Общая пенсионная структура государственного сектора в Великобритании выглядит следующим образом.
Годовые платежи, как правило, связаны с инфляцией. Размер ежегодных выплат и единовременной выплаты теперь известны, но они обновляются каждый год (поскольку каждый дополнительный год работы увеличивает вашу пенсию). Текущий размер выплат следует интерпретировать как сумму, которую вы получили бы, если бы вы больше не работали с настоящего момента до достижения пенсионного возраста.
Учитывая текущие значения выплат в пунктах 1, 2 и 3 выше, а также ваш текущий возраст, как вы должны оценить эту пенсию (например, для расчета собственного капитала)?
Для единовременной суммы L расчет относительно прост: вы должны рассчитать свой собственный капитал сегодня в сегодняшних деньгах, и, поскольку L будет повышен с учетом инфляции, его стоимость сегодня также равна L, по крайней мере, если вы проигнорируете любые ограничения на повышение и вы соглашаетесь с тем, что используемая ими мера инфляции (вероятно, ИПЦ) является справедливой оценкой инфляции ваших собственных расходов на жизнь.
В остальном способ его оценки, как вы предлагаете в тегах, — это сравнить его с эквивалентным аннуитетом. Здесь и здесь есть несколько онлайн-таблиц , хотя ни одной для точного эквивалента сценария «совместной жизни» и «связанного с индексом». В любом случае точные ставки, которые вы могли бы получить, будут зависеть от возраста вашего партнера по отношению к вам, пенсионного возраста и состояния вашего здоровья на момент выхода на пенсию, а также от изменений с течением времени до того, как вы действительно выйдете на пенсию. Таким образом, вы сможете получить только приблизительную оценку.
По очень грубому предположению, если вы смотрите на возраст 65 лет, я бы оценил его примерно в 3-3,5%, т.е. я бы умножил первоначальный взнос примерно на 30, чтобы получить стоимость капитала. Опять же, учитывая рост инфляции между настоящим моментом и пенсионным возрастом, вам просто нужно подумать о нынешнем уровне пенсии, чтобы сделать расчет.
Существуют также различные онлайн-формы, которые вы можете найти, выполнив поиск по запросу «калькулятор аннуитета», который вы могли бы использовать для получения более персонализированной иллюстрации, но вам нужно будет указать свой возраст, а также передать свои личные данные.
Еще одна вещь, которую следует иметь в виду, — это риск того, что пенсия фактически не будет выплачена в полном объеме, особенно если речь идет о квазигосударственной схеме со значительным дефицитом (например, пенсионной программе университетов), а не о самом правительстве. Существует по крайней мере некоторый риск того, что схема рухнет до того, как вы выйдете на пенсию и попадете в Пенсионный фонд, что оставит вас с меньшим доходом и менее хорошей индексацией, чем ожидалось, или, что еще хуже, сам Пенсионный фонд потерпит полный крах. Даже с правительством, если бы был достаточно серьезный финансовый кризис, они, вероятно, частично отказались бы от своих обещаний. Поэтому вам, возможно, следует уменьшить условную стоимость капитала на некоторый процент, чтобы учесть этот риск.
При всем при этом, когда я думаю о пенсиях и собственном капитале, я на самом деле думаю об этом с другой стороны: у меня есть пенсия с установленными взносами, и я смотрю на ставки аннуитета с точки зрения того, даст ли горшок достаточный пенсионный доход для жизни. удобно, а на его абсолютное значение сегодня.
Основная часть этого вопроса, как определить стоимость пенсии, представляет собой базовый вопрос текущей стоимости. Вы можете посмотреть ЗДЕСЬ формулу для расчета текущей стоимости аннуитета. Это также легко сделать в Excel и с помощью любого финансового калькулятора. Предполагая, что рост связан с инфляцией, вы можете оценить, что инфляция составляет около 2%, и пойти дальше, или провести дополнительные исследования и попытаться оценить более длительный период времени с большей точностью. Поскольку нет определенного возраста для окончания вашей пенсии (т.е. вашей смерти), вы должны оценить. Вы можете использовать семейную историю, личные показатели здоровья или национальную статистику, чтобы помочь вам в этом.
Что касается единовременной выплаты в начале выхода на пенсию, поскольку она зависит от того, сколько вы вносите, у вас есть два варианта:
1) Если ваше будущее трудоустройства неясно, вы можете обновлять сумму каждый год и пересчитывать стоимость.
2) Если вы имеете стабильную работу и ожидаете, что так будет до тех пор, пока не возникнет потребность, вы можете определить, какая сумма единовременной выплаты будет зависеть от того, сколько вы ожидаете внести.
Когда дело доходит до смерти вашего партнера, это очень спекулятивно и, вероятно, не имеет особого смысла учитывать его. Вы не можете предположить или оценить год смерти (при условии, что человек в настоящее время здоров). Если бы я работал над этим для кого-то, я бы вообще не учитывал это.
Надеюсь это поможет!
АакашМ