Погасить долг за машину или начать (стоимость) инвестировать?

С финансовой точки зрения это компромисс между риском и потенциальной прибылью. Да, фондовый рынок может принести вам 10-15%, но через год доходность может составить от +40% до -40%, исходя из прошлой истории. Сможете ли вы справиться с такой силой? Кроме того, насколько вы уверены в своих «стоимостных» навыках инвестирования? Готовы ли вы так сильно верить в свои навыки стоимостного инвестора? Что вы знаете, чего не знает рынок?

Выплата автокредита — это гарантированный доход в размере 4%, который вы не можете превзойти ни в одном виде безрисковых инвестиций прямо сейчас. Кроме того, есть и другие преимущества. Будет проще продать автомобиль без залога, и как только он будет выплачен, вы сможете использовать эту сумму платежа для погашения другого 5%-го кредита или ускорения вашего инвестирования.

То же самое касается недвижимости. Да, стоимость дома может вырасти и/или вы можете получать доход от аренды, но что, если дом не будет сдаваться в течение 6 месяцев? Что, если кондиционер выйдет из строя, и это будет стоить вам арендной платы за 4 месяца? Что делать, если у вас есть арендаторы, которые сносят дом или постоянно опаздывают с арендной платой? В сфере недвижимости также существует значительный риск.

Если бы это был я, я бы использовал деньги, чтобы заплатить за машину без колебаний.

что ипотека под 1% верна, хотя это переменная процентная ставка

Тогда я бы еще сильнее расплатился с остальными долгами. Когда эта ипотека сбрасывается, происходит сильное изменение, когда ставки будут выше, и ваш платеж может значительно увеличиться. Вам понадобится как можно больше резерва в вашем денежном потоке, чтобы иметь возможность справиться с этим увеличением, и сокращение платежей по долгам — отличный способ сделать это. Вы НЕ хотите, чтобы весь ваш денежный поток был связан с другими платежами по долгам в этом сценарии, иначе вы можете потерять один или оба дома.

Вот подход «долгового снежного кома» с одной поправкой из-за чрезвычайно низкой ставки по ипотеке.

Сначала накопите на чрезвычайный фонд. Даже если у вас есть страховка, чтобы покрыть это, вам будет лучше иметь наличные деньги, чтобы заплатить вперед, а затем требовать возмещения. Также могут быть франшизы или доплаты для покрытия вашей страховки. Если у вас есть деньги в вашем банке, вы можете просто заплатить за проблемы и не должны использовать страховку или кредиты на дом.

Используйте дополнительный доход, чтобы погасить автокредит. Вы эффективно зарабатывали 3,95% в год, не обращаясь в банк за кредитом и не выполняя работу по инвестированию в недвижимость. Теперь вы также полностью владеете автомобилем, и если времена станут действительно трудными, вы можете продать его сразу, не выплачивая кредит.

Как только автомобильный кредит будет погашен, погасите эту банкноту в размере 47 000 долларов за дом. Вы эффективно зарабатываете 5% в год, не обращаясь в банк за кредитом и не выполняя работу по инвестированию в недвижимость.

Ипотека под 1% обсуждается. В настоящее время вы можете получить 1% прибыли, имея деньги на хорошем онлайн-сберегательном счете. Превзойти 1% даже при очень консервативных инвестициях легко.

Вы находитесь в удивительном финансовом положении. Погасите свои долги, и вы сможете откладывать или инвестировать свои дополнительные доходы по своему усмотрению и никому не быть обязанными. Если у вас есть денежный поток или собственные сбережения, вам не нужно угождать банкам перед выполнением ваших планов инвестиций в недвижимость.

Прежде всего, хотя может показаться, что перечисление сумм в долларах США удобно для читателей из США, вы избегаете впечатления, что у вас долг в долларах. Вместо этого вы можете сказать «эквивалент в долларах США». Наличие долга, эквивалентного определенной сумме долларов, существенно отличается от наличия этой конкретной суммы денег. Если обменный курс между долларами США и кронами/евро/независимо от того, что он деноминирован, изменится, то сумма, которую вы должны с точки зрения доллара США, изменится.

