Как я могу спокойно уйти на пенсию?

Мне 35. У меня есть 50 тысяч долларов в IRA. Используя онлайн-калькулятор IRA, я выяснил, что на пенсии у меня будет меньше 900 000 долларов, при условии, что я буду работать до 67 лет и продолжаю вносить полный вклад в IRA. И предполагая справедливую (6%) норму прибыли.

Я программист. Я, вероятно, не могу рассчитывать на хороший доход, который у меня есть сейчас, пока мне не исполнится 67 лет — программистов, как правило, не нанимают, когда они становятся старше. У меня нет детей, и я не хочу. Я также не хотел бы, чтобы они несли бремя 80-летнего мужчины, чьи пенсионные сбережения закончились.

Как я могу выйти на пенсию? Причина, по которой я это спрашиваю, в том, что я знаю, что я не единственный в этих туфлях. Некоторые говорят, что в США (где я живу) у большинства людей нет пенсионных накоплений. Я впереди, но все еще кажется, что этого будет недостаточно.

У вас есть дом или аренда?
@HartCO - сдаю в аренду и планирую сдавать всегда. Я часто путешествую и не хочу быть привязанным.
Это справедливо, просто означает, что вам нужно планировать соответственно, многие люди делают ставку на оплаченный дом на пенсии, чтобы значительно сократить свои ежемесячные расходы.
@HartCO - Может быть, это должен быть другой вопрос, но как ?? Они экономят на аренде, но все, кого я хорошо знаю, у кого есть дом, платят несколько тысяч каждый год или около того на новую крышу, сантехников, людей для стрижки газона и т. д. Я не понимаю этот (популярный) совет. .
Много лет у вас нет капитального ремонта, в некоторые годы у вас есть несколько крупных, крыша в среднем каждые 20+ лет и т. д. По моему опыту, средняя стоимость содержания дома намного меньше, чем стоимость аренды, даже когда куплено с финансированием (анекдотическое свидетельство из моего опыта в качестве владельца / домовладельца нескольких домов). Во многих местах недвижимость также дорожает, что облегчает продвижение вперед. Конечно, это не гарантия, но домовладение, скорее всего, будет выгодным в долгосрочной перспективе. Очевидно, что частое перемещение делает его менее привлекательным.
Каков ваш текущий доход и сколько вы в настоящее время откладываете на пенсию? Мне кажется, что с этого момента вы легко сможете откладывать совсем немного, даже если сейчас вы немного отстаете.
Это очень правильный вопрос. Не уверен, кто проголосовал за это и за что!
Чтобы правильно ответить на ваш вопрос, нам сначала нужно знать ваше определение слова «комфортно». Очевидно, что если вам удобно нанимать людей для стрижки газона или выполнения других основных работ по дому, которые любой человек без инвалидности должен выполнять самостоятельно, вам потребуется гораздо больше денег. OTOH, я живу довольно роскошно (по моим меркам, которые включают в себя большой сад, лошадей, много времени для пеших прогулок, катания на лыжах и т. д.), при этом трачу немного меньше, чем ваш предполагаемый пенсионный доход.
кроме того, OP, очень маловероятно, что понци «социального обеспечения» все еще будет выплачивать деньги, когда вы станете старше.
«Я часто путешествую и не хочу быть привязанным». Чисто для вашего сведения, владение домом ни в малейшей степени не «привязывает вас», вы просто сдаете его в аренду. На самом деле это дает вам гораздо больше свободы, поскольку дает вам финансовую свободу.
@Fattie - Я быстрее выплачиваю студенческие ссуды вместо того, чтобы платить по ипотеке. Это справедливо? Кроме того, у меня нет определенного места, где я хотел бы прожить остаток своей жизни (кроме земли...). Так как же мне решить, где купить дом? Город, в котором я буду в следующем году или около того?
Если у вас есть студенческие кредиты, это проблема / печаль. Очень трудно дать совет, кроме как выкладываться на полную катушку каждые выходные, пытаясь расплатиться с ними. О покупке квартиры или дома. Купите один в (например) Сан-Франциско, а затем живите где угодно на Земле, где хотите . Когда я сказал «не привязанный», я имел в виду глобально. По поводу "какой город". никто не может вам посоветовать. Выберите тот, где, по вашему мнению, цены будут продолжать расти в долгосрочной перспективе. (Конечно, город, в котором вы будете жить в течение следующего года или около того.)
@horsehair Вы также максимально увеличили свои возможности после уплаты налогов? Хотя я не так сообразителен, как большинство людей здесь, я читал, что, создав пенсию до и после уплаты налогов, вы можете выйти на пенсию и не так сильно пострадать на пенсии. Общий смысл в том, можете ли вы сэкономить больше, но это мысль.
@ Dano0430 - извините, что не согласен с вами, но ваш ответ довольно сообразителен. Вы правы, наличие нескольких типов учетных записей дает большое преимущество. Для тех, кто находится в группе 15% или ниже, прирост капитализации не облагается налогом, и этот эффект приводит к лучшему результату, чем даже обеспечивает Рот.
@Fattie: Почему кому-то обязательно нужно работать изо всех сил каждые выходные, чтобы погасить студенческие кредиты? (Если только они не принадлежат к меньшинству, которое заняло гораздо больше, чем они могут реально погасить.) Мои доходы составляли небольшую часть моего дохода в той же области, что и ОП.

