Разумно ли погасить ипотеку с 401k?

Я подумывал о том, чтобы погасить ипотечный кредит с моим балансом в 401 тысячу. Некоторые подробности: я нахожусь в штате Вашингтон в США, и примерно через неделю мне исполнится 60.

У меня достаточно в моем 401k с моим нынешним работодателем, чтобы погасить остаток моей ипотеки. Может быть, не совсем заплатить полностью, но в пределах нескольких тысяч в любом случае.

Между прочим, у меня есть и другие инвестиции на общую сумму примерно 300 тысяч долларов, которые полностью отделены от моих 401 тысяч средств.

Моя ипотека в настоящее время составляет 2,75% при остатке примерно в 138 тысяч долларов (у меня нет суммы выплаты от моей ипотечной компании, поэтому я просто смотрю на текущий баланс). Это 15-летний фиксированный кредит со сроком погашения в 2028 году. В настоящее время дом стоит где-то между 450 и 500 тысячами долларов.

Моя производительность 401k YTD составляет 16,5%, а 1 год - 10,7%. на балансе (сегодня) в размере 150 тысяч долларов, и в настоящее время я вкладываю 25% своей зарплаты в 401 тысячу (с совпадением 4% от моего работодателя).

Я собираюсь уйти на пенсию лет через 5, если возможно, раньше.

Мой вопрос заключается в том, что, учитывая эти переменные, разумно ли (или возможно ли) погасить ипотеку с моими 401 тысячами, а затем значительно увеличить мои 401 тысяч, чтобы я достиг максимального вклада (в настоящее время для > 50-летних), 25 тысяч долларов в год. . Я бы также увеличил взносы Roth IRA для моей жены и меня, а также наши фонды HSA (которые также можно инвестировать, если вы их не используете), которые также не облагаются налогом.

В моей голове это имеет какой-то смысл, но я не финансовый человек.

Возможно ли это (А), (Б) целесообразно ли это и (В) какие могут быть подводные камни (налоги, штрафы, нестабильность рынка и т. д.)? Я не знаю, как сделать этот расчет, поэтому я надеюсь, что предоставил достаточно информации, чтобы получить помощь.

Работодатель вообще разрешает это? Многие не разрешают вывод средств, пока они еще работают. Планируете ли вы остаться в доме или продать его после выхода на пенсию?
Я чувствую, что у вас сейчас недостаточно средств на пенсионных счетах, если только вы не ожидаете пенсию. Начните вкладывать дополнительные деньги в ипотечный кредит (после того, как максимальные взносы на пенсионный счет) и переоцените через несколько лет.
Почему бы не использовать другие ваши инвестиции, не являющиеся налоговыми льготами, для оплаты ипотечного кредита? Также вы можете взять кредит до 50 тысяч из 401 тысяч и вместо этого платить себе проценты. Конечно, это означает меньшее присутствие на рынке
Буду ли я ликвидировать деньги, зарабатывающие ~ 10,7% , и платить подоходный налог , чтобы погасить долг в 2,75%? Никогда.
Я уверен, что вскоре появится ответ, в котором будет более подробно об этом, но учтите, что ваши доходы в 401 КБ фактически увеличиваются. Вы не можете просто считать деньги, которые снимаете с 401k; вы также должны учитывать, что прибыль не реинвестируется, чтобы заработать еще больше в будущем. Учитывая, что ваш 401k зарабатывает гораздо более высокую ставку, чем накапливается кредит, может показаться, что это плохой компромисс.

Ответы (3)

Я скажу, это

(А) Возможно

(B) Нет, так как вы получаете очень дешевые деньги под 2,75% по ипотеке, а ваш 401K дает вам 10+%, и даже если она упадет в среднем до 7% или меньше, вы все равно много зарабатываете в долгосрочной перспективе. И если вы будете снимать средства с 401k, вы будете платить налоги.

(С) . Как указано в пункте B, вы будете платить налоги при снятии 401k, так как это снятие будет массовым и повысит вашу налоговую планку за тот год, когда вы снимаете средства.

