Почему банки и их клиенты в США до сих пор используют чеки? [дубликат]

Несколько лет назад мой друг посетил город США и зашел в супермаркет. При попытке оплатить его кредитной картой транзакция не удалась, и кассир спросил, может ли он вместо этого выписать чек. Мой друг ответил: «Проверить?» немного растерянным тоном. Кассир ответил: «Ну, может быть, когда-нибудь вы получите такие и в своей стране».

Дело в том, однако, что чеки практически исчезли в Норвегии и соседних странах, пока я активно использовал свой банковский счет, приближаясь к 20 годам. Мы управляем нашими счетами онлайн. Абсолютно у каждого банка есть онлайн-варианты, и подавляющее большинство всех транзакций происходит через интернет. В последнее время стали популярными и мобильные транзакции через смартфоны.

Почему США все еще используют проверки в таких больших масштабах, когда есть так много современных решений, которые, казалось бы, намного лучше?

Этот вопрос уже задавался. Ответ, в конце концов, сводится к «почему бы и нет?». Это работает, это позволяет избежать необходимости иметь дело со счетами поставщиков и надбавками за транзакции, это не менее эффективная альтернатива, чем наличные деньги, карта или что-то еще. «Намного лучше» — это мнение, а не факт; компромиссы разные, но не хуже.
Если об этом уже спрашивали, очень хотелось бы увидеть ссылку. Почему бы нет? Это менее практично, требует больше времени и сложнее, чем другие решения. Они нуждаются в ручном управлении, тогда как электронные онлайн-решения этого не требуют. Другими словами, я ожидаю, что для этого должна быть более веская причина, и особенно почему существуют такие большие различия между нашими странами. Я думаю, что банки, в частности, хотели бы, чтобы все работало более автоматически.
Приложение затрудняет размещение повторяющихся ссылок. Если никто этого не сделает, я опубликую его позже из браузера. Между тем поиск по "чекам" должен его найти.
Не удалось найти напрямую, но аналогичный вопрос о том, как работают системы, можно найти здесь: money.stackexchange.com/questions/3015/… . Я сам жил в США и знал из первых рук, как это работает, но мне все еще интересно, почему.
Привет @KjetilNordin. Для европейцев нормально заметить, что (например) почти ни один банк в США не использует брелок-генератор паролей для онлайн-банкинга; и подождите, пока вы не попытаетесь отправить "wire! Transfer!" в США. Черт, попробуйте открыть мультивалютный счет в США. Но сопливиться по этому поводу нет смысла. Знаете ли вы, что у США «довольно хорошо»? Как поясняет Аганью ниже, система зарабатывает деньги для вовлеченных актеров: вот и все.
(Действительно, люди из Сингапура и т. д. думают, что мы, европейцы, сильно отстали в технологии транзакций ... в этом нет «тайны», понимаете?)
Я не собирался быть сопливым. Вообще-то я работаю в сфере разработки программного обеспечения для банков, и увидел пост о чеках, и он меня просто удивил. Одна из причин, по которой я озадачен, заключается в том, что в большинстве предприятий дела в США идут неплохо. Я считаю, что США являются ведущими новаторами во многих технологиях, и поэтому я подумал, что в чеках должна быть какая-то польза, о которой я не знаю.
