У нас с женой финансовые проблемы. Нам чуть за 30, и наш кредит ужасен. У нас обоих есть студенческие кредиты, у нас есть старый долг по кредитной карте (хотя у нас нет текущих кредитных карт). Несколько лет назад мы пытались объявить себя банкротом, но процесс забуксовал и застопорился — мы обратились к самому дешевому юристу, которого смогли найти, и они очень плохо общались. В итоге, я думаю, они ничего не сделали и забрали наши деньги.
У нас много долгов — на данный момент я даже не знаю, сколько, — но у меня есть достойная работа. Моя жена не работает, но я зарабатываю достаточно, чтобы мы могли довольно комфортно жить от зарплаты до зарплаты и регулярно откладывать немного денег на сбережения.
Наш сберегательный счет стирается каждые несколько месяцев, когда появляются не предусмотренные бюджетом расходы (особенно ремонт автомобиля). Я бы хотел иметь более новую машину, или кредитную карту, или что-то, что поможет в таких случаях, но мы не можем позволить себе более новую машину, и я боюсь, что еще одна кредитная карта (если бы мы могли хотя бы претендовать на одну) просто усугубила бы ситуацию. .
Я искал профессиональных консультантов, но все они, кажется, пытаются что-то продать или иным образом не заботятся о наших интересах.
Я открыт ко всему — взять кредит, чтобы погасить свой старый долг (и, конечно, погасить этот кредит), объявить себя банкротом и т. д. Я просто не знаю, как лучше всего найти весь наш долг или как только мы лучший способ ее решить.
Какие варианты у меня есть? Какие минусы у каждого? Сколько времени они займут?
Я боюсь, что на этот вопрос невозможно ответить, если не считать вариантов, о которых вы, кажется, уже знаете. Это слишком сильно зависит от деталей вашей ситуации, о некоторых из которых вы говорите, что не знаете. Если вы даже не знаете, сколько у вас долгов, я думаю, вам понадобится профессиональный совет, чтобы оценить вашу ситуацию. Одним из мест для начала является Национальный фонд кредитного консультирования . Эта организация может предоставить бесплатную или недорогую консультацию по вашей ситуации, включая варианты банкротства.
Тем не менее, основная недостающая часть, которую я вижу в вашем вопросе, — это ваши расходы. Первое, что вы должны спросить себя: на что я трачу деньги, и могу ли я перестать тратить деньги на это, чтобы вместо этого сэкономить и/или погасить долг? Вы говорите, что можете «жить комфортно от зарплаты до зарплаты» и «регулярно» откладывать деньги на сбережения. Можете ли вы начать жить некомфортно и, таким образом, откладывать намного больше на сбережения или на погашение долга? Будет ли это работать или нет, зависит от того, сколько у вас долгов, но это определенно должно быть частью вашего мыслительного процесса.
Точно так же, если вас постоянно утомляют незапланированные расходы, начните планировать их.
Есть два места для начала: расходная сторона и доходная сторона. Многие (в блогосфере личных финансов) отмечают, что у бережливости есть свои пределы. Вы можете только так дешево жить, так мало есть, так сильно убавлять огонь. Ваш доход и доход вашей жены не имеет предела. Не ставить все это на ее колени, но почему она не работает? Между вами двумя есть сотни вещей, которые вы можете сделать, чтобы получить несколько сотен долларов в неделю дополнительного дохода.
Вы сказали, что «мы можем довольно комфортно жить от зарплаты до зарплаты и регулярно откладывать деньги на сбережения», но вы все еще выплачиваете долги, и у вас нет резервного фонда, чтобы справиться с рутинными делами, которые происходят на регулярной основе. . Разница между безубыточностью и зарабатыванием дополнительных денег заключается в возможности пополнить этот счет. Важно иметь четкий план погашения оставшейся части долга и создать свой фонд как можно быстрее.
Как сказал Брен, вам нужно планировать неожиданное. Я не знаю, какая техника пойдет в этом году или в какой день она сломается, я просто знаю, что что-то произойдет, и у меня есть средства, чтобы заплатить за это. Дополнительный доход жизненно важен для работоспособного плана.
