Почему быть «вверх ногами» по ипотеке так плохо?

Долгое время (особенно во время/после жилищного краха в США) люди говорили приглушенным шепотом или испуганными мольбами, когда говорили о том, что их ипотека перевернута вверх ногами. Хотя я понимаю, что актив, внезапно теряющий огромную часть своей стоимости, является расстраивающим событием, я не понимаю, почему так особенно опасаются того, что задолженность по ипотеке превышает стоимость дома.

В конце концов, это стандартная практика для обычных кредитов, таких как автокредиты («страхование разрыва» существует, потому что автокредиты так часто находятся под водой) и студенческие кредиты (по самой своей природе они на 100% необеспечены). Кроме того, эти типы активов по своей сути даже более рискованны, чем ипотечные кредиты: вероятность того, что вы случайно уничтожите свой автомобиль, значительно выше, чем вероятность того, что вы разрушите свой дом, а студенческие кредиты буквально никогда не избежать.

Наконец, ипотечные кредиты выдаются на очень длительный период (т.е. 15 или 30 лет), что делает любые колебания их стоимости недолговечными — еще меньше оснований для того, чтобы зацикливаться на их текущей стоимости по отношению к кредиту.

Есть ли какая-то юридическая проблема с ипотекой под водой, которая сделает это более страшным, чем другие виды кредитов? Является ли это реакцией на распространенное заблуждение, что дома имеют большую отдачу от инвестиций? Какая конкретная причина делает подводные ипотечные кредиты такими страшными?

На самом деле, с точки зрения моих студенческих кредитов, они специально прощаются после моей смерти. У меня сейчас может быть достаточно активов, чтобы покрыть их, если я их всех ликвидирую, но технически я стою больше мертвым, чем живым, поскольку нет никакой гарантии, что сегодня меня не убьет метеорит или взрыв газа.
Если вы потеряете работу и вам придется переехать, чтобы найти новую работу, вы можете взять с собой свою подводную машину и при этом извлечь из нее некоторую пользу. Дом не такой портативный.

Ответы (10)

Я могу назвать несколько причин, по которым они кажутся людям более важными, чем аналогичные ситуации с другими кредитами.

  1. Ипотечные ценности намного больше, чем автомобильные кредиты. Для многих людей недвижимость – это самая крупная инвестиция. По сравнению с этим нахождение под водой на вашем автомобиле стоит относительно немного долларов. Студенческие кредиты потенциально могут быть более опасными, но как узнать, что ваше образование находится под водой?
  2. Люди часто верят в то, что ценность дома повышается. Это увековечено риелторами и рынком, который действительно ценился в течение долгого времени. По этой причине иметь дом под водой было неожиданно и, следовательно, страшно.
  3. Ипотека под водой была частью широко распространенной экономической проблемы. В каком-то смысле люди в этой ситуации могли чувствовать себя жертвами краха всей системы, а не просто неудачи в одной инвестиции.
  4. Нахождение под водой по ипотечному кредиту может повлиять на вашу свободу делать такие вещи, как переехать, чтобы устроиться на другую работу, или даже переехать из дома и снова жить с родителями. Когда ваш дом находится под водой, вы можете чувствовать себя застрявшим так, как вы не чувствуете, когда другие кредиты находятся под водой.

Однако, как вы указываете, пребывание под водой с ипотечным кредитом является менее серьезным условием, чем, например, наличие больших студенческих кредитов и низкооплачиваемой работы. Если ситуация со студенческим кредитом когда-нибудь достигнет апогея, люди могут говорить о студенческих кредитах вполголоса.

