Стоит ли получать пенсию?

Платить кому-то, чтобы он присматривал за вашими деньгами, всегда чего-то стоит — неважно, находитесь ли вы на пенсии или нет. Сборы самые высокие для «активно управляемых» фондов и самые низкие для пассивно управляемых фондов или вещей, где вы выбираете инвестиции напрямую, но в последнем случае вы можете много платить в виде комиссий за сделки. Как правило, пенсии будут иметь небольшие дополнительные расходы вдобавок к этому, но они значительно перевешиваются налоговыми преимуществами - выплаты в пенсию производятся из брутто-зарплаты (с учетом годового лимита), а рост внутри пенсии не облагается налогом. Вы платите подоходный налог, когда получаете деньги, но к тому времени ваша предельная налоговая ставка вполне может снизиться.

Если вы хотите контролировать свои собственные инвестиции в рамках пенсии, вы можете это сделать, при условии выбора правильного поставщика - вам вообще не нужно инвестировать в фондовый рынок (моей собственной пенсии на данный момент нет). Некоторое время назад я написал ответ на другой вопрос, в котором кратко изложены варианты

Что касается аннуитета, это не так просто, как компания, забирающая деньги, которые вы сэкономили, когда умерли. Суть ренты в том, что вы не можете предсказать, когда умрете. Сильно упрощая, предположим, что средняя ожидаемая продолжительность жизни после выхода на пенсию составляет 20 лет, и у вас есть 100 000 сбережений, и пока игнорируйте инфляцию и проценты. Тогда в среднем у вас должно быть 5 тысяч в год, но, поскольку вы не знаете, когда умрете, если вы просто потратите свои деньги по такой ставке, вы можете исчерпать их через 20 лет, но все еще будете жить, нуждаясь в деньгах. Аннуитеты обеспечивают способ объединения этого риска - в обмен на потерю того, что осталось, если вы умрете «раньше», вы продолжите получать оплату сверх того, что вы вложили, если вы умрете «поздно».

Ваше предложение получать дивиденды от фонда отслеживания индексов — или даже доход от любых других инвестиций — хорошо, но доход будет значительно меньше, чем аннуитет, купленный на те же деньги, потому что вы не будете использовать какой-либо капитал, тогда как аннуитет неявно делает это. В зависимости от типа инвестиций, они также могут быть значительно более рискованными.

В целом, вам нужно только обеспечить доход, который вам действительно нужен / на который вы хотите жить. За пределами этого уровня хранение ваших денег вне пенсионной системы имеет определенный смысл, хотя это может измениться с появлением новых правил, упомянутых в других ответах, которые означают, что вам не нужно покупать аннуитет, если у вас все равно есть достаточный гарантированный доход. В любом случае, я настоятельно рекомендую вам сначала сосредоточиться на том, чтобы у вас было достаточно денег, чтобы жить на пенсии, прежде чем беспокоиться о том, чтобы оставить наследство.

Что касается создания траста, вы, возможно, сможете это сделать, но это будет довольно дорого, и правительство склонно рассматривать трасты как схемы уклонения от уплаты налогов, поэтому вы вполне можете столкнуться с будущими изменениями в правилах.

Все зависит от того, умеете ли вы распоряжаться своими деньгами или нет. Многие люди не способны сделать это ответственным образом. Как и любая услуга, вы получаете то, за что платите — активное управление стоит денег!

На первый взгляд, это не очень хорошая сделка — ни пенсионная, ни аннуитетная компании не занимаются этим ради удовольствия, поэтому они возьмут свою долю из ваших денег, а затем все равно вложат их. Остальное зависит от того, что они вам обещают - если они просто обещают вам рыночную доходность, то я не вижу особого смысла это делать, вы можете сделать это сами. Если они обещают вам некоторую заранее определенную среднюю доходность, не зависящую от рыночных условий (и надеются продвинуться вперед, фактически получая более высокую доходность и присваивая разницу), то это может иметь смысл, если вы не очень опытный инвестор. Это даст вам известную выгоду, на которую вы можете рассчитывать (по крайней мере, если вы получите компанию с хорошим рейтингом/страховкой/и т. д.), не беспокоясь о волатильности рынка и сохраняя дисциплину и спокойствие, когда рынки скачут. Это может быть трудно, особенно для человека преклонного возраста. Кроме того, есть часть правительства, добавляющая деньги - это зависит от того, сколько их добавлено, достаточно ли этого для покрытия дополнительных сборов?