Пытаясь построить модель для наших финансов, мне удалось запутаться, читая разные темы. Любые советы ценятся, чтобы направить меня на правильный путь или указать на моделирование электронных таблиц.
Несмотря на то, что существует множество тем, в которых говорится о погашении долга, если я не могу получить доход выше ставки по ипотеке, выдержит ли это более 30 лет инфляции?
Верно ли, что даже инвестиции с пассивным отслеживанием индекса имеют налогооблагаемые события, которые снизят общую прибыль по сравнению с выплатой долга? Например, Vanguard находится к северу от 7% с момента основания — 7%, начисленные за 30 лет, были бы выше, чем выплата по долгу и инфляция.
Если мы уже находимся в одной из более высоких налоговых категорий и наш единственный доход — это моя работа, влияют ли новые ограничения на налоги штата и местные налоги на какие-либо из приведенных выше ответов?
Читая некоторые темы на сайте, кажется, что невозможность перечислить уплаченные налоги (жилье штата Нью-Йорк стоит около 23 тысяч долларов в год, включая местный школьный округ) и уплаченные проценты лишает многих преимуществ оставления ипотеки открытой. .
Спасибо
1. Да, если вы не можете получить больший доход от инвестиций, чем ваши проценты по ипотечному кредиту, следующий доллар, который вы можете инвестировать, должен вместо этого пойти на выплату ипотечного кредита. Уровень инфляции вообще не играет в этом прямой роли.
Вы можете думать об ипотеке как о страховке от инфляции (и в этом она хороша), но математика та же самая: инвестируйте, если процентная ставка не превышает доход.
В условиях высокой инфляции вы можете увидеть, что доход от инвестиций естественным образом увеличивается из-за рыночных сил (инвесторы требуют более высокой прибыли, учитывая инфляционную среду), но это не меняет вышеизложенного.
Пока я говорю о доходности безрисковых инвестиций. Как только вы добавите риск, расчет станет сложнее. Лично я бы предпочел 4% гарантированного дохода (погашение долга) по сравнению с 7% потенциального дохода на акции, особенно если у вас уже есть значительные инвестиции в акции, но каждая ситуация отличается.
2. Да, инвестиции имеют издержки, включая налоги. Что вас волнует при сравнении, так это доход от инвестиций после уплаты налогов за вычетом затрат.
Фонды индексов акций, удерживаемые в долгосрочной перспективе, должны иметь минимальные затраты, поэтому налоги на долгосрочный прирост капитала и квалифицированные дивиденды будут вашими основными затратами.
3. Это снижает налоговые преимущества вычета процентов по ипотеке, но вопрос погашения долга по сравнению с инвестированием является еще более фундаментальным. По сути, вы используете долг, чтобы инвестировать больше или нет? Процентные ставки, потенциальная доходность инвестиций и инвестиционный риск являются гораздо более важными факторами.