Довести до максимума 401(k) или использовать налоговые изменения от Roth?

Мне чуть за 30, и в настоящее время я откладываю около 12 000 долларов в год на свой счет 401(k) с балансом около 48 000 долларов.

Кроме того, два года назад я решил учредить Roth IRA, потому что подумал, что было бы неплохо, когда я выйду на пенсию, получить некоторые не облагаемые налогом выплаты. Я вкладываю 2000 долларов в год, но планирую увеличить эту сумму примерно до 3500 долларов, как только кредиты будут выплачены.

Должен ли я сосредоточиться на максимизации моего 401 (k) или продолжать свою текущую стратегию? Я использую в своих интересах полное совпадение 401k моей компании.

Почему вы не можете диверсифицировать в рамках 401(k)? Взаимные фонды обычно используются в 401 (k) и имеют некоторую присущую диверсификацию. Можете ли вы управлять своим 401(k) таким образом, чтобы у вас было более одного инвестиционного варианта в рамках 401(k)?
Я говорю о необлагаемом налогом доходе (roth ira) и облагаемом налогом доходе (401(k)), когда я выйду на пенсию.
Предлагает ли ваша текущая форма 401(k) опцию Roth?
Вы не можете сделать и то, и другое? Пока вы находитесь под определенным пределом дохода, вы все равно сможете вносить вклад в IRA Roth, даже если вы максимально используете свой 401 (k).
Считаете ли вы, что ваша налоговая ставка будет выше, чем когда вы выйдете на пенсию (что означает, что вы должны иметь больший вес в отношении 401 (k) и традиционной IRA) или что они будут выше, когда вы выйдете на пенсию, чем сейчас (что означает вес такой же большой, как возможно в сторону Рота).
И если вы не знаете, то вы можете хеджировать свои ставки / налоговую диверсификацию, внося часть на счета с отложенным налогом (например, 401 (k)), часть на безналоговые счета в стиле Roth (например, Roth IRA) и даже некоторые на обычные брокерские счета (которые не имеют налоговых льгот, но не имеют ограничений на снятие долларов).

Ответы (2)

Мнения по этому поводу расходятся, но большинство рекомендаций, которые я читал и которым я следую, заключаются в следующем порядке инвестирования:

  1. Создать резервный фонд для покрытия расходов на 6 месяцев.
  2. Если работодатель соответствует взносам 401(k), увеличьте их соответствие.
  3. Макс ХСА.
  4. Максимальная традиционная/рот/бэкдорная IRA Roth в зависимости от уровня дохода.
  5. Максимум 401к.
  6. Налогооблагаемый инвестиционный счет.

Если у вас есть долги, они часто становятся приоритетными после того, как воспользуются преимуществом соответствия работодателя 401k, если у них высокие процентные ставки (по сути, гарантированный доход), и многие люди не беспокоятся о досрочном погашении долгосрочных долгов под низкие проценты, но некоторые разместить их перед открытием налогооблагаемого инвестиционного счета.

Часть HSA актуальна только в том случае, если вы находитесь на страховом плане с высокой франшизой, популярность HSA связана с тем, что взносы и распределения не облагаются налогом, пока деньги тратятся на квалифицированные расходы на здравоохранение, и в настоящее время нет времени ограничение расходов на иск. Это означает, что вы можете оплачивать расходы из своего кармана и получать выплаты спустя годы, таким образом, извлекая выгоду из многолетнего безналогового роста. У некоторых HSA плохие инвестиционные возможности, поэтому, возможно, придется выйти за пределы работодателей, и правила о периодах возмещения могут измениться.

Я бы привел веские доводы в пользу замены 1 и 2. 10 000 долларов, которые могут потребоваться для загрузки EF, составят 26 тысяч долларов (при условии, что 25% скобка) в 401 (k) с соответствием доллар за доллар. А так как типичное совпадение останавливается на уровне 5%-6% дохода, остальное может уйти в EF,
@JoeTaxpayer Да, в идеале вы не отказываетесь от матча, чтобы финансировать EF, но получение денег из 401k может занять недели, поэтому я бы не стал ставить EF ниже 401k, на самом деле обычно оба происходят в тандеме, так как 401k выборы проводятся при приеме на работу и во время ежегодного зачисления, поэтому я думаю, что не имеет большого значения, в каком порядке вы поместите их в список.

Преимущество Roth IRA в том, что в экстренной ситуации вы можете снять свои взносы без штрафных санкций. Это означает, что даже если вы не создали специальный чрезвычайный фонд, вы можете использовать Roth IRA в качестве промежуточного чрезвычайного фонда. При этом я бы посчитал средства Рота последним средством (действительно чрезвычайным), поскольку вы, возможно, не сможете вернуть их в этом году. И, конечно же, если у вас нет чрезвычайной ситуации, у вас есть Roth, которого у вас не было бы, если бы вы финансировали свой EF наличными.

Итак, я бы сначала увеличил IRA Roth, чтобы создать ваш пожизненный резервный фонд, а затем вернулся бы и добавил больше к 401 (k). Если ваша компания предлагает Roth 401(k), я бы рассмотрел это также для части ваших взносов 401(k).

Довести до максимума 401(k) или использовать налоговые изменения от Roth?
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 0v