Консервативные способы накопить на пенсию?

401(k) — это просто контейнер. Как и в реальных контейнерах (те, которые обычно сделаны из металла), вы можете положить (почти) все, что захотите.

Подписка на матч вашего работодателя — отличная вещь. Выработайте привычку откладывать значительную часть своей зарплаты в начале карьеры еще лучше; это поставит вас на световые годы впереди многих людей к тому времени, когда вы достигнете пенсионного возраста. Даже если вы любите свою работу, это даст вам возможности, которых иначе у вас не было бы.

Нет реальной причины, по которой вы не можете начать с того, что вложите свои пенсионные деньги в краткосрочный фонд денежного рынка в рамках этой 401(k). Поступая таким образом, вы заработаете лишь гроши, вероятно, даже недостаточно, чтобы не отставать от инфляции в сегодняшних экономических условиях, но на данном этапе вашей (сбережения и инвестиции) карьеры это не имеет большого значения. Что действительно важно, так это выработать привычку откладывать эти деньги каждый раз, когда вам платят, и не думать об этом особо. И это намного проще, если вы начнете рано, особенно в то время, когда вы, вероятно, получили значительное увеличение чистой заработной платы (оплачиваемая работа вместо студента колледжа).

Я знаю, все говорят, чтобы получить максимальную отдачу, которую вы можете. Но если вы только начинаете и чувствуете необходимость быть консервативным, то не бойтесь хотя бы начать таким образом. Вы всегда можете перебалансироваться в инвестиционные классы, которые имеют потенциал для более высокой доходности — и, соответственно, более высокой волатильности — через несколько лет. Тем временем вы накопите довольно хороший капитал, который в конечном итоге сможете перевести на фондовый рынок.

Точная норма прибыли, которую вы получите в первое десятилетие, имеет гораздо меньшее значение, чем то, сколько денег вы регулярно откладываете и продолжаете вносить. См., например , « Ваш инвестиционный план ничего не значит, если вы этого не сделаете » Мэтта Беккера (без аффилиации), который иллюстрирует, как требуется 14 лет, чтобы сэкономить 5% при стабильной доходности 10%, чтобы превзойти экономию 10% при стабильной 0%. возвращаться.

Так что посмотрите, что предлагается с точки зрения инвестиций с низким уровнем риска в рамках этого 401 (k). Идите вперед и выберите фонд денежного рынка или фонд облигаций, если вы хотите начать легко. Если у вас выработается привычка откладывать деньги и придерживаться их, то общий доход превзойдет доход, который вы могли бы получить от хорошего фонда фондового рынка, если вы перестанете вносить вклад через год или два. Особенно (но не только), если вы выбираете процентную инвестицию, убедитесь, что вы выбрали ту, которая имеет как можно более низкую комиссию за то, что вы хотите , потому что в противном случае комиссии будут сильно съедать ваш потенциал. прибыль, принося пользу банку или инвестиционному дому, а не себе.

Просто будьте непредвзятыми и очень серьезно рассмотрите возможность перевода хотя бы части ваших инвестиций на фондовый рынок, когда вы почувствуете себя более комфортно в течение следующих нескольких лет. Вы всегда можете оставить часть своих денег в различных процентных инвестициях, чтобы действовать как подушка безопасности на случай падения рынка.

У меня даже не было доступа к 401(k) в 24 года. Вы рано начинаете, и это хорошо. Вы экономны, и это тоже хорошо. Пенсионные сбережения действительно предназначены для того, чтобы установить и забыть об этом. Вы проверяете его раз в год, возможно, корректируете свои взносы.

Хотя я приветствую ваш финансовый консерватизм, вы на самом деле ограничиваете свою пенсию, если вы слишком консервативны. В 24 года у вас есть солидные 30 лет до пенсии, которые даже приблизится к вашему радару, и еще 10 лет после этого, прежде чем вы должны будете планировать свои выплаты. Ежедневные, ежемесячные, ежеквартальные движения вашего пенсионного счета не окажут буквально никакого влияния на вашу жизнь.