Выбор между выплатой ипотечного кредита и покупкой акций немного зависит от предпочтения риска. Более высокая доходность акций основана на неопределенности фондового рынка. Часть процентов по ипотечному кредиту также зависит от неопределенности: банк взимает с вас проценты на основе неуверенности в том, не обанкротите ли вы свои обязательства. Он берет с вас больше, чем если бы знал наверняка, что вы не обанкротитесь, и меньше, чем если бы знал наверняка, что вы его сделаете. В то время как неопределенность на фондовом рынке распределяется между инвесторами, и у вас нет никаких преимуществ перед кем-либо еще, ваша неопределенность в отношении ваших кредитов намного ниже, чем у банка. Если вы думаете, что не сможете выполнить свои обязательства, значит, кредит недооценен, и вы не должны его платить. Если вы думаете, что не будете, то это завышенная цена, и вы должны заплатить.

Вышеизложенное относится только к части 5%; Я не знаю, как вы получили процентную ставку в 1%, но это почти наверняка занижено и не должно выплачиваться, если только вы не имеете абсолютно никакого другого отношения к своим деньгам.

Тем не менее, стоимость автомобиля со временем будет только падать, в то время как дом (например) должен, по крайней мере, сохранять свою стоимость — и, надеюсь, расти (так что он устойчив к инфляции).

Это совершенно не имеет значения, если только вы не планируете дефолт по автокредиту и не беспокоитесь о его ликвидационной стоимости или что-то в этом роде. Амортизация автомобиля является невозвратной стоимостью; ни погашение ипотеки, ни погашение автокредита не повлияют на амортизацию.

Сначала погасите долг

Маловероятно, что стоимость ипотечного кредита будет меньше, чем обычные инвестиции, которые вы можете найти в банке. В конце концов, банки должны каким-то образом зарабатывать деньги, и основной принцип, заключающийся в том, чтобы запрашивать больше процентов по кредитам, чем те, которые они предоставляют для инвестиций, — это основной способ, которым они это делают.

Что касается фондового рынка, я бы посоветовал вам опасаться чрезмерного участия в нем. Риски огромны, и вы можете очень легко потерять все свои деньги, я бы не стал связывать с этим более 10-15 процентов ваших инвестиций.

В США есть пенсионные счета с отсрочкой налогообложения, на которые вы можете делать взносы. (Я предполагаю, что в других странах есть пенсионные планы). Вы сразу же экономите колоссальные 20–33% подоходного налога, что намного превышает проценты, выплачиваемые по 5%-ному автокредиту.

Простой пример вклада максимум 18 000 долларов в 401 (k):

• не менее 20% от подоходного налога: отсрочка уплаты налога в размере 3600 долларов (до выхода на пенсию)
• выплата кредита в размере 18 000 долларов США под 5% годовых: сэкономьте 900 долларов США

Внесите максимальный вклад либо в вашу 401(k) , либо в IRA (вы можете сделать вклад в обе в один и тот же год, если ваш доход не слишком высок ).

Сам я купил машину в прошлом году, взял кредит и быстро заработал около 15% на деньгах, которыми я не погасил кредит. Однако в этом году я выплатил его и перевел более половины своих инвестиций в ETF денежного рынка (MINT), который приносит <2%.

Так что мое личное мнение на сегодняшний день : нет , не инвестируйте в акции или даже в облигации в условиях, когда ФРС поднимает ставки. Лучше погасить кредит.

Тем не менее, определенно да , если вы можете внести вклад в счет с отложенным налогом, купить ETF денежного рынка, подождать 2-3 года, пока рынок рухнет, а затем медленно перевести деньги в акции с течением времени, поскольку они дешевеют (особенно когда страх на высоте)