Мне 18 и у меня 6 тысяч. Что мне с этим делать?

Roth IRA — отличная идея. Вы можете откладывать столько, сколько зарабатываете (например, получать зарплату) каждый год, но сейчас это не должно быть для вас слишком большой проблемой. Вы ничего не платите в виде налогов или почти ничего, так что у вас будет прекрасная возможность укрыться в безопасном месте! А поскольку это Рот, вы всегда можете снять основную сумму (не заработок) без штрафных санкций, как только поступите в аспирантуру.

Затем вы можете инвестировать их на фондовом рынке в индексном фонде (например, «VOO» или «SPY», что-то вроде «всех основных акций США» одновременно); они, как правило, очень хорошо растут с течением времени, и хотя они падают во время аварий, они не исчезнут полностью, за исключением какого-то катастрофического события, которого никогда не было в истории США, и, как правило, довольно быстро восстанавливаются.

Поздравляем с опережением выхода на пенсию и сберегательной игры!

В отличие от других, я НЕ рекомендую вкладывать свои 6 тысяч долларов в пенсионный фонд так рано. Это плохая идея. ^1. Если вы переполнены деньгами после колледжа и не знаете, что делать с этими 6000 долларов, вы можете сделать то же самое, что и ² ( редактировать : см. ниже ³ ) — это дополнительные 4-5 лет процентов или прироста капитала. на самом деле не сделает вас или не сломает вас, но штраф и отсутствие у вас легкого доступа к средствам вполне могут, учитывая, что вы, вероятно, не будете заняты тем, чтобы разбогатеть во время учебы в колледже.

Обычно я бы посоветовал вам открыть чековый или сберегательный счет с высокой процентной ставкой — есть такие, которые дают 3% + проценты на ограниченные суммы, превышающие 6 тысяч долларов, просто Google поблизости.

Однако, если вы хотите избавиться от вредных привычек, вы также можете рассмотреть возможность создания депозитного сертификата с высокой процентной ставкой (CD). Я думаю, они также работают в диапазоне 3%, но они позволяют вам снимать деньги со сниженной процентной ставкой, и вы получите полный доступ к деньгам через несколько лет, после чего вы сможете начать откладывать на пенсию.

Некоторые "примечания":

1. Пожалуй, важнее всего помнить, что компакт-диск — это гарантированная процентная ставка. IRA и другие инвестиции НЕ гарантируются. Люди здесь любят притворяться, что вы гарантированно получите 7% в год, но это только среднее значение в долгосрочной перспективе , а не гарантия и особенно не в краткосрочной перспективе. Если вам нужно вытащить свои деньги после колледжа, чтобы заплатить за эту новую машину, чтобы вы могли пойти на работу, плохая экономика может легкоозначает, что вы зарабатываете меньше денег, чем с компакт-диска (или хуже). Может быть, это мнение, но для меня это слишком большой риск — гораздо разумнее начать инвестировать в выход на пенсию, когда вы получаете стабильный доход, а отсутствие этих 6 тысяч долларов вряд ли сломит вас за 40 лет до выхода на пенсию. .

2. Чтобы компенсировать то, что вы «потеряли», если бы не откладывали раньше, как только вы начнете зарабатывать реальные деньги, вы должны «заплатить себе проценты», инвестируя дополнительную сумму, которую вы получили бы, если бы инвестировали тем временем . Для 7% годового дохода через 5 лет это означает добавление дополнительных 40% от этих 6000 долларов (около 8400 долларов) сверх вашего обычного годового взноса через год после выпуска . Получение процентов в то же время сделает это еще проще.

3. Как кто-то любезно указал в комментариях, существует годовой лимит взносов для IRA Roth, поэтому, если вы достигнете этого лимита, может быть не так просто играть в «догонялки» и возвращать себе проценты. Однако это не означает, что вы потеряете на сложных процентах... вы все равно можете инвестировать их самостоятельно; он не обязательно должен находиться на специальном пенсионном счете.
   Так что, в конечном счете, все сводится к тому, насколько вы владеете собой. Но если вы действительно достигаете предела своего вклада, это означает, что у вас достаточно самоконтроля, чтобы не тратить эти деньги, так что и здесь не так уж много можно получить, если только вы каким-то образом не ожидаете, что ваш самоконтроль упадет, когда вы стареть. С другой стороны, вы, скорее всего ,вам нужен доступ к этим деньгам в то же время (например, машина для вашей первой работы, предоплата за аренду и т. д.), так что это причина иметь гарантированный доступ к полной сумме (+ проценты), когда вы закончите колледж.

