Допустим, я хочу купить дом стоимостью 400 тысяч фунтов стерлингов. Я могу получить ипотечный кредит до 300 тысяч фунтов стерлингов, и у меня есть 150 тысяч фунтов стерлингов наличными в банке. Что было бы моим лучшим вариантом:
1) Возьмите максимальную ипотеку в размере 300 тысяч фунтов стерлингов и добавьте 100 тысяч фунтов стерлингов наличными на депозит, чтобы купить дом, а затем инвестируйте оставшиеся 50 тысяч фунтов стерлингов в акции.
2) Взять ипотечный кредит всего на 250 тысяч фунтов стерлингов и добавить все мои 150 тысяч фунтов стерлингов наличными на депозит, чтобы купить дом, и ничего не осталось для инвестиций.
Меня интересует, какой из вариантов в среднем будет наиболее прибыльным с финансовой точки зрения, не вдаваясь в микродетали, такие как волатильность фондового рынка, колебания процентных ставок, колебания цен на жилье, тот факт, что у меня не будет наличных денег в банк, чтобы потратить ... Я просто хотел бы получить общее представление о том, лучше ли вкладывать больше денег в покупку дома, чем тратить эти деньги на инвестиции.
Моя интуиция подсказывает, что лучше взять максимальную ипотеку, потому что ставки погашения ипотеки, скорее всего, будут ниже, чем по стандартным кредитам, потому что у банка меньше рисков из-за собственности, которой он частично владеет. Поэтому, если бы я хотел инвестировать 50 тысяч долларов в акции, мне было бы лучше «одолжить» их через ипотеку и инвестировать свои собственные деньги, а не занимать 50 тысяч фунтов обычно и инвестировать их. Я прав?
Как минимум, я бы сэкономил 20-30к, ведь нужно иметь и подстраховку, и немного денег на ремонт дома. Очень немногие люди въезжают в дом, а затем не делают никакого ремонта — покраску, как правило, как минимум, и почти всегда что-то появляется вскоре после этого. Даже если вы покупаете квартиру, вы должны быть уверены, что сможете починить все, что нужно, в течение первых года или двух.
Кроме того, вы должны принять решение, исходя из своей терпимости к риску и других данных, таких как ваш доход. Взятие ипотеки меньшего размера означает гарантированный доход от 3% до 4% прямо сейчас. Это не совсем то, что вы, вероятно, получите на рынке в долгосрочной перспективе, но как окупились ваши инвестиции в прошлом году? Мой 401 (k) немного снизился ... Чтобы добиться большего, чем эти 3-4%, вам придется инвестировать в акции (или ETF или аналогичные), а это означает, что потенциально у вас могут быть колебания на 10+% в год. в течение года, что, если это ваши единственные (дополнительные) 50 тысяч, может быть больше, чем вы можете вынести.
Если вы очень терпимы к риску и в основном хотите зарабатывать деньги в долгосрочной перспективе, то это может стоить вам. Но если более крупный ипотечный кредит затрудняет выплату ежемесячных платежей (значительно меньший буфер), или если ваша работа такова, что вам может потребоваться продать эти инвестиции с убытком, чтобы покрыть свою ипотеку в течение нескольких месяцев, потому что вы ( не заработал достаточно|был уволен|и т. д.), тогда вы можете захотеть, чтобы меньшая ипотека уменьшила риск (хотя все же отложила подстраховку в чем-то минимально рискованном).
Ответ на ваш вопрос зависит от вашего ответа на этот вопрос:
Хотели бы вы взять кредит под такую процентную ставку и вложить эти деньги прямо в акции?
Это в основном то, что вы планируете сделать. Вы используете свои инвестиции в акции, что является действенным и часто используемым способом повышения доходности. Лучшая доходность ВСЕГДА сопряжена с большим риском.
В зависимости от вашего местоположения может быть налоговое преимущество для ипотеки, которое вы можете принять во внимание.
Джо
Бен Миллер - Помни Монику