Ответы (6)

К 2049 году (ваш предполагаемый пенсионный возраст) вполне вероятно, что пенсионный возраст будет выше. С 1964 по 1970 годы рождения полный пенсионный возраст увеличивается на два месяца в год с 66 до 67 лет. Если предположить, что эта тенденция сохранится, то к моменту выхода на пенсию полный пенсионный возраст будет составлять не менее 69 лет. Это дает вам еще два года на добавление денег и на два года меньше на поддержку. Предполагая, что вы мужчина, вы можете рассчитывать прожить пятнадцать лет после 69 лет. Крайний диапазон от нуля до тридцати лет.

В настоящее время вы можете добавить 15 500 долларов в год к системе 401k или аналогичной системе с налоговыми льготами. Это несколько увеличит ваши накопления. Назовите это общей суммой в 2,5 миллиона долларов с вашими взносами IRA, добавленными к 401k.

При 2,5 миллионах долларов, если вы можете получить доход в среднем 4% (что более реалистично в качестве стабильного дохода), это 100 000 долларов в год. Это не касаясь принципала, так что это будет длиться вечно (если не будет чего-то экстремального, например, события уровня Великой депрессии).

Дом также предлагает налоговые льготы и преимущества в плане стабильности, но если вы этого не хотите, значит, вы этого не хотите.

Что произойдет, если я проживу крайние 30 лет спустя?
@horsehair: См. слово «навсегда» в третьем абзаце.
Троичное исследование, предлагающее 4%-ную безопасную скорость отмены, предполагает ограниченный срок службы. 99,9% шанс умереть к 110 или около того. 67-летнему человеку нужно денег только на 30 лет, большинство из нас не зарабатывают и 100 лет.
@JoeTaxpayer: Но вам нужно учитывать ... ну, я думаю, что «худший случай» здесь неправильный термин, но предположим, что вы один из немногих, кто (например, мой сосед, который был здоров и активен в 100 лет) действительно зарабатывает это прошло их вековую отметку.
Верно, но я хочу сказать, что 4% не дают «бесконечных» лет. Он пытается предложить риск нулевого доллара, прежде чем умереть.
Тот факт, что «пенсионный» возраст повышается до 69 лет, не означает, что люди захотят нанять 69-летнего программиста.

Вы не указываете свой доход. Но это ключ. Скажем, в сегодняшних долларах вы зарабатываете 60 тысяч долларов. 900 тысяч долларов при ставке вывода 4% дадут вам 36 тысяч долларов. Но социальное обеспечение также предоставит еще 23 тысячи долларов. Это в общей сложности 59 тысяч долларов или почти 100% замена. С другой стороны, если вы зарабатываете 100 тысяч долларов, вы недостаточно экономите. Абсолютный доллар имеет гораздо меньшее значение, чем коэффициент замещения.

Скорость снятия будет равна тому, сколько вашего IRA вы снимаете каждый год, 4% (36 000) дает вам 25 лет без риска, но если он все еще подвергается росту, то он может быть более или менее основан на доходности.
В 36 лет у вас должно быть гораздо больше половины годовой зарплаты. Но вы достаточно молоды, чтобы приспособиться к более высокой норме сбережений, чтобы улучшить свое положение. Я вышел на пенсию в 50 лет и помню, что в 36 лет мы с женой уже накопили в 4 раза больше нашего годового дохода. Пришло время получить отчет с SSA.gov и понять, что вам нужно сэкономить, чтобы покрыть свой бюджет расходов, когда вы планируете выйти на пенсию.