Во-первых, здорово, что вы вообще рассматриваете эти варианты и стараетесь быть ответственными и дальновидными в планировании своего будущего.

Я также собираюсь порвать с консенсусом и указать на 2 вещи:

1. 6000 долларов лучше, чем 0 долларов или долги, но на самом деле это небольшие деньги. В зависимости от того, где вы живете, это «расходы на проживание в течение 2-4 месяцев». Если вы решите переехать через всю страну в Сан-Франциско или Сиэтл после выпуска и арендовать 1-комнатную квартиру, вы уничтожите это. Если это кажется вам большим, и вы беспокоитесь о том, чтобы потратить его на глупости, это может помочь вам научиться планировать бюджет и иметь его под рукой, но не тратить.

2. Да, вы могли бы получить выгоду через 50 лет, начав откладывать/инвестировать в таком юном возрасте, но вы добьетесь большего успеха, если позаботитесь о том, чтобы избежать долгов в ближайшем будущем. Точно так же, как сложные проценты могут дать большие пенсионные сбережения, сложные проценты по долгам по кредитным картам и другим кредитам лишат вас финансовой гибкости на десятилетия между настоящим и потом.

Roth IRA — это хорошая идея, чтобы начать раньше, чем позже, но сначала ...

Максимизация процентных ставок для выхода на пенсию в 2065 году не является вашей главной задачей. Было бы неплохо составить план на 5 лет (можно и на 10, 20 и 50 лет, если хотите, но начните ближе): как вы будете покрывать арендную плату и предметы первой необходимости после того, как покинете общежитие? Частью этого может быть краткосрочный CD или T-Bill.

Умение жить по средствам и сохранять свой кредит нетронутым, когда у вас мало дохода или нет, — это навык, который сослужит вам хорошую службу, но не всегда возможно избежать долгов. Эта подушка в 6 тысяч долларов — это хорошо, но если ваша альтернатива — положить долг в 1000 долларов на кредитную карту с годовой процентной ставкой 30%, вам, вероятно, лучше погрузиться в сбережения, чтобы покрыть ее. Это означает, что хотя бы часть его должна быть ликвидной и доступной.

Если вы беспокоитесь о самоконтроле, и простая мысль о том, что у вас есть немного денег, вдохновляет вас тратить их на легкомысленные вещи, тогда вам следует научиться тому, как иметь деньги и как составлять бюджет. Вам нужно держать немного денег в банке, чтобы научиться ежемесячно хранить в банке достаточно средств для покрытия своих расходов.

Даже если вы не беспокоитесь о расходах на проживание прямо сейчас (живя дома, в общежитии с питанием и т. д.), вам все равно нужно будет планировать и составлять бюджет на эти вещи в ближайшие несколько лет. Начните формировать эти привычки прямо сейчас. Составляйте бюджет и оплачивайте свои счета. Узнайте, как избежать долгов, прежде чем вы должны. (Кстати, если вам нужна студенческая ссуда, НЕ берите частные студенческие ссуды!!).

Мое предложение:

• Держите около $500-1000 на (в идеале бесплатном) расчетном/дебетовом счете для еженедельных/ежемесячных расходов. Автоматически вносите будущие зарплаты на этот счет. Старайтесь поддерживать его баланс стабильным, никогда не отрицательным и ниже ~ 2000 долларов США, чтобы предотвратить большие потери в случае кражи / мошенничества с дебетовой картой.

• Поместите оставшиеся ~ 5 тысяч долларов на процентный сберегательный счет (в том же банке для удобства или в том, кто предлагает самую высокую процентную ставку). Забудь, что это там. Теперь это ваш резервный фонд.

  • Когда у вас есть доход, поступающий на текущий счет, и вы учли «фиксированные» (обязательные) расходы, положите сюда все, что вы можете себе позволить, и продолжайте наращивать его.
  • В будущем, как только у вас будет больше / стабильный доход, вы можете «сначала заплатить себе» в Roth IRA или сбережения, а затем оплачивать счета и т. Д., Но сначала сосредоточьтесь на покрытии расходов в первую очередь.
  • Конечно, вы можете оформить CD или T-Bill, но процентные ставки по-прежнему отстойные (< 2%), и вы потеряете доступ к деньгам, если они вам понадобятся в чрезвычайной ситуации (медицинская помощь, бездомность, стихийное бедствие и т. д.). В любом случае вы получите ~ 1,5% с приличного сберегательного счета. Если процентные ставки когда-нибудь вернутся к 4-6%, обязательно купите компакт-диск.

