Должен ли я погасить автокредит под 0% или вложить деньги в студенческие кредиты с высокой основной суммой?

Прежде всего, поздравляю с погашением долга в размере 40 тысяч долларов за один год.

С математической точки зрения вам было бы лучше вносить стандартные платежи по автокредиту и вкладывать дополнительные деньги в кредит на обучение.

Тем не менее, есть несколько других вещей, которые вы, возможно, захотите рассмотреть.

За последний год ты выбил целую кучу разных долгов. Чувствует себя довольно хорошо, не так ли? При вашей текущей ставке вы могли бы выбить свой новый автокредит через 6 месяцев. Тогда у вас останется только один долг. Если вам кажется, что было бы неплохо иметь только один долг, то это может стоить того математического недостатка, который вы получите, если погасите машину раньше, чем вложите деньги в последний студенческий кредит.

Автомобильный кредит составляет 0%, но если вы опоздаете с одним платежом, они воспользуются этой возможностью, чтобы поднять вашу процентную ставку до чего-то, вероятно, выше, чем процентная ставка вашего студенческого кредита. По этой причине вы можете решить, что это не стоит хлопот, и вы бы предпочли как можно быстрее отказаться от автокредита.

По моему мнению, любой выбор хорош, если у вас есть цель, стоящая за этим выбором, и вы полны решимости погасить оба долга как можно быстрее.

Кроме того, важно помнить, что даже кредит под 0% — это не совсем свободные деньги, и их нужно возвращать. Вы, конечно, это знаете, но иногда вы видите рекламу кредита под 0%, и это похоже на бесплатные деньги. Это не. Вероятно, вы уже заплатили за кредит, лишившись скидки. Так что хотя, к этому моменту, уже взяв этот кредит и заплатив за него, вы выйдете вперед, затянув свой автокредит на полный срок, в будущем не думайте, что вы сможете заработать, купив что-то под 0% годовых. .

Если вы не беспокоитесь о платежах по автокредиту, зачем вам платить по кредиту, который не взимает с вас никаких процентов? Погасить процентную студенческую ссуду.

Если автокредит имеет 0% годовых на 5 лет, то погашение студенческого кредита дешевле.

Независимо от того, когда вы погасите автомобиль, вы заплатите одну и ту же сумму (при условии, что в течение 5 лет). Вы можете потратить 20 000 долларов прямо сейчас, чтобы погасить автокредит, или медленно потратить 20 000 долларов в течение следующих 5 лет. Общая сумма, выплаченная за автокредит, не меняется. Наоборот, чем дольше вы ждете погашения студенческих кредитов, тем больше вы в конечном итоге заплатите за них.

Так почему бы не избавиться от студенческих кредитов до того, как они наберут больше процентов, и со временем не выплатить кредит на покупку автомобиля?

Обновление: я забыл добавить, как сказал Бен Миллер, поздравляю с выплатой 40 000 долларов!

Жесткое и быстрое правило состоит в том, чтобы сначала погасить кредит с высокой процентной ставкой, но ситуация каждого человека различна, поэтому есть некоторые вещи, которые следует учитывать.

Проценты по студенческому кредиту не облагаются налогом до 2500 долларов. Будут ли проценты по студенческому кредиту превышать 2500 долларов в год? Если это так, я бы попытался сначала выплатить студенческий кредит, чтобы снизить общую сумму процентов за год, чтобы вы получили как можно больше процентов обратно в свою налоговую декларацию. Кроме того, может быть выгодно сначала погасить автомобиль, чтобы закрыть этот счет, чтобы у вас остался только 1 кредит. После того, как вы получите платеж по автокредиту, вы можете посвятить эту сумму погашению студенческого кредита.

Я почти в такой же ситуации, как и вы. В настоящее время у меня есть ипотека и автомобиль платежа. Через 6 месяцев мой льготный период закончится, и начнутся выплаты по студенческому кредиту. У меня есть долг по студенческому кредиту в размере 100 тысяч долларов. Таким образом, у меня будет платеж по ипотеке в размере 1100 долларов США, платеж по студенческому кредиту в размере 1100 долларов США и платеж за автомобиль в размере 700 долларов США (автокредит равен 0%). Я не хочу иметь 3 активных кредита, поэтому я выплачу свой автокредит через 2-3 месяца, чтобы избавиться от этого. Затем я буду выплачивать свой студенческий кредит, доплачивая 700 долларов каждый месяц.

