Как подрядчик, должен ли я переплачивать по ипотеке или делать взносы в пенсию?

Ничто из того, что я говорю, не является советом, адресованным вам. Так бы я продолжал анализировать вашу ситуацию, будь она моей.

Во-первых, я предпочитаю работать с уверенностью, а не с возможностями. Сказав это, выплата ипотечного кредита имеет смысл, поскольку я могу рассчитать сумму, которую я сэкономлю. Я также считаю, что в будущем произойдет повышение ставок, основываясь на разговорах с BofE, поэтому любые деньги, которые я плачу сейчас, означают гарантированный меньший процент для выплаты в будущем. Кроме того, чем ниже отношение моего кредита к стоимости, тем лучше/ниже процентные ставки, которые я могу получить на ипотечном рынке.

Если я не хочу работать до пенсионного возраста, было бы неплохо иметь как можно меньше счетов за десятилетие или около того до пенсионного возраста. Тогда я мог бы досрочно выйти на пенсию или работать неполный рабочий день в преддверии выхода на пенсию. Я мог бы использовать свои сбережения, чтобы финансировать жизнь до тех пор, пока не будет выплачена пенсия.

Я бы стремился вложить 15% своего валового дохода в «инвестирование в будущее» — используя ISA для создания сберегательной кассы, используя пенсионные продукты. Таким образом, все деньги не привязаны к нормальному пенсионному возрасту, прежде чем к ним можно будет получить доступ. И это не коснется будущих жадных государственных налогов...

Любой оставшийся доход сверх 15% я бы потратил на ипотеку - воспользовавшись окном переплаты в 10%, перезакладывая по мере снижения LTV. Теоретически переплаченный ипотечный капитал — это деньги, к которым все еще можно получить доступ (при условии, что цены на жилье не упадут и возможен повторный заклад).

Итак, короче говоря, я бы следовал плану в соответствии с этой логикой.

1. Убедитесь, что у меня есть 4-6 месяцев расходов на проживание в качестве фонда дождливого дня. Изолировать себя от колебаний в моем финансовом положении.
2. Откладывайте 15% годового валового дохода на «сбережения на будущее». Сначала ISA, потом пенсия.
3. Переплатите ипотеку и подумайте о перезакладывании, когда LTV упадет. Когда LTV приближается к 60%, постарайтесь зафиксировать долгосрочное решение. например. Исправления на 2 года при LTV 90%, исправления на 5 лет при 60%.
4. Переоценивайте шаги 2 и 3 по мере того, как жизнь меняется, обстоятельства меняются, работа меняется и т. д.
5. Как только ипотека будет погашена, накопите как можно больше богатства – сначала МСА, а затем не облагаемые налогом эффективные сберегательные продукты. Стремитесь снизить расходы и максимально увеличить процентную ставку сбережений.

[Ваш анализ был тщательным и показывает, что вы продумываете последствия. Никогда не забывайте учитывать риск несения долга. Отсутствие долга или низкий уровень долга по мере взросления означает, что у вас остается больше дохода для накопления богатства. Не обращайте внимания на американскую точку зрения на долги на всю жизнь и доверие инвестициям, чтобы превзойти долг. Вы должны платить ежемесячно, чтобы сохранить этот долг - и это не домашнее животное!]

Я американец, поэтому я ничего не знаю о шотландском налоговом законодательстве. Но только на основании того, что вы сказали выше:

Во-первых, подумайте, как бы это работало, если бы не было налогов. Если вы делаете платеж по ипотеке, вы экономите 5% в процентах. Если вы кладете деньги на пенсионный счет, вы получаете прибыль от инвестиций. Если эта сумма превышает 5%, то вам лучше инвестировать в пенсионный счет. Если она меньше 5%, вам лучше погасить ипотеку. Поскольку большинство инвестиций приносят значительно больше, чем 5%, это лучшая стратегия.

