Погашение долга: когда компании CC не будут снижать APR

Если вы еще не сделали этого, уже разрезали карты. Не закрывайте счета, потому что это может еще больше повредить вашей кредитной истории.

Переключение части или всего долга CC на карты с низкими процентными ставками или ссуда на консолидацию долга — это способ, который некоторые люди используют для сокращения платежей по кредитным картам.

Самый большой риск заключается в том, что вы станете менее агрессивным с погашением кредита. Если вы планировали платить 800 долларов в виде минимальных платежей плюс 200 долларов в месяц дополнительно; затем все равно заплатите 1000 долларов с помощью нового кредита и оставшихся кредитных карт.

Другой риск заключается в том, что вы снова начнете злоупотреблять кредитной картой, потому что у вас есть доступный кредит на карте, который был погашен вместе с кредитом.

Третий риск, который вы не предложили, возникает, когда люди переключают необеспеченный отдел кредитной карты на обеспеченный второй ипотечный долг. В этом случае семейный дом подвергается риску.

Иногда вам нужно сделать больше, чем попросить снизить рейтинг.

Вы должны сделать это в их интересах (без каламбура), чтобы сделать это. Найдите карту с самым низким тарифом, а затем скажите другим, что вы хотите перевести свой баланс на эту карту и закрыть счет (не делайте этого, это пустая угроза). Я гарантирую, что они переведут вас к агенту по удержанию, который предложит вам более выгодную сделку.

С их точки зрения, ваше текущее предложение получает 19% годовых вместо 22%, зачем им это делать без какой-либо мотивации? При описанном выше подходе их варианты получают 19% годовых вместо 0%. Все дело в переговорах, и «агенты по удержанию» имеют для этого наибольшее влияние.

Вы на правильном пути. Тем более за то, что вы платите самой высокой рейтовой картой с наивысшим приоритетом. Пока ваш кредитный рейтинг не помешает вам получить кредит кредитного союза, это отличная идея. Это превратит карты с самой высокой ставкой во что-то более разумное и позволит вам продолжать атаковать основную сумму вместо того, чтобы в основном платить проценты.

Ваши компании отказываются снижать ваши ставки, потому что вы описываете это как проявление доброты. Когда я был в похожей ситуации, я назвал каждую, начиная с самой высокой ставки, и сказал это:

В последнее время дела пошли плохо, и мой баланс по всем моим картам увеличился. Теперь я собираюсь начать довольно драматическую выплату. Я собираюсь работать быстрее всех, а это ты. Вы можете понизить мою ставку, чтобы вы могли продолжать собирать ее?

Некоторые сказали нет. Некоторые говорили: «Спросите еще раз, когда вы заплатили больше, чем минимум три месяца подряд». Большинство сказали да, и иногда в драматической степени. Это действительно помогло взять ситуацию под контроль.

Я согласен с другими ответами, что дополнительные 50 долларов на каждой карте не так хороши, как положить все дополнительные на одну карту. Если вы все еще должны использовать карту (чтобы заправить машину, купить продукты и т. д.), обнуление одной карты вернет вас к тому, что вы не будете платить проценты, даже когда вы ее используете, поэтому вы можете начать с наименьшего баланса, а затем перейти к самой высокой скорости, как только у вас есть один чистый, который вы можете использовать. (Если все ваши балансы настолько высоки, что потребуется год или больше, чтобы обнулить один, то, возможно, нет. Но если один низкий, сначала снизьте его.)

Что касается кредита консолидации, для некоторых людей это ключ к сохранению процентов и получить долг позади них. Для других это шанс отдышаться и влезть в еще большие долги. Большинство людей не могут заранее предсказать, кем они будут или кем будут другие. Имейте в виду, что это риск. Вы можете поклясться, что никогда больше не будете покрывать заработную плату авансом наличными с кредитной карты компании (или вашей личной), но когда дело доходит до драки, вы все равно можете это сделать.