+1 за №1. Следует отметить, что федеральные студенческие ссуды могут быть погашены по планам погашения на основе ДОХОДА и оплаты по мере заработка (не более 15% и 10% от вашего дискреционного дохода соответственно). Существуют также условия для государственных и частных заемщиков, чтобы получить «прощение» студенческой ссуды по истечении определенного периода времени, пока человек производил свои платежи. Есть два временных интервала для публичного и частного, причем публичный — это более короткий срок для прощения.
Я думаю, вы должны подчеркнуть в пункте № 4, что отсутствие вашей ипотеки означает потерю, даже если вам придется продать дом, купить другой или выплатить ипотеку. Пока вы можете удерживать позицию, этот убыток не воспринимается (точно так же, как акция с временным падением), но если вам нужно продать, вы осознаете убыток. Я думаю, что истинный страх здесь - это денежные потери, которые, как я полагаю, подразумевались в № 4. Нет никакого «чувства». потеря реальна, если вам придется продать свою позицию, находясь под водой.
@Mindwin Верно, но любой кредит, находящийся под водой, обладает тем свойством, что потери реальны, если вы продаете базовый актив (например, кредит на покупку автомобиля), и мы ищем, почему жилищные кредиты более пугающие. Если вы не можете разумно двигаться, вы в основном заключенный. Если вы не можете разумно продать свою машину... в эмоциональном плане ничего страшного.
Одна проблема на специализированных сайтах SE заключается в том, что специалист (вы) часто оставляет некоторые предположения под столом, и это не ясно для непрофессионального читателя (мы). Это может привести к путанице и дезинформации со стороны читателя. Я просто добавил к вопросу, указав, каковы были эти предположения. что all loans have the property that losses are real if you sell the underlying.~ 49% человечества имеет интеллект ниже среднего. Давайте немного послабим их.
Стоит также упомянуть о состоянии рынка до 2008 года, который был полон ипотечных кредитов с переменной ставкой и хищнического кредитования. Многие люди купили дом по ипотеке с переменной процентной ставкой (которые не могли позволить себе платежи после начальной ставки), потому что их ипотечный брокер заверил их, что они могут просто продать с прибылью, если ставки вырастут, что не работает. если вы под водой.
Другое различие между автокредитом и жилищной ипотекой заключается во временных рамках — быть «под водой» по автокредиту не так уж и страшно, когда вы знаете, что вам нужно вносить платежи только в течение 5 лет, и даже в начале кредита большинство вашего платежа является погашение основного долга. Напротив, 30 лет могут быть буквально остатком трудовой жизни человека, и в начале ипотеки большая часть платежа идет на проценты, поэтому требуется много времени, чтобы подняться над водой.
@farnsy: «любой кредит, находящийся под водой, обладает тем свойством, что убытки реальны, если вы продадите базовую часть», но для автомобилей базовая стоимость в любом случае обесценивается до нуля примерно через 10 лет. Если первоначальная амортизация немного быстрее, последующая амортизация будет меньше.
«Если ситуация со студенческим кредитом когда-нибудь достигнет критической точки, люди могут говорить о студенческих кредитах вполголоса». Как человек, который мог бы владеть автомобилем и уже был бы на рынке жилья, если бы не мой студенческий кредит, я могу сказать вам, что время пришло прямо сейчас .
@DanStaley ирония в том, что я знал пару человек, у которых были ипотечные кредиты с плавающей ставкой, и они их любили , поэтому, очевидно, где бы все остальные люди не получали ипотечные кредиты VR, были очень сомнительные магазины.
Хороший ответ, чтобы сосредоточиться на том факте, что ипотека — это обеспеченный долг. Дома, как правило, хорошо сохраняют свою стоимость, но в противном случае заемщик оказывается в затруднительном положении. Хорошая аналогия с автомобилем, хотя я бы никогда не рекомендовал брать в долг автомобиль просто потому, что стоимость актива падает как камень. ;)
Почему термин «хищническое кредитование» звучит для меня как оксюморон? Во всяком случае, хищником был человек, получивший деньги. Они взяли больше денег, чем собираются вернуть.

Проблема возникает, когда заемщик не может позволить себе свой дом.

Если заемщик покупает больше дома, чем он может себе позволить, при условии, что он может продать дом дороже, чем он должен, он не в бедственном положении. Он может продать дом, погасить ипотеку и вместо этого выбрать более доступное жилье.

Если он стоит вверх дном в своем доме, у него нет такой возможности. Он застрял в своем доме. Если он продаст его, ему придется найти дополнительные деньги, чтобы выплатить ипотеку (которых у него нет, потому что он живет в доме, который не может себе позволить).

Раньше для банков было обычным делом выдавать ипотечные кредиты на 100% стоимости дома. Пока дом продолжает ценить, все счастливы. Но если дом падает в цене, а домовладелец оказывается не в состоянии платить за дом, в опасности и домовладелец, и банк. Недавние правила в США сделали ипотеку без первоначального взноса менее распространенной.

