Должен ли я использовать прибыль от продажи дома, чтобы погасить студенческие ссуды или направить ее на следующий дом?

Должен ли я использовать прибыль, чтобы погасить студенческие ссуды, или просто вложить ее в мой следующий дом, чтобы иметь меньшую сумму ипотеки?

Рассчитайте сумму процентов в каждом сценарии, где два сценария:

1. Используйте дополнительные деньги, чтобы погасить студенческие кредиты, взять полную ипотеку.

2. Используйте дополнительные деньги, чтобы внести большой первоначальный взнос за следующий дом, продолжайте выплачивать студенческие кредиты по обычной ставке.

В обоих сценариях ставка студенческого кредита останется прежней. Однако во втором сценарии вы можете получить более низкую процентную ставку от внесения большего первоначального взноса. Затем рассчитайте общий процент, полученный в результате каждого сценария:

Сценарий 1 Интерес

student loan rateХ remaining student loan balance=student loan interest

new mortgage rateХ new mortgage balance=mortgage interest

scenario 1 interest= student loan interest+mortgage interest

Сценарий 2 Интерес

student loan rateХ student loan balance=student loan interest

new mortgage rate with large down paymentХ new mortgage balance after large down payment=mortgage interest

scenario 2 interest= student loan interest+mortgage interest

Какой бы сценарий ни был ниже, это сэкономит деньги.

Вы не ответили на мои вопросы выше, но самым важным фактором, если эти две процентные ставки схожи, является то, сколько вам будет стоить ипотечное страхование, если вы не включите 20% первоначальный взнос при следующей покупке дома.

Я бы взял дополнительные деньги от выручки от другой продажи, чтобы получить 15-летнюю ссуду на ваш следующий дом, а затем вложил все ваши дополнительные деньги в выплату студенческих ссуд досрочно. 7-летний график.

У нас нет всех соответствующих цифр, чтобы дать вам идеальный ответ. Знание вашего дохода очень важно для этого вопроса, но, поскольку у вас есть 200 тысяч в студенческих ссудах, я собираюсь предположить (и надеюсь), что вы, вероятно, зарабатываете более 80 тысяч в год, что является пределом для вычета процентов по студенческой ссуде. (Он начинает постепенно прекращаться, когда вы зарабатываете более 65 000, и полностью прекращается при 80 000 или 160 000, если вы состоите в браке.) Даже если вы зарабатываете менее 65 000, вы можете вычесть не более 2 500 долларов в год на проценты по студенческому кредиту, и вы будет максимизировать это, по крайней мере, в течение следующих 4 лет. Итак, мой вывод:

Бросьте это на студенческий кредит.

Ваши проценты по ипотеке (вероятно) полностью подлежат вычету, что означает, что ваша процентная ставка по ипотеке эффективно снижается в зависимости от вашей налоговой категории. Например, если вы находитесь в 28% налоговой категории, ставка по ипотеке в 4% фактически станет 2,88%.

Помимо этого, если бы вы начали вносить минимальные платежи по ипотеке и студенческим кредитам, начиная с сегодняшнего дня, как только ваш студенческий кредит будет погашен, я бы начал вносить ту же сумму платежа по студенческому кредиту в счет вашей ипотеки. Таким образом, у вас не будет никаких изменений в денежном потоке, но это значительно сократит срок вашей ипотеки. (Что и произойдет, если вы решите выплатить ипотечный кредит сейчас, но тогда вы не получите налогового преимущества на разницу.)

Таким образом, один из подходов был бы чисто математическим: посмотрите, у кого процентная ставка выше, и заплатите ее первой.

Другой подход заключается в том, чтобы игнорировать математику (поскольку разница в сбережениях на проценты между ипотекой и студенческим кредитом, скорее всего, в любом случае невелика) и думать о своих целях . Вам нравится оплата студенческого кредита? Хотели бы вы избавиться от него как можно быстрее? Каково было бы сократить баланс на ПОЛОВИНУ одним выстрелом?

Если бы это был я, я бы выплатил студенческий кредит как можно быстрее. Студенческие ссуды не подлежат отмене или банкротству, и как только вы их выплатите, вы можете перевести эту сумму платежа на свой дом, чтобы погасить ее.

Если это США, вам необходимо принять во внимание налоговые последствия. Прибыль, полученная от продажи вашего дома, облагается налогом. Один из подходов состоит в том, чтобы взять на себя налоговый удар, погасить студенческие ссуды, арендную плату и сосредоточить все возможные дополнительные усилия на быстрой выплате студенческих ссуд. Налог взимается с реализованной прибыли при продаже недвижимости. Я думаю, что любой капитал по первоначальной цене покупки облагается налогом по более низкой ставке (или нулю). Проконсультируйтесь с налоговым профессионалом в вашем регионе.

Не думайте слепо, что покупка лучше, чем аренда. Запустите числа. Аренда против покупки - это не вопрос с одним ответом. Это сильно зависит от рынка недвижимости, на котором вы находитесь, и в меньшей степени от вашей личной ситуации. Не забудьте включить плату за обслуживание и ТСЖ, если таковая имеется, со стороны собственника. Время безубыточности для новой крыши или нового блока HVAC или оценки ТСЖ может составлять годы, склоняя чашу весов в сторону аренды. Включите альтернативные издержки, включив норму прибыли на 100 000 на стороне аренды (или вычтя ее на стороне владения). Не забудьте указать налоговые последствия для собственника, особенно налоги на любую прибыль от продажи.

Если цифры говорят о том, что собственность в вашем районе лучше, то попробуйте получить как можно меньшую ипотеку в растущем районе.

Предполагая, что цифры складываются в покупку: покупайте понемногу и живите экономно, сосредоточьтесь на увеличении дискреционных расходов и использовании их для погашения долга, а затем для накопления богатства.

Если они складываются в арендную плату, то же самое, но арендная плата меньше.