Множественные кредиты, несколько плательщиков — как честно заработать снежный ком

Во-первых, ваша приверженность выплате долга и очевидные крепкие отношения с братом достойны восхищения. Однако я думаю, что вы слишком усложняете свою ситуацию и потенциально ставите под угрозу ваши отношения , пытаясь объединить долги таким образом.

Вы могли бы рассмотреть простой пример, где у вас процентная ставка 5%, а у вашего брата процентная ставка 10%. Если вы оба сначала погасите его долг с более высокой процентной ставкой, а затем оба погасите свой долг, то, очевидно, вы заплатите меньшую сумму процентов. Но, откладывая погашение долга на более позднее время, вы сами накопили больше процентов. Так кто же сэкономил деньги, сделав это? Твой брат. Вы заплатите (скажем, не вникая в баланс) 50 долларов дополнительных процентов, чтобы сэкономить своему брату 70 долларов процентов.

Так почему ты хочешь дать своему брату 50 долларов? Общая экономия процентов между вами обоими в этом упрощенном примере составляет 20 долларов. Таким образом, теоретически ваш брат может заплатить вам 60 долларов постфактум, что фактически означает, что вы в конечном итоге получите 10 долларов вперед, а ваш брат — 10 долларов вперед. Здесь вы оказываетесь в положении, когда теоретически все еще можете сказать: «мы оба вышли вперед». Но что, если твой брат потеряет работу, пока вы оба выплачиваете свой долг, и он больше не сможет помочь? Начисляет ли он какие-то начисленные проценты, пока не вернет вам долг? Что, если он не работает уже 2 года и все еще должен тебе 30 тысяч? Что, если он просто никогда не платит вам вовремя? В какой момент вы обижаетесь на своего брата за то, что он не выполнил свою часть сделки?

Деньги и друзья несовместимы. Деньги и семья сочетаются еще хуже .

В редких случаях, когда вам абсолютно необходимо смешивать семью и деньги, изложите все в письменной форме. Подпишите его, сделайте его законным. Опишите все детали сделки, включая процентные ставки, и примеры того, как рассчитываются остатки. Через 5 лет, когда дела пойдут наперекосяк, следование букве закона поможет вам не стать врагами. Но в семье часто люди ожидают, что «хотя мы договорились, я заплачу x, он мой брат, поэтому он должен сжалиться надо мной и разрешить мне платить только y, если мне нужно».

Наконец, к вашему вопросу о том, как рассчитать суммы к оплате: это будет очень сложно. Вам нужно будет отслеживать минимальные балансовые платежи, процентные ставки и даже, возможно, потерянный доход , от которого один из вас отказывается, чтобы погасить долг другого. Вы можете сделать это упрощенным способом, близким к тому, что я изложил выше, но тогда в конечном итоге один из вас проиграет . Если вы сначала заплатите свои долги, как вы сможете рассчитать потерянный жизненный потенциал для вашего брата, который может захотеть купить дом, но не может накопить на первый взнос в течение дополнительного года? Что, если ему придется переехать, и без достаточного первоначального взноса ему потребуется дополнительно оплатить ипотечное страхование по кредиту в банке? Вы компенсируете ему это?

Моя рекомендация, если вы еще не поймали это, не делайте этого. Ваши потенциальные сбережения не будут стоить потенциальной душевной боли разрыва ваших отношений с братом.

Вместо этого смотрите на объединение своих мыслей, а не денег . Ставьте перед собой цели индивидуально и держите друг друга подотчетными. Сделайте это открытым разговором между собой, так как может быть трудно говорить о финансах с другими людьми. Ваша поддержка поможет другому человеку и, надеюсь, поможет вам не сбиться с пути.

Чтобы представить числовой контекст для потенциальных сбережений, которые вы, кажется, все еще хотите , рассмотрите цифры, которые вы предоставили [у вас есть долг в 40 тысяч под 10%, у вашего брата долг в 20 тысяч под 5%]. Давайте предположим, что каждый из вас может ежегодно выплачивать до 20 000 в счет погашения основного долга. Наконец, предположим для простоты, что у вас также есть достаточно, чтобы выплачивать проценты по мере их начисления [так что никакого начисления сложных процентов], и вы платите равными частями каждый год. Математически это означает, что ваши проценты каждый год равны вашей процентной ставке * среднегодовому балансу.

