Сколько усилий (и почему) должны прикладывать потребители для защиты номеров своих кредитных карт?

Чем больше я думаю об этом, тем больше мне кажется, что информация о кредитной карте является одним из наименее тревожных типов личной информации, принадлежащей любому потребителю.

Если номер чьей-то кредитной карты каким-то образом украден, насколько я понимаю, он юридически защищен от мошеннических списаний, и на самом деле на карте буквально нет никакой личной информации, кроме имени человека (которое уже довольно известно) и подписи (которую многие люди не утруждают себя заполнением в любом случае).

Учитывая это, можно подумать, что потребителю вообще не нужно беспокоиться об этом.

Но похоже, что компании-эмитенты кредитных карт не согласны.

Например, Банк Америки говорит :

Оставайтесь под защитой

Мы блокируем потенциальное мошенничество, если обнаруживаются аномальные схемы, и сообщаем вам, если заподозрим мошенническую деятельность.

Citi имеет аналогичную формулировку:

$0 Ответственность за несанкционированные платежи

Вы полностью защищены от несанкционированных списаний с вашего счета. В Citi вы не несете ответственности за оплату, которую вы не санкционировали онлайн или иным образом.

Черт возьми, они идут еще дальше, рекламируя свои номера виртуальных карт:

Зачем использовать виртуальные номера счетов?

Используя виртуальные номера счетов, вы можете быть спокойны, зная, что реальный номер вашей кредитной карты никогда не раскрывается продавцам.

(курсив мой)

Но... зачем потребителю вообще беспокоиться об этом, если он знает, что по закону он не может нести ответственность за мошеннические платежи? Что именно представляет собой это новое «душевное спокойствие», которое он якобы получает (скажем) с помощью таких функций, как номера виртуальных счетов, которых у него еще нет? Должен ли потребитель вообще прилагать усилия, чтобы беспокоиться об этом? (Почему?)

Создается впечатление, что компания заботится о вас. Все это для защиты эмитентов карт. Люди будут использовать его только в том случае, если они думают, что это им как-то помогает. Заметили, что все преимущества невозможно даже измерить? Это чувства.
Клиент МОЖЕТ быть привлечен к ответственности за мошенничество. Часто в соглашении есть пункт, где вы обещаете принять разумные меры для защиты тайны карты, поэтому грубая халатность с вашей стороны снимает ответственность с банка. Например, размещение фотографии вашей новой карты на Facebook. Или написать PIN-код на листе бумаги и хранить его в том же кошельке.
@Agent_L: Хороший вопрос! Обратите внимание, что мы говорим о кредитных картах, а в США кредитные карты обычно не имеют PIN-кода — вместо этого они используют подписи (и вы также должны подписать обратную сторону карты, для кажущегося удобства). возможный вор...).
@Мехрдад, точно. А так как бедные воры не утруждают себя фальсификацией вашей подписи, они теперь ввели чип-карты ( без ПИН-кода), чтобы вору было проще использовать украденную карту. Я спрашивал об этом раньше, но получил только общие утверждения, без убедительных рассуждений.
@Aganju: Мое предположение (и это всего лишь предположение) состоит в том, что они думают, что если ваша кредитная карта украдена, вы скоро это поймете и сообщите им, прежде чем вор сможет их использовать. (Очевидно, что это не всегда верно, но я не удивлюсь, если статистически это почти всегда верно.) В то время как, если карта просто «проведена» магнитным полем, вы не будете иметь ни малейшего представления, пока вор не воспользуется картой. точка это слишком поздно. Почему это означало, что они всегда требовали подписи на карточке, и квитанция, однако, бьет меня...
Мне сказали (другие здесь), что потери от кражи физической карты сравнительно невелики, поэтому банки просто поглощают их. Их основные проблемы с мошенничеством связаны с поддельными копиями кредитных карт, которые гораздо сложнее изготовить с помощью чипа. Это бы как-то объяснило.
@Aganju - На самом деле не имеет значения, пытается ли вор даже подделать вашу подпись или нет. Я даже подписался своим именем при использовании карты SO. Подпись на квитанции служит двум целям: 1) Это мини-контракт, с которым вы юридически соглашаетесь («Я согласен оплатить это в соответствии с моим соглашением с держателем карты»); поддельная/неправильная подпись здесь не имеет значения. 2) Если есть спорный платеж, который банк не хочет принимать (или думает, что вы оспариваете его мошенническим путем), они могут получить эту подпись на квитанции и спросить вас, принадлежит ли она вам; не похоже, чтобы им было с чем сравнивать себя.
Есть старый (сексистский) анекдот о том, как мужчина никогда не сообщал об украденной кредитной карте в карточную компанию, потому что вор брал в месяц меньше, чем его жена.
@Dilip Если вы знаете, что это сексизм, зачем повторять на общедоступном сайте? Это не похоже на то, что он добавляет что-то непосредственно относящееся к вопросу.
Поскольку курок только что нажали... Я хотел бы провести ненаучный опрос, пока мы здесь. Если вы женщина и вас беспокоит шутка выше, пожалуйста, найдите время, чтобы проголосовать за этот комментарий. Мне любопытно, насколько оскорбительной люди находят эту шутку.
@MikeHaskel Может быть, потому что это смешно? (по крайней мере, тому, кто это опубликовал. Мне это не показалось забавным, но и не показалось оскорбительным)
Я никоим образом не вижу в этом сексистской шутки. Жена этого конкретного мужчины оказалась большой транжирой, шутка никоим образом не намекает на то, что все женщины будут большими транжирами. Возможно, дело в контексте шутки, но не в самой шутке.

