Противоречивые советы о том, что делать с моим 401k / Roth IRA

Около года назад я ушел из компании, в которой проработал более 18 лет. Компания, в которой я работал, использовала Fidelity, и я также открыл Roth IRA под Fidelity. У моего Рота всего около 15 тысяч, а у моего 401 тысячи около 500 тысяч.

В том же году я присоединился к новой компании, где они работают через Джона Хэнкока, и открыл здесь 401 тысячу с пока что около 7 тысяч. Я знаю, что у меня есть варианты либо переместить мой 401k, либо я мог бы перейти на IRA Roth (и, поверьте, я читал, что вам нужно платить налоги с него в тот момент времени), или просто оставить мои деньги на моем первоначальном счете без каких-либо дальнейших действий. вклады в него.

Каждый веб-сайт высказывает свое мнение, и я не знаю, имеет ли смысл перенести учетную запись Fidelity на мою учетную запись Джона Хэнкока, или заплатить налоги сейчас и перенести ее в мою IRA Roth, или просто оставить ее в покое. Я действительно не вижу, чтобы одно перевешивало другое?

Я точно знаю, что когда я вычитаю взносы, они будут облагаться налогом. Я также знаю, что если я переведу их в свой IRA Roth, они будут облагаться налогом, поскольку IRA Roth выплачиваются после уплаты налогов. Я также знаю, что прямо сейчас у меня нет планов обналичить мой старый счет и заплатить все эти сборы плюс налоги - мне не нужны деньги.

Есть ли предпочтительный вариант, который вы бы выбрали, или что мне здесь не хватает?

Ответы (2)

Рассматривали ли вы альтернативу переноса вашей 401 (k) на совершенно новую традиционную IRA вместо уже существующей Roth IRA? Такой переход (на традиционную IRA) теперь не будет облагаться налогами, и вы сэкономите ежегодные сборы, которые с вас взимаются за план 401 (k) вашего предыдущего работодателя. Большинство хранителей IRA отказываются от ежегодной платы за обслуживание, взимаемой со счетов IRA, когда активы IRA превышают определенный уровень (10 000 долларов США? 25 000 долларов США?), и если выбранный вами хранитель IRA не желает отказываться от платы, когда вы предлагаете пролонгировать более 500 000 долларов США. , пришло время найти другого хранителя ИРА. Напротив, поставщики плана 401 (k) не часто отказываются от своих комиссий; у них есть пленная аудитория, которая не может уйти куда-то еще.

Как пользователь 3757614 упоминает ниже, традиционная IRA получателя называется Rollover IRA. Когда-то это имя было зарезервировано для пенсионных счетов, которые держали деньги, поступающие от плана 401 (k), плана 403 (b) и т. д., и эти деньги (плюс любой накопленный доход) могли быть далее переведены в 401 ( k) план нового работодателя и т. д. Внесение вклада в ролловер IRA уничтожило возможность сделать этот второй ролловер для всех денег в нарушившей IRA. Я считаю, что это больше не закон, и что в настоящее время любые деньги IRA могут быть переведены в новый план 401 (k) , если план готов их принять . Трудность может состоять в том, чтобы найти план 401(k), готовыйпринять пролонгацию от универсальной традиционной IRA вместо того, чтобы по-прежнему настаивать на том, чтобы деньги поступали из пролонгированной IRA в ее девственном состоянии, незапятнанном какими-либо взносами от владельца IRA. То, что разрешено законами 401(k), и какие части того, что разрешено (но не требуется явно), выбрано для реализации конкретным планом 401(k) — это два разных вопроса.

Смотрите этот вопрос и его ответы для более подробного обсуждения этого вопроса.

