Может кто-нибудь объяснить мне, как я должен погасить свои студенческие кредиты?

Похоже, что ставка по первому кредиту составляет 6-2/3%?

Когда я смотрю на 72000 долларов основного долга и 500 долларов платежа, я вижу долгосрочную перспективу, 24 года. Не 60, но и не хорошо.

Да, так как вы платите немного основной суммы, следующий платеж будет иметь меньшие проценты и даже большую основную сумму.

Я надеюсь, что ваша степень находится в прибыльной области. Или что вы можете получить работу, которая дает вам право на прощение кредита с течением времени. Извините, что совет может показаться слабым, но, кроме этого, лучшее, что я могу предложить, это жить не по средствам, т.е. продолжать жить как студент, и делать дополнительные выплаты.

Что касается раз в две недели, кредитор может не принимать частичные платежи. Откладывайте деньги каждые две недели, а когда у вас появятся дополнительные деньги, просто внесите дополнительную сумму платежа в счет основного долга.

Чтобы погасить эту сумму как можно быстрее, я бы каждый месяц делал как можно большую дополнительную выплату по кредиту с более высокой процентной ставкой. Если ставки одинаковые, платите тому, у кого меньше баланс.

Что касается долговых снежных комов, последователи Дэвида говорят, что ставки просто близки, скажем, на 0,25% друг от друга, причем чем меньше остаток, тем ниже ставка. Если бы вы сначала заплатили этот, это, конечно, произошло бы раньше, и вы освободили бы этот ежемесячный платеж, помогая вашему денежному потоку. Но это дорого обходится.

Примечание - если, как предлагает Ной, ставки одинаковы, я бы посоветовал сделать все дополнительные платежи в счет меньшего остатка. Это приведет вас к моменту, когда вы высвободите этот денежный поток для других целей, будь то сосредоточение на более высоком кредите или что-то еще, для чего вам это нужно.

Снизится ли в конечном итоге доля моих платежей в счет процентов?

Да. Сегодня был бы хороший день, чтобы выполнить поиск в Интернете по запросу «график амортизации». Вы быстро научитесь точно подсчитывать, какая часть каждого платежа идет на проценты, а какая — на основную сумму при различных вариантах оплаты.

Было бы разумнее тратить больше каждый месяц на платежи по кредиту?

Это зависит от ваших целей и ресурсов, о которых мы ничего не знаем. Если у вас есть дополнительные деньги, вы можете потратить их на сокращение долга, или вы можете потратить их на инвестиции, которые принесут больше денег в виде роста или дивидендов, чем проценты, которые вы сэкономите. Или вы можете решить, что чем дольше у вас есть этот кредит, тем больше процентов вы будете платить, но инфляция сделает будущие деньги менее ценными.

По сути, взяв ссуду, вы решили сделать ставку на то, что вещь, которую вы купили на ссудные деньги, будет стоить стоимости процентных платежей в будущем с поправкой на инфляцию. С другой стороны, банк делает ставку на то, что вы хорошо расплачиваетесь с долгами и что они могут получить от этого разумную прибыль.

Если у вас есть больше денег для игры, какая ставка является самой разумной, зависит только от вас.

Было бы разумнее попытаться погасить один кредит раньше другого?

Если вы хотите погасить кредит досрочно, всегда выбирайте кредит с более высокой процентной ставкой.

Должен ли я начать делать платежи раз в две недели, а не ежемесячно?

Это примерно эквивалентно погашению основного долга одним дополнительным платежом в год. Для этого есть две причины.

Во-первых, общая сумма процентов будет ниже, а кредит будет погашен быстрее. Вы можете определить, сколько именно, с вашим новым навыком расчета амортизации.

Во-вторых, простое удобство знания того, что ваш бюджет для каждого платежного периода одинаков. Это удобство чего-то стоит; стоит ли это дополнительной суммы, которую вы будете платить каждый год? Опять же, это вам решать. Выясните, сколько дополнительных вы платите в год и сколько вы экономите в долгосрочной перспективе, и сравните это с выгодой.

Если бы мне пришлось угадывать (поскольку вы предоставили мало информации о погашении вашего кредита), я бы предположил, что вы находитесь в «Расширенном» плане погашения вашего кредита в размере 72 тысяч долларов и в «Стандартном» плане для вашего кредита в размере 30 тысяч долларов.

В целом, существует 4 основных вида планов погашения студенческого кредита.

1. Стандартное погашение обычно составляет 10 лет равными платежами.
2. Постепенное погашение обычно представляет собой 10-летние платежи, когда вы начинаете с более низких платежей, а сумма платежа увеличивается каждые 2 года.
3. Расширенное погашение обычно составляет 25 лет равных платежей. Это также может быть градуировано (хотя я не уверен в интервале повышения...)
4. Выплата, рассчитанная по доходу, рассчитывает ваш ежемесячный платеж на основе вашего дохода. (здесь много разных видов). После стольких своевременных платежей (10/20/25 лет, в зависимости от вашего плана) оставшаяся часть долга обычно прощается (может быть отражена как вмененный доход, облагаемый подоходным налогом)

Это относится и к федеральным займам (Direct/Stafford/PLUS). Частные кредиты могут не иметь всех этих вариантов или их может быть больше.

Проанализировав ваши цифры, я получаю 300 платежей по 500 долларов в месяц под 6,8% по кредиту в 72 000 долларов и 120 платежей по 345 долларов в месяц по ставке 6,8% по кредиту в 30 000 долларов.

Теперь, чтобы решить вопрос о процентах и ​​основной сумме, вы должны заметить, что каждый месяц, когда вы платите, процентная выплата немного ниже, а основная сумма немного выше. И если вы делаете платежи раз в две недели, вы увидите, что изменение НЕМНОГО быстрее (немного меньший остаток, начисляющий проценты за 14 дней месяца), и вы также будете платить немного меньше с течением времени.