@KjetilNordin Я дал более развернутый ответ на ваш вопрос о выгоде. Что касается «инноваций» в вашем комментарии (и других комментариях), инновации сосредоточены на транзакциях, которые люди хотят совершать. Например, чековый депозит со смартфона — это способ соединить «старое» с «новым». Поскольку США большие, и средний потребитель никогда не занимается напрямую иностранным бизнесом (включая поездки за пределы США), розничные банкиры имеют совсем другую клиентскую базу, чем в небольших странах и странах с меньшей экономикой, а также меньшее давление, чтобы соответствовать. Это неизбежно влияет на то, на чем сосредоточены «инновации».
Что касается «мобильных транзакций через смартфоны», не у всех есть смартфон (у меня нет). В США, особенно между Скалистыми горами и побережьем Калифорнии, значительное количество людей проживает там, где вообще нет мобильной связи. (Есть также, вероятно, ряд горожан, особенно без документов, которые не имеют доступа к мобильному банкингу.) Чеки работают на них.
@keshlam Я бы не согласился: это гораздо менее действенная альтернатива в эпоху кражи личных данных, потому что числа, напечатанные внизу каждого чека, по сути являются ключами к королевству. Нет веских причин раздавать их кому-либо, особенно с учетом того количества людей, которые уже обожжены этим.
Как вы уже поняли, чеки немного более устойчивы к ошибкам, чем кредитные карты.
"We manage our accounts online. Absolutely every bank have online options, and the vast majority of all transactions happen through the internet. Lately mobile transactions though smart phones has become popular too."Все это также верно и для США. Из вашего вопроса у меня сложилось впечатление, что вы резко переоцениваете использование чеков в США. даже тогда я обычно не использую чек) или не плачу ежегодный сбор за регистрацию автомобиля.
Это действительно вопрос личных финансов? Если это так, мы можем также задаться вопросом, почему мы вообще используем наличные деньги, почему не каждая транзакция является электронной?
@JoeTaxpayer: Ответы на этот вопрос довольно очевидны. Во-первых, с наличными никто не берет процент за обработку. Во-вторых, многие люди не хотят, чтобы каждая их финансовая операция фиксировалась.
Оплачиваю счета онлайн без комиссий. Я понимаю потенциал отслеживания старшего брата. Вот почему мужчина хочет избавиться от 100- и даже 50-долларовых купюр.
Если европейская электронная платежная система так удобна, то почему, когда я жил в Европе несколько лет назад, мне приходилось каждый месяц ходить к банкомату за наличными, чтобы отдать их домовладельцу, вместо того, чтобы просто выписать чек?
@jamesqf Более важный вопрос заключается в том, почему вы просто не перевели деньги через интернет-банк. Если бы домовладелец настаивал на оплате наличными, возможно, он не платил причитающиеся налоги...
@KjetilNordin: Ну, это, безусловно, пункт для ЕГО удобства :-)
@KjetilNordin: Кроме того, выполнение электронного перевода, хотя это было возможно, было довольно сложным процессом, требующим знания номеров счетов и другой информации (простите меня за то, что я забыл детали), который занял около 10 минут и помощь моего дружелюбного банковского кассира. . Гораздо проще просто передать наличные или (если бы я был в США) просто написать имя и сумму на листе бумаги.

