Почему нужно вносить взносы только до совпадения с работодателем в 401 (k)?

Соответствующие фонды — это бесплатные деньги, поэтому очень хорошая идея убрать эти деньги со стола. Посмотрите на это как на 100% бесплатный возврат: вы вносите 1000 долларов, ваш работодатель дает вам 1000 долларов, теперь у вас есть 2000 долларов в вашем 401(k). (Очевидно, я упрощаю. Графики распределения означают, что партнерство с работодателем остается за вами не сразу, а через некоторое время; обычно по частям.)

Помимо соответствия работодателю, вам необходимо рассмотреть, что доступно для инвестиций в 401 (k). Как правило, ваши возможности более ограничены, чем в IRA. Следует учитывать стоимость 401 (k), поскольку для большинства она не является тривиальной. (Специфика, конечно, будет варьироваться, но в крупных счетах IRA дешевле.)

Итак, речь идет о альтернативных издержках. Вплоть до совпадения с работодателем не так важно, что ваши инвестиционные возможности более ограничены в 401 (k), потому что вы получаете 100% прибыли только на соответствующие фонды. Как только он будет исчерпан, у вас будет больше возможностей для возврата из-за того, что вам доступно больше вариантов, используя учетную запись, которая предоставляет больше вариантов.

Общий принцип здесь заключается в том, что вы должны смотреть на картину целиком. Это похоже на представление о том, что вы должны погасить свой долг с высокими процентами перед инвестированием, потому что с точки зрения инвестирования проценты, которые вы платите, представляют собой убыток или отрицательный доход от инвестиций, поскольку деньги уходят с ваших счетов. Что касается вашего вопроса, вы должны рассмотреть различные типы инвестиционных инструментов, доступных вам. Речь идет не только о счетах 401(k) и IRA. Вы также можете рассмотреть прямой брокерский счет, сберегательный счет, компакт-диски и т. д. Расходы и доходы, которые вы обычно можете ожидать, являются вашими проводниками по доступным вариантам.

Рискну предположить, что Джим больше всего беспокоится о том, что людей обдирают из-за высоких взносов работодателя в фонд 401(k). Многие работодатели предлагают фонды с комиссией более 1% в год. Это звучит низко, если вы не понимаете, что реальная (с поправкой на инфляцию) доходность фонда, вероятно, составит в среднем около 4%, так что на самом деле это что-то вроде четверти ваших доходов.

С ИРА этого делать не нужно. Вы можете получить провайдера IRA, который предлагает хорошие, дешевые индексные фонды и тому подобное ( кашель Авангард кашель ). Комиссия фонда, вероятно, будет ближе к 0,1%.

ОДНАКО .

Максимальный взнос IRA в 2013 году составит 5500 долларов. Максимальная сумма взноса 401(k) составит 17 500 долларов США. Этой дополнительной емкости достаточно, чтобы рекомендовать 401 (k) вместо IRA для многих людей. Эти люди могут быть лучше всего обслужены, вкладывая деньги в 401 (k), а затем переводя их в продлеваемый IRA, когда они меняют работу.

Кроме того, у некоторых людей есть пенсионные планы, которые предлагают им хорошие дешевые индексные фонды. Этим людям, вероятно, не нужно так сильно беспокоиться.

Наконец, иметь две учетные записи сложнее. Пожалуйста, свяжитесь с кем-нибудь, кто знает о налогах больше, чем я, чтобы выяснить, какие ограничения применяются для взносов в IRA и 401 (k) в одном и том же году.

В дополнение к прекрасному совету Джорджа Мариана я добавлю, что если вы превысите лимит взносов IRA, вам следует вернуться к своей 401(k).

Итак, вложите достаточно в свой 401 (k), чтобы получить соответствие, затем максимально увеличьте взносы IRA, чтобы предоставить вам доступ к большему количеству и лучшим вариантам инвестиций, затем вернитесь к своему 401 (k), пока вы не превысите это, при условии, что вы есть столько, чтобы инвестировать на пенсию.

В начале этого года я написал статью «У вас 401(k)o’ed» ? Я описал данные из опроса расходов 401(k), и изюминка заключалась в том, что средние расходы на крупные пенсионные планы (более 1000 участников) составляли 1,08%, а на более мелкие планы они выросли до 1,24%.

Как я прокомментировал ниже, если цель состоит в том, чтобы делать депозиты с доходом, избегающим налога в размере 25%, и надеется снять его при выходе на пенсию по ставке 15%, не потребуется много времени, чтобы комиссия в размере 1% полностью свела на нет преимущества сбережения до уплаты налогов.

Эти цифры являются средними, в той же статье я упоминаю (хвастаюсь), что в плане моей компании есть фонд S&P, который стоит 0,05%. Это 1% за 20 лет.

За звуковой фразой «депозит на матч» должно следовать «в зависимости от выбора инвестиций и их расходов» в рамках 401 (k).

Каждый ответ здесь добавил отличные баллы, последнее предложение fennec не следует игнорировать, есть поэтапный отказ от вычетов IRA и еще один для права Рота. Для совместной подачи документов, состоящих в браке, вычет IRA начинает теряться при 92 тысячах долларов, а депозит Рота не допускается при 173 тысячах долларов . Это немного усложняет решение, но не меняет значения комиссии 1%+ 401(k).

К сожалению, я пропустил большую часть сегмента и не понял, почему?

Начнем с того, что Крамер — артист, и его бизнес — продвижение акций. Если вы вкладываете деньги во взаимные фонды (которые ограничивают ваши инвестиции в большинстве планов 401k), то вы не покупаете его продукт. Кроме того, многие планы 401k имеют ограниченный выбор фондов, и многие из этих фондов не очень эффективны. Хотя его послужной список в выборе акций намного лучше моего, он не так хорош.

Он указывает, что на счетах 401k есть много комиссий (в основном скрытых). Если вы прочитаете отчет вашей компании по форме 5500 (особенно Приложение А), вы сможете определить, сколько администраторы вашего плана платят сами себе. Если вас беспокоит уплата чрезмерных комиссионных, то вы должны перевести свои 401k в свой IRA, когда будете увольняться (или жилеты соответствия работодателю, что будет позже).

Наконец, Крамер считает, что большая часть его аудитории максимально увеличит свой вклад в IRA, и у них останется совсем немного для своих 401k. Я определенно «не большинство людей», поскольку я максимально использую свои взносы 401k и IRA.

Если вы превысите лимит дохода для вычета традиционной IRA (который очень низок, если вы подпадаете под действие 401 (k)), то ваши варианты IRA в основном ограничены Roth IRA. Человек Крамера, вероятно, хотел сравнить 401 (k) и IRA из одного и того же до / после налогообложения, то есть традиционный 401 (k) против традиционного IRA или Roth 401 (k) против Roth IRA. Сравнение инвестиции Рота с традиционной инвестицией уходит в совершенно другую тему, которая только запутывает то, что здесь обсуждается.

Таким образом, если вычитание традиционной IRA исключается, то я не думаю, что совет Крамера можно так же просто применить в отношении традиционной 401 (k). (Однако по этой логике, а также поскольку у большинства людей, получающих 401(k), есть традиционная 401(k), и если вы подпадаете под 401(k), то вы не можете вычесть традиционную IRA, если только у вас не сверхнизкий доход, это будет означает, что совет Крамера неприменим в большинстве ситуаций, поэтому я действительно не знаю, что здесь думать.)