Имеет ли смысл искать медицинские планы за пределами «Obamacare»?

На практике есть две основные причины придерживаться биржи: для многих это дешевле (из-за субсидий) и для большинства людей это проще (потому что вы можете увидеть множество планов в одном месте стандартизированным способом вместо того, чтобы иметь посетить множество различных веб-сайтов страховых компаний).

Для большинства людей самым большим преимуществом покупки планов на бирже является возможность получения премиальных субсидий. Вы не можете получать субсидии, если покупаете план вне биржи; вы должны оплатить всю стоимость самостоятельно.

Если ваш доход слишком высок, чтобы претендовать на субсидию, это преимущество для вас неактуально. Биржа предлагает некоторые другие преимущества, такие как возможность прямого стандартизированного сравнения планов от разных страховых компаний. Если вы делаете покупки среди страховых компаний «вручную», вам придется делать это сравнение самостоятельно.

Теоретически идея состоит в том, что биржи смогут договориться о более выгодных ставках, предложив страховщикам возможность легко получить доступ к большому пулу клиентов и федеральным деньгам (субсидиям). Еще слишком рано принимать решение, чтобы точно знать, будет ли это так в долгосрочной перспективе, но я нашел по крайней мере один анализ , согласно которому самые дешевые биржевые планы обычно дешевле, чем самые дешевые внебиржевые планы.

Что касается того, почему компании могут предлагать планы вне биржи, насколько я понимаю, основная причина заключается в простоте. Хотя сами планы по-прежнему должны соответствовать требованиям минимального покрытия, процесс присоединения к бирже включает в себя серию переговоров между страховой компанией и биржей. Эти переговоры могут касаться не только уровня покрытия, но и стоимости (разделенной между «металлическими уровнями») и сети врачей. Если страховщики не присоединяются к бирже, им не нужно участвовать в этом процессе, и они могут, по сути, настроить свой план так, как им нравится, если он соответствует установленным законом минимумам.

Если вы погуглите «внебиржевые планы», вы можете найти различные статьи, в которых обсуждаются причины искать внебиржевые планы. Я нашел несколько таких статей, здесь , здесь и здесь . (Как и большинство статей об Obamacare, разумно читать такие материалы критически и с оглядкой на источник.)

Есть несколько медицинских кооперативов, которые считаются альтернативой Obamacare. Хотя технически они не являются страховщиками, они, как правило, дешевле. Вы захотите посмотреть на тех, у кого очень длинный послужной список.

Если ваш скорректированный валовой доход находится в пределах 400% федеральной черты бедности, вам, вероятно, следует купить страховку на бирже, потому что вы имеете право на получение субсидии. Если только у вас нет доктора, который вам нравится, который не принимает страховку по обмену.

Что касается входов и выходов покрытия биржи по сравнению с некоторыми другими индивидуально доступными покрытиями, единственным существенным отличием будет сеть провайдера. Не думайте, что сети одинаковы, потому что все планы, которые вы просматриваете, предлагаются через оператора X. Каждый оператор будет поддерживать несколько сетей провайдеров. «Локальный доступ» или «Выбор» означает только поставщиков в определенных почтовых индексах. Точно так же планы обмена будут иметь разные сети, чем планы вне биржи. Существует достаточно регулирования, связанного с обязательным покрытием услугами, что делает его в значительной степени однородным. Вы не найдете максимальной или франшизы из кармана выше 6350 долларов, потому что ACA говорит, что это максимально допустимо. В зависимости от вашего возраста вы можете претендовать на «катастрофическое» покрытие, но в целом это

Некоторые дорогостоящие провайдеры отказались от планов обмена. Это причина номер один, по которой страховые компании предлагают покрытие за пределами биржи. Планы обмена отражают графики возмещения расходов на медицинское обслуживание, которые обычно ниже соглашений, которые перевозчики могут достичь с поставщиком. Отсутствие поставщиков с более высокой стоимостью обычно снижает надбавки за планы обмена. Чтобы предложить частным лицам расширенные сети провайдеров, операторы предлагают планы вне биржи. Важно помнить, что ACA требует минимального коэффициента убыточности 80% для индивидуальных планов; это означает, что страховые компании должны потратить 80% полученной премии на претензии. Если коэффициент убыточности перевозчика составляет 76 %, он должен выдать чеки на скидку для оставшихся 4 %. Это требование к расходам означает, что чего-то не хватает, если два плана «

При фактическом выборе плана найдите в сетях поставщиков медицинских услуг врачей и учреждения в вашем районе и запросите копию рецептурного формуляра. Если вы принимаете определенный препарат, узнайте, как страховая компания классифицирует этот препарат в своем фармакологическом справочнике. Некоторые марочные препараты являются «предпочтительными» у одних перевозчиков, но у других это может существенно повлиять на стоимость.

В СА индивидуальные страховые взносы (и небольшие группы) регистрируются государством. Таблицы ставок, как правило, увеличиваются каждый квартал. ОДНАКО, вы будете стареть с каждым годом. Страховая компания не может выделить вас, чтобы поднять ваши страховые взносы. Каждый год вы будете становиться еще на год старше, а таблица ставок будет немного выше, эти две вещи вместе могут привести к значительному увеличению. Покупаете ли вы через Брокера А, Брокера Б или через государственную биржу, премия всегда будет одинаковой. Никогда, никогда, никогда не платите кому-либо дополнительную плату за переговоры. Никто не может двигать иглу в CA на индивидуальном страховании.