В настоящее время у меня есть долг по автокредиту на сумму около 18 900 долларов и долг по студенческому кредиту в размере 12 тысяч. В настоящее время у меня есть 3300 $, которые у меня есть на моем сберегательном счете, которые вообще не используются. В настоящее время у меня тоже есть план на случай чрезвычайной ситуации на 1 тыс. Я хочу взять кредит на покупку автомобиля как можно быстрее, так как мои студенческие кредиты в размере 12 000 выданы государством. Есть ли смысл для меня сразу же вложить эти 3300 долларов в кредит на автомобиль? Или для меня было бы лучше посидеть с ним некоторое время, пока я не приблизился бы к выплате кредита на покупку автомобиля? В настоящее время я собираюсь вкладывать 1000 долларов в кредит на автомобиль каждый месяц, так как я хочу избавиться от него к следующему году. Кредит на транспортное средство составляет 4 года 3,725% процентной ставки. Я читал Дейва Рэмси и понял, что я еще молод (21 год), и подумал, что мог бы сначала взять этот долг, так как у меня еще много лет, чтобы накопить на пенсию. Кроме того, я закончил колледж на год раньше, так что лично я думаю, что со мной все будет в порядке.
Учитывая небольшую процентную ставку по вашим кредитам, я не думаю, что это имеет значение.
Лично я бы держал наличные деньги и считал проценты «платой за удобство».
Я объясняю это явно тем, что вам удалось получить процентную ставку, которая удивительно низка для личного кредита.
Я думаю, вам следует перепроверить процентную ставку по вашему личному кредиту, потому что в США ставки по личному кредиту обычно составляют от 8 до 30+% в год.
При процентной ставке 3,75% в год вы фактически платите (0,0375 * 3300 = 123,75 долл. США) в год только за ссудный остаток, который вы могли бы погасить.
Проблема, с которой вы можете столкнуться, заключается в том, что произойдет, если вы погасите свой кредит, а затем в конечном итоге вам понадобится больше денег для чего-то еще?
В этом случае может иметь смысл платить ~ 10 долларов в месяц за проценты, начисляемые из этих 3300 долларов, которые вы в противном случае заплатили бы, чем истощать свои сбережения в размере 3300 долларов и в конечном итоге нуждаться в большем кредите, если что-то произойдет. вверх.
Однако, если бы ваша процентная ставка составляла 10% или более в год, было бы гораздо, гораздо более разумно погасить ее неистово.
Хотя вы всегда теряете деньги из-за процентов, вы должны сосредоточиться на своих процентных ставках. Ваши процентные ставки должны определять сумму ИНТЕРЕСА/срочности, которую вы испытываете при их выплате. 30-процентная процентная ставка должна заинтересовать вас в более быстром погашении, чем 3-процентная процентная ставка.
Хотя погашение долга — это хорошо, вы также хотите сохранить некоторый денежный резерв на случай чрезвычайных ситуаций. Что делать, если вашему автомобилю требуется капитальный ремонт? У вас большой счет за лечение? Или если на то пошло, вы теряете работу и должны продолжать оплачивать счета, пока не получите новую?
«Финансовые эксперты» часто говорят, что у вас должна быть 6-месячная оплата наличными на случай непредвиденных обстоятельств. Я не знаю, на какой планете живут эти люди: мне никогда в жизни не удавалось накопить столько свободных денег, и большинство американцев думают, что у них все хорошо, если у них достаточно денег, чтобы оплачивать счета, когда они входите. Но хорошо иметь запас на случай непредвиденных обстоятельств. И относитесь к ней как к аварийному запасу: она для ЧРЕЗВЫЧАЙНЫХ СИТУАЦИЙ, а не, эй, я видела рекламу этой классной игрушки, которая мне просто необходима.
Я думаю, 3000 долларов — это очень скромный резервный фонд. Я бы удержался.
Если бы у вас было 20 000 долларов в банке и у вас есть долги, я бы, конечно, призвал их выплатить.
По кредитам с отсрочкой обычно по-прежнему начисляются проценты, поэтому студенческий кредит стоит вам больше денег, но разница между 3,725% и 4,2% не является невероятно значительной в течение короткого периода времени, поэтому, если вам удобнее погасить личный кредит сначала потом действуй.
Выбрасываете ли вы эти дополнительные 3300 долларов на кредиты сразу же, зависит только от того, насколько вам комфортно с подушкой в 1000 долларов по сравнению с подушкой большего размера. При текущих остатках совокупный процент составляет ~ 100 долларов США в месяц. Таким образом, заплатив эти 3300 долларов, вы сэкономите приличную сумму процентов. Звучит неплохо, но во многих экстренных случаях расходы могут превысить 1000 долларов. Если вы чувствуете себя более комфортно, имея большую подушку, вы можете положить ее на сберегательный счет с высокой процентной ставкой и снизить расходы, чтобы немного уменьшить долг. Чрезвычайный фонд расходов на 6 месяцев является хорошей целью, и многие люди отдают предпочтение этому чрезвычайному фонду перед относительно низкопроцентным долгом.
Некоторым людям трудно не тратить больше, когда у них есть больше, возможно, им лучше сразу вложить лишнее в кредиты. Похоже, вы рано осознали важность решения проблемы долга, что ставит вас далеко впереди многих.
Вы упомянули Дэйва Рэмси в вопросе. Следовать его плану «Маленькие шаги» — отличная идея, которая приведет вас к богатству в течение следующих нескольких десятилетий. Вы умны, раз задумываетесь о личных финансах в юном возрасте.
Прежде чем тратить наличные деньги, вы должны рассмотреть любые предстоящие расходы. Например, вы скоро переезжаете? Вы рассматриваете степень магистра? Ваша машина на последних милях? Первый шаг к избавлению от долгов — перестать влезать в долги, чтобы жить с наличными. Похоже, вы уже это делаете, если да, то отличный ход.
Кроме того, до того, как вы потратите свои деньги, определите, является ли ваш доход стабильным и достаточно надежным в ближайшие месяцы? Вы упомянули, что вносите 1000 долларов в месяц в счет погашения долга, поэтому я предполагаю, что у вас есть постоянная работа.
Если у вас действительно есть лишние деньги, план Baby Step рекомендует этот заказ.
Начиная с вашего возраста, если вы будете следовать этому плану, ваше финансовое будущее действительно будет блестящим.
Я своего рода полу-Рэмси, и поэтому я бы:
АбраКадавер
Харт СО
Микеазо
МаунтиндьюКинг
Толстяк
Нельсон
РонДжон
МаунтиндьюКинг
РонДжон
МаунтиндьюКинг