Я думаю о покупке своего первого дома, поскольку мои расчеты показывают, что на самом деле будет дешевле платить ипотеку (и связанные с ней сборы), чем продолжать арендовать.
У меня есть некоторые сбережения и некоторые инвестиции, некоторые облигации и довольно небольшой долг (нет долга по кредитной карте и менее 3000 долларов в виде личного долга под низкие проценты).
У меня есть два счета IRA, один обычный и один ПРОСТОЙ IRA, в который вносит свой вклад мой работодатель. Мой IRA в настоящее время «просто сидит» после недавнего переноса с закрытой учетной записи 401k.
Я подумываю о «набеге» на мою обычную IRA и просто плачу налоги сейчас плюс штраф за досрочное снятие средств. Это было бы для добавления к моему первоначальному взносу на дом.
Этот счет IRA в настоящее время оценивается примерно в 10 000 долларов. У меня есть около 3000 долларов сбережений, 2500 долларов в виде ценных бумаг и еще 2500 долларов в виде сберегательных облигаций с погашением.
Набег на эту ИРА приведет к существенному штрафу, так как мне сейчас 26 лет. Я рассчитываю, что смогу сохранить где-то около 6000 долларов после уплаты налогов и штрафов.
Вместе это должно обеспечить около 14 000 долларов на авансовый платеж и другие сопутствующие расходы. Я ищу программу для первого покупателя дома, так что этого первоначального взноса должно быть более чем достаточно.
Я стараюсь не просить семью о какой-либо помощи с этой покупкой, поэтому предпочтительнее найти любые необходимые средства самостоятельно. Это также уничтожит меня в финансовом отношении, однако, поскольку моя общая стоимость жизни снизится, когда все будет сказано и сделано, это может стоить временных финансовых ограничений.
Поскольку мой IRA больше не получает взносы, а хорошие ежегодные темпы роста, по-видимому, составляют около 5%, я полагаю, что инвестиции в жилье принесут большую прибыль через 5-10 лет. Таким образом, даже после первоначальных штрафов это кажется более выгодным вложением.
Прошу совета по этой стратегии. Возможно, я не рассматриваю все последствия этого шага.
Является ли набег на мой IRA сейчас, чтобы поддержать мой первоначальный взнос, хорошим вариантом?
Вы упустили важную информацию: можете ли вы получить ипотечный кредит, не совершая набегов на IRA? Исследуйте все возможности для этого. Если вы можете найти, то вам действительно не следует совершать набеги на эту ИРА. Подарок IRS в размере 4000 долларов, как правило, не является хорошим началом для финансово безопасного будущего.
Может быть, а может и не быть, покупка выгодна с финансовой точки зрения. Примите во внимание содержание (которое оказывается МНОГО), налоги на недвижимость и прочие расходы, такие как плата за ТСЖ, воду и т. д., которые вы сейчас не платите. Помните, что покупка связана с большими транзакционными издержками (например, затраты на закрытие). Посмотрите на них внимательно. Возможно, покупка все еще имеет смысл, но делайте это с открытыми глазами.
Однако я бы забыл аргумент о темпах роста. Мы с вами понятия не имеем, что принесет рынок в ближайшие несколько лет, и мы также понятия не имеем, насколько (или будет ли) дорожать ваш дом. Нет смысла строить догадки или надеяться. При выполнении этого расчета просто посмотрите на ежемесячные расходы на дом по сравнению с арендной платой.
Хорошо, вы все это прочитали, и вам НУЖНЫ эти 6000 долларов, чтобы купить дом, и вы уверены, что готовы к дому? Я думаю, это зависит от вас. Мне кажется более вероятным, что ожидание и накопление достаточной суммы для ипотеки лучше, чем жертвование столькими сборами IRS. 6000 долларов — это не так уж и много, чтобы копить, и, надеюсь, это не займет много времени.
Ни за что.
Содержание дома обходится гораздо дороже, чем ежемесячный платеж. У вас не будет наличной маржи, а одно дорогостоящее событие поставит вас перед риском пропустить платежи или еще больше залезть в долги.
В общем, совершать набеги на налоговые льготы — плохая идея с математической точки зрения, но и плохая привычка.
дэйв_томпсон_085