• ДОПОЛНИТЕЛЬНО: после того, как вы составили бюджет и узнали свои расходы и доходы, если вы согласны с тем, что рекламодатели знают, что вы покупаете, получите ОДНУ кредитную карту, которая действительно возвращает вам что-то (наличными, баллами Amazon и т. д.). Используйте его для оплаты продуктов, газа, телефона, коммунальных услуг, где это возможно, и других покупок, но ТОЛЬКО до того момента, когда вы сможете оплатить ВСЕ в этом месяце. НЕ носите баланс.

  • Цель состоит в том, чтобы вернуть деньги или баллы за покупку вещей, которые вы бы купили в любом случае с помощью дебетовой карты или наличными. Используйте ее как дебетовую карту и НИКОГДА не превышайте ее.
  • Настройте автоплатеж, чтобы ежемесячно выплачивать полную сумму с вашего расчетного/дебетового счета. Если вы дотошно относитесь к своим платежам в полном объеме и вовремя, это поможет вам улучшить свой кредитный рейтинг. (Некоторые люди говорят, что лучше носить с собой какой-то баланс, но я не нашел, что это правда. Просто никогда не пропускайте платеж).
  • Карта Visa от Amazon хороша тем, что она бесплатна, и вы зарабатываете значительные баллы, которые можно использовать практически для всего, что они продают. Экономит нам 100 долларов каждый год.
  • Опять же, НЕ покупайте вещи, которые вы не можете себе позволить, и не расплачивайтесь сразу. Конечно, если вы философски против целевого маркетинга и компаний, отслеживающих ваши покупательские привычки, пропустите это и платите наличными.

Как только вы привыкнете НЕ тратить свои деньги, вам будет легче их не тратить. Если вы получите повышение, положите разницу в сбережения. Получите лучшую новую работу, вложите разницу в сбережения и сохраните свои расходы на прежнем уровне. Потратьте время, чтобы выработать хорошие привычки и узнать, каковы ваши реальные расходы и как с ними справиться, не чувствуя себя вынужденным совершать импульсивные покупки. Таким образом, вы будете готовы после колледжа, когда откроется реальный мир. ... Честно говоря, в тот момент я бы потратил его на путешествия и наслаждение жизнью, прежде чем провести десятилетия за столом в надежде однажды путешествовать и наслаждаться жизнью ... Об этом подходе тоже можно многое сказать.

Вы спрашиваете, куда мне положить эти деньги? Как правило, вы хотите максимизировать налоговое законодательство в максимально возможной степени. С этой целью Roth IRA может иметь для вас большое значение, поскольку она позволяет вам вносить деньги на счет, который позволяет вам сохранять доходы, полученные от этих денег, без уплаты подоходного налога с них.

Ваш вариант сберегательного счета логичен (хотя я думаю, что предложение Боба Бэркера по лестнице компакт-дисков даже лучше). Вы положите эти 6000 долларов на сберегательный счет, скажем, заработав 1,5%. В конце года вы заработаете 90 долларов в виде процентов. С этих 90 долларов вы должны будете уплатить подоходный налог. Но, благодаря стандартному вычету, маловероятно, что у вас будет доход, который в любом случае будет облагаться подоходным налогом. Так что, практически говоря, нет никакой разницы между обычным налогооблагаемым счетом или Roth IRA (или другим налоговым предпочтительным транспортным средством).

Поскольку эти деньги, скорее всего, будут использованы, пока вы еще учитесь в школе, я не уверен, какую налоговую выгоду вы на самом деле получите с оберткой Roth IRA. Однако ваш заработок будет заблокирован в Roth IRA до тех пор, пока вы не достигнете пенсионного возраста. Для простоты предположим, что вы вложили 5500 долларов в IRA Roth. За 5 лет под 1,5% годовых вы заработаете около 425 долларов в виде процентов. По прошествии этих 5 лет вы можете вернуть свои 5500 долларов бесплатно, НО 425 долларов процентов будут облагаться штрафом в размере 42,50 долларов и подоходным налогом до той степени, в которой у вас вообще есть налогооблагаемый доход. Штрафа можно избежать несколькими различными способами, такими как первая покупка дома или, если аккаунту меньше 5 лет, квалифицированные расходы на обучение. Если бы это было за пределами оболочки Roth IRA, такого штрафа не было бы, и в зависимости от того, какой у вас доход.