Если вы пойдете каждый в одиночку , то вы получите 10% от среднего остатка [(40 000 + 20 000)/2] = 30 000 в год, что равняется 3 000 процентов в год 1, затем [(20 000 + 0)/2] = 10k * 0,10 = 1000 процентов в год 2. Общая сумма процентов для вас = 4000. Всего ваш брат получит [(20k+0k)/2] = 10k * 0,05 = 500 процентов. Общая сумма процентов для вас обоих составит 4500.

Если вы объедините свой снежный ком долга , то вы сначала погасите свой долг. Таким образом, проценты по вашему долгу будут [(40k+0k)/2] = 20k * 0,1 = 2000. Долг вашего брата будет полностью составлять 5% процентов от полного остатка в 1-м году, поэтому проценты в 1-м году будут 20 тыс. * 0,05 = 1000. Во втором году долг вашего брата будет погашен в середине года; взимаемые проценты будут [(20k+0k)/2] = 10k * 0,05 * 50% = 250. Тогда вы будете должны своему брату 10k, которые вы будете платить ему до конца второго года. банк будет 1000 + 250 = 1250. Общая сумма процентов для вас обоих составит 3250.

В упрощенном примере оплаты с использованием ваших номеров максимальная экономия на процентах составит около 1250 долларов США.. То, как вы распределяете эти сбережения, довольно субъективно; при разделении 50:50 каждый из вас сэкономит 625 долларов. Если вы не в состоянии каждый откладывать по 20 тысяч в год, то сбережения будут больше для снежного кома, потому что в противном случае вам потребуется еще больше времени, чтобы погасить свой долг с высокими процентами. Это похоже на то, как ваш брат сегодня одолжил вам 20 тысяч, которые вы можете использовать для погашения своих долгов, после чего вы возвращаете ему, чтобы он мог погасить свой. Поскольку вы будете должны ему 20 000 в течение 2 лет, но в среднем ~ 10 000 в любой момент времени [потому что сегодня он медленно выдает вам деньги, а вы постепенно возвращаете его до конца 2-го года], 650 долл. вашего брата, это примерно эквивалентно тому, что он одалживает вам деньги под 6,5% годовых.

Я согласен с другими ответами о том, что не следует смешивать семью и деньги: тот, чьи кредиты выплачиваются вторым, будет брать на себя кредитный риск того, что другой не заплатит / не сможет заплатить. Также могут быть налоговые последствия.

Тем не менее, если вы все еще хотите это сделать, я думаю, что есть довольно простой способ учета платежей. С вашим сценарием ваш брат должен предоставить вам личный кредит по некоторой процентной ставке между 5% и 10%. Этот кредит будет отслеживаться независимо от фактических студенческих кредитов. Любые деньги, которые ваш брат переводит вам, чтобы погасить ваши кредиты, добавьте к этому личному кредиту, а позже, когда ваши кредиты будут погашены, вы начнете выплачивать ему кредит, и он использует вырученные средства для своих собственных кредитов.

Процентная ставка будет определять, как будет распределяться выгода от погашения 10% кредита: если ставка установлена ​​на уровне 10%, то вся выгода будет достанется вашему брату, если 5% — вам, а 7,5% — примерно поделитесь этим.

Это означает, что вы по-прежнему можете управлять своими студенческими кредитами отдельно. Ваш брат может выбрать, сколько или мало вкладывать в снежный ком, а не в свои собственные кредиты (конечно, он должен сначала внести минимальные платежи по своим собственным кредитам). Все, что он дает вам взаймы, приносит пользу вам обоим, если мы игнорируем кредитные и налоговые вопросы - он получает более 5% процентов по своим собственным займам, а вы платите меньше 10% процентов по своим займам.

Вам нужно будет отслеживать платежи в каждом направлении по этому личному кредиту и время от времени начислять проценты по нему, я бы предложил ежемесячно (помните, что месячный эквивалент 5% годовых не равен 5%/12 из-за начисления процентов) .

Это звучит как бухгалтерский кошмар, если быть точным на 100%. С каждым платежом вам придется отслеживать:

• Сколько процентов платит каждый человек и по каким кредитам
• Сколько основного долга каждый платит и по каким кредитам
• Сколько основного долга осталось по каждому кредиту.

