Не лучше ли не разделять сбережения на несколько финансовых целей, а лучше представить их как единый корпус?

Концепция ведра . Что когда-либо работает. Некоторые люди буквально используют конверты, вкладывая деньги в каждую категорию для предстоящих счетов. Я предпочитаю не смешивать свои долгосрочные инвестиции. Фонд колледжа моей дочери находится на ряде счетов, отдельных от наших пенсионных накоплений. Я не буду критиковать комментарии вашего CFP, потому что советы индивидуальны, ее подход, вероятно, хорошо работает для ее клиентов. Важен не акцент на словах, а конечный результат. Тратьте меньше, чем зарабатываете, копите на каждую цель.

Я удалил все ссылки и комментарии IRA/US относительно концепции ведра.

Предположим, что колледж стоит 100 тысяч за ребенка, а их у вас трое (в возрасте 8, 9, 10 лет), и ожидается, что рост платы за обучение и сборов составит 8% в год; вам 40 лет, и вы хотите выйти на пенсию в возрасте 65 лет, и вам придется заменить 80% вашей зарплаты за последние годы и ожидать, что ваша зарплата увеличится на 2% выше инфляции, но у вас есть пенсия, которая зависит от количества лет службы, которую вы если вы не перейдете в другую компанию, вам будет компенсировано 40% вашей последней зарплаты, но если вы уйдете сейчас, то будет покрываться только 15%; эквивалент социального обеспечения заменит 10%; ваш супруг работает неполный рабочий день и не имеет пенсионного обеспечения компании; ваше одно большое ведро долгосрочных сбережений имеет 123 456. Вы попали в цель?

Вы не сможете ответить на этот вопрос, не определив предварительно, сколько денег должно быть у каждого из этих отдельных ведер (ребенок 1, ребенок 2, ребенок 3, пенсия, социальное обеспечение и выход на пенсию) сегодня и в будущем. Затем вы берете деньги, которые у вас есть, и распределяете их по ведрам. Конечно, разные аккаунты имеют разные налоги, возраст, депозит и правила использования. Также то, что происходит после того, как последний ребенок заканчивает школу, так что сумма денег, доступная каждый год, будет значительно меняться.

Ключ к тому, чтобы не украсть деньги из долгосрочных сберегательных целей, заключается в том, чтобы понять, что вам также нужен фонд на случай чрезвычайной ситуации, а фонд жизни случается. Таким образом, ремонт двигателя требует, чтобы вы брали деньги из фонда образования.

Если бы мне пришлось занять чью-либо сторону, я бы подумал, что было бы лучше иметь возможность разделить все свои сбережения на большие «ведра», как говорят в своих ответах другие — если не на физических счетах, то на по крайней мере концептуально.

Допустим, вам 45 лет и у вас на разных счетах 350 000 долларов. Я бы сказал, что вы должны, по крайней мере, знать этот уровень детализации:

Retirement capital                    $200,000
Kitty for distressed real estate      $100,000
Catastrophic medical self-insurance   $ 50,000

Итак, если вы попали в очень, очень серьезную аварию на снегоходе, которая стоит 100 000 долларов, вы знаете, по крайней мере концептуально , что:

1. ваш медицинский фонд самострахования уничтожен, и
2. ваш пенсионный фонд и / или фонд покупки проблемной недвижимости сократился из-за дефицита, который составляет 50 000 долларов.

Теперь вы находитесь в лучшем положении, чтобы пересмотреть свои цели. Может быть, вы решите, что недвижимость — это еще не все, и перераспределите весь дефицит на этот предмет, чтобы запустить первую в стране программу безопасности снегоходов.

Итак, теперь это выглядит так:

Retirement capital                    $200,000
Seed money for SSP                    $ 50,000

Но если бы вы не разделили средства с самого начала, вы бы не знали, где вы находитесь.