Это то, что я сделал. Мой называется «Перенос IRA». Не уверен, что разница между этим и традиционным IRA актуальна, но поиск этого может дать вам более релевантные результаты.
Я считаю, что у всех «крупных» хранителей IRA нет платы за открытие IRA. Schwab и Fidelity, безусловно, не имеют комиссий и минимального необходимого баланса в размере 0 долларов США.
@Nosjack Мое замечание касалось ежегодных сборов за обслуживание, а не сборов за открытие IRA. Если хранитель IRA хочет плату за открытие IRA, пришло время делать покупки для другого хранителя!
@DilipSarwate Я все еще немного не понимаю, что делать. Должен ли традиционный рот проживать с верностью или Джоном Хэнкоком, или это не имеет значения? Кроме того, почему бы мне просто не взять свои деньги верности 401k и не перевести их Джону Хэнкоку 401k (перевести мой старый счет работодателя 401k на счет моего нового сотрудника 401k)?
В вашей старой 401(k) есть ежегодные сборы , которые уменьшают рост ваших активов 401(k). Ваша текущая 401(k) также имеет сборы, которые уменьшают рост ваших активов 401(k). Замена Fidelity 401(k) на John Hancock 401(k) не помогает, потому что плата представляет собой процент от активов под управлением, и поэтому вы платите больше одной компании, а не меньше двум. Перенос Fidelity 401(k) в Roliover IRA в Fidelity (или почти в любом другом хранителе IRA) снизит комиссию Fidelity до 0 и оставит только комиссию Джона Хэнкока (которую вы все равно должны заплатить, не избегая этого).
@DilipSarwate, и когда вы говорите о переносе ira, это другой аккаунт, отличный от моего текущего roth ira, который у меня есть с верностью ??? Также следующий вопрос: если это другая учетная запись, лучше ли открыть эту новую учетную запись с Джоном Хэнкоком или сохранить ее в верности, или это не имеет значения?
О Боже, пожалуйста, не возитесь с попыткой поместить свои активы 401k в существующую IRA Roth; вам придется платить налоги! Rollover IRA — это совершенно другая учетная запись, отличная от вашей существующей Roth IRA; не используйте Roth и Rollover в одном предложении. Что касается того, является ли Fidelity или John Hancock лучшим хранителем для вашего Rollover IRA, этот сайт не одобряет инвестиционные советы, поэтому я ничего не скажу; делать то, что наиболее удобно или приятно для вас.

Глядя сначала на ваш текущий 401 (к). Все деньги на счету либо:

  • Roth 401 (k) взносы и доходы
  • Взносы и доходы до налогообложения 401(k)
  • Соответствие компании и прибыль, которая рассматривается как доналоговая
  • Взносы и доходы после уплаты налогов 401(k).

Когда вы решите перевести деньги со старого счета, вы сможете совершать следующие операции без уплаты каких-либо немедленных налогов.

  • Деньги Roth 401(k) в Roth 401(k) у вашего нового работодателя или в Roth IRA
  • Внесите деньги по 401(k) до уплаты налогов на счет 401(k) до налогообложения у вашего нового работодателя или в традиционной IRA.
  • Компания соответствует счету 401 (k) до налогообложения у вашего нового работодателя или традиционной IRA.
  • Деньги после уплаты налогов, которые не принадлежат Роту, более сложны. Взносы могут идти в Рот, а доходы идут на счет до вычета налогов. Снова вы можете пойти с 401 (k) с новой компанией или IRA.

Одно предостережение: некоторые компании не разрешают пролонгацию в своей 401 (k), другие разрешают.

Новый хранитель IRA/401(k) должен быть в состоянии помочь с пролонгацией. Большинство из них сможет убедиться, что деньги переводятся напрямую, поэтому вам не нужно отправлять чеки вам. Другие будут настаивать на том, что они должны отправить вам чеки. новый кастодиан может помочь определить метод перевода и способ обозначения чеков.

Теперь, если вы хотите обменять деньги до уплаты налогов, а компания сопоставляет деньги с Ротом, это вызовет проблемы с налогами. Но вы не обязаны менять вкус каких-либо денег при пролонгации.

Противоречивые советы о том, что делать с моим 401k / Roth IRA
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 0v