Страхование любого вида всегда будет иметь более низкую ожидаемую стоимость, чем самострахование. Если вероятность убытка в размере 100 фунтов стерлингов составляет 10%, страховые компании будут взимать более 10 фунтов стерлингов, чтобы покрыть свои накладные расходы и получить прибыль. Если вы страхуете себя, вы сохраняете прибыль и устраняете накладные расходы.
Если вы не можете справиться с наихудшим сценарием, если это будет стоить слишком дорого по сравнению с вашими активами, вам следует купить страховку. Конец истории. Этот вопрос относится только к ситуациям, в которых вы можете спокойно справиться с наихудшим сценарием.
В моем случае вместо того, чтобы платить страховой компании, я вкладываю деньги. Я перешел с каско для своего автомобиля на страхование ответственности перед третьими лицами. Я не покупаю страховку для своего телефона или компьютера, когда мне ее предлагают. И так далее.
Вместо этого я инвестирую деньги, в основном во взаимные фонды акций. Я иду на небольшой риск, чтобы получить прибыль, и меня это устраивает.
Но недавно меня осенило, что вместо этого я могу пойти на риск по-другому. Купите страховку и скорректируйте мой инвестиционный портфель в сторону более высокого риска/доходности, чем я бы выбрал в противном случае.
Другими словами:
БАЗОВЫЙ СЦЕНАРИЙ: Страхование автомобилей перед третьими лицами, инвестиционный портфель состоит из 80% капитала и 20% долга.
АЛЬТЕРНАТИВНЫЙ СЦЕНАРИЙ: Комплексное автострахование, инвестиционный портфель состоит из >80% капитала и <20% долга.
По сути, я заменяю риск потери моей машины риском падения фондового рынка.
Какой из этих сценариев обеспечивает большую доходность при том же уровне риска? Или, наоборот, обеспечивает ту же доходность с меньшим риском? Как бы вы это оценили и проанализировали?
Если бы кто-то пришел к вам и представил свой портфель инвестиций и страховых полисов и попросил вас снизить риск в его финансовой жизни, вы бы сделали это, увеличив процентную долю долга в его инвестициях или купив страховку для вещей, которые у него нет? т застрахован? Сможете ли вы математически обосновать, почему ваш выбор лучше?
Вот конкретный пример:
У одного из членов моей семьи есть медицинская страховка на небольшую сумму, которой может не хватить даже на обычную госпитализацию без хирургического вмешательства. Это также мало по сравнению с моими расходами — это всего 1-2 месяца расходов.
Я подумывал о прекращении этой страховки, но мой финансовый консультант посоветовал мне сохранить ее, поскольку страховая сумма в 17 раз превышает годовую премию. По его словам, стоит потратить 1 рупию, чтобы вернуть 17 рупий, если что-то пойдет не так [1].
Он правильный? 17х хорошая сделка? 40х? 7x? Как мне это проанализировать?
Сноски:
[1] Давайте исключим возможность получения страховки на более высокую сумму по причинам, которые я предпочитаю здесь не обсуждать. Вопрос в том, стоит ли данный страховой полис по отношению к самострахованию.
Вы как бы правильно думаете об этом, но в какой-то момент вы будете и должны будете платить за страховку. Под этим я подразумеваю, что хотя страховая компания получает прибыль, удаляя из вашей жизни риск определенных происшествий, вы все равно получаете большую ценность.
Вещи, которые приносят большие убытки в вашей жизни, как правило, являются хорошей страховкой. В эту категорию обычно попадают страхование здоровья, ответственности, долгосрочного ухода, долгосрочной нетрудоспособности и страхования имущества.
В вашем случае, при условии, что вы молоды и здоровы, было бы плохим выбором отказаться от основной медицинской страховки. Существует небольшая вероятность того, что вы серьезно заболеете в ближайшие 10 лет или около того и вам потребуется использовать эту страховку. Гораздо меньший шанс, чем то, что представлено премией. Но если вы сильно заболеете и у вас не будет страховки, это, вероятно, уничтожит вас в финансовом отношении. Опустошение может длиться всю оставшуюся жизнь.
Вы платите, чтобы смягчить эту возможность. И, как вы сказали, это довольно низкая стоимость.
Хотя вы, кажется, действительно хорошо разбираетесь в цифрах, трудно количественно оценить уклонение от риска. Но это необходимо учитывать при анализе.
Также в том же духе действует страхование автомобиля. Хотя вы, возможно, не захотите платить за «полное покрытие», это отличная идея — максимально увеличить свою личную ответственность, если у вас достаточно активов.
ТупойКодер
Картик Ваддади
ТупойКодер
Картик Ваддади
ксрилайт
Картик Ваддади