Должен ли я получить банковский счет, так как я недавно получил свою первую работу?

Это может быть немного продвинуто сейчас, но как только вы начнете действительно работать и получите место, я думаю, что это будет более применимо...

Нужно ли открывать банковский счет сейчас?

Да. Нет причин не делать этого. Став взрослым, вы будете использовать это намного чаще, чем вы думаете.

Предполагая, что у вас есть немного денег, вы можете прийти в любой банк почти в любой день недели и открыть там счет за очень короткое время. Обратите внимание, что они могут потребовать, чтобы вам было 18 лет, если ваши родители не будут с вами в учетной записи. В противном случае просто попросите любого представителя банка помочь вам сделать это.

Просто для ясности: если вы можете получить счет кредитного союза вместо обычного банковского счета, это отличная идея. Кредитные союзы предоставляют точно такие же финансовые услуги, как и обычный банк, но, как правило, имеют ряд преимуществ перед банками.

Части банковского счета

Банковские счета обычно состоят из двух частей: расчетного счета и сберегательного счета. Ваш текущий счет обычно используется для большинства повседневных транзакций, а ваш сберегательный счет обычно используется, ну, для сбережения денег.

Наличие банковского счета часто дает вам следующие преимущества:

• Они дают вам возможность хранить деньги, не имея на руках больших сумм наличных денег. Как только вы начнете работать регулярно, вы обнаружите, что вам не захочется хранить около 600 долларов наличными каждые две недели в своем кошельке или квартире.

• Они помогают оплачивать счета. Когда вы настроите свой банковский счет, вы, вероятно, сможете получить дебетовую карту Visa, которая будет обрабатываться как обычная кредитная карта, но просто вычитает средства с вашего текущего счета. Вы можете использовать эту карту в Интернете для оплаты коммунальных услуг (например, электричества и воды), общих счетов (например, за мобильный телефон и кабельное телевидение), покупки товаров (например, на Amazon) или использовать ее в магазинах для оплаты вместо наличных.

  Имейте в виду, что некоторые банки выдадут вам карту только для банкоматов, прежде чем они отправят вам дебетовую карту Visa по почте. Эта карта только для банкоматов может использоваться только в банкоматах, как следует из ее названия.

  Точно так же, если вы можете инвестировать около 200 долларов в создание своего кредита, вы часто можете получить кредитную карту с залогом, прикрепленную к вашему счету (в основном кредитную карту, на которой банк хранит ваши деньги на случай, если вы не сможете оплатить счет). Если вы относитесь к этой карте с ответственностью, вы можете в конечном итоге перейти на необеспеченную кредитную карту.

• Они избавят вас от хлопот при обналичивании чека. Если у вас нет банка, где вы можете обналичить свой чек (например, у вас нет счета), с вас, вероятно, будет взиматься комиссия за обналичивание чека (обычно в таких местах, как продуктовые магазины или сети кредитов до зарплаты, или даже в других банках). ). Кроме того, если ваш чек превышает определенную сумму, некоторые места могут отказаться обналичить ваш период чека, и банк может быть вашим единственным вариантом.

• Они дают вам способ получать деньги в электронном виде. Наиболее распространенным примером этого является прямой депозит. Многие работодатели отправят ваши деньги прямо на ваш банковский счет вместо того, чтобы требовать от вас обналичить чек. Если они придут вовремя, эти деньги поступят к вам быстрее и избавят вас от проблем (в день выплаты жалованья вы просто получите квитанцию ​​с указанием вашей заработной платы и внесенной суммы, а не чек).

  Кроме того, поскольку вы спрашивали о налогах, вы должны знать, что когда вы в конечном итоге подаете заявление в IRS, у них также есть возможность получить возврат налога в электронном виде (например, прямой перевод на ваш банковский счет), и это может буквально сэкономить вам месяцы в некоторые случаи зависят от того, когда вы подаете налоговую декларацию и сколько бумажных чеков они должны обработать.

Установка стоит денег?

