Должен ли я обналичить часть своей пенсии, чтобы погасить задолженность по кредитной карте?

Я совсем недавно развелся и накопил следующий долг по кредитной карте, как во время моего брака, так и во время моего развода, когда я изо всех сил пытался выжить, выплачивая и ипотеку, и арендную плату за свою квартиру:

  • Карта № 1: баланс 20 000 долларов США, 7,24%
  • Карта № 2: баланс 2500 долларов, 18,99%
  • Карта № 3: баланс 2500 долларов, 19,24%

У меня четыре пенсионных счета:

  • 60 000 долларов в виде аннуитета. Раньше это был IRA, но мой финансовый «консультант» предложил мне изменить его на аннуитет несколько лет назад — я подозреваю, что это было в основном мотивировано ее комиссией, а не тем, что было лучше для меня. Я не придал этому должного значения и согласился с этим.
  • 4500 долларов в ПРОСТОЙ IRA у моего нынешнего работодателя, на которую я вношу 250 долларов в месяц.
  • 7000 долларов в 401k от моего предыдущего работодателя
  • 1800 долларов в форме 401k от другого предыдущего работодателя

Я зарабатываю 100 000 долларов в год, но был очень щедр при разводе, поэтому у меня не так много лишних денег, чтобы погасить свой долг. Я ищу вторую работу, чтобы сделать это, но это займет некоторое время, потому что мне нужно что-то, что будет соответствовать моей текущей работе с полной занятостью. (То есть, мне нужно что-то, что я мог бы в идеале делать ночью или на выходных из дома.) У меня нет новых долгов по кредитным картам, но я также не смог сильно их сократить.

Мой вопрос таков: должен ли я стиснуть зубы и снять 25 000 долларов из своего аннуитета и полностью погасить свой долг по кредитной карте? Я знаю, что это повлечет за собой штраф в размере 10% IRS, а также (скорее всего) дополнительную плату за выдачу - я все еще проверяю у людей, занимающихся выплатой ренты, чтобы узнать, есть ли она.

Я знаю, что копание на пенсии обычно не одобряется, но, с другой стороны, носить с собой изрядный баланс CC — это плохо. Кроме того, в какой-то момент в ближайшие несколько лет я подумываю о покупке дома с моим новым партнером (у которого также есть работа и доход на полный рабочий день), так что я буду более привлекательным заемщиком без долга CC. И тогда есть душевное спокойствие, зная, что этот долг не отягощает меня.

Я приветствую советы о том, кажется ли это хорошим шагом, учитывая мою ситуацию, а также другие факторы или варианты, которые я, возможно, не рассматриваю. Спасибо.

РЕДАКТИРОВАТЬ: Ежемесячные доходы/расходы:

  • Ежемесячный чистый доход составляет 6000 долларов США (вклад после IRA, медицинские расходы и т. д.)
  • Аренда: $1250
  • Алименты/помощь ребенку: 2500 долларов США (часть этой суммы оплачивается по ипотеке)
  • Продукты: 500 долларов (три мальчика-подростка)
  • Оплата автомобиля: $237
  • Коммунальные услуги, товары для дома, бензин для машины: 400 долларов.
  • Медицинские доплаты, подарки, развлечения: 175 долларов.
  • Расходы на детей (уроки музыки, карате): 275 долларов.

Остается около 600 долларов, но я исключил всевозможные мелочи, и это не включает большие единовременные расходы (ремонт автомобиля, поломка посудомоечной машины), и нет места для каких-либо сбережений. В общем, у меня совсем нет места для маневра, поэтому я понимаю, что мне нужно устроиться на вторую работу. Кроме того, очень мало возможностей для сокращения расходов, перечисленных выше. «Развлечение» часто стоит 20 долларов в месяц или меньше, и в основном мои мальчики берут фильмы напрокат в Интернете или покупают время от времени приложение за 1,99 доллара. (очень-очень редко ходят в кино, которое намного дороже).

Не могли бы вы предоставить подробную информацию о ваших ежемесячных доходах / расходах? Каков ваш ежемесячный доход после уплаты налогов, ваш ежемесячный платеж по ипотеке / аренде и т. д.? Я хотел бы увидеть цифры, подтверждающие ваше утверждение: «поэтому у меня нет много лишних денег, чтобы погасить свой долг».
У вас вполне может быть претензия к продавцу, который продал вам ренту за ваш IRA. Деньги IRA уже отсрочены по налогам, и большая часть змеиного масла, окружающего аннуитеты, связана с налоговыми сбережениями. Вкладывать деньги IRA в аннуитет не рекомендуется даже тем, кто отчаянно хочет выбросить свои деньги.
@Powers: Конечно, я только что отредактировал пост.
@JoeTaxpayer: Спасибо за информацию. Когда я пойду домой на обед, я получу свой аннуитетный контракт и проверю детали. Я действительно злюсь на себя за то, что вообще согласился на это.
каковы условия аннуитета (ежемесячный платеж, сборы, срок погашения или проценты)?
@MaxLi: Аннуитет погашается в 2068 году. Сборы составляют 30 долларов в год плюс 4,5% нагрузки на любые платежи за покупку (я ничего не делал с аннуитетом с тех пор, как получил его; никогда не делал никаких платежей). Существует «ежегодная смертность и плата за риск расходов» в размере от 0,5% до 0,75% макс., что бы это ни было.
Кроме того, «минимальная гарантированная годовая эффективная процентная ставка» составляет 1%.
когда вы начнете получать выплаты по этому аннуитету? или это так не работает?
Я бы начал получать ежемесячные платежи в день погашения: декабрь 2068 года. Поскольку в этот момент мне будет 98 лет, я предполагаю, что намерение состоит в том, чтобы снять средства до этого; Глядя на контракт, не кажется, что есть какой-либо штраф за снятие средств (если я не моложе 59 1/2, и в этом случае будет применяться 10% -ный штраф IRS).
Ваши дети достаточно взрослые, чтобы устроиться на работу? Они могут покрыть некоторые вещи за 1,99 и 2,99 доллара самостоятельно.
Да, у них есть работа, и они сами за многое платят. Но я все еще плачу за некоторые вещи.

