг просто сидит там, даже если вы полностью погашаете его каждый месяц.
Давайте рассмотрим две несколько отличающиеся друг от друга версии вашего первого сценария. Предположим, вы начинаете месяц с нулевым балансом на кредитной карте:
Хотя, с вашей точки зрения, эти две ситуации могут быть одинаковыми (вы положили 2000 долларов на свою кредитную карту в течение месяца, а затем полностью погасили их), они совершенно по-разному отображаются в вашем кредитном отчете . В первом сценарии ваш кредитный рейтинг будет ниже, а ваш DTI будет выше.
Если вы тщательно не понимаете это время и не знаете, как «работать с системой» (т. Е. Убедитесь, что у вас низкий баланс на отчетную дату для вашей учетной записи), вам лучше оставить свою карту с нулевым или почти нулевым балансом и использовать вашей дебетовой карты или наличными для регулярных расходов в периоды, когда вы чувствительны к кредитному рейтингу и коэффициенту DTI.
Ваш вопрос основан на ошибочном предположении:
Поскольку отношение долга к доходу (dti) является важным фактором в определении кредитоспособности, особенно для ставок по ипотечным кредитам, ...
Отношение долга к доходу не имеет прямого отношения к кредитоспособности, а также не имеет отношения к вашему кредитному рейтингу. Например, даже человек без дохода может иметь очень высокий кредитный рейтинг.
Как правило, ваш кредитный рейтинг помогает определить процентную ставку по ипотеке (чем лучше ваш рейтинг, тем ниже ваша ставка). Как только ваша ставка определена на основе вашего балла, DTI используется для расчета максимальной суммы ипотеки, которую вы можете себе позволить.
Большинство ипотечных ставок достигают минимума, когда ваш балл находится в диапазоне 740-780. (После того, как ваш балл станет выше, вы не получите более низкую ставку.) Если ваш балл ниже этого диапазона и, следовательно, вы не получите лучшую процентную ставку, вы можете внести небольшие изменения в свои привычки расходов. чтобы поднять ваш счет в лучший уровень. Обратите внимание, что вам нужно сделать это только за 1 месяц до подачи заявки на кредит, и только продолжать делать это до закрытия кредита.
Что касается описанной вами ситуации, когда вы тратите 2 тысячи долларов с дебетовой карты вместо кредитной карты, это может быть полезно, если вы не находитесь на лучшем уровне процентных ставок, И если ваш общий возобновляемый кредит низок, И если ваш CC сообщает о 2 долларах. K как ваш текущий баланс. Но причина, по которой это помогает, связана не с DTI, а с процентом использования, который составляет 30% от расчета вашего кредитного рейтинга. Если ваш общий общий возобновляемый кредит составляет 4 000 долларов США, и в тот момент, когда ваши СС сообщают, что вы используете 2 000 долларов США, ваш процент составит 50%. Переход от 50% к 0%, безусловно, повысит ваш балл и, возможно, поставит вас на более высокий уровень процентных ставок по ипотечным кредитам в течение месяца, когда вы делаете это.. Но если ваш возобновляемый лимит составляет 20 тысяч долларов, ваш процент использования будет составлять всего 10%, и снижение его до 0%, вероятно, не сильно улучшит ваш счет.
Что касается DTI, разница между $2K и $0 на CC, вероятно, влияет только на ваш минимальный платеж примерно на $50-100, так что, вероятно, она незначительна в изменении суммы ипотечного кредита, которую вы можете себе позволить (скажем, $10K в виде дополнительного ипотечного кредита, и если вы вы уже так близко к своему доступному пределу, что, вероятно, покупаете слишком много дома).
При всем при этом вам удалось сделать в основном правильный вывод:
... ясно, что ежемесячные платежи по долгам и кредитным картам должны быть как можно ниже.
Это может помочь вам по причинам, перечисленным выше, но вам не нужно делать это регулярно ежемесячно, только примерно за 1 месяц до подачи заявки на кредит, а затем только до закрытия кредита и выплаты средств.
Совет: вместо того, чтобы использовать свою дебетовую карту или наличные, вы также можете узнать, за какую дату сообщает ваш CC, и просто внести платеж в полном объеме за несколько дней до этого, и тогда вы, по сути, сделаете то же самое, но все равно пожнете. преимущества любых очков CC / кэшбэка, которые у вас могут быть.
Что произойдет, если:
а) я трачу эти 2000 долларов с помощью своих кредитных карт и полностью плачу по своим картам, а не
б) Я трачу эти 2000 долларов своей дебетовой картой/наличными?
Рационально они одинаковы, и некоторые кредитные карты, такие как скидка с кэшбэком, могут дать вам дополнительную скидку, рассрочку с нулевой процентной ставкой и т. д.
ОДНАКО
Если вы еще раз подумаете с точки зрения экономиста о коэффициенте расходов, вы заметите, что общие расходы составляют 62% от дохода, высокий коэффициент расходов. Судя по всему, у вас другой склад ума , который заставляет вас думать, что вы живете не по средствам. Нет, если только те расходы на проживание, включая страхование.
Человек может использовать разные месячные бюджеты для покупки продуктов и питания в ресторанах, например, и ограничивать один вид покупок, когда его бюджет исчерпан, не ограничивая другой вид покупок, даже если оба вида расходов основаны на одном и том же взаимозаменяемом ресурсе. (доход). ( Чима, Амар; Соман, Дилип (01.01.2006). «Податливый ментальный учет: влияние гибкости на обоснование привлекательных решений о расходах и потреблении». Журнал потребительской психологии. 16 (1): 33–44. дои: 10.1207/s15327663jcp1601_6 )
Разделив арендную плату (20% дохода) с вашими ежемесячными расходами (40% дохода), вы не заметите, что уже израсходовали 60% своего дохода. Это может быть связано с поведением расходов по кредитной карте, которое вызывает развязку. Люди заметят свою арендную плату, денежные расходы, но не заметят, как быстро они тратят деньги при использовании кредитной карты.
Вы можете сказать, что у вас все еще есть 38% оставшегося дохода. Но как только вы зарезервировали 15 % на сбережения, 10 % на страховку, остается не так много места для инвестиций.
Вот мое предложение,
Попробуйте использовать наличные/дебетовую карту в течение двух месяцев. Оглянитесь на свои расходы после этого. ИЛИ
Планируйте свои сбережения, страхование и инвестиции.
спорный вопрос