По-разному. У некоторых банков есть специальные предложения, у некоторых нет. В большинстве мест учетная запись создается бесплатно, но может потребоваться минимальный депозит для открытия учетной записи (обычно от 50 до 100 долларов США). Упомянутая выше дебетовая карта Visa обычно предоставляется бесплатно.

Если вам нужна обеспеченная кредитная карта, как указано выше, вам потребуется еще около 200 долларов (всего 250–300 долларов). Обратите внимание, что это абсолютно НЕ требуется. При желании вы можете использовать исключительно дебетовую карту Visa, указанную выше.

Комиссия за банковский счет

Любые сборы, взимаемые при наличии банковского счета, обычно незначительны. Несмотря на это, банк предоставит вам целую кучу документов (в основном на юридическом языке), подробно описывающих, как работает ваша учетная запись. Тем не менее, сотрудник банка, помогающий настроить, расскажет все, что вам нужно знать о ведении счета на простом английском языке.

Наиболее распространенными видами комиссий, связанных с банковским счетом, являются ежемесячная плата за обслуживание и плата за овердрафт, но они не всегда взимаются. Кроме того, могут быть некоторые другие сборы, связанные со счетом, но они варьируются от банка к банку.

Ежемесячная плата за обслуживание

Чтобы привести несколько примеров...

• Некоторые банки могут взимать ежемесячную плату за обслуживание только в том случае, если ваш баланс опускается ниже минимального порога (обычно от 25 до 100 долларов США).
• Некоторые банки могут не заботиться о минимальном остатке, но взимать с вас фиксированную ставку (например, 8,95 долларов в месяц за то, чтобы счет оставался открытым независимо от остатка).
• Некоторые банки могут устанавливать дополнительные условия в отношении ежемесячных комиссий (например, отсутствие платы за обслуживание, если вы выходите в Интернет и осуществляете банковские операции через банкомат и прямой депозит, но если вы посещаете кассу один или несколько раз в месяц, они взимают с вас плату за обслуживание). счет 10 долларов за этот месяц).

Плата за овердрафт

Плата за овердрафт обычно взимается, когда вы пытаетесь потратить больше денег, чем есть на вашем банковском счете, и банк должен покрыть эти расходы. Плата за овердрафт обычно применяется к бумажным чекам (которые вы вряд ли будете использовать), но не всегда.

Тем не менее, очень маловероятно, что с вас будет взиматься плата за овердрафт по трем причинам:

• Многие банки отказались от этих сборов вместо других способов получения дохода.

• Банки, которые все еще взимают эти сборы, обычно имеют варианты «защиты от овердрафта» за немного больше денег в месяц, что фактически исключает возможность того, что с вас будут взимать эти сборы.

• Возможность списать сумму денег с вашего расчетного счета теперь обычно проверяется в электронном виде до авторизации платежа. То есть при использовании дебетовой карты Visa баланс карты проверяется немедленно, и даже при использовании бумажного чека у большинства розничных продавцов есть машины для сканирования чеков, которые делают примерно то же самое.

От себя лично, банк, который у меня есть, позволяет вычитать мой счет ниже баланса моего текущего счета только в том случае, если платеж запрашивается в электронном виде (например, кто-то, у кого есть информация о моей карте, взимает с меня ежемесячную плату за обслуживание). В этом случае средства просто указываются с отрицательным значением и вычитаются из любой суммы, которую я вношу, до тех пор, пока не будет погашена надлежащая сумма (например, если я нахожусь на -25 долларов из-за комиссии, когда баланс моего счета был равен 0, а затем я вношу 100 долларов). , тогда мой доступный баланс будет составлять 75 долларов, а не 100 долларов).

Наконец, согласно комментарию @Thebluefish, хотя я минимизирую вероятность того, что с вас будет взиматься плата за овердрафт, полезно проверить точные обстоятельства, при которых ваш банк может неожиданно взимать плату. Внимательно прочитайте документацию, которую они вам выдают, включая любые обновления, отправленные по почте, и вы уменьшите вероятность получения неприятного сюрприза.

