План оплаты с банком или договориться с коллекторским агентством?

Как только долг будет продан коллекторскому агентству, вам, возможно, придется иметь с ним дело. Вполне вероятно, что банк предоставит коллектору все полномочия для взыскания долга и полностью спишет долг со своих книг. Если вы договоритесь с банком и отправите им платеж после этого, коллектор может не зачислить его на сумму, которую они могут получить от вас.

Я знаю, что оба вредны для моего кредитного отчета/оценки, но какой из них хуже?

Это все равно, что спросить, стрелять ли мне в руку или в ногу. Если у вас есть средства для оплаты долга, я бы немедленно договорился с банком . Возможно, вы не сможете уменьшить их до суммы, меньшей, чем основная сумма долга (хотя попытка не помешает), но вы можете получить освобождение от процентов и комиссий, если сможете заплатить все это сейчас.

Здесь играет роль множество факторов, таких как ваш кредитный рейтинг, история отношений с кредитором, текущие рыночные условия и т. д. Но в целом лучше попытаться работать с первоначальным кредитором; желательно до того, как он перейдет в дефолт и в агентство по сбору платежей.

Это колеблется от случая к случаю, но даже компании, выпускающие кредитные карты, часто договариваются о полном погашении счета кредитной карты, если вы отстаете.

Один раз, когда мне пришлось это сделать, в 2008 году, я думаю, я заплатил около 65-70% от небольшой пятизначной суммы. Они также могут предложить вам планы платежей, которые могут (или не могут) по-прежнему начислять проценты, но не нанесут такого большого ущерба вашей кредитной истории.

Я знаю, что иногда это пугает или смущает, но действительно худшее, что вы можете сделать, это игнорировать долг и не открывать линию связи с кредитором. У них есть инструменты, чтобы помочь клиентам, которые попали в трудную ситуацию.

Есть два вида «в коллекторском агентстве».

• долг по-прежнему принадлежит банку, но он заключил субподряд с агентством по сбору платежей, чтобы оно выполняло грязную работу, отправляя грязные граммы, взрывая ваш телефон и вообще запугивая вас, заставляя платить.
• Банк, наконец, отказался от взыскания долга и продал долг за копейки за доллар. Теперь им владеет агентство, так что ты им должен.

Вы можете вести переговоры о многом, но как только долг будет продан, вы больше не сможете вести переговоры с банком, так как у вас нет ничего, что им нужно.

Если вы продолжите или возобновите регулярные платежи в банк, они, скорее всего, не продадут ваш долг.

Ваш кредитный отчет

Безнадежный долг появится в вашем кредитном отчете в течение 7 лет после последней активности. Хитрость в том, что если вы делаете регулярные платежи, это активность . Ирония в том, что если вы продолжите расплачиваться, это ухудшит ваш кредитный рейтинг. Если вы заплатите его полностью, он скажет об этом, но все равно сообщит, как поздно вы заплатили, поэтому он все равно нанесет основную часть ущерба.

Показатель опоздания достигает минимума примерно на 150 дней. О просрочке менее 30 дней не сообщается.

Теперь, если это с первоначальным банком, вы могли бы договориться об удалении этой неблагоприятной кредитной отчетности в обмен на полную выплату. Однако после того, как вы заплатите, у вас не будет никакой переговорной силы.

Короче говоря:
лучше договориться об урегулировании с первоначальным кредитором, как для вашего кредитного рейтинга, так и для вашего кошелька.

Что касается вашего кредитного рейтинга:
если на ваш кредит уже сильно повлияло множество других просроченных платежей, просрочек или списанных счетов, то разница в вашем кредитном рейтинге между догоном просроченного счета и списанным счетом не будет такой значительной. .

Даже если это ваше первое столкновение с правонарушением, переход от правонарушителя к списанию не окажет такого большого влияния на ваш счет, как вы могли бы ожидать, потому что большая часть ущерба уже нанесена пропущенными платежами. Списаний, безусловно, стоит избегать, так как они сохраняются в вашей кредитной истории в течение 7 лет, но их влияние значительно уменьшается через пару лет.

Что касается вашего кошелька:
списание со счета происходит не тогда, когда банк продает ваш счет третьему лицу, а тогда, когда они считают, что он больше не является активом (обычно после 180 дней неуплаты). Они могут немедленно продать ваш списанный счет, но они все равно могут попытаться взыскать долг перед продажей. Несмотря на это, на данный момент реальная стоимость учетной записи составляет небольшую долю от первоначальной стоимости учетной записи, для них лучше заключить сделку с вами, чем продать ее третьей стороне. Это также лучше для вас, потому что вы можете избежать списания вашей кредитной истории, и вы часто можете заключить более выгодную сделку с первоначальным кредитором.

Вот отличная статья: Как быстро погасить задолженность по кредитной карте.

Изменить: этот ответ предполагает, что ваша цель — выплатить долги и максимально защитить кредитный рейтинг. Если бы вы не заботились ни о том, ни о другом, и в зависимости от ваших обстоятельств, банкротство могло бы быть лучше для вашего кошелька.