Должны ли мы инвестировать часть наших сбережений для защиты от инфляции?

Есть ли еще люди, которые хранят значительные суммы денег на банковском сберегательном счете? Вы можете получить ~1%, просто выбрав правильный банк. ING Direct, например, дает 0,8%, что в 4 раза больше , чем ваш кредитный союз, с той же страховкой FDIC!

Если вы хотите инвестировать во что-то более долгосрочное, вы можете получить компакт-диск. В том же ING Direct можно получить 5-летний CD с 1% годовых. Поставляется с той же страховкой FDIC. Обратите внимание, что я упоминаю ING Direct только потому, что у меня случайно открылся их сайт прямо передо мной, их ставки определенно не самые высокие прямо сейчас.

Если вы хотите отказаться от страховки FDIC и пойти на дополнительные риски, вы можете вложить свои деньги в муниципальные облигации или различные виды взаимных фондов с низким уровнем риска, которые могут приносить 3-5% годовых.

Если вы хотите пойти на еще больший риск - вам доступен целый фондовый рынок с ETF, взаимными фондами и отдельными акциями.

Стоит ли - это только вы можете сказать. Но вы можете иметь БЕЗРИСКОВЫЕ инвестиции, приносящие в 4-5 раз больше, чем у вас сейчас, просто говорю.

Хорошо. Экономия в двух словах.

Итак, берите как минимум годовую арендную плату — 30 тысяч долларов или около того, может быть, больше на дополнительные расходы. Это ваш основной резервный фонд на случай, если вы потеряете работу или потеряете несколько машин или что-то в этом роде. Держите его на хорошем сберегательном счете, может быть , на компакт-диске, но дело в том, что он ликвиден, и вы можете получить его, когда он вам понадобится, в случае крайней необходимости. Пополняйте его сразу после использования. Вы можете потерять немного денег из-за инфляции, но вам нужна ликвидность, чтобы защитить себя от риска. Оно того стоит.

Остальное — это долгосрочные сбережения, возможно, на пенсию или, возможно, на первый взнос за дом. Подходит смешанный набор акций и облигаций, при этом акции хранят большую его часть. Если вы откладываете деньги на пенсию, вы можете положить акции на счет с отложенным налогом (хотя бы для сокращения бумажной волокиты! Господи, акции генерируют так много!). Имея немного денег (особенно облигации) в чем-то вроде Roth IRA или на счете без налоговых льгот, также полезно в качестве резервного резервного фонда, потому что вы можете снять его без штрафов.

Извлекайте деньги из акций постепенно, когда вы приближаетесь к моменту использования денег. Если он ближе пяти лет, не используйте акции; ваши деньги должны быть в основном облигациями, когда вы собираетесь их использовать. (И не 30-летние облигации или что-то в этом роде. Они чувствительны к процентным ставкам в краткосрочной перспективе. У вас должны быть облигации со сроком погашения примерно в то же время, когда вы собираетесь их использовать. Следите за этим, если вы' повторное использование фондов облигаций, которые постоянно пролонгируются.)

Вот как должна работать любая цель сбережений. Выход на пенсию немного особенный, потому что это что-то вроде целей сбережений на 20 лет (поэтому вы не хотите, чтобы все ваши сбережения были в облигациях в начале), и потому что вы можете получить причудливые счета с отложенным налогом, но в остальном речь идет о то же самое. Сбережения колледжа? Так же.

Есть инструменты, которые помогут вам в этом. Калькулятор распределения активов можно найти в различных источниках, в том числе в большинстве инвестиционных фирм. Вы можете использовать целевой фонд для чего-то подобного, если вам нужна автоматизация. Есть также пара вещей, таких как, скажем, «фонды Vanguard LifeStrategy» (от Vanguard), которые нацелены на другие цели сбережений. Возможно, вам будет легче понять, как функционируют такие инструменты, чем другие инвестиции. Вы могли бы сделать достойную работу для себя, просто открыв счет в Vanguard, используя их онлайн-инструмент и вложив свои деньги в то, что они рекомендуют.

Если бы я был на вашем месте (я был бы очень рад), вот что бы я сделал:

Получите подробный бюджет, если вы еще этого не делаете. (Я читал комментарии, и вы, похоже, не были уверены в некоторых вещах.) Как только вы узнаете, куда уходят ваши деньги, вы сможете гораздо лучше сберечь их.

Пенсионные сбережения: внесите вклад в соответствии с работодателем по 401 (k), если он превышает 5%, которые вы уже вносите.

Откройте счет Roth IRA для каждого из вас и сделайте максимальный вклад (около 5 тысяч долларов каждый). Я бы также предложил найти финансового консультанта (с сердцем учителя), чтобы рекомендовать / направлять ваш взаимный фонд, инвестирующий в эти IRA Roth и в ваши обычные инвестиции в паевые инвестиционные фонды.

Чрезвычайный фонд Со сбережениями в размере 85 тысяч долларов переведите их в шестимесячный чрезвычайный фонд. Чтобы рассчитать свой резервный фонд, посмотрите, каковы ваши необходимые расходы в течение месяца, а затем умножьте это на шесть. Вы можете разместить этот шестимесячный резервный фонд в ING Direct, как предложил littleadv. Вот где у нас есть наши резервные фонды и долгосрочные сбережения. Это бюджет минимального типа, и он основан на чем-то вроде потери работы — в этом случае вам не нужно ходить в старбакс 5 раз в неделю (я не знаю, делаете вы это или нет, но это это простой пример для меня, чтобы использовать). У вас должно что-то остаться, если только ваши основные расходы не превышают 7083 долларов в месяц.

Непенсионное инвестирование: все, что осталось от 85 тысяч долларов, начните инвестировать. (Я предлагаю вам изучить взаимные фонды) это. Некоторые могут сказать, покупайте акции, но отдельные акции очень рискованны , и вы можете потерять свою рубашку, если не знаете, что делаете. Взаимные фонды обычно состоят из множества акций, и вы зарабатываете на основе их коллективной эффективности.

Вы очень хорошо потрудились, и я очень рад за вас.

Сбережения ребенка в колледже: если вы, ребята, решите расширить свою семью за счет ребенка, вам нужно будет финансировать то, что обычно называется планом 529, чтобы финансировать его или ее обучение в колледже. Деньги не облагаются налогом и облагаются налогом только в том случае, если они используются на расходы, не связанные с образованием. Вы также будете финансировать это для максимального взноса каждый год (в настоящее время 2 тысячи долларов, но это может измениться в зависимости от того, как будут обработаны налоговые сокращения Буша в конце этого года).

Другие ресурсы, которые стоит проверить: The Total Money Makeover Дэйва Рэмси и подкаст Dave Ramsey Show .