Для справки, вот некоторые комиссии, взимаемые Bank of America .

А как насчет налогов?

Когда вы начинаете работать, работодатель, как правило, просит вас заполнить налоговую форму, такую ​​как W-4 Свидетельство об удержании подоходного налога с работника, чтобы ваш работодатель мог удерживать правильный федеральный подоходный налог из вашей заработной платы. Если они этого не делают, то вы несете ответственность за расчет и подачу налогов на прибыль (если вы работаете не по найму, независимый подрядчик или платите по таблице).

Если ваш работодатель пользуется хорошей репутацией, он отправит вам дополнительную информацию (обычно в феврале), необходимую для надлежащей подачи налоговой декларации до 15 апреля (крайний срок уплаты налогов IRS для большинства людей). Эта дополнительная информация, скорее всего, будет представлять собой разновидность декларации о заработной плате и налогах W-2 или , возможно , форму 1099-MISC.

Должен ли я беспокоиться о деньгах на моем банковском счете?

Если у вас нет значительной суммы на сберегательном счете в банке, приносящей проценты (см. «Должен ли я откладывать на будущее?» ниже), вам не придется платить какой-либо налог на деньги на вашем банковском счете. Если вы заработаете достаточно налогооблагаемых процентов, банк вышлет вам соответствующие формы для подачи налоговой декларации.

Как подавать налоги?

Хотя это не будет применяться до следующего года, вы, вероятно, сможете заполнить форму 1040EZ Налоговая декларация для лиц, подающих одиночные и совместные документы, не имеющих иждивенцев , если у вас пока нет детей. ;-) Вы либо отправите по почте в бумажной форме (можно получить в местном отделении IRS, почтовом отделении, публичной библиотеке и т. д.), либо в электронном виде. Когда придет время, будет много информации о том, как это сделать, так что пока не беспокойтесь о деталях.

Предполагая, что все ваши налоги оплачены (весьма вероятно, если вы не получите хорошо оплачиваемую работу и не будете делать много отчислений в течение года по форме W-4), вы, вероятно, получите деньги обратно от IRS при подаче налоговой декларации. .

Как я упоминал выше, если у вас есть банковский счет, вы можете выбрать возврат денег в электронном виде и получить их гораздо раньше, чем если бы у вас не было банковского счета (опять же, возможно, вы сэкономите буквально месяцы ожидания).

Должен ли я копить на свое будущее? Если да, то сколько? Есть хорошие статьи?

Да, вы должны отложить на будущее, и начать как можно скорее. Это выходит за рамки этого ответа, но послушайте, как ваш профессор экономики расскажет о сложных процентах. Короче говоря, чем позже вы начнете откладывать, тем меньше денег у вас будет, когда вы выйдете на пенсию.

Не то, чтобы сейчас это имело большое значение, но вы должны думать, что за 45 лет работы (возраст 20-65 лет) у вас, вероятно, должно хватить денег еще на 20+ лет неработания (65-85+). Таким образом, если вы хотите получить 25 000 долларов в год на пенсию, вам нужно зарабатывать от 50 000 до 75 000 долларов в год на вашей работе и любых финансовых инструментах, которые у вас есть (сберегательный счет, акции, облигации, компакт-диски, взаимные фонды, пенсионные счета, пенсионные пособия и т. д.). )

Куда вы должны сунуть деньги — это сложный вопрос, который вы сможете подробно исследовать, когда станете старше. Однако лично я бы порекомендовал некоторую комбинацию IRA (индивидуального пенсионного счета), долгосрочных взаимных фондов и своего рода сберегательных облигаций.

Существует метрическая тонна информации о финансовом планировании, но вы всегда можете прочитать что-нибудь вроде «Инвестиции для чайников » или попробовать « Как инвестировать » от Motley Fool (настоятельно рекомендуется онлайн).

Но мне всего 17...

Итак, что вы должны делать сейчас ?