Ответы (8)

Восстановление после кражи номера карты — неприятность; вам нужно определить, какие платежи являются законными, а какие нет, обновить записи всех, кто законно держит вашу карту в файле, не иметь карту доступной, пока замена не дойдет до вас, и т. д. И вы можете быть на крючке для первые 50 долларов убытка, если я правильно помню, если только (как уже упоминалось) банк не откажется от этого.

Плюс риск того, что карта может стать первым шагом в более крупной попытке кражи личных данных.

И не все так пресыщены тем, что банк теряет деньги. Помните, что эти расходы перекладываются на нас. И некоторые из нас действительно уважают наши банки или кредитные союзы.

Конечно, карты поставляются с некоторой защитой прав потребителей, иначе никто, кто подумал бы об этом, не захотел бы их использовать. Но все же стоит проявлять разумную осторожность, чтобы не допустить возникновения проблемы.

+1 Ха-ха, вы делаете хорошие выводы, хотя я хочу отметить, что на самом деле речь идет не о том, чтобы пресытиться банками, теряющими деньги, а скорее о том, чтобы выяснить, что представляет собой «разумная осторожность» с точки зрения потребителя. Лично я уже давно использую номера виртуальных карт почти для всех своих (онлайн) покупок, и только недавно до меня дошло, что то, что я делаю, может быть излишним (отсюда и этот вопрос). Это просто вопрос компромисса.
+1 за раздражение от обновления всех мест, где находится ваша карта, и за уважение к деньгам банка. Я думаю, что сумма в 50 долларов является пределом ответственности по закону, но все четыре основных эмитента кредитных карт США (Visa, MC, AmEx, Disc) стандартизировали ответственность за мошенничество в размере 0 долларов.
Еще одна неприятность: у меня была скомпрометирована карта, прислали замену. Я спросил о автоматических платежах, которые я настроил, мне сказали, что они будут продолжаться. Карта отклонена, просроченное уведомление на почте, что?!?! Оказывается, автоматический платеж на самом деле не был перенесен, а был восстановлен на новой карте с использованием информации, которая была у них в файле. Это заняло слишком много времени, это не было восстановлено на тот день, когда они должны были это сделать. К счастью, когда я прокричал, они увидели свою ошибку и отказались от процентов и штрафа.
@LorenPechtel: Противоположное тоже может быть проблемой. Если у вас есть регулярный платеж от компании, который делает невозможным отмену и отказывается остановить платежи, люди могут попытаться остановить его, аннулировав карту и получив другой номер кредитной карты. Здесь они хотят , чтобы регулярные платежи прекратились, но по умолчанию они, вероятно, этого не сделают.
@BenCrowell Нет, я говорю, что автоматический платеж с моего банковского счета на кредитную карту не был перенесен на новую карту.

У меня есть некоторый опыт в этом . В выписке по моей кредитной карте появились мошеннические платежи, и мне пришлось несколько раз менять номер карты, несмотря на (я полагаю) отсутствие небрежности с моей стороны. Каждый раз, когда это происходило, я никогда не терял ни копейки из-за мошенничества с моей кредитной картой. В конечном итоге банк снял мошеннические платежи в каждом случае.

Учитывая это, можно подумать, что потребителю вообще не нужно беспокоиться об этом. Но похоже, что компании-эмитенты кредитных карт не согласны.

Да, потому что, хотя я никогда не терял ни копейки из-за мошенничества, банк (или продавец) теряет деньги каждый раз, когда это происходит. Ответственность в размере 0 долларов защищает вас; меры безопасности карты защищают банк.