+1 за часть о застревании дома. Я знал нескольких человек в последний раз, которые продали свое место из-за жизненных перемен (новая работа, вышла замуж и т. д.) и должны были принести достаточно крупные чеки до закрытия, чтобы продать свое старое место , тогда они также пришлось принести чек на крупную сумму, чтобы купить новое место. Также знали некоторых людей, которые отказались от работы «мечты», потому что не могли позволить себе продать свой дом и переехать в новый штат.
А теперь представьте ипотечный кредит с маржевым требованием…….. дрожь.
Я знаю кое-кого, кто прошел путь от приличного дохода от инвестиций в недвижимость до потери всего этого, когда все развалилось. Она больше не могла арендовать их по цене, достаточной для выплаты ипотечных кредитов, а с крахом она оказалась под водой и не могла продать. Теперь у нее испорченный кредит и нет недвижимости.
Я частично не согласен с этим ответом. Я не думаю, что то, можете ли вы позволить себе свой дом, всегда имеет значение. Важно то, сколько вы находитесь под водой в то время, когда вам нужно двигаться. Возможно, одна из причин, по которой вам нужно переехать, связана с тем, что вы не можете позволить себе свой дом, но есть и много других причин, по которым вам, возможно, придется переехать, многие из которых не имеют ничего общего с тем, можете ли вы позволить себе свой дом. Я просто дал ответ с одним примером.
Это конкретный, правильный ответ. Это то, что в конечном итоге стало причиной катастрофы 2008 года: люди потеряли работу и не смогли продать свои дома за то, что они должны .
Хороший ответ, чтобы указать, что перевернутое положение в первую очередь лишает вас возможностей. Когда вы хотите продать дом действительно, когда это проблема. Если вы можете подождать, пока значение вернется на рынок, перевернутое значение не обязательно является проблемой. Хороший аргумент, чтобы купить дом, который вы можете себе позволить!
@Mindwin: По крайней мере, в США ипотека на основное место жительства заемщика не может быть отозвана, пока заемщик выплачивает платежи и сохраняет право собственности на жилье.
@supercat Я говорил о призыве внести больше средств (или ликвидировать часть активов), когда залог оценивается намного ниже позиции. investopedia.com/terms/m/margincall.asp
@Mindwin: такие звонки запрещены для ипотечных кредитов, выданных на жилье, занимаемое владельцем, по крайней мере, в США; ипотечные кредиторы должны принять на себя риск того, что даже если стоимость залога будет снижаться по спирали, они не смогут добиться ликвидации.
Не можете ли вы продать дом, погасив большую часть ипотеки, и продолжать выплачивать оставшуюся часть основного долга? (так же, как если бы вы продали свою перевернутую машину) Или это не вариант с ипотекой?
@DanHenderson В общем, нет. Банк не позволит вам продать дом себе в убыток.
@DanHenderson - ипотека по определению - это ссуда под залог имущества . Вот почему они (обычно) дешевле, чем другие формы кредита, которые не обеспечены, но это также означает, что кредитор может и будет препятствовать вам продавать, если вы не сможете полностью погасить ипотеку.
А, это имеет смысл. Но не могли бы вы взять отдельный беззалоговый кредит (пусть и по более высокой ставке) на разницу, чтобы иметь возможность продать?
@DanHenderson, возможно, вы могли бы, если бы вы могли получить достаточно необеспеченного кредита, но это может быть слишком большая сумма для одобрения кредита, и процентная ставка почти наверняка будет выше (и, насколько я знаю, не облагается налогом) ).

Вот реальный пример того, почему нахождение под водой может немного раздражать:

  1. Вы покупаете квартиру за 150 тысяч долларов и живете там.
  2. Через 5 лет вы женитесь, и ваш супруг хочет переехать к вам.
  3. Ваша ассоциация кондоминиумов не допускает собак весом более 10 фунтов. У вашего супруга есть 11-летняя помесь белой овчарки и волкодава, которая весит 105 фунтов. Ваш супруг не хочет расставаться с собакой. Вы не хотите расставаться с супругом.
  4. Вы выезжаете из квартиры.
  5. Из-за жилищного кризиса сегодня ваша квартира стоит 75 тысяч долларов, а вы находитесь под водой на 50 тысяч долларов. Если вы продаете квартиру, вы должны немедленно получить 50 тысяч долларов. В качестве альтернативы вы можете продать без покрытия или лишить права выкупа, но это повредит вашему кредиту, чего вы не хотите делать.
  6. Вы решили сдать свою квартиру в аренду, но ваша ассоциация квартир не разрешает сдавать ее в аренду.