Я бы с осторожностью относился к фразе вроде «поднимите свою налоговую планку». Многие люди не понимают предельного налогообложения, неверно истолковывают его и совершают классическую ошибку, думая, что переход на более высокую налоговую категорию повысит налоги на весь ваш доход.
@Alexander: Тем не менее, те же самые люди не понимают, что они платят намного меньше, чем их рекламируемый уровень от их общего дохода, и что дополнительный доход облагается налогом в их самой высокой категории. Они привыкли знать, что находятся, скажем, в 25-процентной группе, но видят вычеты, которые, если они с этим справятся, находятся в пределах 15-процентного диапазона по отношению к общей заработной плате. Когда они получают бонус, непредвиденную прибыль или отказываются от 401(k), они шокированы тем, насколько быстрее, чем раньше, растут налоги. Налоги не увеличиваются на деньги в нижних скобках, но общий процент выплачиваемых денег стремительно растет по сравнению с ожиданиями.
@ Александр Детали не имеют большого значения. Это по-прежнему значительно снижает ценность вывода средств из вашего 401k, достаточно, чтобы каждый должен трижды подумать и точно знать, что он теряет, прежде чем делать это.
Лучшей фразой может быть «поднимите свой процент налога», потому что это то, что он сделает, независимо от того, пересечете ли вы границу скобки или нет.
@ Александр Я видел попытки прояснить это, заставляя людей принимать худшие решения. Когда вы выполняете такие сценарии «что, если», имеет значение только ваша предельная ставка.
@DavidSchwartz Думать только о своей предельной ставке и делать ошибку, думая, что она применяется ко всему вашему доходу, - действительно большая проблема. Это то, что вызывает те сумасшедшие истории, которые вы слышите, о людях, отказывающихся от повышения по службе и повышения зарплаты, ошибочно полагая, что это заставит их зарабатывать меньше после уплаты налогов по сравнению с до повышения.
@ Александр Верно, но я думаю, что это довольно редко. Я думаю, что люди гораздо чаще не принимают во внимание тот факт, что при принятии большинства решений имеет значение только их предельная налоговая ставка. Лично я никогда не видел, чтобы кто-то делал то, о чем вы говорите, и регулярно сталкивался с противоположной проблемой.
@DavidSchwartz Я думаю, что у вас предвзятое отношение к выбору людей, с которыми вы сталкиваетесь, которые, вероятно, являются группой, хорошо разбирающейся в финансах, учитывая, что они работают в криптоиндустрии. Но, глядя на сообщения здесь, на Reddit и т. д., я вижу, что многие люди совершают эту ошибку: «Я хочу зарабатывать больше, чем могу, иначе в конце концов я заработаю меньше, чем уже зарабатываю». ". В любом случае, не могли бы вы уточнить, что вы подразумеваете под «обычно не принимают во внимание… имеет значение только их предельная налоговая ставка»? Я не понимаю, что вы имеете в виду именно
@ Александр: Дэвид говорит, что большинство решений влияют на налогооблагаемый доход на полях. На самом деле это всего лишь несколько решений о пенсионных сбережениях (например, Roth против вычитаемых 401k), которые приводят к будущему доходу по всему спектру скобок.
@ Александр Если вы решаете, получать ли больше дохода, он будет облагаться налогом по предельной ставке. Если вы решаете, делать ли что-то, что приводит к вычету, это будет зачислено по предельной ставке. Для подавляющего большинства решений, принимаемых людьми, имеет значение только предельная ставка. Это важный компонент гражданской грамотности, потому что это действующий принцип при рассмотрении налоговой политики и для подавляющего большинства решений, которые люди принимают, это правильная точка зрения.

Помимо налоговых последствий есть еще кое-что, чтобы рассмотреть.

Взяв деньги со своего 401K, а затем погасив ипотечный кредит, вы переводите деньги с пенсионных счетов и фиксируете их в собственном капитале.