Но... зачем потребителю вообще беспокоиться об этом, если он знает, что по закону он не может нести ответственность за мошеннические платежи? Что именно представляет собой это новое «душевное спокойствие», которое он якобы получает (скажем) с помощью таких функций, как номера виртуальных счетов, которых у него еще нет?

Хотя вы не должны в конечном итоге потерять деньги, когда это произойдет, это неудобно. Банк аннулирует вашу карту и выдаст вам новый номер. Получение новой карты может занять несколько дней. Если у вас есть другая карта для использования, это не имеет большого значения. Если вы находитесь за пределами штата за день до того, как вам нужно выписаться из отеля и вернуть арендованный автомобиль без резервной кредитной карты (как это было со мной), это большая проблема. (В моем случае мне нужно было, чтобы компания, выдавшая кредитную карту, поговорила с отелем, чтобы дать им номер новой карты, и они смогли одолжить мне новую кредитную карту, чтобы я мог вернуться домой. Теперь я уверен, что у меня есть резервная копия. кредитная карта.)

Должен ли потребитель вообще прилагать усилия, чтобы беспокоиться об этом? (Почему?)

На мой взгляд, имеет смысл быть осторожным с номером своей кредитной карты, хотя бы для того, чтобы избежать неудобств. Например, не вводите номер своей кредитной карты в сообщение электронной почты и используйте его только на веб-сайтах, которым вы доверяете. При этом параноидально относиться к этому тоже не стоит. Независимо от того, насколько вы осторожны , в конечном итоге вы, вероятно, будете использовать его в магазине, который будет взломан, или ваша карта будет где-то украдена, и вам нужно будет получить новый номер кредитной карты.

Лучший способ защитить себя — ежемесячно просматривать выписку по кредитной карте и искать любые мошеннические платежи, которые банк не обнаружил.

Я думаю, вы правильно выразились, сказав, что не должны остаться без денег. Важным следствием здесь является то, что, хотя изменений мало, вы все равно можете быть обвинены, поскольку ни одна система не идеальна.
Получить резервную карту, когда уходите из дома, — отличный совет, который люди часто упускают из виду. красивый.
Мораль является очевидной причиной для беспокойства потребителей, и она отсутствует как в вопросе, так и в этом ответе. Плохо для общества, если преступники могут разбогатеть, забирая чужие деньги, даже если эти люди являются компанией, выпускающей кредитные карты, или банком. Возможно, есть только слабые причины личной заинтересованности , чтобы защитить номер своей карты, но вы все равно должны защищать его по тем же причинам, по которым вы вызвали бы полицию, если бы увидели, как мужчины вламываются в местный ювелир.
@MarkAmery Да, я согласен, намеренно подвергать риску деньги банка неправильно. В то же время мы, потребители, не являемся теми, кто разработал современную систему кредитных карт со всеми присущими ей недостатками безопасности, и мы не являемся продавцами, подвергающими риску данные своих клиентов. Мы не обязаны из кожи вон лезть, чтобы защитить банки от их собственной системы.
«Лучший способ защитить себя — это [..] ежемесячно просматривать выписку по кредитной карте» . Лучший и более современный вариант — подписаться на уведомления по электронной почте о кредитных картах. Я получаю немедленное электронное письмо каждый раз, когда моя кредитная карта используется.
«Хотя вы не должны в конечном итоге потерять деньги, когда это произойдет, это неудобно». Да, и банки часто много говорят о том, сколько «неудобств» они могут причинить, чтобы снять обвинения как мошеннические. Я помогал жертвам кражи личных данных иметь дело с некоторыми банками, которые были (что немного удивительно) удовлетворены телефонным разговором с отделом по борьбе с мошенничеством и подписью на последующем документе, а также другие банки в нескольких случаях, которые отправили несколько списков письменных вопросы, требовали ксерокопии всевозможных документов, требовали образцы почерка и т. д. Не всегда простой процесс.
(По общему признанию, кража личных данных — это не совсем то же самое, что и законно созданная учетная запись, которой злоупотребляет кто-то, кто крадет данные карты. Но часто степень проверки, применяемая банком, будет аналогичной. значительная сумма денег на сумму покупок на карту.)
И есть возможность не использовать кредитные карты. Вы все равно должны следить за кражей личных данных, но это немного проще, когда вы можете с уверенностью сказать, что карта и все платежи являются мошенническими.