Ваши варианты:

  • Продолжайте платить ипотеку, налоги, взносы и страховку за квартиру, в которой никто не живет.
  • Заработайте 50 тысяч долларов и продайте свою квартиру.
  • Короткая продажа или лишение права выкупа и уничтожение вашего кредита на несколько лет.

Вы должны выбрать один.

И последний вариант — заставить сказать супругу «нет».
@Pimgd - ты смелее меня.
В качестве альтернативы вы, вероятно, могли бы заплатить менее 50 тысяч долларов, чтобы приютить где-нибудь собаку вашего супруга. Конечно, это неудобно, но это, пожалуй, наименее ужасный вариант.
@WayneWerner- Я не думаю, что посадка вашего питомца на неопределенный срок является разумным вариантом, поскольку вы никогда его не увидите. Лучше бы вы нашли ей новый дом. Но дело точно не в собаке. Причин для переезда может быть множество. Я использую собаку в качестве примера, чтобы показать, что иногда причина, по которой вам нужно переехать, не та, которую вы ожидаете при покупке дома.
«Вы покупаете квартиру за 150 тысяч долларов и живете там». удобно пропускает указание первоначальной суммы кредита. Очевидно, что этот сценарий подразумевает, что ссуда была под высокий процент, но не указывает, почему этот риск считается приемлемым. Разумнее было бы поставить более высокий процент на первоначальную покупку. Конечно, может быть, тогда и нельзя было сначала переехать, а потом встретить будущего супруга и собаку. Первоначальная покупка была ставкой с высоким кредитным плечом. Я надеюсь, что аспект супруга сделал это победой.
@chux - скидка 10%, скорость 5%. Итак, кредит 135 тыс. и долг 125 тыс. через 5 лет. Но, честно говоря, вы совершенно упустили суть. Цифры произвольные.
Цифры не произвольные. Если бы вы поставили 40-50% вниз, честно говоря, вы бы не оказались под водой.
О боже, о чем я думал? Я полностью должен был поставить 50%, чтобы я не был под водой сегодня! Конечно, сегодня у меня в банке тоже было бы на 60 тысяч долларов меньше...
Как определяется аренда? Что, если у меня так получилось, что у меня есть друзья 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, когда меня нет дома, и они еще и платят мне?
@PyRulez - это может быть незаконным, но финансирование владельца с кем-то, кто соглашается (в письменной форме) продать дом обратно через 5 лет, может быть.
* Держите собаку. Пусть ассоциация оштрафует вас.
@NathanL - я изучил договор купли-продажи, а также продал небольшой процент (1% владения) потенциальному арендатору. Суды на это не клюют и признают их «фиктивными сделками» с единственной целью обойти ограничения на аренду: ksnlaw.com/blog/no-lease-restrictions-condominium-owners .
@РобП. - Кто-то попробовал это с собакой среднего размера и в итоге заплатил тысячи штрафов и судебных издержек (либо она подала в суд, либо ассоциация подала в суд, когда она не заплатила, я не уверен, что именно). Она проиграла в суде и в итоге переехала и лишила права выкупа.
@TTT - Финансирование владельца не является фиктивной сделкой, оно включает регулярные платежи владельцу, но если эти платежи прекращаются, владелец сохраняет право собственности. Для этого требуется кто-то, кто готов прыгать через обручи, что подразумевает долгосрочную аренду, но, безусловно, ее можно структурировать таким образом, чтобы вы не проиграли, если они решат продолжать платить до тех пор, пока вы больше не находитесь под водой. . Реальный риск заключается в том, что у тех, кто ищет финансирование от владельцев, обычно плохая кредитная история, поэтому они могут не очень заботиться о месте. Если это кто-то, кого вы хорошо знаете, вы можете несколько снизить риск, но не полностью.
@NathanL - я не имел в виду, что финансирование владельца само по себе является фиктивной сделкой. Сам договор может оставаться законным, но вы все равно можете проиграть ассоциации, когда они подадут на вас в суд за нарушение ограничения на аренду, потому что человек, проживающий там, не соответствует юридическому праву собственности на дом.
50 тысяч долларов - это одна дорогая собака...
Что ж... с положительной стороны, 11-летняя собака не будет жить намного дольше. Только не подписывайте долгосрочную аренду на новом месте.

