Подача заявки на ипотеку FHA при совместном проживании, но по ипотеке будет только один, без сбережений

Она разговаривала с банкиром? Это было бы отличным местом для начала.

Пожалуйста, поймите, что это настоящий беспорядок, и как ее друг, вы должны помочь ей сориентироваться в этом. Лучше, чтобы либо она сама, либо он сам купил недвижимость. Следует сообщить, что сторона, не покупающая дом, не будет иметь финансовой заинтересованности в доме, но будет ожидать участия в расходах. Это происходит каждый раз, когда человек арендует дом, платит арендную плату, но не испытывает ни преимуществ, ни страданий от владения недвижимостью.

Любые счета, выставленные на ее имя, будут учитываться при расчете отношения ее дохода к долгу. Векселей исключительно на его имя не будет. Эти показатели не зависят от того, кто фактически оплачивает счета. Например, вместо арендной платы он может заплатить ей за машину. Ей все равно придется считать оплату за машину частью своего долга.

Хотя длительные отношения бойфренда и девушки могут ощущаться как брак, суды с этим не согласны. Когда супружеская пара покупает дом, предоставляется совместная собственность (в большинстве штатов), даже если только один из них находится в ипотеке. Незамужние пары не получают такого же гранта, и могут возникнуть очень обидные чувства, когда кто-то узнает, что они не заинтересованы в собственности после болезненного разрыва или даже смерти.

Это, конечно, ожидающая катастрофа, и сомнительно, что у вас есть влияние, чтобы что-то с этим сделать, к сожалению (если они вместе уже 15 лет, а вы едва знаете его). Будем надеяться, что они просто не пройдут квалификацию и проблема решится сама собой.

Чтобы напрямую ответить на ваш вопрос:

Если бы это был многоквартирный дом или инвестиционная недвижимость, официальное соглашение об аренде потенциально позволяло бы вам использовать некоторый процент (до 85% справедливой рыночной арендной платы, я полагаю) этого дохода от аренды в качестве ее дохода. Я не уверен, существуют ли ограничения на отношения между арендатором и арендатором, то есть я не уверен, может ли доход от аренды поступать от второй половинки или нет.

Тем не менее, я предполагаю, что это не одна из этих вещей, и вместо этого она покупает дом для одной семьи, который она намеревается иметь в качестве своего основного места жительства. В этом случае ни один из его доходов не может быть включен в расчет отношения долга к доходу.

Существуют также правила дарения, которые определяют, откуда вы можете получить деньги для первоначального взноса. В зависимости от обстоятельств ее кредитного рейтинга и так далее, это может быть технически против правил кредита FHA, чтобы использовать его деньги для первоначального взноса. Но, по крайней мере, в доипотечные кризисные дни никто не смотрел, откуда деньги слишком пристально, я не уверен, насколько все жестко сегодня.

РЕДАКТИРОВАТЬ::

Она также должна понимать, что, учитывая то, как работает экономика сегодня, гибкость, которую обеспечивает аренда, является огромным преимуществом, которое действительно должно быть переведено в реальные доллары. Домовладение получило такую ​​известность в поколении бэби-бумеров, потому что покупка имеет гораздо больше смысла, когда вы рассчитываете остаться на одной работе на всю свою карьеру и не собираетесь переезжать десятилетиями, если когда-либо вообще. Это относится к моему следующему пункту об амортизации.

Я также хотел добавить кое-что об амортизации, потому что кредитные специалисты пользуются тем фактом, что большинство людей понятия не имеют, как они работают. Если бы она купила дом за 165 000 долларов по ипотеке FHA сроком на 30 лет, она будет платить около 840 долларов в месяц. Но вот в чем дело: большинство людей не держат 30-летнюю ипотеку в течение 30 лет. Это больше похоже на 5-10 и, вероятно, ближе к 5. Это имеет значение, потому что превращает все это «аренда — это выбрасывание ваших денег» в огромную ложь. Из этих 840 долларов только около 220 долларов приходится на выплату основного долга, а остальное — проценты. Вы не начинаете платить больше основной суммы кредита, чем проценты, до истечения 15 лет кредита!

Итак, скажем, через 7 лет вы решили обновиться, или переехать в новый город, или что-то в этом роде. Вы бы заплатили около 70 000 долларов, из которых почти 49 000 долларов пошли бы прямо на выплату процентов!

Говорить об этом с помощью такого подхода может быть более эффективным, если вы надеетесь отговорить — цифры, которые люди используют при сравнении покупки и аренды, очень часто сильно подтасовываются в пользу покупки и не принимают во внимание многие вещи (см. также мой комментарий по стоимости ремонта).

Лучшая безопасность в браке. Тогда гораздо проще подать совместную декларацию и учесть оба их дохода. Создание или восстановление хорошей кредитной истории также может быть необходимо. Есть много очень веских причин , по которым финансовые учреждения уважают стабильность и безопасность, которые обеспечивает брак. Если андеррайтеров это не устраивает, то и ваши друзья не должны быть довольны излишне рискованным жильем. Андеррайтеры (во всяком случае, те, кто не принимает субсидии) должны быть точными, иначе их компания разорится, так что это важный сигнал, на который следует обратить внимание.