Будут сберегательные счета типа денежного рынка, фонды облигаций, фонды акций и фонды жизненного цикла. Фонд жизненного цикла переводит ваши взносы в пользу облигаций и других «более безопасных» инвестиций по мере вашего старения.

Средства, доступные на пенсионных счетах, будут иметь то, что называется коэффициентом расходов. Это сумма денег, которую управляющий фондом удерживает для поддержания фонда. Помните о коэффициентах расходов даже больше, чем об опубликованных результатах деятельности фонда. Фонд с низкой комиссией обычно имеет коэффициент расходов около 0,10%, или 1 доллар на 1000 долларов в год расходов. Будут более экзотические фонды, ориентированные на тот или иной сегмент, они могут иметь коэффициенты расходов около 1%, а некоторые и выше.

Разумно воспользоваться совпадением вашего работодателя. Лично я в свои 24 года как минимум внес бы сумму в индексный фонд S&P с низкой комиссией.

На это намекали в некоторых других ответах, но я хочу сказать это прямо:

Волатильность — это не риск.

Волатильность — это то, насколько инвестиции растут и падают, риск — это вероятность того, что вы потеряете деньги.

Например, акции имеют относительно высокую волатильность, но риск того, что вы потеряете деньги в течение 40 лет, практически равен нулю (особенно если вы инвестируете в индексные фонды).
Облигации, с другой стороны, практически не имеют волатильности (их денежный поток полностью предсказуем, если вы доверяете будущему своего правительства), но существует значительный риск того, что они будут работать хуже, чем акции, в течение более длительного периода.

Таким образом, волатильность равна риску, только если вы торгуете внутри дня. 401 (k) буквально противоположно этому.

Для дальнейшего чтения: Никогда не путайте риск и волатильность .

Кроме того, инвестирование — это не азартная игра.

Азартные игры — это плохо, потому что шансы против вас. Вам нужно больше, чем средняя удача, чтобы действительно выиграть, и чем дольше вы играете, тем больше вы проиграете.
Инвестирование означает покупку производительного капитала, который будет производить дальнейшую стоимость. Шансы в вашу пользу. Даже если вы плохо справляетесь с инвестициями, чем дольше вы остаетесь, тем больше выиграете.

Я бы сказал, что, поскольку вы молоды, даже «более рискованные» классы активов не так рискованны, как вы думаете, например, консервативно предполагая, что вам осталось всего 30 лет до выхода на пенсию, инвестирование в индекс акций может быть хорошим вариантом. В краткосрочной перспективе цены на акции изменчивы и склонны к бычьим и медвежьим циклам, но при достаточном количестве времени они почти всегда превосходили любые другие классы активов. Ключ не в том, чтобы отчаянно отказываться, когда индекс находится на дне. Некоторые циклы могут быть 20-летними, поэтому, когда вам нужно приблизиться к пенсии, вам нужно будет диверсифицировать, чтобы вы могли выжить, не продавая дешево. Просто убедитесь, что вы выбрали средство отслеживания индексов с низкой комиссией, и все будет хорошо. Слово предупреждения: конечно, прошлые результаты не являются признаком будущих, но если диверсифицированный трекер индексов разорится на 20 с лишним лет,

Планы реинвестирования дивидендов — отличный вариант для части ваших сбережений. Делая небольшие регулярные инвестиции в сочетании с реинвестированными дивидендами, вы можете накопить значительные сбережения. Выберите компанию со средней или крупной капитализацией, которая будет существовать в обозримом будущем, например, JNJ, 3M, GE или даже Exxon. Эти компании обычно повышают свои дивиденды каждый год или около того, и это может быть значительной частью вашей долгосрочной прибыли. Кроме того, эти программы обычно предлагаются с минимальной оплатой.

Кроме того, попробуйте формулы процентных ставок, содержащиеся в вашем любимом приложении для работы с электронными таблицами. Рассчитайте FutureValue серии платежей с различными процентными ставками, чтобы увидеть, чего вы можете ожидать. Хотя вы не можете рассчитывать на получение определенной ставки при инвестировании в акции, базовое знакомство с формулой может помочь вам определить норму прибыли, к которой вы должны стремиться.

Покупайте золото, настоящие монеты, а не бумажные. И не храните его в банке.