Вкратце : когда все идет хорошо, это не проблема. Когда что-то меняется, это проблема.

Наконец, ипотечные кредиты выдаются на очень длительный период (т.е. 15 или 30 лет), что делает любые колебания их стоимости недолговечными — еще меньше оснований для того, чтобы зацикливаться на их текущей стоимости по отношению к кредиту.

Ваш пост основан на предположении, что вы никогда не двигаетесь. В таком случае вы правы - оказаться под водой по ипотеке не проблема. Рыночная стоимость вашего дома не имеет большого значения, за исключением случаев, когда вы его продаете или он подвергается переоценке.

Основная проблема возникает, если вы хотите продать. Переезд может потребоваться по разным причинам:

  • Смена работы (потеря работы, новая работа в другой сфере)
  • Смена семьи
  • Не могу оплатить ипотеку
  • Болезнь/инвалидность

Во всех этих сценариях это является серьезной проблемой, если вы не можете продать. Как правило, ваши варианты:

  • Лишение права выкупа / короткая продажа
  • Иметь дом, который фактически не используется
  • Иметь достаточно наличных, чтобы покрыть разницу

В первом варианте вы уничтожите свой кредит. Это может быть или не быть проблемой. Второе — большое неудобство. Идеален третий, но часто у людей в этой ситуации возникают проблемы, связанные с деньгами.

Студенческие кредиты могут быть отсрочены, если это необходимо. Ипотека не может. Автомобиль, скорее всего, будет более низкой оплатой, а также меньшей суммой под водой.

Как правило, проблема возникает, когда люди покупают ипотечный кредит, предполагая определенные вещи — будь то оценка стоимости, стабильность/рост дохода и т. д. Когда эти изменения меняются, они сталкиваются с этими проблемами, и это как раз тот момент, когда быть под водой становится проблемой.

Для большинства людей «владение домом» является долгосрочной стратегией образа жизни (т. е. намерение состоит в том, чтобы владеть домом в течение нескольких десятилетий, независимо от того, сколько раз один конкретный дом может быть «обменен» на другой).

В экономической среде с устойчивой денежной инфляцией получение долгосрочного кредита, обеспеченного материальными неамортизирующими «постоянными» активами (например, недвижимостью), на практике является формой инвестирования, а не заимствования, поскольку с течением времени денежная стоимость Актив будет увеличиваться в соответствии с инфляцией, но размер кредита остается постоянным в денежном выражении.

Эта стратегия всегда была рискованной в краткосрочной перспективе из-за временного падения цен на жилье, но долгосрочная инфляция, составляющая, скажем, 5% в год, компенсировала бы даже 20-процентное падение цен на жилье за ​​4 года. Спады в экономике часто коррелировали с повышением уровня инфляции, что еще быстрее решало краткосрочную проблему.

Автомобильный и студенческий кредиты — это существенно разные финансовые предложения, потому что вы с самого начала знаете, что актив не сохранит свою стоимость (если вы не «инвестируете в старинный автомобиль», а не «покупаете средство личного транспорта», новый автомобиль). потеряет большую часть своей денежной стоимости в течение, скажем, 5 лет) или вообще не имеет материальных активов (например, получение студенческого кредита, оплата поездки в отпуск кредитной картой и т. д.).

«Страхом» по поводу ипотечных кредитов было широко распространенное осознание того, что правила игры были изменены навсегда из-за сочетания экономического спада и национальной (или даже международной) финансовой политики, направленной на обеспечение низких темпов инфляции, в результате чего « быть под водой» превратилась из краткосрочной проблемы в долгосрочную.