Максимального вклада IRA недостаточно, чтобы обеспечить вам комфортную пенсию. Это никогда не должно было быть. Вам придется экономить больше, чем это в год. Вы можете иметь право на другие виды пенсионных планов с налоговыми льготами в зависимости от вашей работы (401 (k), SEP IRA и т. д.); кроме того, вы просто платите налоги и откладываете то, что осталось, в соответствующие инвестиции.

На самом деле есть только два способа сэкономить больше: зарабатывать больше или тратить меньше. Если вы хотите больше рассказать о своих доходах и расходах, у людей здесь может быть больше идей о том, как увеличить одно или сократить другое.

Согласно этим веб-сайтам, которые я посещал, около 20% американцев вообще откладывали что-то на пенсию. Будут ли через 40 лет улицы заполнены пожилыми бездомными?
Это отдельный вопрос, который, вероятно, выходит за рамки этого сайта. Эта ветка комментариев, конечно, не место для обсуждения этого.
@horsehair Об этом действительно спросили несколько месяцев назад! money.stackexchange.com/questions/79065/…
@horse hair: Это число в 20% — хороший пример того, как лгать, говоря чистую правду. Чтобы упростить математику, предположим, что все взрослые американцы равномерно распределены в возрасте от 20 до 70 лет. Тогда 20% находятся в возрасте от 20 до 30 лет, так что в основном они только начинают и вряд ли будут иметь много активов. Например, в 30 лет я был на мели и жил в своей машине, но сейчас мне более чем комфортно.

Многие люди после выхода на пенсию полагаются на программы социального обеспечения и Medicare и имеют очень низкий пенсионный доход. Они могут воспользоваться другими программами, помогающими оплачивать питание, жилье и другие расходы.

Лучшая картина — это тот, у кого есть пенсионные сбережения и оплаченный дом, живущий на доход от социального обеспечения и проценты со своих пенсионных счетов. Дом не имеет решающего значения, но владение домом значительно облегчает выход на пенсию при более низком доходе.

Иметь сбережения в размере 900 000 долларов не так уж и плохо, достаточно ли их, зависит от того, как вы планируете прожить свою пенсию. Возможно, вы захотите поговорить со специалистом по финансовому планированию, чтобы понять, что вам нужно изменить сейчас, чтобы позволить себе пенсию, которую вы хотите.

Вы недостаточно экономите, потому что снимаете. Выплаты по ипотеке — это форма сбережений, а арендная плата — нет. Вы должны откладывать сбережения, равные платежам по ипотеке, на дом, в котором вы могли бы жить, в дополнение к вашему IRA.

Это непреодолимая проблема, с которой сталкивается ОП. Все остальное не имеет значения.

Владеете ли вы или арендуете, в значительной степени не имеет значения. Это выбор образа жизни. Для некоторых более целесообразно иметь собственный дом. Для остальных аренда.

Важнее то, сколько стоит ваш текущий и ожидаемый будущий образ жизни . В крайнем случае, 900 тысяч долларов хватит примерно на 50 лет, если ваш образ жизни будет стоить всего 18 тысяч долларов в год.

Согласно МММ , если вы можете откладывать, скажем, 64% своего дохода — независимо от того, какой он — — вы сможете выйти на пенсию через 11 лет.

Первый шаг — определить, во что вам обходится ваш нынешний образ жизни каждый год. Это может быть поучительно. Сокращение затрат сейчас будет иметь комбинированный эффект, и вы можете быть удивлены тем, как мало вам на самом деле нужно для счастья.

Далее попробуйте представить, из чего будет состоять ваша «пенсионерская» жизнь. Будут ли ваши расходы увеличиваться или уменьшаться? Что вы будете делать со своим временем?

«900 тысяч долларов хватит примерно на 50 лет», вы вообще не рассчитываете рост? Просто разделить на 50?
Предполагая, что норма прибыли после инфляции составляет 4% (а акции США в среднем составляют около 7%), эти 900 тысяч долларов должны давать 36 тысяч долларов в год, при этом все 900 тысяч долларов остаются вашим наследникам.
Я просто привел консервативный пример. Очевидно, есть и другие факторы, которые следует учитывать. Моя главная мысль заключается в том, что 900 тысяч долларов может легко хватить на пенсию в зависимости от расходов.
Как я могу спокойно уйти на пенсию?
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 0v