Ответы (2)

Я бы рекомендовал взять 25000 из аннуитета с 10% штрафом.

Важно понимать, что вы платите проценты по долгу по кредитной карте в год . Вы платите штраф при снятии с малодоходной ренты только один раз !

Представьте, что вы не платите долг по кредитной карте в течение 3 лет. Он взрывается с 25000 до 33116 (более 8 тысяч впустую!)! Средний годовых вашего долга по карте составляет (минус для вас) 9,82% . То есть вы платите штраф каждый год!

Я не совсем понял, как работает ваш аннуитет, но, учитывая 1% «гарантированных» эффективных процентов, я не ожидал бы большего.

Если вы хотите какое-то смешанное решение и выиграть немного времени, вы можете сначала погасить задолженность по карте № 2 и № 3, затем годовая процентная ставка снижается до (минус для вас) 7,24, то есть до долга по карте № 1. Однако даже в этом случае вы должны получить деньги из аннуитета со штрафом, если вы не сможете выплатить его, скажем, через 1,5 года.

Спасибо! Это кажется мне наиболее логичным, учитывая, что, похоже, у меня не будет никаких дополнительных комиссий за возврат, если я сниму деньги.
Пожалуйста! Кстати, у вас, по-видимому, также есть автокредит. Я бы еще посмотрел условия там, может есть вариант досрочно погасить. Это может быть замаскированный «карточный долг № 4».
@johnnyb1970 Я мало что знаю о аннуитетах, но какой доход вы от них получаете? Если вы получаете выше или около 7,24%, возможно, имеет смысл не использовать аннуитет для погашения долга в 20 тысяч долларов. Хотя верно то, что вы платите штраф в размере 10% только один раз, вы теряете любую совокупную доходность этих денег. Выплата остальных 5 тысяч долларов более очевидна.
Не забывайте, что помимо штрафа в размере 10 % за досрочное снятие средств, 25 000 долларов США будут учтены в качестве вашего дохода и учтены в вашем скорректированном валовом доходе, поэтому в этом году вы, вероятно, заплатите больше подоходного налога.

Я был бы очень осторожен с аннуитетными продуктами. Если вы не против поделиться, каковы условия аннуитета?

Обычно я бы рекомендовал не использовать пенсионный счет для погашения долга, в основном из-за штрафа за досрочное снятие средств. Но в этом случае, прежде всего, прекратите вносить взносы на аннуитетный счет, если вы не обязаны по договору. Во-вторых, попытайтесь преобразовать свои аннуитетные активы в более распространенные акции/долговые продукты. В-третьих, постарайтесь сократить расходы на погашение долга, предполагая, что вы перестали платить в 2 раза больше за жилье, так как долг в 30 000 не должен быть таким уж трудным для погашения с доходом в 100 000. Наконец, если все вышеперечисленное невозможно, вы можете снять средства с этого счета, чтобы погасить свой долг.

+1 за «попытаться сократить расходы, чтобы погасить долг». Похоже, что ОП должен перестать ходить на ужин, прекратить все свои хобби, которые стоят денег, и есть рис и бобы, пока он не выплатит свои долги.
@Tom Sun: мне нужно взглянуть на контракт (который в данный момент находится дома), чтобы просмотреть условия. Я никогда ничего не вносил в аннуитет, кроме первоначального перевода.
@Powers: Я не часто хожу куда-нибудь поужинать, но определенно могу попытаться сократить потребление. (Обычно это больше вопрос получения пиццы, потому что я работал весь день и должен быстро накормить трех голодных подростков. Но я обычно готовлю.) Но твоя точка зрения понятна.
@Powers: Кроме того, я почти ничего не трачу на хобби, НИКОГДА не езжу в отпуск и в целом очень добросовестно трачу деньги. Но, с другой стороны, я не собираюсь говорить своему ребенку: «Извини, ты не можешь взять напрокат фильм за 2,99 доллара или мы не можем время от времени ходить куда-нибудь поесть, пока я не выплачу свой долг в 25 000 долларов». :)
@Tom Sun: Судя по всему, у меня есть «Переменный аннуитет с отложенным гибким платежом - счет B». Похоже, что он загружен заранее, что, как я предполагаю, может означать, что не существует штрафов за досрочное расторжение (кроме IRS), потому что в контракте говорится, что «плата за снятие может быть наложена на выход из контракта на проектирование». . Казалось бы, это означает, что сборы не применяются к внешнему типу. Я не знаю, какие другие термины искать; если у вас есть что-то конкретное на уме, пожалуйста, дайте мне знать.
Штраф в размере 10% при досрочном снятии средств на сумму 25 000 долларов США составляет 2500 долларов США. Разве проценты, которые я плачу по этим картам, не будут намного выше, если я не смогу быстро получить большие суммы наличными (чего я не могу)?
Принимая во внимание все обстоятельства, предполагая, что вы не столкнетесь с нагрузкой на серверную часть, для вас может быть более разумно взять деньги и заплатить за долг.
Должен ли я обналичить часть своей пенсии, чтобы погасить задолженность по кредитной карте?
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 0v