Каков хороший пятилетний план для студента колледжа с 15 тысячами долларов в банке?

Я не согласен с предложением IRA. Почему ИРА? Вы студент, поэтому, вероятно, не получите особых налоговых льгот, так зачем запирать деньги на 40 лет?

Вы можете делать те же инвестиции через любой брокерский счет, что и в IRA, но иметь возможность обналичивать деньги в случае необходимости. 5 лет — достаточный срок, чтобы вложить средства во взаимный фонд или ETF и ожидать разумной (> 1,25%) прибыли.

Вы можете использовать онлайн-инструменты «аналитики», которые предоставляют такие брокеры, как ETrade или Sharebuilder, чтобы решить, как распределить свой портфель, 15 000 достаточно для диверсификации по нескольким направлениям.

Если вы хотите сохранить их в виде наличных, проверьте онлайн-сберегательные счета (например, Capitol One или Ally, ING Direct, который объединится с Capitol One и другими), чтобы получить более выгодные ставки, обычные банки не могут конкурировать. с тем, что вы можете получить в Интернете.

Пятнадцать тысяч долларов — это не так много наличных. Вероятно, он должен быть жидким. С этой целью обычно используются сберегательные счета и депозитные сертификаты (CD). (Существуют также фонды денежного рынка, но я не уверен, что это имеет смысл, если учесть в уравнении торговые издержки.)

Я бы отложил часть этих денег в резервный фонд. (Начните с реалистичных расходов на жизнь как минимум за 6 месяцев, а также подумайте о фонде на случай непредвиденных обстоятельств.) Я бы рассмотрел возможность использования 2-3 тысяч для открытия пенсионного счета. Остальное я бы разместил в ладдерах компакт -дисков , чтобы было как-то доступно.

Вы можете поместить их в 5-летний компакт-диск и получить максимум %2,5 APY, если вам повезет. Если вы вложите 15 тысяч сейчас, через 5 лет у вас будет 1,971 доллар. Если это звучит хорошо, взгляните на текущий уровень инфляции (я в США)...

Если вы хотите подумать о выходе на пенсию, вам следует открыть Roth IRA. Но ты не сможешь прикоснуться к деньгам без штрафов (10% от заработка) раньше, чем тебе исполнится 59 1/2 лет.

Другой вариант — открыть обычный инвестиционный счет у онлайн-брокера со скидкой. Который из? Ну, это должен быть совершенно отдельный вопрос...

Если вы решили инвестировать (Roth IRA или обычный счет), и вы молоды и неопытны, выберите сбалансированный взаимный фонд. Тем не менее, проведите много исследований, чтобы определить распределение своего портфеля или какой фонд лучше всего подходит для вас. Betterment (я никогда им не пользовался) — простой инвестиционный брокер.

Пожалуйста, не оставляйте их на обычном чековом или низкопроцентном сберегательном счете, потому что вы ничего не сбережете (см. инфляцию снова)...

Первое, что нужно сделать прямо сейчас, это посмотреть, есть ли такое же ликвидное и безрисковое место, где вы можете оставить свои деньги с более высокой доходностью. Вы можете сделать это прямо сейчас и самостоятельно решить, сколько вкладывать в менее ликвидные инвестиции.

Когда я учился в аспирантуре, я открыл Roth IRA . Это фантастические вещи для молодых людей, которые хотят оставить свой выбор открытым. Вы можете отозвать взносы без штрафных санкций в любое время. Заработок не облагается налогом при выходе на пенсию или при квалифицированном снятии средств через пять лет. Например, авансовые платежи на первый дом. Как и медицинские расходы. Или вы можете оставить его на пенсию, и вы не будете платить с него никаких налогов. Итак, Рот довольно гибок, но как могут выглядеть эти инвестиции? Это зависит от вашего временного горизонта; пять лет — это довольно мало, так что вы, вероятно, не хотите быть слишком взвешенным на фондовом рынке. Просто признайте, что безопасные краткосрочные инвестиции сейчас очень плохо вознаграждаются.

Тем не менее, вы можете вносить доход только в том году, когда он был получен, но не более 5000 в год. И крайний срок на 2010 год ушел. Таким образом, вам придется перевести это в IRA в течение нескольких лет и иметь прибыль, чтобы поддержать это.

