Стану ли я в итоге богаче, выплатив ипотеку или внося вклад в IRA?

Если это или/или, я бы выплатил ипотечный кредит, не вопрос.

Я знаю, что нахожусь в меньшинстве, но я не фанат пенсионных счетов с налоговыми льготами. Есть слишком много вещей, которые могут измениться в промежутке между сегодняшним днем ​​и следующими 30 годами (период времени, в течение которого вы сможете снять средства со своего счета IRA без штрафных санкций). Правила, регулирующие эти учетные записи, могут измениться в любое время, и я не думаю, что это будут изменения в лучшую сторону.

Вкладывая деньги в ипотеку, вы быстрее избавитесь от этого ежемесячного платежа. Преимущества пенсионных пенсионных накоплений, на мой взгляд, слишком сомнительны.

Это зависит от относительных ставок и относительного риска. Не обращайте внимания на вычет. Вы хотите сравнить ставки инвестиций и ипотеки, как после уплаты налогов, так и до уплаты налогов.

Ваша ипотека стоит вам 5% (немного меньше после уплаты налогов), а предоплата фактически дает гарантированный доход в 5%. Если вы можете заработать больше, чем в IRA с безрисковыми инвестициями, инвестируйте. Если вы можете заработать больше, чем это в вашем IRA, принимая на себя степень риска, который вам удобен, инвестируйте. Если нет, погасите ипотеку.

Смотрите эту статью: Предоплата по ипотеке как инвестиция :

Например, заемщику с ипотекой под 6%, у которого есть избыточный денежный поток, было бы полезно использовать его для выплаты остатка по ипотеке, если альтернативой являются инвестиции в активы, приносящие 2%. Но если через два года одни и те же активы принесут 7%, заемщик может перестать выделять избыточный денежный поток на ипотеку и начать накапливать финансовые активы.

Обратите внимание, что он не сравнивает относительный риск инвестиций. Выплата ипотечного кредита имеет гарантированный доход. Вы говорите о компакт-дисках с низким риском, так что ваше сравнение простое. Если вашим альтернативным вложением являются акции, то существует элемент риска, что вы не заработаете достаточно, чтобы превысить стоимость ипотечного кредита.

Обновление : надеюсь , этот пример прояснит ситуацию:

Например, давайте сравним вложение 100 000 долларов США в погашение ипотечного кредита под 6% с вложением их в фонд, который платит 5% до уплаты налогов, а налоги отсрочены на 10 лет. Для ипотеки мы вводим 10 лет для периода, 3,6% (если это применимая ставка) для декларации после уплаты налогов, 100 000 долларов США в качестве текущей стоимости, и мы получаем будущую стоимость 142 429 долларов США. Для альтернативных инвестиций мы делаем то же самое, за исключением того, что вводим 5% в качестве дохода, и мы получаем будущую стоимость в размере 162 889 долларов. Тем не менее, налоги в настоящее время подлежат уплате с процентов в размере 62 889 долларов США, что снижает будущую стоимость до 137 734 долларов США. Погашение ипотеки идет немного лучше.

Итак, если ваша предельная налоговая ставка составляет 30%, у вас есть дополнительные 10 тысяч долларов, чтобы что-то сделать прямо сейчас, ставка по ипотеке составляет 5%, ставка IRA CD APY составляет 1%, и при условии выхода на пенсию через 30 лет:

• Предоплата стоит: 28 067,94 долларов США.
• IRA стоит: 13 478,49 долларов США, но только 9 434,94 долларов США после уплаты налогов (30%) при снятии средств.

Если вы хотите подключить его к электронной таблице, используйте следующую формулу (замените свои значения):

=FV(<rate>, <years>, 0, -<cash amount>, 1)

(Обратите внимание на знак «минус» перед суммой наличных.) Убедитесь, что вы используете ставки после уплаты налогов для обоих, чтобы сравнивать яблоки с яблоками. Затем умножьте сумму IRA на (1-ставка налога), чтобы получить значение после уплаты будущих налогов на снятие средств с IRA.

Лично я бы разделил разницу, вкладывая в каждую примерно по половине. Просто потому, что это уравновешивает проблему, и мне не нужно беспокоиться о том, даст ли тот или другой существенную разницу. Как указывает Бстпьер, тот, который в конечном итоге сделает вас больше, тот, который вы сможете вырастить быстрее всего. Выплаты по ипотеке заблокированы на уровне 5% роста, что, хотя и скромно, также по существу гарантировано на данный момент. CD в ​​вашем IRA, вероятно, меньше этой суммы, даже после рассмотрения налогов.