Самая большая причина защитить номер вашей кредитной карты — это ваше личное удобство. Замена карт, даже если нет немедленных финансовых последствий, требует много времени, поэтому ЕСТЬ цена, если только вы не цените свое время. Кроме того, повторное мошенничество может привести к тому, что ваше финансовое учреждение решит, что вы подвергаетесь риску мошенничества выше среднего, и закроет ваш счет. Это требует больше времени и проверок кредитоспособности и т. д., чтобы подать заявку на новую карту.

Банк заменял наши карты 5 раз за последние несколько лет, не закрывая наши счета. (Возможно, это потому, что я внимательно слежу за картами, поскольку часто захожу в систему, чтобы управлять своими деньгами.)

Во многих случаях вы можете временно остаться без денег на значительные суммы. Даже если вы затем вернете деньги, могут возникнуть трудности или косвенные расходы, которые не будут покрыты. Например, ваша карта клонируется и расходуется во время путешествия, оставляя вас без наиболее эффективных средств для оплаты предметов первой необходимости. Вам остается платить сверх шансов, чтобы снять наличные на вашей дебетовой карте (если вы даже можете снять достаточно за раз, например, в Индии в данный момент), или вам нужно получить деньги телеграфом к вам.

В то же время вы не можете реально защитить номер своей карты. Вы даже не можете держать свою карту в поле зрения в некоторых местах, не говоря уже о защите от локального отображения/записи номера карты карточным автоматом.

+1 В этом огромное преимущество кредитной карты перед дебетовой. В обоих случаях у вас в конечном счете есть 0 долларов ответственности, но с дебетовой картой вы можете обнаружить, что ваш текущий счет временно пуст.

TL;DR.: Потому что в конечном итоге эмитент CC передаст клиенту счет за мошенничество в виде повышенных комиссий и/или налогов.

Даже не имея никакой ответственности в случае мошенничества, клиент должен принять меры безопасности со своей картой.

Согласно ответу Бена Миллера, расходы на мошенничество могут быть единственным бременем кредитного эмитента / банка , но когда-нибудь эти расходы попадут в карманы клиентов:

Расскажу, я работаю в банке.

  • Лучшая способность банков, вероятно, - это управление рисками. Те, что были плохи в этом, вероятно, разорились за последние четыре десятилетия. С такими правилами, как SOx, Basilea и другими, банк не может пренебрегать управлением рисками.

  • Все расходы, включая операционные убытки, понесенные банком, будут отражаться в увеличении комиссионных/процентных ставок для клиентов. Так что в случае резкого роста мошенничества с кредитными картами банки в ближайшее время примут меры по снижению этих потерь. Это может означать аннулирование карт групп клиентов с высоким уровнем риска, увеличение комиссий или процентов.

  • Конкретный клиент, который часто является целью мошенничества (намного больше, чем в среднем по демографической группе этого клиента), вероятно, увидит, что его карта не продлена или даже аннулирована, или его лимиты уменьшены и / или ставки / сборы растут.

В центре внимания этого ответа находится именно то, что пришло мне в голову при первом прочтении вопроса. Плата всегда будет просачиваться к пользователю в той или иной форме. В качестве краткой мысли для читателей, имейте в виду, что чьи-то проценты, накопленные на их кредитной карте, являются одной из причин, по которым мы (как ни странно, США) можем получать карты с хорошими или большими вознаграждениями.
Кажется несколько устаревшим утверждение, что расходы окажутся в карманах клиентов.
Предприятия не могут просто «перекладывать» расходы. Если бы они могли взять с вас больше денег, они бы просто взяли их. Их стоимость влияет на то, что потребители готовы платить, не больше, чем наличие дорогой ипотеки означает, что вы взимаете более высокую арендную плату. Это так не работает.
@kat это то, что мы называем «инфляцией». Бизнес-пропуск постоянно увеличивал стоимость проездного . Причина, по которой они не могут брать больше, заключается в том, что парень по соседству берет меньше. Как только затраты и риски банковских операций растут, растут и процентные ставки и сборы.
@Kat бизнес, который испытывает рост затрат и не пропускает их, уменьшит свою прибыль. затем в один прекрасный день его прибыли не будет, и он закроется. Поскольку некоторым компаниям уже более ста лет, само собой разумеется, что они пропускают расходы. медленно.
@Kat Предприятия никогда не делают ничего, кроме перекладывания расходов. Они находят для этого более новые и умные способы, например, одновременное изменение размера упаковки и цены за унцию, изменение упаковки, использование маркетинга для создания впечатления большей ценности продукта в связи с повышением цен и т. д. Банки в частности, реструктурировать свои тарифные планы, развернуть новые веб-сайты и новые продукты и т. д., чтобы скрыть тот факт, что они берут больше.