С другой стороны, очевидно, что вы платите ипотечный кредит с переменной процентной ставкой, но, тем не менее, ипотечные ставки относительно стабильны. Доходность инвестиций везде разная и может быть отрицательной. Так что если вы очень осторожны, это повод погасить ипотеку, а не инвестировать. Чем вы моложе, тем меньше это должно вас беспокоить, так как в долгосрочной перспективе инвестиции почти всегда восстанавливают утраченные позиции. Если бы вы планировали выйти на пенсию в следующем году, у меня был бы совсем другой совет, чем если бы вы планировали выйти на пенсию через 30 лет.

Но, к сожалению, вы должны платить налоги, и это необходимо учитывать.

Итак, вы говорите, что вам придется платить 25% налога на дивиденды с любых денег, которые вы использовали для выплаты ипотеки. Но эффективная ставка налога на пенсионные деньги составляет 15%. Таким образом, деньги, вложенные в залог, платят налог в размере 25 % и, таким образом, фактически генерируют только 5 % * 0,75 = 3,75 %. Но деньги, вложенные в пенсионный план, облагаются только 15-процентным налогом, и поэтому, если инвестиции возвращают 3,75% / 0,85 = 4,4%, они дадут такую ​​же эффективную прибыль. Поэтому, если вы можете инвестировать во что-то, что дает доход не менее 4,4% в год, вам лучше вложиться в пенсионный план, чем выплачивать ипотеку.

Могут быть и другие шотландские налоговые последствия, о которых я не знаю.

Что касается «значительно меньшего количества документов», я понятия не имею, сколько документов требуется для того, чтобы положить деньги на пенсионный счет в Шотландии. Здесь, в США, вы в основном звоните в какую-либо компанию по управлению финансами и говорите: «Эй, я хочу открыть пенсионный счет в вашей компании», и они подготовят для вас большую часть форм, и вы просто подпишите их. . Это можно сделать за полчаса вашего времени. Конечно, чем больше вы исследуете различные варианты инвестиций и т. д., тем больше времени это займет.

«Более гибкий, например, если я хочу уйти на пенсию раньше». Если есть ограничения на то, когда вы можете снять деньги с пенсионного счета и получить упомянутые вами 25% бесплатно, да, это может быть фактором. Опять же, я не знаю шотландского налогового законодательства, могут быть и другие соображения. Здесь, в США, существует 10-процентный налоговый штраф, если вы снимаете деньги с пенсионного счета до установленного законом пенсионного возраста. На самом деле это незначительная проблема, если у вас есть деньги в течение нескольких лет, налоговые льготы составят более 10%. Но да, было бы глупо вложить деньги в декабре, а затем снять их в январе следующего года и заплатить штраф в размере 10%.

«Не несет риска того, что правительство изменит пенсионные правила до того момента, когда я выйду на пенсию». Возможно. Но тогда законы могут измениться и в вашу пользу. И поскольку вы указали, что ваша процентная ставка по ипотеке может измениться, с этой стороны тоже может быть риск. Все сводится к тому, что вы думаете, риски вокруг.

Когда я был подрядчиком, я расставил приоритеты таким образом.

6-месячная заработная плата, вносящая вклад в отсроченный налог на пенсию, после чего вы можете досрочно погасить ипотеку. Помните, что вы не можете пропустить месяц, даже если вы внесли предоплату. Поэтому, как только вы доплачиваете к ипотеке, вы теряете эту гибкость.

В целом, экономия денег должна иметь приоритет над выплатой дополнительных долгов.

Каждый доллар, который вы тратите на погашение долга, уменьшает сумму основного долга; это напрямую уменьшит будущие процентные платежи, которые вы будете делать. Однако с течением времени вы имеете дело со все меньшим и меньшим набором основных средств; кроме того, предполагается, что ваш доход будет расти (или, по крайней мере, идти в ногу с инфляцией), что сделает долг более терпимым.

С другой стороны, каждый доллар, который вы сэкономите (или инвестируете) сейчас, увеличит ваш будущий доход, а также сделает будущий долг более приемлемым. Кроме того, чем дольше вы копите, тем большую ценность вы получаете от сохранения, а это означает, что вы должны копить как можно раньше.