Так что в то же время, очевидный совет оплатить счета по кредитной карте и сохранить на случай чрезвычайных ситуаций. Также стоит обратить внимание на медицинскую и стоматологическую страховку, так как у студентов меньше всего шансов получить достойную страховку. Также держите под рукой хороший кусок ликвидных счетов, таких как сбережения или проверки на случай чрезвычайных ситуаций и общего плохого планирования. Вы не хотите платить банковские сборы, как когда-то я, потому что я ошибся во времени денежного перевода. Это также отлично подходит для переговоров, когда вы можете заплатить наличными авансом; моя автостраховка, например, будет взимать с вас больше за ежемесячные платежи, чем за каждые шесть месяцев. Или вложение огромного куска в автомобиль в значительной степени гарантирует наилучшее доступное финансирование дилера.

Хороший вопрос — в других ответах есть много хороших тактических моментов, но я хотел подчеркнуть два стратегических момента, о которых следует подумать в вашем «5-летнем плане», оба из которых связаны с диверсификацией :

• оценить потенциальное распределение расходов
• оценить свой потенциальный доход

Распределение расходов:

У вас есть несколько потенциальных расходов. Вообще-то расходы - это не то слово, это больше похоже на "заявки". Думайте о деньгах, которые у вас есть, как о ресурсе, который вы можете «влить» (потому что у денег есть ликвидность!) в несколько «ведров» в зависимости от временного горизонта и терпимости к риску.

1. Крайнекратковременная подушка безопасности на случай чрезвычайных ситуаций — например, если что-то пойдет не так — это должно быть то, к чему вы можете получить доступ в любой момент с банковского счета. Например, вашу машину отбуксировали, и им нужны деньги.

2. Краткосрочная подушка безопасности на случай непредвиденных обстоятельств — случится что-то плохое, и вам понадобятся деньги через несколько дней или недель. (Лестница компакт-дисков хороша для этого - она ​​приносит больше процентов, и вы можете быстро получить деньги с минимальным штрафом.)

3. Долгосрочная подушка сбережений — вы можете захотеть внести первоначальный взнос за дом или машину, но вы знаете, что до этого еще несколько лет. Для этого подойдет инвестиционный счет; Существует довольно много индексных фондов, которые имеют очень низкие расходы и принесут вам более высокую прибыль, чем компакт-диски / сберегательный счет, с некоторой терпимостью к риску.

4. Пенсионные сбережения — 1 доллар сейчас может стоить вам огромной суммы денег через 40 лет, если вы инвестируете его с умом. Вот тут-то и появляется IRA (или 401K, если вы устроились на работу).

Вы должны поставить их в этом порядке приоритета. Положите достаточно денег в краткосрочные резервы, чтобы быть на 99% уверенным, что у вас их достаточно. Затем с остатком положите большую часть на инвестиционный счет, а часть на пенсионный счет. Следует понимать, что вам нужно сделать пенсионный счет закрытым, поэтому вы не хотите вкладывать туда слишком много денег, но чем раньше вы сможете начать работу с пенсионным счетом, тем лучше. Мне 38 лет, и я открыл инвестиционный и пенсионный счет в 24 года. Сейчас они дошли до того, что я в среднем откладываю больше дохода от доходов от своих инвестиций, чем я могу сэкономить от своей зарплаты. Но я хотел бы начать на несколько лет раньше.

Доход:

Вам нужно составить представление о том, каков будет ваш диапазон чистого дохода (после расходов на проживание), который, вероятно, будет в течение следующих пяти лет, чтобы вы могли принять решение о распределении ваших сбережений. Вы в добром здравии или в плохом? Вы одиноки или у вас есть семья? Вы работаете в юридическом или медицинском колледже, и вам нужно занять деньги? Планируете ли вы получить работу с надежной заработной платой или планируете работать не по найму, где больше неопределенности в вашем доходе?

Все эти факторы помогут вам решить, насколько важны краткосрочные и долгосрочные сбережения для вашего 5-летнего плана.

Короче говоря, деньги вкладывать некуда. Но будьте умны, и вы получите хороший старт в своих личных финансах. Удачи!