Этот ответ ускользнул от меня, но вам действительно просто нужно подумать о том, будете ли вы работать, пока будете учиться, потому что инвестиционные инструменты, предпочитаемые с точки зрения налогообложения, выгодны только в той мере, в какой вы вообще платите подоходный налог. и, как правило, накладывают ограничения на деньги, которые подлежат штрафу, которому вы в противном случае не подверглись бы.

Может быть, имеет смысл широко объяснить некоторые важные понятия, с которыми вы, возможно, никогда не сталкивались, исходя из вашего возраста.

Подоходный налог : В самом простом смысле вы получаете то, что называется стандартным вычетом (который для иллюстрации давайте просто назовем это 10 000 долларов, хотя сумма меняется ежегодно). Скажем, вы заработали 15 000 долларов в 2018 году, вы можете применить этот стандартный вычет в размере -10 000 долларов к своему доходу, в результате чего у вас останется 5 000 долларов налогооблагаемого дохода.

Прибыль : как правило, любые деньги, которые вы зарабатываете в течение года, облагаются налогом, включая проценты или дивиденды от инвестиций. Есть два способа заработать на инвестициях: выплата процентов/дивидендов или прирост капитала.

Проценты/дивиденды : если у вас есть сберегательный счет или собственные акции, по которым выплачиваются дивиденды, вы будете получать периодический платеж, который является доходом.

Оценка капитала : если вы покупаете что-то за 100 долларов и продаете за 120 долларов, вы получаете прирост капитала в размере 20 долларов. Если вы продаете после того, как вы владели активом в течение года, это долгосрочный прирост капитала, который получает льготное налогообложение; до 12 месяцев — это краткосрочный прирост капитала, который считается доходом.

Капитальные убытки : если вы покупаете что-то за 100 долларов и продаете за 80 долларов, вы теряете капитал в размере 20 долларов, которые можно вычесть из любой полученной вами прибыли.

Начать инвестировать в раннем возрасте — хорошая идея, но инвестирование сопряжено с риском.

Поскольку вы не хотите рисковать инвестированием, поскольку вы думаете, что можете растратить деньги впустую во время учебы в колледже, и поскольку вам могут понадобиться деньги во время обучения в колледже и, возможно, в аспирантуре, мой совет заключается в том, что вы подумайте о том, чтобы вложить большую часть их в ступенчатую иерархию. Депозитные сертификаты/срочные депозиты (CD) сроком на 1 год .

Выясните, сколько вы хотите в качестве чрезвычайного фонда, а затем разделите баланс на несколько компакт-дисков. Например, если вам удобно иметь 1000 долларов в качестве резервного фонда с доступом к половине ваших денег каждые 6 месяцев, вложите 3000 долларов в годовой компакт-диск сейчас и 3000 долларов в другой через 6 месяцев. По мере созревания каждого компакт-диска, если вам не нужны деньги, откройте новый годовой компакт-диск.

Если вы хотите получать 1/3 своих денег каждые 4 месяца, откройте три годовых компакт-диска с 2000 долларов (один сейчас, один через 4 месяца и один через 8 месяцев). Опять же, по мере созревания каждого компакт-диска, если вам не нужны деньги, откройте новый годовой компакт-диск.

Если вы хотите разместить свои деньги в надежном месте с достойной процентной ставкой, но с хорошей доступностью, рассмотрите возможность покупки казначейских векселей у федерального правительства США.

Если вы откроете счет в Treasury Direct и купите казначейский вексель со сроком погашения 4 недели, вы получите процентную ставку, сравнимую с банковским депозитным сертификатом.

Поскольку он имеет короткий срок погашения, если вам нужны деньги, вы можете получить их довольно быстро, менее чем за месяц. Он имеет процентную ставку выше уровня инфляции и является надежной инвестицией.

Мой совет будет обратиться за профессиональной консультацией .

• Возьмите, может быть, 150 долларов и наймите финансового консультанта на час или два, чтобы он лично с вами рассмотрел ваши варианты. Попросите их помочь вам составить план некоторых крупных покупок, которые вы, возможно, захотите в будущем (например, ипотека/автомобиль), а также иметь достаточно для краткосрочного пива/вечеринки/и т. д.

• У банков часто есть консультанты, с которыми вы можете поговорить бесплатно, они, конечно, предложат вам свои продукты, но вы можете обратиться к нескольким за очень небольшую плату.