Несмотря на то, что нет единственного лучшего ответа на вашу ситуацию, несколько других людей уже предложили его в той или иной форме: всегда сначала выплачивайте самый высокий процентный кредит после уплаты налогов (!)!

При этом вы, вероятно, также слышали о разнице между хорошими и безнадежными долгами. Хорошим долгом считается ипотека на покупку основного дома или, как в данном случае, долг на образование. Что касается меня, то это почти единственные два типа долга, с которыми я когда-либо мирился. (Могут быть исключения по состоянию здоровья/медицинским причинам.) Все остальное – потребительский долг, и мое личное правило: не покупайте, если у вас нет на это денег! То есть не брать потребительский долг.

Еще одна вещь, которую вы можете рассмотреть, прежде чем ускорить погашение своего студенческого долга, это то, что проценты, выплачиваемые по нему, могут не облагаться налогом. Таким образом, вы должны посмотреть, каковы истинные проценты по вашему студенческому кредиту после уплаты налогов. Если он находится в (очень) низких однозначных числах, то есть между 1-3%, вы можете рассмотреть возможность использования дополнительных денег для автоматического инвестиционного плана в индексный фонд ETF. Но это вопрос, который вы должны обсудить со своим налоговым бухгалтером или финансовым консультантом. В этом случае также важно, чтобы вы не рассматривали вложенные деньги как «найденные» деньги позже, если только вы не выплатили весь свой долг. (Эта часть является самой сложной для большинства людей, поэтому будьте очень осторожны и сознательны, если решите пойти по этому пути!)

В любом случае, поздравляю с таким большим прогрессом в выплате долга! Продолжай.

Я пессимистично отношусь к большинству вещей, поэтому:

Они не могут РЕПО диплом и знания, но они могут РЕПО АВТОМОБИЛЬ, так что погасить автомобиль.

Мое предложение состояло бы в том, чтобы погасить транспортное средство, потому что независимо от того, что ждет будущее (хорошее или плохое), вам понадобится транспортное средство, чтобы передвигаться.

Хотя недавно я узнал из комментария ниже, что студенческие ссуды — это задолженность с регрессом, которая не будет прощена. Даже при банкротстве. Большинство агентств по взысканию долгов возьмут копейки в долларах за долги, но не за студенческие ссуды.

НЕТ, сначала вы погашаете счета с наибольшей процентной ставкой. Беспроцентный кредит должен быть последним, который вы платите. В основном погасите свой студенческий кредит и вложите дополнительные деньги в автокредит.

Как показывают другие ответы, если вы посмотрите только на четкие математические формулы, касающиеся ваших долгов и их процентных ставок, то вы увидите, что лучше (менее дорого) сначала погасить свой студенческий долг.

Тем не менее, вы также должны учитывать стоимость вашего автомобиля, так как он является активом. Чем старше становится ваша машина, тем меньше она стоит. Чем больше ваша машина используется и изнашивается, тем меньше она стоит. В среднем автомобили обесцениваются примерно на 15% в год . Однако вы продолжаете платить ту же сумму денег, чтобы сохранить менее ценный актив.

Теперь вы также должны учитывать тот факт, что вам может потребоваться страхование автомобиля с полным покрытием, а не страхование гражданской ответственности. Это может означать увеличение расходов, если вы предпочитаете иметь только ответственность.

Со страховкой на картинке вы также должны подумать о возможности того, что что-то может случиться с вашим автомобилем, что приведет к тому, что он будет стоить меньше, чем вы должны, или просто обесценится. Если такое событие произойдет, у вас могут возникнуть трудности с приобретением автомобиля на замену.

Я лично не считаю, что увеличение общей суммы процентов, выплачиваемых по студенческим кредитам, компенсирует другое соображение, касающееся стоимости автомобиля. У меня такая же ситуация, как и у вас (за исключением того, что ваши ценности примерно в два раза выше моих). Душевное спокойствие, которое я получаю от возможности погасить машину быстрее и использовать эти деньги для кредитов или чего-то еще, стоит процентов, которые я заработаю, не вкладывая эти деньги в студенческие ссуды вместо этого. Я также предпочитаю возможность более легкого использования моего автомобиля в качестве предмета обмена, если мне нужно получить другой автомобиль, который лучше подходит для размера моей семьи.