У нас много долгов - на данный момент я даже не знаю, сколько
Это твоя проблема. Выясните, и пока вы это делаете, узнайте, какой у вас доход, а также каковы ваши общие расходы. Вы как бы сталкиваетесь с проблемой, но не смотрите ей в глаза. Вам просто нужно потратить некоторое время и немного смелости, чтобы собрать всю свою финансовую документацию и выложить ее так, чтобы вы знали, какова ваша ситуация на самом деле.
Сделать это несложно: возьмите коробку и положите туда все (старые) счета и выписки, которые сможете найти, а в конце месяца вытащите их и запишите итоги. Затем подсчитайте свой доход и все, что вы потратили в этом месяце. Это известно как Заявление о делах , и есть калькуляторы , чтобы помочь вам.
Затем вы можете определить, сколько вам нужно выплатить, и сколько свободных денег у вас есть для этого. Вы также можете начать сокращать все действительно ненужные вещи, чтобы увеличить свои свободные деньги, которые вы можете использовать для выплаты долгов. Надеюсь, это не займет слишком много времени, и вы сможете легко (хотя и скучно) отработать долг со временем. Если это действительно непреодолимо, есть вещи, которые вы можете сделать, чтобы помочь - во-первых, связаться со своими кредиторами и посмотреть, что они могут сделать, чтобы либо частично списать долг, либо заморозить его, пока вы его выплачиваете (большинство кредиторов понимают, что если вы в отчаянии достаточно поговорить с ними (!), тогда они могут не увидеть свой долг и, по крайней мере, захотят помочь вам вернуть их).
В целом, похоже, вы не в полном беспорядке, поскольку вы можете расплатиться. Есть люди в гораздо худшем состоянии, чем вы! Но вам действительно нужно полностью осознавать свое финансовое положение. Сядьте и «посчитайте свои деньги» в одно ленивое воскресенье.
Есть ссылки в помощь. Попробуйте руководство Motley Fool и его форум по долгам , оба из которых очень практичны (если базируется в Великобритании, у Fool есть сайт и в США, посмотрите сами, есть ли на нем то же самое, но такого рода вещи, как правило, иметь основополагающее значение для людей всех наций).
Другие очень правильно указывают, что вам НЕОБХОДИМО поставить на нем цифры. О каком именно долге вы говорите? Какие проценты вы за это платите? Сопоставьте это со своим доходом (в электронной таблице), а затем начните составлять график своих ежемесячных расходов. Теперь добавьте фактор «выдумки» для неожиданностей, таких как ремонт автомобиля или другие неизвестные вещи, которые появляются время от времени. Как только вы это сделаете, вы будете смотреть прямо на «реальность», иначе это просто вымысел и догадки. Поскольку миссис Джон не работает, она должна сделать все возможное, чтобы помочь вам сэкономить.
Отличные идеи экономии включают в себя: Покупка оптом и порционирование продуктов в морозильной камере. Приготовление оптовых блюд, таких как перец чили, блюда из риса, блюда из лапши и т. д., которые вы можете приготовить за 1/5 стоимости питания вне дома, порционирования и замораживания блюд. Мойте посуду в раковине, используйте холодную воду (но купите хорошее мыло, вы будете использовать гораздо меньше). Принимайте короткий душ, экономьте энергию везде, где только можно. Если холодно, даже дома одевайтесь тепло, а если тепло, то раздевайтесь до предела вкуса. Сведите к минимуму использование тепла и переменного тока. Вам НУЖЕН кабель и все каналы? Столько всего можно посмотреть онлайн. Вам и ей, возможно, придется найти творческие способы заработать деньги, если она выплачивает студенческие ссуды, значит, у нее есть степень, используйте ее! Не можете найти работу? Будь консультантом, иди продай себя и найди какую-нибудь работу. Это там, но может потребоваться работа, чтобы найти работу. Если она' инвалиды, чем искать государственные субсидии, чтобы помочь. Если нет, то найдите работу, которую нужно сделать, и займитесь ею. Время заняться!
БренБарн
NL7
Джефф