Я был в довольно паршивом финансовом положении. Я подробно описал свою ситуацию в прошлом , и я благодарен за все замечательные советы, которые я получил здесь.
С тех пор, как я задал этот вопрос 8 месяцев назад, моя ситуация немного изменилась. Я выплатил часть долга по кредитной карте (до 30 тысяч долларов). Я сэкономил немного денег (20 тысяч долларов). Я полностью выплатил IRS. 401k стоит до 17,5 тысяч долларов. Мой бракоразводный процесс не имеет никаких признаков окончания (я должен адвокату 10 тысяч долларов).
Я решил взглянуть на свой кредитный отчет, нашел массу вещей, которые не были моими, оспорил их, и, к моему крайнему удивлению, TransUnion указал мой счет как 720, несмотря на то, что у меня было лишение права выкупа.
Я начал искать более просторное помещение для аренды (мои дети подросли и им нужны собственные спальни), и мой дядя предложил вместо этого купить дом с кредитом FHA, который требует 3% первоначального взноса.
Идея иметь свое собственное место очень привлекательна для меня. Однако меня немного смущает стоимость. Место, которое я собирался арендовать, будет стоить около 2 тысяч долларов в месяц. Если бы я купил место примерно за 450 тысяч долларов (средняя цена за 3-комнатное место), я бы, вероятно, платил до 3 тысяч долларов в месяц. Я думаю, что я могу это сделать, но это определенно будет очень сложно.
Возможно, есть пара вещей, которые могут облегчить мне жизнь. Мой бывший нашел работу, так что, надеюсь, мои алименты сократятся. Кроме того, большую часть времени дети находятся со мной, поэтому мои алименты также должны уменьшиться. Мой старший сын собирается ходить в государственную школу, так что плата за обучение в частной школе снизится с 1000 до 500 долларов. Надеюсь, мой долг по кредитной карте закончится в течение 2 лет, и я смогу внести этот платеж (1382 доллара) на дом.
Мысли? Это хорошая идея, плохая идея? Я слишком сильно напрягаюсь?
РЕДАКТИРОВАТЬ: я получил предварительное одобрение (при условии окончательного одобрения андеррайтером) на кредит FHA в размере 389 тысяч долларов с 3,5% вниз. Для этого здесь есть недвижимость, но она определенно ограничивает мои возможности.
Лично я бы отложил покупку дома до тех пор, пока вы не оплатите кредитную карту еще больше или не оплатите ее полностью, так что вам придется беспокоиться на один счет меньше, и как только он будет погашен, вы освободите гораздо больше денег для поддержания дом. Точно так же у вас сейчас есть много переменных, и разрешение этих переменных повлияет на то, сколько вы можете позволить себе в плане дома. Чем меньше сюрпризов, тем лучше.
Как я уверен, вы знаете, быть владельцем дома может быть довольно дорого, и если что-то заканчивается ремонтом, вы должны платить за это из своего кармана, по крайней мере, когда вы снимаете то, что ложится на кого-то другого. Точно так же, если вы не уверены, что рынок достиг дна из-за вас, вы можете обнаружить, что вы находитесь под водой по ипотеке, когда все сказано и сделано.
Однако, если вы хотите начать процесс покупки дома, вы можете проверить, есть ли в каком-либо из местных банков или кредитных союзов какая-либо программа сбережений, по которой вы получаете более высокие процентные ставки в обмен на выделение сбережений для первоначального взноса. ипотека. Точно так же вы можете просто найти высокодоходный сберегательный счет и начать делать автоматические переводы на него каждый месяц.
Я бы не стал покупать дом в это время. Ваш долг по кредитной карте — это самое дорогое, что у вас есть. Это означает, что вы хотите избавиться от него как можно скорее. Адвокат стоит недешево, а ваша личная ситуация не до конца решена.
Поздравляю с выплатой IRS и повышением 401k до 17.5k.
Сначала позаботьтесь о двух вещах в пункте 1, а потом подумайте о покупке дома. Вы делаете слишком много хорошей работы, чтобы она могла быть сорвана платежами по дому.
Здесь есть много других хороших ответов, но я просто хотел отметить, что полагаться на изменения в алиментах и алиментах, о которых вы упомянули, может быть опасно. Вы не можете предсказать, потеряет ли ваша бывшая работу или чаще заберет детей. Если у вас уже есть дом и ипотека, а алименты и алименты вдруг снова вырастут, у вас могут быть большие проблемы.
Поздравляю, все наладилось, похоже, вы хорошо справляетесь с паршивой ситуацией. Удачи!