Ответы (3)

Использование чеков и здесь сокращается, но они все еще имеют некоторые практические преимущества перед электронными средствами:

  1. От принимающей стороны не требуется предоставления номера счета платящей стороне (прямо или косвенно). Принимающей стороне даже не обязательно иметь счет в банке, так как чек можно обналичить в банке, на который он выписан.
  2. Принимающая сторона часто может депонировать чек без комиссии. По большей части предприятия, принимающие платежи в электронном виде, платят за услугу. Многие небольшие семейные предприятия не хотят или не могут позволить себе платить эти сборы.
  3. Это работает (как в примере, который вы привели в вопросе), когда электронные транзакции терпят неудачу, именно потому, что это нетехнологично.
  4. Даже онлайн-транзакции иногда в конце концов конвертируются в чек. Я могу использовать «онлайн-оплату счета» практически для любой транзакции (в том числе для выплаты долга другу, когда не существует реального «счета»), но банк отправляет физический чек многим таким сторонам (особенно если он отправляется другу, который не является будет регистрироваться в системе банка).
  5. Это вопрос мнения, являются ли электронные транзакции «лучше». Я, конечно, нахожу их более удобными во многих случаях, но людям, привыкшим к старой системе, она по-прежнему нравится, и в целом она работает, поэтому нет особой причины ее убивать.
  6. Для некоторых конкретных целей, таких как уплата налогов, вы получаете немного лучшее обращение с оплатой чеком, потому что большинство транзакций зачисляются на основе почтового штемпеля на физической почте, но списываются с вашего счета в зависимости от того, когда чек проходит очистку банковской системы. Это дает вам всего неделю, но для некоторых людей эта неделя может стоить «хлопот» по выписыванию физического чека.
  7. По сравнению с наличными чек безопаснее и создает самодокументируемую транзакцию, поскольку очищенный чек является официальной записью транзакции. (Очевидно, что электронные транзакции также обладают этими свойствами.)
Цитата Дина Инге: «Есть два вида дураков. Один говорит: «Это старо, а значит, хорошо». В другие дни «это новинка и, следовательно, лучше». Электронные платежи новы, но для многих целей недостаточно лучше, чтобы мотивировать изменение существующей практики. Выберите предпочтительные компромиссы.
внесение чека без комиссий может быть правдой на вашей стороне Атлантики. Здесь (Германия) очень распространена комиссия при внесении или обналичивании чека. Это добавляет усилий либо дойти до вашего банка, либо отправить чек обычной почтой (это должно быть безопасным ?), что делает чеки менее желательными (в моих глазах).
@Ghanima Вопрос был конкретно о том, почему чеки используются в США.
Верно. И я не буду спорить, придерживаетесь вы их или нет ;)
Вы когда-нибудь пытались обналичить свою зарплату, не имея счета? Эти бедняги платят 15% своей зарплаты только для того, чтобы получить остаток наличными.
Чек — самый ненадежный платеж, который вы когда-либо могли получить — даже через месяц после отправки он все еще может взорваться, потому что у выписавшего чек внезапно не оказалось денег. И если вы обналичили его и не вернули, это считается мошенничеством. Я бы никогда не взял чек в качестве оплаты.
Кроме того, многие сдаваемые в аренду объекты требуют оплаты чеком, а когда вы устанавливаете прямой депозит для работы, они также требуют аннулированного личного чека. Это кажется довольно устаревшим, и, кроме этих двух факторов, я не использовал чеки более десяти лет. Кроме того, отправлять деньги в качестве подарка безопаснее с чеком. Если он потеряется, вы можете остановить проверку. Даже банковский кассовый чек не так безопасен.
@Aganju Я думаю, ты путаешь ссуду до зарплаты с тем, что я сказал. Если вы отнесете чек в банк, на который он выписан , они обычно обналичат его для вас бесплатно или, в худшем случае, за небольшую плату. Если вы возьмете его в бизнес по обналичиванию чеков, то все ставки сняты.
Спасибо. Очень познавательно. Что касается вашего третьего пункта, я просто хотел бы добавить, что я никогда не был в состоянии оплатить что-либо с помощью своей карты, когда был в своих странах (теперь в Норвегии и Дании). Системы иногда имеют периоды простоя, но затем возвращаются к автономным резервным решениям, где каждый подписывает свою транзакцию ручкой и бумагой, вместо того, чтобы использовать свой PIN-код, поскольку PIN-код не может быть проверен. Однако обработка этих подписанных квитанций требует времени...
@fractalspawn Мне никогда не приходилось предоставлять аннулированный чек для прямого депозита, только соответствующие цифры. (Однако я упомянул чеки для этих номеров!)

Потому что это приносит деньги всем сторонам, и потому что широкая общественность сопротивляется любым изменениям.

  • люди платят (иногда) банку за печать чеков
  • люди платят магазину за конверты
  • люди платят USPS за отправку чека по почте
  • люди платят (иногда) за депонирование чека

Кто должен быть заинтересован в том, чтобы это изменить? Люди. И они не имеют права голоса в этом.

На самом деле в наши дни можно многое сделать без бумажных чеков (я использую только один в год для налогов на автомобили, так как они не принимают ничего другого), но многие люди качают головой даже в отношении онлайн-банкинга и никогда не поверят ему.

