Даже если кредитная карта с нулевым балансом не используется, возраст учетной записи и доступный кредитный лимит помогают повысить кредитный рейтинг человека.
Если человек решает, что больше не хочет использовать карту (например, из-за изменения программы поощрений, из-за которого она больше не является лучшим вариантом для какой-либо категории), имеет смысл оставить учетную запись открытой.
Допустим, прошла пара лет, а аккаунт так и остался неактивным; эмитент карты отмечает, что закроет счет за неактивность. Клиент соглашается, зная, что он не захочет использовать карту в будущем, и что, если что-то изменится в его действиях, он может снова захотеть получить право на вводные бонусы. Для целей этого вопроса предположим, что потребитель решил закрыть учетную запись или разрешить ее закрытие за неактивность.
Если у клиента есть другая карта того же эмитента, иногда можно позвонить и закрыть один счет, объединив кредитный лимит в другой; этот вариант явно лучше для кредитного рейтинга, чем закрытие без консолидации, потому что он сохраняет более высокий предыдущий общий доступный кредит. Для целей этого вопроса предположим, что это не вариант, либо потому, что у клиента нет другой карты от того же эмитента, либо у эмитента есть политика против этого.
Какой из двух вариантов, выделенных жирным шрифтом выше, хуже для кредитного рейтинга клиента? Для этого вопроса предположим, что ни один из вариантов не требует сборов.
Некоторые источники говорят, что закрытие счета банком еще хуже, потому что пометка «банк-закрыт» не различает причину. Другие источники говорят, что причина различна , и лучше автоматически закрыть учетную запись из-за бездействия, чем закрывать потребителя непосредственно перед тем, когда это произойдет.
Что правда? Существует ли какой-либо надежный источник (например, информация от агентств кредитных рейтингов), который может так или иначе предоставить доказательства для агентств кредитных рейтингов в конкретной юрисдикции?
Я думаю, что ответ может варьироваться в зависимости от модели оценки, но в целом я бы сказал, что ни одна из них не хуже другой, потому что большинство моделей оценки не учитывают этого. Из первых уст (от 26.01.2017):
В прошлом заявление о том, что счет был закрыт кредитором, считалось отрицательным. Это уже не так. Сегодня люди так часто открывают и закрывают счета кредитных карт, что факт закрытия счета уже не является значимым индикатором риска.
Когда счет кредитной линии закрыт, как вы указали, это может повлиять на ваш счет, поскольку ваш процент использования, вероятно, возрастет. Но причина, по которой он был закрыт, не должна иметь значения.
Оба хуже, но это также зависит от модуля подсчета очков.
Когда вы закрываете счет кредитной карты или он деактивируется, ваш кредитный лимит для этой карты уменьшается по сравнению с вашим общим кредитным лимитом, что, в свою очередь, увеличивает общий коэффициент использования кредита. Если общее соотношение превышает 70%, это может повлиять на ваш кредитный рейтинг.
Аннулирование кредитной карты может привести к падению вашей оценки, поскольку это может снизить средний возраст учетных записей в вашем кредитном отчете, особенно если это учетная запись, которая была открыта в течение длительного времени.
Это связано с тем, что возраст ваших учетных записей учитывается в вашем кредитном рейтинге, а более длительная история платежей укрепляет ваш кредитный рейтинг. Если вы закроете учетную запись, у которой была хорошая репутация в течение многих лет, аннулировав ее и, таким образом, снизив средний возраст учетных записей в вашем отчете, это может ухудшить ваш кредитный рейтинг.
Крайне сомнительно, что неактивный счет будет оставлен банком открытым на «годы».
Большинство банков хорошо справляются с отсеиванием счетов без активности в довольно короткие сроки. Во многих случаях это может быть всего шесть месяцев (заметьте, при полном ОТСУТСТВИИ активности), в то время как в других случаях может потребоваться больше времени, но почти наверняка не годы.
Могут быть исключения, например состоятельные клиенты или клиенты, которые ведут другие дела с банком, и в этом случае счет может быть оставлен открытым в качестве любезности.
Возможно, стоит прочитать условия учетной записи, чтобы узнать, есть ли пункт о бездействии учетной записи.
Что касается вашего вопроса о влиянии на кредитный скоринг, то, если счет был в хорошем состоянии на момент закрытия, то закрыл ли его банк или клиент, разница не имеет значения.
Более важным аспектом будет возраст закрытой учетной записи по сравнению с остальными учетными записями в файле. Все, что влияет на средний возраст учетных записей, вероятно, окажет хотя бы небольшое влияние (возможно, едва заметное) на кредитный рейтинг. Существуют и другие факторы, которые определяют это (количество и возраст оставшихся открытых счетов и т. д.), но поскольку механизм работы моделей скоринга (и это сильно зависит от того, какое бюро и какую модель вы используете) является проприетарным и Поэтому, сохраняя в тайне, мы можем делать только экстраполяции, основанные на том, что наблюдается.
ТТТ
ВБТ