Если вы можете объяснить это, то справедливо будет, если одно лицо перестанет платить после того, как оно выплатит сумму основного долга, которая у него была в начале процесса, или, возможно, после того, как он выплатит сумму, эквивалентную общей основной сумме. и начисленные проценты, которые они заплатили бы, если бы выплачивали свои кредиты индивидуально.

Проблема в том, что один из вас, скорее всего, заплатит больше процентов, чем по индивидуальному плану. В приведенном вами примере, если ваш брат погасит какой-либо из ваших кредитов, он будет платить больше процентов, чем если бы он заплатил по своим 5% кредитам. Если вы платите кредиты с самой высокой процентной ставкой в ​​первую очередь, тот, у кого более низкий общий баланс, будет платить больше процентов, поскольку они будут платить по более высоким ставкам, пока не выплатят свою «справедливую долю».

Я не вижу для вас простого способа надлежащим образом разделить сэкономленные проценты, если только вы не сверите счет в самом конце процесса.

Помимо математики, такие типы соглашений могут быть опасны для отношений. Что, если один из вас решит, что больше не хочет участвовать? Что, если один из вас погашает все свои кредиты намного раньше — он получает радость от того, что не имеет долгов, в то время как у другого все еще остается весь долг? Что, если они не сочтут себя обязанными выплатить оставшуюся задолженность другого? Вы оба в равной степени привержены сокращению образа жизни, чтобы избавиться от этих долгов?

На мой взгляд, сложность и риск для отношений не оправдывают экономии на процентах .

Единственное справедливое решение - позволить каждому из вас платить по своим кредитам . Таким образом, ваш брат, вероятно, быстрее расплатится с долгами и начнет копить или инвестировать (при условии равных первоначальных взносов), а вы застрянете со своим кредитом на некоторое время дольше.

Если вы хотите свести к минимуму проценты, которые вы должны платить, вы можете просто занять деньги у своего брата. Таким образом, он внесет свой вклад в ваши кредиты, и вы будете точно знать, сколько вы ему должны. Ваш брат может одолжить вам деньги беспроцентно, или вы можете договориться о процентной ставке, которая ниже той, которую вы платите по своим кредитам, что в некоторой степени компенсирует вашего брата и все же будет выгодно для вас. Тем не менее, это все равно будет несправедливо , потому что ваш брат может инвестировать свои лишние деньги с более выгодной процентной ставкой, а ссуда денег вам предотвратит это.

Это звучит для меня как очень приятная маленькая работа для компьютера. Это предполагает, что у вас есть некоторый опыт программирования компьютера, что, я думаю, у вас есть. Такая программа не требует большого опыта программирования; это может реализовать новичок в любом простом языке сценариев, поэтому я думаю, что это довольно общий ответ.

Вы можете создать небольшую симуляцию либо с вашими реальными кредитами, либо с приведенными вами примерами. Затем пусть компьютер обрабатывает ситуацию с шагом в месяц, пока долг не будет выплачен, и выводит всю интересующую информацию за месяц.

• Остаток долга: всего, на человека и на кредит
• Общая сумма выплаченных процентов
• Проценты выплачены в этом месяце
• ... и т.д.

Затем вы настраиваете его с различными сценариями оплаты: каждый платит пропорционально, каждый платит свой долг отдельно, оплачивает их в разных порядках и т. д.

Когда у вас есть эти графики, должно быть возможно ответить на ваши основные вопросы:

2. Должны ли мы всегда платить пропорционально нашему долгу, чтобы это работало? Если мы будем платить равные суммы, в определенный момент он должен перестать платить, потому что он покончил со своей долей, а я должен продолжать; как мы узнаем, когда наступит эта точка?
3. Это должно помочь сократить сумму процентов, которые мы выплачиваем. Будет ли это действительно так, или это принесет пользу только человеку с более высокими процентными ставками?

Чем больше информации вы добавляете к этой симуляции, тем эффективнее она становится. Например, я уверен, что есть различные налоговые вычеты, которые вы можете сделать, в зависимости от того, сколько каждый из вас платит, это зависит от самых разных вещей (местоположение, доход, возраст?).