Имеет смысл. У нас была такая же проблема с лампочками. Самые дешевые для покупки были наименее эффективными, но приносили магазинам и производителям больше всего денег, так как их нужно было менять чаще. Таким образом, даже если бы были доступны лучшие решения, люди по-прежнему пользовались бы старыми, дешевыми товарами в расчете на одну лампочку. Но затем через несколько лет они были просто запрещены правительством.
Между прочим, стоит отметить, что многие экономисты не согласятся с вашим взглядом на лампочки. (1) единственная причина, по которой были разработаны «новые» лампочки, заключалась в том, чтобы корпорации и правительство могли заработать больше денег (разговоры об «эффективности», «зелености» и т. д. были просто словами) (2) в целом «новые» лампочки будут стоить потребителям больше денег. (3) в будущем появится новая «новая» система освещения, которая снова потребует от потребителей больше денег. Обратите внимание: хорошо известно, что, когда люминесцентные лампы стали использоваться в промышленности, промышленные пользователи просто… использовали гораздо больше освещения, следовательно, тратили больше в целом.
Экономика моего заявления о лампочке довольно проста. Все дело в энергопотреблении и сроке службы по сравнению с единовременной ценой его покупки. Я был бы очень удивлен, если бы кто-то из экономистов не согласился с моим прежним комментарием.
Здесь есть интересная попытка подсчитать стоимость трех различных типов ламп .
Это неправильно. Сборы за обработку карт намного выше, чем стоимость чеков, и я буквально никогда не слышал, чтобы кто-то платил за депонирование чека. Кроме того, в ситуации, описанной в вопросе, нет ни конверта, ни марки.
Вопрос касался оплаты чека в целом, а не конкретной ситуации. Кроме кредитных карт, есть и другие альтернативы, и сборы по кредитным картам оплачиваются продавцом, а не покупателем. Я думаю, что ваша критика упускает суть вопроса, а также ответ.
Конкретная ситуация или нет, но факт остается фактом : банки зарабатывают больше денег на картах, чем на чеках, поэтому первая предпосылка этого ответа неверна.
Если вы так думаете, хотя банки, которые выдают вам кредитные карты, не обязательно предоставляют вам текущие счета. Таким образом, при объединении этих универсальных «банков» аргумент становится неопределенным. Это то же самое, что утверждать, что «продажа газа приносит гораздо больше денег» — да, может быть, но это делает другая компания.
@Aganju - Вы ошибаетесь в том, что комиссии по кредитным картам оплачиваются исключительно продавцами. Если я захочу заплатить какой-либо из своих государственных налогов/сборов с помощью кредитной карты (дебетовая карта не подходит), мне придется заплатить большую комиссию. Если я хочу заплатить взносы в товарищество собственников жилья, опять большая надбавка. Есть и другие примеры, но для чеков по-прежнему достаточно применений, и единственная причина, по которой онлайн-банкинг более удобен, заключается в том, что вы можете настроить автоплатеж. В противном случае выписывание чека по сравнению с входом на каждый сайт для оплаты счета — это примерно один и тот же уровень боли.

В системе, где электронные платежи хорошо развиты, можно рассмотреть следующие 2 сценария:

  1. Человек платит чеком
  2. Человек платит картой

Теперь давайте увеличим масштаб.

1. Что происходит, когда вы платите чеком

  • Чек создается физически и доставляется к вам домой.
  • Чек физически передается продавцу
  • Чек оцифровывается для обработки

2. Что происходит при оплате картой

  • Вы используете свою карту
  • Сделка подтверждена электронным способом

Независимо от того, какие расходы фактически взимаются, нетрудно увидеть, какая система является наиболее эффективной (реальной стоимости) после того, как электронные платежи будут хорошо развиты.

Итак, вывод сделать нетрудно:

Электронная платежная система еще недостаточно развита во всех США.

Если вы продавец и у вас есть телефон, будь то мобильный или стационарный, то примерно за 50 долларов + процент от каждой транзакции продавец может принимать платежи по кредитной карте. Больше нечего развивать.
@Dunk: Но если хоть раз в жизни вам нужно сделать платеж Джо Блоу (которого нет рядом, чтобы вы могли передать ему наличные), вы можете либо пройти через трудности, чтобы получить что, 17 цифр номера банковского счета правильно , или вы можете отправить по почте лист бумаги с надписью «Джо Блоу». И банк, вероятно, примет его, даже если он будет выписан на "Джо Блю".
Этот ответ не включает переводы от компаний частным лицам или между людьми. Он касается только людей, оплачивающих услуги или товары в компании. Это также не очень хорошо документировано или аргументировано ...
Почему банки и их клиенты в США до сих пор используют чеки? [дубликат]
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 4v