Необслуживаемый дом определенно не считается «неамортизируемым постоянным активом». Чтобы сохранить свою ценность, не говоря уже о повышении стоимости, в отсутствие внешних факторов дом должен содержаться в порядке, что стоит денег для владельца. Это могут быть довольно дешевые и простые вещи, такие как самодельный новый слой краски каждые 5-15 лет, или крупные работы, такие как дренаж или замена крыши каждые несколько десятилетий, но в любом случае это денежные затраты. Тогда действительно возникает вопрос, превысит ли со временем результирующее повышение стоимости стоимость обслуживания.

Самая большая проблема и источник беспокойства/разорения для домовладельцев во время обвала рынка жилья была вызвана невозможностью рефинансирования.

Многие люди купили дома, которые были не в состоянии себе позволить, используя ипотечные кредиты с плавающей процентной ставкой. Как правило, они предлагают очень привлекательную начальную ставку с годовым ограничением на потенциальное повышение ставки. Многие из этих людей намеревались рефинансировать свою плавающую процентную ставку до фиксированной, как только условия станут более благоприятными. Если их дом не будет оценен по стоимости, необходимой для получения нового кредита, они застряли в своем текущем контракте с потенциально невыгодными ставками в последующие годы (9,9% выше первоклассной цены не были чем-то неслыханным).

Кроме того, многие люди, особенно в районах с высокой инфляцией на рынке жилья, использовали финансовый инструмент, известный как « ипотека на воздушном шаре ». вся записка подлежала оплате. Некоторые из этих кредитов предлагали платежи меньше , чем основная сумма + проценты!

Итак, скажем, вы переезжаете недалеко от Лос-Анджелеса и не можете позволить себе 1,2 миллиона долларов за ранчо с 3 спальнями, в котором вы хотите жить. Вы можете заключить сделку со своим ипотечным брокером/банкиром, в которой вы по договору соглашаетесь платить только 500 долларов в месяц с единовременным платежом в размере 1,4 миллиона долларов через 5 лет, что кажется хорошей сделкой, поскольку вы (и все остальные) на самом деле ожидайте, что дом будет стоить 1,5 миллиона долларов через 5 лет.

Такого рода вещи были сделаны все время назад в день.

А теперь представьте, что пузырь на рынке жилья лопнул, и ваш дом за 1,2 миллиона долларов внезапно стал стоить, возможно, всего 750 тысяч долларов. Вы все еще должны 1,4 миллиона долларов в ближайшие несколько лет (может быть, очень скоро, в зависимости от сроков) и можете получить одобренное финансирование только на текущую сумму в 750 тысяч долларов — так что вы в основном ожидаете стать бездомным и банкротом в течение того же года.

Это источник большого беспокойства о том, чтобы быть вверх тормашками по кредиту.

См. этот вопрос для неудачного примера.

Примеры чисел: Долг за дом 100 000 долларов. Дом (после «катастрофы») стоимостью 50 тысяч долларов. Причина для ужаса: какой разумный человек платит 100 тысяч долларов за недвижимость, которая стоит лишь половину этой суммы?

Правдивая история: мой сосед заплатил почти 250 тысяч долларов (четверть миллиона долларов - подумайте об этом ..) за дом, который, когда он ушел (убежал!) из него, был продан банком за 88 тысяч долларов. Если он не объявит о банкротстве (и не откажется от всех своих других активов, включая пенсионные сбережения), он все еще должен банку разницу.

И даже в случае банкротства он все еще может быть должен банку — это должно заставить кого-то немного беспокоиться о том, что он окажется в ипотечном кредите вверх ногами.

Ни один разумный человек не заплатит 100 тысяч долларов за недвижимость, которая стоит всего 50 тысяч долларов. Но этого не произошло: ваш друг заплатил 250 тысяч долларов, когда дом стоил этих денег. Что непонятно, так это то, почему он сбежал от нее, учитывая, что он все еще должен деньги банку.

Немного побыть под водой не так уж и страшно, но те, кто говорит о том, что они под водой, обычно проводят под водой довольно много времени. Сумма денег, которую они должны, велика по сравнению с их годовым доходом.

Рассмотрим метафору. Я посадил тебя в яму. Его глубина всего 1 фут. Вы не слишком обеспокоены. Если вы хотите уйти, вы можете выйти из него. Теперь смотрим на более глубокую яму, 3 фута. Теперь вы все еще не слишком обеспокоены. Вы не можете просто выйти, но если вам нужно выйти, вы можете подняться наверх. 6 футов. Теперь ты начинаешь нервничать. Вылезать становится все сложнее и сложнее. Возможно, вы не сможете двигаться в ответ на изменение окружающей вас среды, потому что вы застряли в яме.