Краткий ответ: НЕТ. НЕ покупайте дом. Дома — это «роскошный» товар (см. Почему дом не является инвестицией? ). Хотя опыт начала 2000-х, казалось, убедил большинство людей в обратном, дома — это не инвестиции. Исторически арендовать обычно было дешевле, потому что владение домом имеет нематериальные преимущества, такие как возможность изменить все так, как вам нравится. Обратитесь к калькулятору аренды и покупки для вашего региона, чтобы увидеть, является ли ваш район исключительным. Я также не стал бы полагаться на вычет процентов по ипотечным кредитам в долгосрочной перспективе, поскольку кажется все более вероятным, что федеральное правительство в какой-то момент отменит его.
Первое, что вы должны сделать, это ликвидировать вашу кредитную карту и другие долги. Постарайтесь как можно дольше отсрочить выплату своим адвокатам и всем, кто не взимает с вас проценты (или не угрожает причинить вам вред иным образом). Сэкономьте достаточно денег, чтобы поддерживать свой текущий уровень жизни в течение 6 месяцев, если вы потеряете работу, а затем внесите остаток в свою 401 (k).
Еще один совет: научитесь жить с меньшим. Вашим детям не нужны отдельные спальни. Надеюсь, однажды придет время, когда вы сможете позволить себе большой дом, но это не должно быть вашим главным приоритетом. В конце концов, вы и ваши дети окажетесь в худшем положении, если у вас возникнут неожиданные финансовые трудности и вы перенапряглись, чтобы купить дом.
Теперь, когда ваш кредитный рейтинг улучшился, посмотрите, сможете ли вы пересмотреть условия кредита по кредитной карте или договориться о новом кредите с более низкой процентной ставкой.
3 тысячи долларов включают налог на недвижимость, верно? Похоже, что одна только ипотека будет около 2150 долларов или около того. Если ваш (калифорнийский) государственный налог достаточен, чтобы поместить вас в детальные вычеты, ваша ипотека и налог на имущество списываются, и 3 тысячи долларов на самом деле будут ближе к 2 тысячам долларов, которые вы рассматриваете для арендной платы. Дикая карта, как я вижу, заключается в том, что ваш бюджет настолько ограничен, что любые непредвиденные расходы будут взиматься. Как давний домовладелец, я знаю, что эти расходы иногда кажутся высокими и регулярными, несмотря на их случайный характер. Деньги, предназначенные для платежей по кредитным картам, будут иметь большое значение для покрытия ограниченного бюджета, который у вас, похоже, есть. Это и ваша убывающая поддержка делают ситуацию жесткой, но не невозможной. На мой взгляд, состояние дома решит или разрушит сделку.
Мое мнение - воздержаться. Я не вижу роста рынка жилья в ближайшее время, возможно, даже его падения, так что вам не нужно беспокоиться о том, чтобы войти до того, как он вырастет. Погасите задолженность по кредитной карте, может быть, даже раньше, если это возможно, тогда будет гибкость, бракоразводный процесс может иметь конец, и, следовательно, вы будете знать больше о его результатах. Экономика все еще шаткая, гибкость аренды может оказаться очень кстати.
Я думаю, ваш лучший образ действий зависит от вероятного исхода бракоразводного процесса. Выплаты алиментов/алиментов контролируются извне.
Я не люблю планировать вещи, которые я не могу контролировать. На вашем месте я бы, наверное, не стал покупать, пока все не уляжется.
Просто повторяю другие ответы здесь. Вы еще не готовы. Кредиты на 3% или без денег — вот что доставило многим из нас неприятности за последние несколько лет.
Похоже, вы неплохо зарабатываете и можете откладывать деньги, несмотря на оплату аренды. Позвольте мне предложить то, что я еще не видел здесь. Накопите 20% первоначальный взнос. Вы получите более выгодные ставки, вам не придется покупать ипотечную страховку, и это даст вам достаточную подушку безопасности, чтобы вы могли лучше пережить потерю работы или другую потерю дохода.
Ваш приоритет для сохранения, в следующем порядке:
Цены на жилье в ближайшее время не вырастут, так что вы не упустите ничего особенного. Держите свои расходы на низком уровне, время от времени балуйте себя и своих детей и продолжайте экономить.
Я не понимаю, почему ты думаешь, что тебе нужен дом за 450 тысяч долларов. Это кажется чрезвычайно высоким на сегодняшнем рынке, за исключением, возможно, некоторых крупных городов. Если вы собираетесь жить в пригороде или небольшом городе, вы сможете найти хороший дом с 3 спальнями менее чем за 300 тысяч долларов. Прежде чем вы откажетесь от покупки дома, я бы потратил некоторое время на изучение списков недвижимости в вашем районе, случаев обращения взыскания, собственности, принадлежащей суду по делам о банкротстве, и т. д. — вы можете быть удивлены, обнаружив отличный дом всего за 150–200 тысяч долларов. .
Конечно, если вы живете в месте, где то, что я говорю, совершенно не соответствует действительности, пожалуйста, не обращайте внимания на мой ответ.
Нужен совет