• Бюджет. Звучит глупо, но просто посмотрите на свои основные расходы и просуммируйте их все (аренда, коммунальные услуги, телефон, кабельное телевидение, еда, газ, другие расходы) и разделите на два. Из каждой зарплаты это то, сколько денег вам нужно откладывать, чтобы не влезть в долги.

• Старайтесь откладывать немного каждый месяц . 50-100 долларов в месяц — хорошая стартовая сумма, если вы можете ее раскачать. Вы всегда можете попытаться сохранить больше позже.

• Инвестируйте заранее. Вы можете не получить большую прибыль, но вам не нужно много денег, чтобы начать инвестировать. Часто вы можете начать всего с 20-100 долларов. Вам придется провести исследование, но это возможно.

• Положите деньги на свой сберегательный счет . Текущие счета обычно не приносят проценты, но деньги на сберегательных счетах часто приносят проценты (то есть банк фактически добавляет деньги к вашим сбережениям, если вы оставляете их там достаточно долго). К сожалению, эта процентная ставка в среднем составляет всего около 3,5%, что для большинства людей означает, что они не разбогатеют на этом. У вас должна быть значительная сумма денег (более 5000 долларов США), чтобы каждый месяц видеть даже скромные улучшения на балансе вашего сберегательного счета. Но все же, вы можете в конечном итоге добраться туда. Выработайте привычку вкладывать деньги в те места, которые принесут вам деньги в долгосрочной перспективе.

• Не влезайте в долги. Не берите ссуды до зарплаты, залоговые вещи и не злоупотребляйте кредитными картами. Помимо разрушения вашего кредита, даже небольшую сумму долга (500 долларов США) может быть очень трудно вырваться, если у вас нет высокооплачиваемой работы, и вы даже можете стать бездомным (нет арендной платы означает отсутствие квартиры).

  Помните, что вы должны быть финансово ответственными, но если ваши родители не совсем стеснены в средствах, не бойтесь просить наличные, когда они вам действительно нужны. Это гораздо лучший вариант, чем брать взаймы в каком-то месте, где взимаются непомерные проценты или задерживаются платежи.

• Иметь аварийный счет. Как уже упоминалось в другом превосходном ответе, вам нужны деньги, чтобы «сгладить ситуацию», когда вы сталкиваетесь с непредвиденными событиями (у вашего работодателя проблемы с вашим чеком, вы должны оплатить какой-то счет за ремонт, вы используете больше газа в своем автомобиль в месяц, чем обычно, и т. д.) Где-то от 200 до 2000 долларов + должно быть достаточно, но в идеале у вас должно быть по крайней мере достаточно, чтобы покрыть месячные основные расходы.

• Создайте хороший кредит. Избегайте соблазна получить много кредитных карт, даже если магазины и банки умирают от желания дать их вам. Вам действительно нужен только один, чтобы создать хороший кредит (предпочтительно обеспеченный от вашего банка, как упоминалось выше). Никогда не взимайте больше, чем вы можете погасить за один месяц. Взимание платы, а затем погашение этой суммы до истечения срока в следующем заявлении очень поможет вашему кредиту. Также обратите внимание на арендную плату, коммунальные услуги и ежемесячные услуги (сотовый телефон, кабельное телевидение и т. д.). Несмотря на то, что эти варианты кажутся вариантами, которые вы можете отложить («О, мой счет за электричество составляет всего 40 долларов? Я заплачу в следующем месяце…»), просроченные платежи по всем этим пунктам могут негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг, который вам понадобится позже. получить хорошие кредиты и купить дом.

• Получите медицинскую страховку. Теперь, когда был принят Закон о доступном медицинском обслуживании (ACA, также известный как Obamacare), теперь стало проще получить медицинскую страховку, и на самом деле требуется , чтобы она у вас была.