Наконец, преимущества досрочного погашения ипотечного кредита заканчиваются, когда ипотечный кредит полностью погашен, в то время как преимущества сбережений будут продолжаться (и даже возрастать) после того, как дом станет свободным и чистым. То есть, если у вас есть дополнительные 100 000 долларов, которые вы можете вложить в ипотеку в течение срока действия кредита, вы можете вложить их в ипотеку и увидеть, как они исчезнут, или вы можете инвестировать их и получать дивиденды до конца своей жизни.

Будьте бдительны: поведение важнее цифр. Это работает только в том случае, если вы действительно будете дисциплинированно экономить лишние деньги, а не выплачивать долги. Если вы относитесь к тому типу людей, для которых деньги прожигают дыру в кармане, пока вы их не потратите, тогда используйте их в долг. Но если вы сможете сохранить и инвестировать эти деньги, в долгосрочной перспективе вам будет лучше.

Я также являюсь подрядчиком компании UK, Ltd, которая размышляла над той же темой.

Боюсь, однако, что я не понимаю математики в исходном вопросе. Проценты по ипотеке фиксированы на весь срок ипотеки, а не складываются, поэтому, игнорируя сужение в конце срока ипотеки, я получаю сумму процентов примерно 9300 фунтов стерлингов (7500 x 0,05 x 25). Вам от этого легче принять решение?

Как вы указываете, общая стоимость этой переплаты со счета вашей компании составляет 12 500 фунтов стерлингов. Используя приведенную выше цифру, потребуется более 13 лет, чтобы возместить разницу в 5000 фунтов стерлингов (при процентной ставке 375 фунтов стерлингов в год).

Раньше я был того же мнения, что ипотеку нужно сначала выплатить любой ценой. Но теперь я прихожу к американскому образу мыслей; 12 500 фунтов стерлингов, вложенных в пенсию с доходностью 5%, легко превысят проценты, сэкономленные за счет переплаты - 12 500 x 1,05 ^ 25 = 43 300 фунтов стерлингов - более чем на 250% лучше (43 300 фунтов стерлингов / (9 300 фунтов стерлингов + 7 500 фунтов стерлингов)).

Теперь я вообще не переплачиваю по ипотеке, а все деньги отдаю на пенсию. Это (среди прочего) удерживает меня ниже верхнего порога налога на прибыль, поэтому я плачу корпоративный налог только за деньги, которые я получаю в качестве дивидендов. Однако есть большое предостережение; Мне 49. Я должен быть в состоянии получить не облагаемый налогом элемент моей пенсионной корзины через шесть лет и выплатить ипотечный кредит, и маловероятно, что правительство изменит пенсионную политику за это время (но получение 25% необлагаемого налогом была особенностью пенсий в течение достаточно долгого времени). Затем я могу выбрать, продолжать работать или уйти на пенсию. Если моя пенсия все еще в порядке (на данный момент 9% годовых), я мог бы вообще не выплачивать ипотеку. Однако в следующие двадцать или около того лет все это может измениться.

На вашем месте я бы сделал и то, и другое. Делайте регулярные переплаты, чтобы погасить ипотеку (даже небольшая сумма, которую вы едва заметите, будет иметь большое значение для даты окончания вашей ипотеки — 100 фунтов стерлингов в месяц займут годы). Я не начал должным образом платить в свою пенсию до недавнего времени, и поэтому, если вы еще этого не сделали, я бы также сейчас делал довольно существенные регулярные платежи в одну из них, непосредственно из вашей компании, 15-17,5% от ваших валовых рисунков. Если откладывать на потом, будет только больнее. Тогда, когда вы достигнете пенсионного возраста, несмотря ни на что, у вас будет приличная пенсионная корзина. Актуарий, с которым я работал, указал, что если вы что-то платите в пенсию, то когда вы выходите на пенсию, у вас должен быть какой-то горшок; если вы ничего не платите, вы абсолютно гарантированно ничего не получите.

И, наконец, если вы еще этого не сделали, исправьте свою ипотеку. Мы три года в пятилетнем исправлении. Переменная ставка, на которую нас собирались перевести, составляла 3,99%. Мы зафиксировали не потому, что хотели чувствовать себя в безопасности, а потому, что фиксированная ставка составляла 2,59% без комиссии. Есть гораздо лучшие ставки, чем сейчас. Цены начинают расти, так что это хорошее время.