Пара дополнительных моментов для рассмотрения:

1. Вы имеете в виду вычет в размере 3000 долларов США или дельту в размере 3000 долларов США по вашим налогам? Большинство вычетов корректируют ваш налогооблагаемый доход, но вы не получаете обратно всю сумму. Например, если вы попадаете в группу 25%, вычет в размере 3000 долларов позволит вам вычесть около 750 долларов из ваших налогов (или добавить к вашему возмещению). Сумма, которую вы можете вычесть для взносов IRA, также ограничена уровнем дохода, убедитесь, что вы сделали документы, чтобы определить фактический эффект, который это будет иметь.
2. Рассматривали ли вы Roth IRA? Вы не получаете налогового вычета сейчас, но (при условии, что законы, регулирующие распределение Рота, не меняются), вы не будете облагаться налогом на деньги, когда будете снимать их во время выхода на пенсию. Если вы не планируете отзывать его еще 30 лет, это может быть более рентабельным в долгосрочной перспективе (в зависимости от будущего роста и вашей текущей налоговой категории).
3. IRA имеют годовой лимит взносов в размере 5000 долларов США. Вы будете оштрафованы за любую сумму, превышающую ту, которую вы внесли в этом году. Вы можете воспользоваться ситуацией, внеся 5000 долларов за прошлый год (при условии, что вы еще этого не сделали) до крайнего срока (15 апреля этого года, IIRC) и еще 5000 долларов, которые будут считаться вкладом в этом году, но имейте в виду, что еще один подобный неожиданный вклад в этом году вам не разрешат внести свой вклад.
4. Более ранняя выплата по ипотеке высвободит большую часть вашего денежного потока, который вы затем сможете поместить на свой IRA, 401k или даже на обычный сберегательный счет. Или просто на игрушки или отдых.

Я смотрю на этот тип вопросов в течение десятилетий. И всегда поражался тому, как люди действуют, исходя из собственной терпимости к риску. Вопрос здесь немного узок по объему, учитывая тот факт, что ОП в любом случае планирует выплатить ипотеку всего за 5 лет.

Я просмотрел данные о доходности S&P за последние 114 лет и создал электронную таблицу, которая позволила бы мне увидеть 15-летний CAGR, оглядываясь назад. Другими словами, мой первый расчет показал среднегодовой темп роста в 11,49% за 15 лет, закончившихся в 1919 году, и так далее. Таким образом, у меня было 100 результатов каждый год до 2018 года с 15-летней доходностью за эти годы. После сортировки было легко увидеть, что среднее число составляет 9,83%. Результат за 33 периода составил 12% в год CAGR или выше.

Это самые низкие 20 результатов. Имейте в виду, моя первая ипотека была под 13,5% (в 1985 году), и даже недавно, в 1996 году, у меня была ипотека под 7,625%. При такой ставке у меня будет 1/3 шанса не зарабатывать больше, чем эта ставка в течение 15 лет. Сегодня рынок не изменился, изменились ставки. Ставка по ипотечному кредиту в размере 4% близка к свободным деньгам после учета налогов (скажем, в диапазоне 22%) и целевому показателю инфляции в размере 2% от ФРС. 100-летняя история доходности показывает только 5 скользящих 15-летних периодов, когда доходность не превышала 4%.

Я практиковал то, что проповедую. И я подсчитал, что за 15-летний период, закончившийся в 2012 году, у нас было 350 тысяч долларов в нашем 401 (k) против 265 тысяч долларов ипотечного остатка. Всего 2 года спустя, 453 000 долларов против 233 000 долларов, и, по сути, я плачу ипотеку с пенсионного счета, поскольку мы вышли на пенсию с 2012 года. цитаты.

Заметьте, я не так много внимания уделяю экономии на налогах. Не из-за процентов по ипотеке и не из-за того, что сегодня большинство может откладывать в свой 401(k) под 22%, а снимать в среднем под 8-10% или ниже. Я считаю, что если цифры настолько близки, что мне нужно это доказать, это слишком близко, чтобы использовать их как хороший совет. В конце концов, это просто дополнительный бонус.

Если его франшиза, IRA не составляет труда. Вы получаете положительную прибыль только за счет налогового вычета, и у вас будут годы безналоговой оценки.

Вы уже на пути к погашению ипотеки через 5 лет, влияние 10 000 долларов на баланс сейчас не очень существенно. С другой стороны, у вас не будет возможности делать дополнительные взносы в IRA.

Я бы еще учитывал следующие факторы:

• Стабильность доходов
• Ликвидные неиндексированные резервы.
• Общий долг (все кредиты, включая ипотеку)
• Соотношение долга и прибыли
• Ожидаемый пенсионный доход.

Насколько стабилен ваш доход? Вы работаете в отрасли, которая может исчезнуть в ближайшем будущем? Сколько времени потребуется вам, чтобы возместить этот доход? Если вы находитесь в группе риска, то вам нужно учитывать, что вашим кредиторам все равно, как быстро вы погасили свой долг. Вся забота о том, чтобы вы сделали платеж в следующем месяце. У вас должны быть запасы жидкости, чтобы выдержать любой шторм. (нынешняя мудрость составляет 3-6 месяцев расходов). Возможно, будет разумно вложить эти деньги в GIC или казначейские векселя. Может быть штраф за досрочное снятие средств, но, по крайней мере, вы не потеряете свой дом. (очевидно, это не так важно, когда вы действительно можете погасить весь долг)

Какой у вас уровень долга? Если это более чем трехкратный доход, то уменьшение этого числа может быть наиболее разумным.

С другой стороны, каков ваш ожидаемый пенсионный доход? IRA откладывают налог на более поздний год. НО, если вы ожидаете большой пенсии, вполне возможно, что вы можете оказаться в более высокой налоговой категории при выходе на пенсию (когда вы снимаете средства), чем сейчас - ситуация, которая делает планирование индексированного выхода на пенсию контрпродуктивным. (Богатые люди не покупают IRA)