Что я реально могу сделать, чтобы поднять свой кредитный рейтинг?

У меня ужасная кредитная история. Коротко о моей ситуации:

  • При разводе бывший получил дом, на который затем было обращено взыскание . Мое имя все еще было в ипотеке. Это было в 2009 году или около того.
  • Я пытался купить дом в начале этого года, но после первоначального предварительного одобрения андеррайтер впоследствии значительно снизил сумму предварительного одобрения и приложил массу условий, которые сделали покупку дома практически невозможной. Таким образом, желание поднять свой кредитный рейтинг.
  • Моя оценка в целом улучшилась с начала года. На тот момент он составлял около 570 баллов по всем трем рейтинговым агентствам. Впоследствии я оспаривал большинство записей в кредитном отчете. На Equifax и Experian оценка медленно улучшалась до 650 и 675 соответственно. На TransUnion счет бешено прыгал, в какой-то момент достигнув 720, прежде чем остановиться на 690. Часть фиксации счета включала выплату вещей, которые мой бывший накопил в последний год брака (но не заплатил).
  • Помимо потери права выкупа, есть еще долг по кредитной карте (до 15 тысяч долларов с 60 тысяч долларов в начале года). Также имеется инкассовый счет от 2008 года на сумму 2500 долларов. По-моему, это не мое, но коллекторское агентство не сдвинется с места, так что пока запись в кредитном отчете. Я подумываю просто сдаться, заплатить и покончить с этим.
  • У меня есть кредитная карта, которой я регулярно пользуюсь и полностью расплачиваюсь в конце месяца.

Не уверен, что еще я могу поделиться, что относится к делу.

Итак, учитывая ситуацию, что я реально могу сделать, чтобы повысить свой кредитный рейтинг?

"По-вашему" долг коллекторского агентства не ваш? Это кажется странным положением дел.
@jprete По сути, был в больнице в 2008 году. Получил кучу счетов от разных людей (врачи, анестезиолог и т. Д.) - страховая компания взяла львиную долю. 2 года спустя агентство по сбору платежей выслеживает меня, говоря, что я должен 2500 долларов. Я провел расследование — оказалось, что больница безуспешно выставила счет не той страховой компании и в конце концов передала его коллекторскому агентству. Моя медицинская страховка (с 2008 года) не оплачивает сбор, так как прошло более 6 месяцев, поэтому коллекторское агентство хочет деньги от меня. Таким образом, по «моему мнению», поскольку у меня была страховка, она должна быть оплачена ими.
@NeedAdvice - Вы несете ответственность за оплату своих счетов. Я знаю, что это сложная ситуация, когда вы перенесли операцию, выздоравливаете и завалены счетами. Но это не освобождает вас от юридической ответственности. Вы должны за счет. Возможно, вы сможете возместить часть расходов со своей страховой компании, но для этого, вероятно, потребуются некоторые юридические усилия. Лучшее, что вы можете сделать, чтобы продемонстрировать хорошую финансовую ответственность, — это выплатить свои долги, даже те, которые возникли из-за того, что кто-то другой облажался.
@NeedAdvice - не разговаривайте с отделом выставления счетов больницы, поговорите с адвокатом пациентов. Четко объясните свою позицию, и, возможно, вы сможете договориться. Оплачивать счета — это ваша работа, а еще работа — собирать их вовремя, а не валять дурака 2 года и ждать оплаты в полном объеме. Они тоже должны быть ответственными.
@NeedAdvice Эта коллекция может быть недействительной - если посещение больницы было в сети, они, вероятно, обязаны немедленно выставить счет. Если у них была верная информация, но они все равно напортачили и позволили времени истечь, это их проблема. Проверьте EOB — там сказано, что претензия недействительна и пациенту не может быть выставлен счет за это?

Ответы (4)

Время : вам просто придется подождать, потому что с точки зрения компьютеров вы подвергаетесь кредитному риску, и только время залечит эти раны.