Я бы не советовал делать какие-либо вложения плодов вашей жизни на мнения некоторых людей, которых вы никогда не встречали в Интернете, какими бы авторитетными они ни были на этом сайте.

Здорово, что у вас уже накопилось столько денег! Поскольку о ваших ежемесячных расходах уже позаботились, у вас, по сути, есть 6000 долларов, чтобы что-то сделать.

Я предлагаю хранить 1000 долларов на расчетном счете в банке. Всегда приятно иметь на счету определенную сумму денег, доступ к которой можно получить в любое время суток без штрафа за снятие. Никогда не знаешь, нужно ли тебе что-то починить в машине, нужен билет на автобус/самолет или повседневные расходы.

С оставшимися 5000 долларов я чувствую, что вы могли бы подождать, пока вы не будете получать более высокий регулярный доход, прежде чем создавать пенсионный счет / план. Кроме того, поскольку вы хотите уклоняться от фондового рынка, тогда ваши варианты — это сберегательный или денежный счет и CD (депозитный сертификат). Я бы положил X сумму денег на сберегательный счет и сумму Y на компакт-диск. Посмотрите, есть ли такие вещи в вашем банке, или присмотритесь к банку, который предлагает самую высокую процентную ставку по этим счетам.

Сберегательный счет удобен тем, что ваши деньги приносят проценты, но при необходимости вы можете снимать с него до 6 раз в месяц. Компакт-диск приносит больший процент, но вы не должны прикасаться к нему, пока он не созреет (6 месяцев, 1 год, 5 лет и т. д.). Nerd Wallet — хороший сайт для сравнения аккаунтов: https://www.nerdwallet.com/banking/best-savings-accounts .

Если вы собираетесь учиться в колледже, у вас будут расходы, на которые вам понадобятся деньги. В целом, неплохо было бы убрать их туда, где вы не сможете их потратить, но если у вас возникнут законные расходы, вам нужно будет иметь доступ к своим деньгам.

... Обычно индексные фонды превосходят профессионально управляемые инвестиции, если принять во внимание плату за управление.

... в индексном фонде ... вы потеряете немного денег, может быть, много, если фондовый рынок в целом пойдет вниз. Но это все же намного менее рискованно, чем другие инвестиции, которые приносят достойную прибыль.

... ОП сказал, что она уезжает в колледж, так что она все равно сможет снять все это [из Roth IRA] (чтобы заплатить за колледж).

... она будет жить одна, по крайней мере, через несколько лет, когда ей будет нужно все, от мебели до машины (?) И только начальная зарплата, чтобы заплатить за нее.

... сначала утвердитесь в жизни, а потом уже беспокойтесь о будущем (только не ждите слишком долго).

... Американцы жалуются, что американцы не откладывают на пенсию, тогда как другие американцы призывают немедленно «спустить все на ветер» - как будто сказать «нет» продавцу или не потратить чек на возврат налога сразу же является своего рода преступлением. . Вы не можете иметь это в обоих направлениях.

Криптовалюта, я уже видел, что один ответ был отвергнут к чертям с этим предложением, но поверьте мне, это такое сообщество обмена стеками. Люди здесь в основном понимают фиатную экономику, основанную на долгах. Понятие дефляционной валюты здесь непонятно. Проведите небольшое исследование и не более 20% или столько, сколько вам удобно. На это определенно стоит потратить время, это человек будущего ;]

Купите несколько золотых и серебряных орлов и положите их в сейф. Серьезно. Драгоценные металлы были предпочтительным методом сбережений на протяжении тысячелетий.

Драгоценные металлы хорошо противостоят инфляции и свободны от риска контрагента (банковские дефолты и т. д.). Так что, что бы ни случилось с банками или экономикой, ваши монеты сохранят свою ценность.

Кроме того, драгоценные металлы в настоящее время недооценены, поэтому в ближайшие годы они могут оказаться лучше, чем просто идти в ногу с инфляцией.

Если вы идете по этому пути, обязательно покупайте монеты инвестиционного уровня (слитки), а не коллекционные монеты, так как коллекционные монеты часто имеют неоправданную наценку.

Редактировать Декабрь 2020 года: золото выросло на 48% за последние 3 года, тогда как S&P вырос всего на 38%. Многие эксперты в настоящее время предупреждают людей, что акции находятся в пузыре, а золото все еще относительно дешево. Заботиться!