  Надеемся, что ваш работодатель предложит медицинскую страховку, вы можете найти страховку по разумной цене самостоятельно, или вы живете в штате, где есть биржа здоровья. Даже если вы не можете иначе получить/позволить себе страховку, вы можете претендовать на какую-либо государственную страховку в зависимости от дохода.

  Если у вас нет какой-либо медицинской страховки (частной или иной), IRS потенциально может оштрафовать вас при подаче налоговой декларации. Чтобы не быть слишком пугающим, но предлагаемый в настоящее время штраф подскочит примерно до 700 долларов для физических лиц в 2016 году или около того. Итак... даже если вы не оформляете медицинскую страховку (что вам абсолютно необходимо), вам нужно откладывать около 60 долларов в месяц, даже если только на штраф.

Этот ответ оказался немного длиннее, чем предполагалось, но, надеюсь, он вам немного поможет. Добро пожаловать в удивительный мир финансовой ответственности взрослых. :-)

Это тема, которую вам нужно сесть и обсудить с родителями.

Подоходный налог, вероятно, не будет большой проблемой и будет возвращен в апреле. Социальное обеспечение и Medicare не будут возмещены, но помогут вам в будущем получить право на их получение.

Какую часть ваших расходов вы теперь покроете, будет решать семья; также необходимо обсудить, какую часть ваших расходов на обучение в колледже вы будете нести. Эти темы необходимо понять до того, как придет время подавать документы в школы осенью старшего года обучения в старшей школе.

Приятно знать, что вы, по крайней мере, думаете об откладывании денег на будущее и на случай непредвиденных обстоятельств.

• Спросите своего работодателя, как он будет платить вам зарплату.
• Вам в любом случае понадобится банковский счет. Вы должны быть в состоянии получить бесплатный расчетный счет без каких-либо комиссий. Их чаще всего предлагают кредитные союзы, а также некоторые другие банки.
• Налоги, я понятия не имею о деталях в США. Ваши подоходные налоги будут автоматически вычитаться вашим работодателем, и я думаю, вам нужно подавать отчет о подоходном налоге один раз в год.
• Если вы еще не поступили в колледж, возможно, вам еще рано начинать откладывать деньги на будущее. Одна вещь, которую очень полезно начать откладывать как можно раньше, — это резервный фонд : по крайней мере один месячный заработок, который у вас есть в наличии в любое время, чтобы использовать его только в экстренных случаях, таких как проблемы со здоровьем, поломка чего-то важного (например, ваша автомобиль или холодильник) и т. д.
• получить медицинскую страховку

Другие ответы здесь охватывают некоторые основы, но это также прекрасное время, чтобы начать создавать кредитную историю и развивать хорошие финансовые привычки на протяжении всей жизни.

• В дополнение к открытию бесплатного расчетного счета в местном кредитном союзе установите кредитную линию овердрафта на этом счете. Никогда не закрывайте эту учетную запись или эту кредитную линию, так как это приведет к увеличению среднего возраста ваших учетных записей, когда вы подадите заявку на кредит в более позднем возрасте.

• Если вы соблюдаете дисциплину в использовании кредитных карт, вы также можете подать заявку на получение кредитной карты с низким лимитом через тот же кредитный союз для той же цели, что и выше. Никогда не храните баланс на этой карте, но делайте с ее помощью небольшие покупки каждый месяц, не более 20% от баланса, возможно, просто покупайте на нее бензин.

• Начните отслеживать все свои расходы и составьте ежемесячный бюджет. Есть много онлайн-инструментов, которые делают это очень легко. Выработав привычку сейчас, вы сможете принимать обоснованные финансовые решения в будущем.

• Откройте Roth IRA и отложите не менее 10% своих денег на пенсию. В будущем ваш доход может увеличиться настолько, что вы попадете в 25-процентную налоговую категорию. Если это когда-нибудь произойдет, откройте обычную IRA и вместо этого положите туда деньги. Также, если у вас есть работодатели, которые предлагают сопоставление 401k, сделайте то же самое с учетной записью Roth 401k. Держите свои деньги, вложенные в недорогой индексный фонд.