Не зная, что такое балансы, я ассоциирую «неудобные» с высокими, т.к. десятки тысяч.

Что бы я сделал: 1) разрезать карты и прекратить их использовать, и 2) иметь в наличии несколько предложений о переводе баланса, когда в следующий раз вы будете звонить для переговоров с компаниями. По сути, вам придется убедить их, что они должны будут объяснить своему боссу одну из двух вещей: почему они снизили вашу ставку или почему вы ушли.

Они могут получить меньше процентов от вас или вообще не получать от вас процентов. Это зависит от них. Если они не предлагают вам что-то, что соответствует вашему предложению о переводе баланса, попрощайтесь с ними и завершите перевод баланса.

Что касается их погашения, два основных способа погашения: сначала самый низкий баланс (также известный как снежный ком) или сначала высокая процентная ставка. Оба метода похожи в том, что вы платите минимум за все, кроме точки фокусировки метода. Будь то самый низкий остаток или самая высокая процентная ставка, вы платите ВСЕ свои дополнительные деньги на самый низкий остаток или самый высокий процентный долг, пока он не исчезнет, ​​а затем вы переходите к следующему в списке.

Что бы это ни стоило, я предпочитаю метод с наименьшим балансом, вы видите прогресс быстрее.

На вопрос, заданный в вашем последнем абзаце (в чем недостаток), дается простой ответ; если вы возьмете кредит и закроете карты, это ударит по вашему счету, потому что коэффициент кредитного плеча по этой части вашего кредита подскочит до 100% или более, и потому что вы сократите средний срок своих кредитных линий ( одна кредитная линия сроком на несколько дней по сравнению с пятью кредитными линиями сроком на несколько лет каждая). Если вы возьмете кредит и не закроете счета, это будет еще одна кредитная линия, увеличивающая ваш общий кредит, снижающая кредитное плечо, но заставляющая учреждения более неохотно давать вам кредит, пока они не увидят, что вы будете делать с что у тебя есть.

В любом случае, предполагая, что вы можете получить кредит по ставке ниже средней ставки по картам (на самом деле это не гарантия; многие кредиторы захотят получить годовые процентные ставки в размере 20 или 30 даже для титульного кредита или другого залогового кредита), тогда стоимость вашего капитала также снизится. Это дает вам больший разрыв в дискреционном доходе, который вы можете лучше использовать для «снежного кома» всего этого долга, как вы планируете.

Еще одна вещь, которую следует иметь в виду, это то, что минимальный платеж меняется вместе с балансом. Минимальный платеж покрывает как минимум ежемесячные проценты и, следовательно, варьируется в зависимости от вашей процентной ставки (обычно переменной) и вашего баланса (который, как мы надеемся, будет уменьшаться). Постоянный платеж сверх текущего минимума, очень похожий на более традиционную амортизацию, был бы предпочтительнее.

Обычно я бы сказал, что из-за «магии сложных процентов» баланс карт с высокой процентной ставкой быстро растет, поэтому оплачивайте карты с высокой процентной ставкой одну за другой, пока они все не станут равны нулю.

В этом случае, однако, 23%, 20% и 19% достаточно близки, чтобы я выплатил карту с наибольшим балансом, затем 2-ю по величине, затем 3-ю и оставил карту 13,24% напоследок.

Обратите внимание, что раньше, чем вы думаете, другие компании, выпускающие карты, отправят вам перевод остатка по низкой ставке. Возьмите один как можно скорее и оплатите его как можно больше, чтобы, когда низкая начальная ставка закончится, баланс на вашей карте с теперь высокой ставкой был низким.

Итог: остатки на карте с высокой процентной ставкой накапливаются невероятно быстро, поэтому убивайте их сначала по одному.

Иногда есть кредитные карты, которые предлагают (рекламные) 0% годовых на переводы без комиссии за перевод. Это может быть хорошим вариантом перевести деньги в один из них, если вы достаточно дисциплинированы, чтобы продолжать взламывать долг до того, как подскочит годовая процентная ставка.