Будьте кредитоспособны : во время ожидания вы должны создать кредитоспособность. Стандартные вещи:

  • Оплачивайте счета вовремя, каждый раз.
  • Живите по средствам
  • Исправьте прошлые ошибки, за которые вы несете ответственность, или уладьте это с кредитором, когда вы не несете ответственности.
  • Если у вас все еще есть кредитная карта, используйте ее осторожно и обязательно погашайте ее каждый месяц вовремя. (если у вас нет кредитной карты, посетите местный кредитный союз, чтобы узнать, какой продукт лучше всего подходит для вашей ситуации.)

Монитор : получайте один раз в год бесплатные отчеты о кредитных операциях. Не платите за услуги мониторинга, а следите за ежегодными. Я бы также заморозил ваш кредит, чтобы поставить себя на паузу.

Я ненавижу говорить это так прямо, но на самом деле нет лучшего способа. Есть довольно плохие отчеты от людей, которые платят за исправление своих отчетов, и если то, что вы говорите, правда, рейтинговые агентства, безусловно, понизят вашу оценку.

Вы можете бесплатно проверять свой кредитный отчет один раз в год для каждого кредитного агентства, и вы также можете просматривать свой кредитный отчет, когда размещаете предупреждение о мошенничестве, которое длится 3 месяца, опять же, для каждого кредитного агентства. Все это, чтобы сказать, вы можете проверить свой кредитный отчет бесплатно почти один раз в месяц.

FICO-скоринг

Это компоненты оценки FICO. Когда вы немного проанализируете это, вы увидите, что и история платежей, и длина кредитной истории основаны на времени. У вас могут быть хорошие платежи в будущем, но только в режиме реального времени. «Плохие» вещи исчезнут через 7 лет.

«Сумма задолженности» на самом деле является использованием кредита. Если мне нужно будет взимать, скажем, 20 тысяч долларов, у меня должна быть кредитная линия на сумму более 100 тысяч долларов. Это даст коэффициент использования <20%. И это на самом деле лучше, чем парень с кредитной линией в 5 тысяч долларов, который использует только 2 тысячи долларов. Даже если он платит полностью каждый месяц, а я делаю платежи, это то, что показывает счет каждый месяц, идет на эту часть баллов. Аналогичным образом, подсчет очков не имеет значения, вытащили ли $15KI одну карту (реальная ситуация) с нулевой процентной ставкой, пошли ли они на оплату моей 5%-ной ипотеки (так и было) или на безумную неделю в Вегасе.

Хотя получение реальной оценки FICO будет стоить вам, я обнаружил, что Credit Karma предлагает оценку, которая находится в диапазоне трех основных кредитных скоринговых агентств. Он также предлагает табель успеваемости, в котором показаны части, составляющие вашу оценку, которую я обсуждал здесь. Именно там я узнал, что нулевая загрузка хуже, чем более 40% .

Как указано ниже , Quizzle также предлагает оценку. Я еще не использовал его. Я смотрю на других, чтобы прокомментировать точность / простоту использования.

Отказ от ответственности - я не имею никакого отношения к Credit Karma, кроме как пользователь.

Credit Karma потянет от Transunion. Вы также можете использовать quizzle.com, который будет извлекать данные из Experian (хотя вам разрешено обновлять только каждые 180 дней, тогда как Credit Karma разрешает ежедневное обновление).

Я бы рассмотрел вопрос о выплате суммы сбора. В противном случае просто продолжайте делать то, что вы делаете. Ваша оценка будет отражать ваше постоянное хорошее поведение.

Я не использовал этот метод сам, но я читал в Интернете о некотором успехе, заключив контракт «оплата за удаление» с кредитором. Образец доступен.

Я бы порекомендовал вам хорошо подумать о выплате долга без согласования с коллекторским агентством, что они удалят его из вашего отчета. Если они просто сообщат об этом как о просроченной учетной записи, которая теперь полностью оплачена, вы не будете намного лучше, чем сегодня.

См. также это обсуждение метафильтра .

Что я реально могу сделать, чтобы поднять свой кредитный рейтинг?
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 0v