3 кредита на мое имя, 2 с фиксированной процентной ставкой, один кредит с уменьшающимся остатком. Что платить первым?

Являются ли ссуды 1 и 3 НЕ уменьшающими балансовую процентную ставку? Я никогда, никогда не брал кредит, где проценты не начислялись на уменьшающийся остаток. Хотя вы не говорите, где вы живете, кроме «не в США», возможно, в вашей стране действуют другие правила.

Предполагая, что все три являются фиксированными процентами и что во всех трех проценты рассчитываются на основе текущего, т.е. уменьшающегося, баланса:

В общем, вы хотите сначала погасить кредит с самой высокой процентной ставкой.

Иногда применяются особые соображения. Например, в США ипотечные кредиты обычно не облагаются налогом, поэтому «эффективная процентная ставка» меньше, чем у другого кредита с той же номинальной ставкой. Ипотечные кредиты также часто требуют, чтобы вы платили за «ипотечное страхование» до тех пор, пока вы не получите баланс ниже определенной точки, поэтому стоимость этого страхования должна быть добавлена ​​​​к процентной ставке, чтобы увидеть, во что это вам действительно обходится.

Не знаю, есть ли такие соображения в вашем случае. Я не знаю ни одного, который обычно применяется к этим типам кредитов.

Когда процентные ставки близки, некоторые люди советуют сначала погасить самую маленькую. Это дает вам меньше счетов, о которых нужно беспокоиться, что упрощает ведение бухгалтерского учета и может уберечь вас от забывания произвести платеж и начисления штрафов. А выплата кредита может дать вам ощущение прогресса, которое может быть обнадеживающим.

Если вы рискуете оказаться не в состоянии выплатить долги, может быть, вам лучше погасить долги, когда у кредитора есть право удержания, например, по автокредиту. Если вы пропустите платежи, скажем, по студенческой ссуде, они не смогут вернуть ваше образование.

На мой взгляд, вы явно что-то делаете не так: ваш образ жизни выходит из-под контроля в свете ваших долгов и расходов. Вы сказали, что ваш доход составляет 7500 в месяц, из которых 3700 идут на погашение долгов. Это может быть довольно хорошо, но ваша арендная плата равна нулю. Куда идут остальные 3800?

Кредит на девять лет на машину? Надеюсь, безумие такого решения поразит вас, когда вы читаете этот ответ.

На вашем месте я бы сделал следующее: 1) Продать машину завтра. 2) Если вам нужна машина, купите что-нибудь очень простое. Вроде меньше 5к.
3) Найдите больше денег в своем бюджете, с нулевой арендной платой вы, вероятно, можете довольно легко платить 6000 в месяц по счетам. Сможете дойти до 7000?

Затем начните платить. Некоторые считают, что выплата наименьшего кредита в первую очередь помогает сохранять мотивацию. Очевидно, что выплаты по личному кредиту будут более эффективными с математической точки зрения. Тем не менее, вам предстоит пройти долгий путь с подходом жесткой экономии. Если вы можете получить 7 тысяч в месяц, вы рассчитываете на более чем 4 года. В 6K, около 5 лет. И это в том случае, если дела пойдут хорошо (вы можете продать свою машину за ту сумму, которую вы должны, и без капитального ремонта вашего основного транспорта).

Другой вариант — продолжать в том же духе. Если вы больше не берете взаймы, ваша машина выдерживает, и вы живете таким образом, вы расплатитесь с долгами примерно через 11 лет. Однако, я надеюсь, вы понимаете, что это очень маловероятно. Люди, которые, как правило, чувствуют себя комфортно с долгами, склонны держать их при себе.

Насколько я понимаю, вы платите 4,95% от 200 000 долларов США по личному кредиту до тех пор, пока он не будет полностью погашен. Вы платите 2,96% годовых на 38 000 долларов до тех пор, пока они не будут полностью погашены. И вы платите 3,00% по студенческой ссуде в размере 80 000 долларов, которая снижается по мере того, как вы выплачиваете эту ссуду.

Я бы порекомендовал вам узнать, какой кредит вы можете получить, чтобы погасить первый кредит. Если вы можете получить, скажем, кредит в размере 120 000 долларов США, погасите кредит в размере 200 000 долларов США как можно быстрее, заплатив минимальную сумму по другим кредитам, пока вы не сможете получить финансирование для полного погашения этого кредита.

Я бы также порекомендовал вам найти кого-то, кто действительно хорошо работает с электронными таблицами, чтобы делать фактические цифры.

(Мое рассуждение: если вы выплатите 80 000 долларов из кредита в 200 000 долларов, а затем найдете, скажем, кредит в 120 000 долларов с такими же ужасными фиксированными условиями в 4,95%, то вы будете экономить 5 % от 80 000 долларов или 4 000 долларов каждый год. Выплата студенческого кредита в размере 80 000 долларов будет только сэкономьте 3% от 80 000 долларов США или 2 400 долларов США в год.)

С другой стороны, проверьте, есть ли способ рефинансировать кредит в размере 200 000 долларов, если это вообще возможно. Или, может быть, вы можете рефинансировать его, как только 80 000 долларов исчезнут. Важная тонкость заключается в том, чтобы рефинансировать его как можно скорее.