Не поймите меня неправильно, я считаю, что освобождение от ипотеки к моменту выхода на пенсию может быть важной частью пенсионного планирования. Другие не согласны, но это не главное. Вы будете перемещать деньги, которые можно инвестировать в акции, облигации, небольшие компании, крупные компании и даже международные фонды, оставаясь при этом на пенсионном счете. Теперь у вас будет на 130 тысяч больше денег, вложенных в ваш дом, и на 130 тысяч меньше на ваших гибких пенсионных счетах.

У вас будут ограниченные возможности доступа к средствам в доме. Вы можете продать, вы можете получить новый кредит, но это связано с затратами и может даже иметь налоговые последствия.

Это также игнорирует сложности, связанные с получением денег из 401 (k) во время работы. Но так много людей имеют несколько счетов 401 (k) и IRA, что вполне возможно, что другие, рассматривающие этот вариант, могут использовать средства в старых 401 (k) s.

Да, но доллары нуждаются в корректировке. даже в 12-процентной группе потребуется 148 000 долларов, чтобы вычесть 130 000 долларов на выплату ипотечного кредита. А вы чуть не сказали: «Ликвидность».
Итак, это поднимает хороший вопрос, у меня есть другие 300 тысяч долларов в IRA, которые были перенесены из других 401 тысяч давным-давно. Будет ли выгоднее снимать деньги с этого счета, чем с моего активного 401k?
Обратная сторона того, что вам трудно получить доступ к средствам, которые вы вложили в свой дом, заключается в том, что, если ваш домашний носорог потеряется в дилерском центре Mercedes, юристу будет намного легче взыскать убытки с вашего дома, чем с вашего 401k, который защищены даже при банкротстве..
@delliottg: Что, вероятно, выгодно, так это перейти (поскольку вам сейчас больше 59 1/2, это должно быть разрешено) с 401 (k) вашего текущего работодателя на существующую IRA. Это меняет ваши инвестиционные возможности с дюжины, выбранной вашим работодателем, на практически весь рынок. А поскольку для IRA требуется гораздо меньше документов, чем для счетов 401 (k), расходы, взимаемые с вас, как правило, намного ниже.

Этот вопрос имеет ряд переменных, но большая часть вопроса сводится к одному обсуждению, которое мы проводили здесь несколько раз. Гарантированная фиксированная ставка против более высокой переменной ставки.

У вас есть деньги (в 401 (k)), которые не «зарабатывают 10% +», а скорее 10% со стандартным отклонением 18% или около того. Это важное различие, потому что даже если бы у 401(k) были гарантированные 4%, было бы глупо использовать деньги, зарабатывающие 4%, для погашения долга в 2,75%.

Несмотря на то, что цифры выглядят благоприятными в долгосрочной перспективе, есть люди, выступающие против долгов, которые скажут, что они предпочли бы свести свой долг к нулю независимо от его стоимости. И другие, которые согласны брать ипотеку во время работы, но выступают за то, чтобы не брать ипотеку на пенсии. Кажется, вы находитесь на пути к выплате ипотечного кредита как раз к моменту выхода на пенсию, так что проблема не в этом.

Все, что сказал, я бы предложил вам помнить о вашей налоговой категории.

введите описание изображения здесь

Ставлю на то, что со стандартным вычетом в 24 тысячи долларов вы сейчас находитесь в группе 22%, но, вероятно, будете в группе 12% после выхода на пенсию. 100 тысяч долларов, выведенных сегодня, будут облагаться почти всеми налогами по ставке 22%, а некоторые, возможно, в диапазоне 24%. Скажем, 22 тысячи долларов. Когда вы выходите на пенсию, если ваша самая высокая планка составляет 12%, это общий выигрыш в размере 12 тысяч долларов. Вы предлагаете выбросить 10 тысяч долларов.

Если вы видите в этом возможность вытащить немного денег из акций, я бы просто провел ребалансировку. Немного переместитесь из любого фонда акций в фонд облигаций в соответствии со статьей 401 (k). Одним из преимуществ налоговой отсрочки пенсионного счета является возможность откладывать сверху, в вашей самой высокой скобке, т. е. по предельной ставке, но снимать по средней, более низкой ставке. Сейчас не время это портить.

Разумно ли погасить ипотеку с 401k?
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 0v