Должен ли я быстро избавиться от долгов, используя тактику Дэйва Рэмси?

Поймите, что причина приостановки выхода на пенсию не финансовая, а поведенческая . Его тактика направлена ​​на интенсивное сосредоточение на одной цели. Да, вы отказываетесь от матча, и да, вы могли бы быть лучше в долгосрочной перспективе, но его стратегия состоит в том, чтобы сосредоточить всю энергию и деньги на одном «маленьком шаге» за раз, а не пытаться создать 6-месячный чрезвычайный фонд И погасить долг И сохранить для выхода на пенсию И сохранить для детского колледжа. Фраза, которую он часто использует (с которой я согласен), заключается в том, что когда вы пытаетесь делать 6 дел одновременно, вы не делаете ни одно из них на отлично. Приостановка выхода на пенсию может стать стимулом для скорейшего избавления от долгов с осознанием того, что матч остается на столе. Опять же, больше поведенческая стратегия, чем финансовая .один.

Его стратегия заключается в том, что долг является огромным препятствием для накопления богатства. Чем раньше вы избавитесь от долгов, тем скорее эти платежи можно будет перенаправить на деятельность, приносящую доход , а не на выплаты по долгам.

Другие не согласятся, утверждая, что в среднем они могут заработать на инвестициях больше, чем платят по долгам. Это может сработать для банков и компаний, которые используют долги для развития своего бизнеса, но не сработает для большинства потребителей, которые платят проценты не для создания активов, а для удовлетворения личных желаний, не тратя время на то, чтобы накопить для них деньги (играйте сейчас). , платите позже), и которые игнорируют риски рыночных потерь или потери дохода.

Так что консенсуса нет, в основном потому, что математику легко опровергнуть (еще одна его крылатая фраза: если бы люди хорошо разбирались в математике, они бы вообще не влезали в долги), но как прагматику мне очень трудно опровергнуть результаты, которые он получает. Я лично следовал плану (не так интенсивно, как ему хотелось бы, но я временно прекратил выход на пенсию, чтобы ускорить достижение цели по сбережениям) и могу подтвердить результаты.

В 21 год у вас есть МНОГО времени, чтобы откладывать на пенсию, и если вы не планируете вносить максимальную индивидуальную сумму (18 тысяч долларов +) в год с первого дня, вы всегда можете наверстать упущенное время, вкладывая больше (даже если это означает не все совпадает).

С доходом в 50 тысяч может потребоваться несколько лет, чтобы погасить долг (более или менее, в зависимости от того, сколько «жизни» вы готовы пожертвовать сейчас ради богатства позже). Если вы отказываетесь от 15% пенсионных сбережений, это 15 тысяч долларов на пенсию, и вы упускаете столько. Однако у вас есть 40 лет , чтобы компенсировать это.

Если проценты по вашим долгам составляют всего 4%, то вы должны как минимум внести достаточно, чтобы ваша компания соответствовала 401 (k).

Давайте сделаем математику здесь. Обычная схема соответствия компании выглядит примерно так: «сопоставьте 50% ваших взносов, но не более 8% вашей зарплаты». В этом случае деньги, которые вы инвестируете, получают немедленную прибыль в размере 50%, плюс любые доходы, которые приносят инвестиции, плюс тот факт, что все это является отложенным налогом. Это намного больше, чем 4% прибыли, которую вы могли бы получить, выплачивая кредиты, даже если вы получаете лишь посредственную отдачу от своих инвестиций. Поэтому лучше инвестировать. Единственная причина, по которой вам следует отказаться от этого сопоставления, заключается в том, что вы абсолютно не можете внести минимальные платежи каким-либо другим способом.

Я бы сказал, что вам следует пойти дальше и вложить как можно больше в свои пенсионные счета (при условии, конечно, что вы все еще можете вносить минимальные платежи, и вы также должны создать некоторые сбережения на случай чрезвычайной ситуации). Тем не менее, случай для этого не совсем slam dunk, как инвестирование до соответствующего лимита. Дополнительные инвестиции не будут компенсированы, поэтому вы получите только возврат инвестиций плюс отсрочку уплаты налогов. Однако, по моему опыту, совсем нетрудно получить доход от инвестиций, превышающий 4%, которые вы платите в виде процентов. Моя собственная 10-летняя доходность в годовом исчислении более чем в два раза выше, и я не делаю ничего особенного, просто инвестирую в старые простые недорогие индексные фонды. С этими возвратами вы'

Наконец, я призываю вас игнорировать «долговой снежный ком» и любые другие подобные разговоры. Логика этой тактики заключается в том, что достижение произвольных вех, таких как «тот или иной кредитный счет закрыт», обеспечивает психологический подъем, который так или иначе необходим для мобилизации самодисциплины, чтобы выбраться из долгов. На мой взгляд, это куча змеиного масла. Выбраться из долгов — это игра с числами. Сядьте и посчитайте, выясните, сколько вы можете позволить себе потратить на погашение долгов, оплату счетов, сбережения и так далее. Это ваш бюджет, и если вы будете его придерживаться, у вас все получится. Если вам время от времени нужен эмоциональный подъем, оглядывайтесь на то, как вы справлялись со своим бюджетом каждый месяц, и хвалите себя за каждую категорию, в которой вам удалось уложиться в бюджет. Он не менее эффективен, чем приемы Рэмзи, и это не будет стоить вам денег в долгосрочной перспективе. Помните, это марафон, а не спринт. Цель такого планирования — максимизировать ваше долгосрочное финансовое благополучие, а не добиваться быстрых побед, которые в долгосрочной перспективе оставят вас в худшем положении.

Удачи в карьере и финансовом планировании. Вы задаете правильные вопросы и правильно расставляете приоритеты. Одно это уже больше, чем полдела.

Прежде чем думать о том, как расплатиться с долгами, вы должны знать, куда уходят все ваши деньги: фаст-фуд, рестораны, коктейли в барах, кинопоказы каждую пятницу и субботу вечером и т. д.

Вам нужен бюджет. Не строгий, очень подробный бюджет No Fun, а разумный бюджет с некоторым удовольствием. Ведь тебе 21!!

Используйте это, чтобы создать детский электронный фонд на 1000 долларов, а затем сильно ударьте по своему долгу в течение следующих 7 месяцев. После этого вы можете начать делать взносы на пенсию: сокращайте выплаты по долгу только до минимально необходимого уровня для соответствующих средств.