Если у вас есть какие-либо автоматические регулярные платежи, привязанные к кредитной карте, отмена номера может привести к крупным потерям — например, истечение срока действия доменного имени, удаление VPS , деактивация услуги мобильной связи или VoIP-телефонии и т. д. Хорошие провайдеры предоставят вам предупреждение и достаточно времени, чтобы заменить способ оплаты в записи, но я бы не обязательно доверял им всем, чтобы справиться с этим хорошо.

Раньше мне было очень неудобно выяснять все места, где у меня была моя кредитная карта для периодических платежей. После нескольких таких случаев я поумнел и составил список. Теперь, когда это происходит, на компьютере требуется около 10 минут, чтобы все обновить. Также полезно, когда ваша карта получает новый срок действия.
Обратное часто является проблемой. У меня были мошеннические регулярные платежи, обнаруженные на моей карте. Компании CC часто бесполезны в таких вещах, и многие люди, столкнувшиеся с этой проблемой, сообщают, что, хотя они и меняют свой номер CC, чтобы остановить сборы, это не работает, потому что компания CC автоматически переводит расходы на новый номер.
@BenCrowell: требуется ссылка. Мне неизвестен какой-либо механизм регулярных платежей на стороне эмитента карты. Регулярные платежи реализуются на стороне обработчика платежей. Когда ваша карта аннулируется и перевыпускается с новым номером, наличие старого номера не позволяет продавцу/обработчику платежей производить оплату с новой карты.
Chasepaymentech.com/account_updater.html developer.vantiv.com/docs/DOC-1320 (@BenCrowell) Примечание. В основном это недавняя разработка; согласно моим источникам, это было редкостью примерно до 2010 года и с тех пор существенно выросло.

У меня была карта, клонированная 15 лет назад, и я покупал более 5 тысяч товаров в другой стране. Таким образом, неудобство закрытия и перевыпуска карты довольно раздражает, даже несмотря на то, что платежи были отменены, и я выздоровел.

Но в наши дни большая часть мошенничества с CC происходит не от карты, отсканированной официантом и клонированной, а затем использованной в другом месте. В основном это плохо защищенные базы данных или вредоносное ПО для торговых терминалов. Последнее ограничивается картами с чипом, а крупнейшим источником мошенничества в настоящее время являются онлайн-транзакции (так называемая карта отсутствует), когда у продавца есть ваш номер CC. Если их система взломана, у плохих парней есть множество номеров карт, которые они продают на сайте, похожем на E-bay, в даркнете. Вот где виртуальный CC Citi пригодится. Вот как это работает для защиты банка и проблем, с которыми вы сталкиваетесь при перевыпуске карты.

Виртуальные кредитные карты Citi позволяют создать настоящую кредитную карту с защитным кодом и датой истечения срока действия. Что уникально, так это то, что после того, как виртуальная CC используется, она может быть использована только тем же самым продавцом и отклонена любым другим. Вы также можете установить общий лимит на то, что продавец может взимать, а также дату истечения срока действия. Я использую их для всех своих онлайн-аккаунтов, потому что они практически невосприимчивы к вредоносным программам, которые крадут информацию CC. Даже если каким-то образом виртуальная CC используется до того, как продавец совершит первоначальный платеж, который блокирует CC на его счете, платеж может быть отменен без закрытия вашей фактической карты с другим номером.

Вы можете управлять несколькими виртуальными CC Citi и просматривать статус оплаты, закрывать или корректировать лимиты с течением времени, поэтому управлять ими довольно просто и без риска для вашей основной учетной записи.

+1 Спасибо за объяснение, как работают виртуальные CC. У меня нет их на моей карте, но если бы они были, я бы, вероятно, использовал их.

Немного. При использовании кредитных карт владелец карты, как правило, не несет ответственности за несанкционированные покупки. Случайно украденные номера кредитных карт стоят всего около 5 долларов на черном рынке. Они такие вездесущие. И они часто скомпрометированы у эмитента карты, поэтому, даже если вы никогда не используете карту и уничтожите ее сразу после получения, она может попасть в чужие руки. Эмитенты карт все лучше выявляют мошенничество и заранее предупреждают клиентов, поэтому получить от них большую прибыль может быть сложно. Я бы не стал терять сон из-за защиты своей кредитной карты. Я очень хорошо знаком с украденными кредитными картами в торговле (предотвращение мошенничества) и просто предполагаю, что мои кредитные карты всегда скомпрометированы.

Сколько усилий (и почему) должны прикладывать потребители для защиты номеров своих кредитных карт?
СпросиСетьПолитика конфиденциальности1y, 0v