Теперь сделайте отверстие 10 футов. Теперь вы не можете добраться до краев. Теперь ты в беде. Вы потеряли всякую подвижность. Вы не можете выбраться своим ходом. Теперь, если случится что-то плохое (например, потеря работы или внезапная проблема со здоровьем), вы не сможете передвигаться, чтобы решить проблему.

Это проблема, которая возникает из-за подводной ипотеки. Скажем, вы потеряли работу, потому что рынок труда в вашем районе иссяк (вспомните Детройт во время краха крупного автопроизводителя). Вам нужно двигаться. По закону вы должны кредитору за свой существующий подводный дом больше, чем вы можете продать. Вы должны заплатить за привилегию продать его. Вы по-прежнему должны платить за него, поэтому, если вы просто покупаете новый дом (или арендуете) в новом штате, вы платите за недвижимость в два раза больше. Вы не можете просто перетасовать подводное имущество из своего старого дома в новый, потому что новый кредитор не заинтересован в предоставлении ссуды на сумму, превышающую стоимость нового дома.

Единственные варианты, с которыми вам придется играть, — это аренда старого дома, что сделали многие подводные семьи, или банкротство. Если район, в котором вы находились, депрессивен, возможно, вы не сможете арендовать дом за сумму, достаточную для покрытия ипотеки. Это страх оказаться под водой. У вас есть лист бумаги, в котором утверждается, что какой-то кредитор может забрать у вас деньги, которые у вас могут быть, а могут и не быть, и что правительство США позволит им забрать ваши активы, если потребуется, чтобы свести счеты.

Если вы находитесь под водой на несколько тысяч человек, обычно это не имеет большого значения. Если вы находитесь под водой на 80 или 90 тысяч долларов, как у некоторых людей, это большие деньги, за которые вы должны, без активов, чтобы вернуть их.

Если вы согласны с рассказом риэлтора о том, что рынок восстановится, все, что вам нужно сделать, это продержаться, пока рынок снова не поднимется. Тем не менее, те, кто находится под водой, признают, что причина большей части этого заключается в том, что мы попали в пузырь, потому что риелторы продолжали говорить, что рынок может только расти. Обмани меня однажды....

А еще есть проблема людей, которые на самом деле не намерены уменьшать размер своего кредита. Они хотят платить только проценты, поэтому их долг перед банком остается постоянным.

Если вы перевернуты, это означает, что у вас не будет финансовых средств для погашения долга. Если по какой-то причине вы больше не можете платить банку, вы можете потерять дом. После этого у вас не будет дома, но у вас останется долг перед банком.

Справедливости ради, в большинстве случаев дом сохраняет некоторую ценность; оценки домов не падают до нуля без предупреждения. Таким образом, долг, который у вас будет после принудительной продажи (независимо от того, продадите ли вы себя сами или банк лишит права выкупа кредита), будет меньше, чем тот, который у вас был раньше. Конечно, поскольку этот долг теперь не обеспечен, он, вероятно, имеет значительно более высокую процентную ставку, а также график погашения, поэтому финансовые затраты вполне могут быть больше, несмотря на то, что долг меньше.

Я думаю, что часть того, почему это воспринимается так плохо, заключается в том, что колебания цен на жилье относительно велики, особенно по сравнению с суммой, необходимой для внесения первоначального взноса. Это не редкий сценарий:

  1. Семья экономит и откладывает в течение пяти лет, чтобы получить достаточно, чтобы внести 10% первоначальный взнос за дом.
  2. Рынок падает на 10%. Теперь кажется, что все эти сбережения сведены на нет, и все усилия многих лет пропали даром.

И дело даже не в том, чтобы быть под водой, а просто в том, чтобы быть ровным. Представьте, насколько хуже будет, если ваша мечта о собственном доме превратится в груду долгов.

Не превращается ли домовладение в груду долгов в тот самый момент, когда вы берете кредит?
Почему быть «вверх ногами» по ипотеке так плохо?
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 0v